Verständnis der Auswirkungen der Änderungen des Gesundheitsgesetzes 2017 auf Marktversicherungen

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Präsident Donald Trump hat am 4. Juli seinen „großen, schönen Gesetzentwurf“ unterzeichnet, der Änderungen beim Krankenversicherungsschutz für Millionen Amerikaner vorsieht.

Wenn Sie über eine Marktkrankenversicherung verfügen, die manchmal auch als Obamacare- oder Affordable Care Act (ACA)-Pläne bezeichnet wird, können Ihre Prämien steigen und Sie müssen möglicherweise mehr Arbeit leisten, um weiterhin berechtigt zu sein.

Hier sind einige wichtige Änderungen an der Marktkrankenversicherung im neuen Gesetz – plus eine Sache, die nicht berücksichtigt wurde – und was dagegen zu tun ist.

1. Prämien könnten deutlich teurer werden

So funktioniert es jetzt:Prämiensteuergutschriften helfen Steuerzahlern, sich die Prämien für marktübliche Krankenversicherungen leisten zu können. Seit 2021 sind die „erweiterten“ Prämiensteuergutschriften größer und stehen mehr Menschen zur Verfügung.

In Staaten, die HealthCare.gov nutzen, wurden subventionierte Prämien im Jahr 2024 durch verbesserte Steuergutschriften um etwa 624 US-Dollar pro Jahr günstiger. Das geht aus Schätzungen von KFF hervor, einer gemeinnützigen Gesundheitspolitik-Organisation.

Die erweiterten Zuschüsse sollen nach 2025 auslaufen. Kleinere Steuergutschriften – und damit teurere Prämien – treten ab 2026 wieder in Kraft.

Was sich ändert:Das neue Gesetz war eine Gelegenheit für den Kongress, die erhöhten Subventionen zu verlängern. Das war nicht der Fall.

Wenn die erweiterten Zuschüsse auslaufen, zahlen Marktkrankenversicherte aller Einkommensstufen mehr. Nach Schätzungen des Commonwealth Fund, einer Denkfabrik für Gesundheitspolitik, würden die Nettoprämien je nach Einkommen um 25 bis 100 % steigen.

Auslaufende Subventionen würden laut dem überparteilichen Congressional Budget Office dazu führen, dass bis 2034 4,2 Millionen mehr Menschen ohne Krankenversicherung wären.

Was dagegen zu tun ist:Es ist dem Kongress immer noch möglich, die erhöhten Subventionen vor ihrem Auslaufen zu verlängern. Sie können Ihre Kongressmitglieder bezüglich möglicher Änderungen kontaktieren.

Wenn die Zuschüsse auslaufen, müssen Sie möglicherweise höhere Prämien einplanen. Sie könnten auch andere Möglichkeiten zum Abschluss einer Krankenversicherung in Betracht ziehen, wenn Marktpläne nicht mehr erschwinglich sind.

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2. Sie müssen sich jedes Jahr erneut für Zuschüsse anmelden

So funktioniert es jetzt:Derzeit werden Marktkrankenversicherte automatisch für das nächste Jahr zurückgemeldet. Sie haben auch weiterhin Anspruch auf Prämiensteuergutschriften und Kostenbeteiligungsermäßigungen. Die Berechtigung wird automatisch anhand Ihrer ursprünglichen Antragsinformationen und aktualisierten Steuerdaten überprüft.

Nach Angaben der Centers for Medicare &Medicaid Services wurden fast 11 Millionen Menschen für 2025 automatisch wieder in Krankenversicherungsmarktpläne aufgenommen. Das sind etwa 44 % aller Mitglieder.

Was sich ändert:Nach dem neuen Gesetz wird Ihr Anspruch auf Prämiensteuergutschriften und/oder Kostenbeteiligungsermäßigungen nicht von Jahr zu Jahr übertragen.

Um diese Subventionen zu behalten, müssen Sie Ihre Berechtigung erneut überprüfen. Andernfalls steigen Ihre Prämien und/oder Auslagen – möglicherweise um Hunderte von Dollar pro Monat.

Änderungen treten ab dem Steuerjahr 2028 in Kraft.

Was Sie dagegen tun können:Ergreifen Sie jedes Jahr während der offenen Einschreibung Maßnahmen, auch wenn Sie den gleichen Plan beibehalten möchten. Um Ihre Subventionen zu behalten, halten Sie bereit, Informationen über Folgendes bereitzustellen:

• Haushaltseinkommen.

• Familiengröße.

• Adresse.

• Einwanderungsstatus.

• Sonstiger Krankenversicherungsschutz, den Sie haben oder auf den Sie Anspruch haben.

