401(k)s und Marktvolatilität:Die Auswirkungen auf die Altersvorsorge verstehen

Da die Börsencharts in den letzten Tagen den Konturen einer Achterbahnfahrt ähneln, könnte man vielen Amerikanern verzeihen, dass sie ihre 401(k)s mit ein wenig Sorge betrachten.

Altersvorsorge ist für das finanzielle Wohlergehen von Millionen insbesondere älterer Menschen in den USA von entscheidender Bedeutung, daher ist die Sorge verständlich.

Aber wie besorgt sollten die Menschen über Marktschwankungen sein? Und wie groß ist der Schaden, den 401(k)s einstecken, wenn die Märkte fallen? Das Gespräch wandte sich für Antworten an Ronald Premuroso von der Western Governors University, einen Experten auf diesem Gebiet.

Was ist ein 401(k)?

Einfach ausgedrückt handelt es sich bei einem 401(k) um einen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan, bei dem Arbeitnehmer einen Teil ihrer Vergütung auf steuerbegünstigter Basis einzahlen.

Der Mitarbeiter ist in jedem Alter berechtigt, Beiträge zu einem 401(k)-Plan zu leisten, und hat die Möglichkeit, während seiner gesamten Beschäftigungszeit in diese Pläne einzuzahlen. Viele Arbeitgeber übernehmen einen Teil oder alle Beiträge eines Arbeitnehmers, was den Plan noch attraktiver macht.

Was ist mit Abhebungen?

Nach den Regeln des Internal Revenue Service ist jemand mit einem 401(k) verpflichtet, mit dem Abheben von Geld aus seinem Plan zu beginnen, wenn er 73 Jahre alt ist. Manche Menschen beginnen bereits in einem früheren Alter mit dem Abheben.

Jemand mit einem 401(k) kann vorzeitig und jederzeit Geld aus dem Plan abheben. Die abgehobenen Geldbeträge gelten jedoch in der Regel als steuerpflichtiges Einkommen. Darüber hinaus müssen Personen im Alter von 59,5 Jahren und jünger wahrscheinlich mit einer Strafe von 10 % bei der Abhebung rechnen, es sei denn, der Plan des Arbeitgebers sieht Härtefallverteilungen, vorzeitige Abhebungen oder Darlehen von Ihrem Plankonto vor.

Der IRS hat spezielle Regeln für diese vorzeitigen Abhebungen; Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, sollten Sie sich von einem Steuerberater helfen lassen.

Alle Abhebungen ab dem 73. Lebensjahr, die Steuerfachleute als „RMDs“ bezeichnen, sind dann im Ruhestand steuerpflichtig – vermutlich zu einem niedrigeren Steuersatz als dem, dem der Arbeitnehmer während seiner Anstellung und Erwerbstätigkeit unterlag. Daher können diese Abhebungen ab dem 73. Lebensjahr eine sehr steuereffiziente Möglichkeit der Finanzplanung, einschließlich der persönlichen Einkommenssteuerplanung, für das spätere Leben, insbesondere in den Ruhestandsjahren, sein.

Auch hier ist es wichtig, die Hilfe eines Steuerberaters in Anspruch zu nehmen, um sicherzustellen, dass Sie die RMD-Dollar-Abhebungsanforderungen des IRS erfüllen, sobald Sie mit der Abhebung beginnen.

Im Kalenderjahr 2025 kann ein Arbeitnehmer jährlich höchstens 23.500 US-Dollar in einen steuerbegünstigten 401(k)-Plan einzahlen, einschließlich des Arbeitgeberanteils. „Super-Nachholbeiträge sind für Mitarbeiter über 50 Jahren zum 401(k)-Plan ihres Arbeitgebers jedes Jahr zulässig, die an die Inflation gekoppelt sind. Im Jahr 2025 ermöglichen Super-Nachholbeiträge Personen im Alter von 50 Jahren und älter, zusätzlich 7.500 US-Dollar über die Standardgrenze hinaus beizutragen, sodass sich ihr gesamter Jahresbeitrag auf 31.000 US-Dollar beläuft. Für diejenigen, die im Jahr 2025 60, 61, 62 oder 63 Jahre alt werden, gilt das SECURE Gesetz 2.0 erlaubt eine höhere Nachholbeitragsgrenze von 11.250 US-Dollar, was zu einem zulässigen Gesamtbeitrag von 34.750 US-Dollar im Jahr 2025 führt.

Wann und warum wurden 401(k)s populär?

Vor 1978 waren die Möglichkeiten zur Altersvorsorge begrenzt.

Im Jahr 1935 schuf der Kongress den Social Security Retirement Plan. Darauf folgte der Employee Retirement Income Security Act von 1974, der individuelle Rentenkonten (IRAs) einführte, um Mitarbeitern die Möglichkeit zu geben, steuerbegünstigtes Geld für ihren Ruhestand zu sparen.

