Verwendung Ihres 401(k) für einen Hauskauf:Optionen und Regeln

Bildquelle:Pratchaya/iStock/GettyImages

Wenn Sie nicht genug Geld haben, um die Vorabkosten eines Hauskaufs zu decken, können Sie sich an Ihre Altersvorsorge wenden. Da es sich um ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto handelt, gelten für ein 401(k)-Konto besondere Regeln, wie Sie zu diesem Zweck vor Erreichen des Rentenalters auf das Geld zugreifen können. Abhängig von Ihrem Plan und Ihrer Situation können Sie möglicherweise eine reguläre Abhebung oder eine Abhebung in Härtefällen vornehmen, ohne diese Mittel zurückzahlen zu müssen, oder Sie können einen Kredit aus dem Plan als vorübergehende Lösung für Ihren Hauskauf aufnehmen. Wägen Sie die Vor- und Nachteile dieser 401(k)-Optionen ab und ziehen Sie andere Arten der Unterstützung für Erstkäufer eines Eigenheims in Betracht.

Eine 401(k)-Verteilung vornehmen

Ihre Optionen für 401(k)-Ausschüttungen zur Finanzierung eines Hauskaufs hängen von Ihrem Alter und den Regeln Ihres Rentenplans ab. In jedem Fall sind diese Abhebungen jedoch nicht steuerfrei, da Sie auf den entnommenen Betrag zumindest den regulären Einkommenssteuersatz zahlen. Außerdem wächst das Geld auf Ihrem Rentenkonto nicht mehr, obwohl Sie in der Regel in der Zukunft immer noch neue Beiträge leisten können, um dies auszugleichen.

Wenn Sie das Alter von ​59 1/2 erreicht haben ​Sie können einfach eine reguläre Abhebung vornehmen und auf das Geld Einkommenssteuern zahlen. Wenn Sie jünger sind und Ihr Arbeitgeber die Option zulässt, können Sie eine Härtefallverteilung beim Hauskauf in Anspruch nehmen, die auf den für die Transaktion gerechtfertigten Betrag begrenzt ist. Während es Ausnahmen für die Strafe bei anderen Arten von Härten wie einer Behinderung gibt, verlangt das IRS von Ihnen eine Zahlung von ​10 Prozent ​ Vorfälligkeitsentschädigung zusätzlich zum regulären Einkommensteuerbetrag für das für den Kauf eines Eigenheims abgehobene Geld.

Beachten Sie, dass sich die IRS-Regeln von denen für Abhebungen beim Hauskauf in Härtefällen von traditionellen und Roth-IRA-Konten unterscheiden. Wenn Sie IRA-Mittel für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verwenden, können Sie eine straffreie Abhebung von 10.000 US-Dollar erhalten ​ maximal.

Ausleihe vom 401(k)

Wenn Sie die Dokumente Ihres Altersvorsorgeplans überprüfen, werden Sie häufig feststellen, dass Ihr Arbeitgeber Ihnen erlaubt, ein 401(k)-Darlehen zu beantragen. Der zum Ausleihen verfügbare Betrag beträgt 50.000 $, je nachdem, welcher Betrag geringer ist ​ oder ​die Hälfte ​ Ihr Freizügigkeitskontostand. Abhängig von Ihrem unverfallbaren Guthaben kann das Darlehen Ihre Anzahlung und Abschlusskosten decken.

Diese Option hat gegenüber einer Auszahlung Vorteile, da Sie das Geld am Ende wieder in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, um für Ihren Ruhestand zu wachsen. Sie müssen weder über eine bestimmte Bonitätsbewertung verfügen noch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis überprüfen lassen. Erkundigen Sie sich jedoch nach dem Zinssatz für das Darlehen und berücksichtigen Sie die Gesamtkosten, um festzustellen, ob es finanziell für Sie in Frage kommt.

Abhängig von Ihrem Plan und Ihrer Situation können Sie möglicherweise eine reguläre Abhebung oder eine Abhebung in Härtefällen vornehmen, ohne diese Mittel zurückzahlen zu müssen, oder Sie können einen Kredit aus dem Plan als vorübergehende Lösung für Ihren Hauskauf aufnehmen.

Solange Sie einen Kredit aufnehmen, um einen Hauptwohnsitz zu erhalten, können Sie mit einer Laufzeit von ​fünf Jahren oder länger rechnen ​ zur Rückzahlung des Kapitals und der Zinsen für das 401(k)-Darlehen; andernfalls haben Kredite eine maximale Laufzeit von ​fünf Jahren ​ Rückzahlungszeitraum. Es kann jedoch sein, dass Sie vorzeitig zahlen müssen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, bevor die Rückzahlungsfrist abgelaufen ist. Außerdem können Ihnen Einkommenssteuerstrafen drohen, wenn der IRS Ihr 401(k)-Darlehen als Auszahlung ansieht, wenn Sie die Bedingungen nicht einhalten.

Alternativen für den Hauskauf prüfen

Bedenken Sie, dass die Verwendung von Geldern von Ihrem 401(k)-Rentenkonto sowohl jetzt als auch später tendenziell Nachteile mit sich bringt. Erwägen Sie also die Suche nach anderen Möglichkeiten, um genug Geld zu verdienen oder die Vorlaufkosten für die Eigenheimbesitzerschaft zu senken.

Sie können beispielsweise einen Kreditgeber nach Optionen für ein Wohnungsbaudarlehen mit einer geringen Anzahlung fragen, etwa nach einem FHA-Darlehen, einem VA-Darlehen und einigen herkömmlichen Hypothekendarlehensprogrammen. Anzahlungshilfeprogramme für den ersten Hauskauf können Zuschüsse oder Darlehen zur Deckung Ihrer Anzahlung und Abschlusskosten umfassen.

Sie könnten sich an andere Quellen wenden, indem Sie beispielsweise Ihre Familie um eine Anzahlung als Geschenk bitten, das, was Sie auf Ihrem Sparkonto haben, verwenden oder von anderen steuerbegünstigten Konten wie einer IRA abheben. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater kann Ihnen auch beim Sparen für den Erwerb eines Eigenheims helfen.