3. Für Personen mit geringem Einkommen wird die Einschreibung stärker eingeschränkt

So funktioniert es jetzt:Wenn Ihr Einkommen 150 % oder weniger der bundesstaatlichen Armutsgrenze (FPL) beträgt, haben Sie das ganze Jahr über eine besondere Anmeldefrist. Das bedeutet, dass Sie sich jederzeit für eine Marktplatz-Krankenversicherung anmelden können, ohne auf die offene Anmeldung warten zu müssen. Sie können sich auch für Prämiensteuergutschriften und Kostenbeteiligungsermäßigungen qualifizieren.

Was sich ändert:Nach dem neuen Gesetz haben Sie keinen Anspruch auf Prämiensteuergutschriften oder Kostenbeteiligungsermäßigungen, wenn Sie sich während dieses einkommensabhängigen Sondereinschreibungszeitraums bewerben. (Andere Arten von besonderen Anmeldefristen bleiben unverändert.)

Die Änderung tritt ab dem Planjahr 2026 in Kraft.

Was Sie dagegen tun können:Planen Sie die Beantragung des Versicherungsschutzes nach Möglichkeit bereits während der offenen Immatrikulation ein. Die offene Anmeldung läuft in den meisten Bundesstaaten vom 1. November bis 15. Januar. (Einige Marktplätze in Bundesstaaten verwenden andere Daten.)

Wenn Sie sich im Rahmen einer anderen besonderen Einschreibefrist einschreiben, können Sie Zuschüsse erhalten. Sie könnten sich beispielsweise qualifizieren, wenn Sie eine andere Krankenversicherung verloren haben, umgezogen sind, geheiratet oder geschieden haben oder ein Baby bekommen haben.

4. Einige Einwanderer verlieren Prämiensteuergutschriften

So funktioniert es jetzt:Rechtmäßig ansässige Einwanderer können eine Krankenversicherung auf dem Markt abschließen. Sie können sich auch für Zuschüsse qualifizieren.

Was sich ändert:Nach dem neuen Gesetz haben nur bestimmte Kategorien von Einwanderern Anspruch auf Marktabdeckung und Subventionen:

• Rechtmäßige ständige Einwohner (Greencard-Inhaber).

• Bestimmte kubanische und haitianische Einwanderer.

• Einwanderer, die unter einen Pakt der freien Vereinigung fallen.

Andere sind nicht mehr qualifiziert, selbst wenn sie rechtmäßig anwesend sind. Beispiele könnten Flüchtlinge, Asylbewerber und Menschen mit vorübergehendem Schutzstatus sein. Änderungen treten ab dem Steuerjahr 2027 in Kraft.

Was Sie dagegen tun können:Prüfen Sie, ob Sie aufgrund Ihres Einwanderungsstatus Anspruch auf Versicherungsschutz und Zuschüsse haben. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise eine andere Versicherungsquelle finden.

5. Vorgezogene Prämiensteuergutschriften sind riskanter

So funktioniert es jetzt:Mit der Steuergutschrift für Prämienvorschüsse können Sie einen Teil oder alle Ihrer Krankenversicherungsprämien finanzieren. Die Gutschriftsbeträge basieren auf Ihrem geschätzten Jahreseinkommen.

Es ist möglich, dass Ihr tatsächliches Einkommen höher ausfällt als die Schätzung. In diesem Fall haben Sie Anspruch auf geringere Steuergutschriften und müssen dem IRS die Differenz zurückzahlen.

Möglicherweise müssen Sie nicht den gesamten Betrag zurückzahlen. Es gibt einkommensabhängige Obergrenzen. Laut IRS würde beispielsweise eine Person mit einem Einkommen von weniger als 200 % des FPL für 2024 nicht mehr als 375 US-Dollar zurückzahlen.

Was sich ändert:Nach dem neuen Gesetz gibt es keine Obergrenze für die Rückzahlung von Prämiensteuergutschriften. Personen mit geringem oder keinem Einkommen müssen ab dem Steuerjahr 2026 die volle Differenzbeträge zurückzahlen.

Was Sie dagegen tun können:Machen Sie in Ihrer Bewerbung möglichst genaue Angaben zu Ihrem voraussichtlichen Einkommen. Je genauer Ihr geschätztes Einkommen ist, desto weniger müssen Sie möglicherweise zurückzahlen.

Sie können sich dafür entscheiden, die Prämiensteuergutschrift nicht im Voraus in Anspruch zu nehmen. Stattdessen können Sie die Gutschrift bei der Steuererklärung erhalten. In diesem Fall vermeiden Sie eine spätere Rückzahlung. Aber jeden Monat die vollen, nicht subventionierten Prämien zu zahlen, könnte sehr teuer sein.

„Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass der IRS routinemäßig mit Steuerzahlern zusammenarbeitet, die Beträge schulden, die sie sich nicht leisten können“, heißt es auf der IRS-Website. Erwägen Sie, sich an das IRS zu wenden, um eine Zahlungsvereinbarung zu treffen.