401(k)-Pläne wurden mit der Verabschiedung des Revenue Act von 1978 durch den Kongress populär.

Der Kongress betrachtete die 401(k)-Pläne damals als alternative Möglichkeit, die Sozialversicherungsleistungen zu ergänzen, auf die alle berechtigten Amerikaner im Ruhestand Anspruch haben. Im Jahr 1981 erließ der IRS neue Regeln und Vorschriften, die es Mitarbeitern ermöglichten, ihre 401(k)s durch Lohnabzüge zu finanzieren. Dadurch erhöhte sich die Zahl der Arbeitnehmer, die Beiträge zu den 401(k)-Plänen ihrer Arbeitgeber leisteten, deutlich.

Nach Angaben des Investment Company Institute hielten die Amerikaner im September 2024 8,9 Billionen US-Dollar an 401(k)-Plänen. Eine Ende 2023 vom Pension Rights Center veröffentlichte Studie unter Verwendung von Daten des Bureau of Labor Statistics kam zu dem Schluss, dass 56 % aller Arbeitnehmer – einschließlich der Beschäftigten im privaten Sektor sowie auf staatlicher und lokaler Ebene – an einem betrieblichen Altersvorsorgeplan teilnehmen. Das entspricht 145 Millionen Voll- und Teilzeitbeschäftigten.

Wie werden 401(k)-Pläne von Marktanstiegen und -rückgängen beeinflusst?

Beiträge zu einem 401(k) werden typischerweise in eine Vielzahl von Finanzinstrumenten investiert, darunter auch in den Aktienmarkt.

Die meisten 401(k)-Pläne bieten Investitionsoptionen mit unterschiedlichem Risikoniveau, sodass Mitarbeiter eine Auswahl basierend auf ihrem persönlichen Komfortniveau und ihren finanziellen Zielen treffen können.

Arbeitgeber lagern die Verwaltung dieser 401(k)-Pläne in der Regel an Dritte aus. Zu den größten Unternehmen, die 401(k)-Fonds im Auftrag von Arbeitgebern und Arbeitnehmern verwalten, gehören Fidelity Investments, T. Rowe Price und Charles Schwab, um nur einige zu nennen.

Da viele dieser Investitionen an die Börse gebunden sind, können 401(k)-Salden je nach Marktschwankungen steigen oder fallen.

401(k)-Pläne sind für viele amerikanische Rentner eine finanzielle Lebensader. Halfpoint Images/Getty Images

Muss ich mir Sorgen machen, dass der Aktienmarkt meine 401(k) in den Keller treibt?

Es hängt davon ab, wann Sie mit der Einzahlung begonnen haben, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten und wann Sie voraussichtlich mit den Abhebungen beginnen werden.

Mitarbeiter mit 401(k)-Konten sollten sich über fallende Aktien nur dann Sorgen machen, wenn sie das Geld gerade jetzt benötigen – sei es für den Lebensunterhalt im Ruhestand oder aus anderen Notfällen. Wenn Sie nicht bald Geld abheben müssen, besteht in der Regel kein Grund zur Panik. Die Geschichte hat gezeigt, dass sich Märkte schnell erholen können; Kurzfristige Rückgänge signalisieren oft keine langfristigen Trends.

Im Laufe der Zeit erlebte der Aktienmarkt viele Phasen fallender Aktienkurse:das Platzen der Internetblase im Jahr 2000; die Zeit nach den Ereignissen vom 11. September; und die US-amerikanische und globale Bankenkrise von 2007–2010, um nur drei zu nennen.

Aber insgesamt lagen die Aktienmarktrenditen im Zeitverlauf von 1994 bis 2024 bei durchschnittlich 9 %, und dies schließt die oben erwähnten Phasen fallender Aktienkurse ein.

Auch wenn Sie als Babyboomer auf dem Weg in den Ruhestand sind und Ihr 401(k) in den letzten Wochen einen Rückschlag erlitten hat, geraten Sie nicht in Panik. Bedenken Sie die Binsenweisheit, dass es an den Aktienmärkten immer sowohl fallen als auch steigen kann.

Die Geschichte zeigt, dass die strategische Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater im Hinblick auf Ihre 401(k)-Altersvorsorgeeinsparungen auf lange Sicht – abhängig von Ihren Plänen und dem Zeitpunkt Ihres Ruhestands – ein guter Ansatz ist, insbesondere in Phasen, wie wir sie in den letzten Wochen an der Börse erlebt haben.

Dieser Artikel dient Informationszwecken und stellt keine Finanzberatung dar. Konsultieren Sie einen qualifizierten Finanzberater, bevor Sie finanzielle Entscheidungen treffen.