Entschuldungsoptionen:9 Alternativen zur Insolvenz

Der Insolvenzantrag ist in der Regel der letzte Ausweg für jemanden, der aus finanziellen Schwierigkeiten herauskommt. Wenn Sie mit übermäßigen Schulden zu kämpfen haben, sollten Sie diese Lösung in Betracht ziehen.

Jede Situation ist anders. Möglicherweise ist es für Sie am besten, Kapitel 7 oder Kapitel 13 einzureichen, um Ihre finanzielle Notlage zu lindern. Es gibt jedoch auch andere Optionen.

Wenn Sie sich in einer schwierigen finanziellen Lage befinden, finden Sie in diesem Leitfaden einige der besten Alternativen zur Insolvenz, damit Sie wieder auf die Beine kommen.

Was sind die besten Alternativen zum Insolvenzverfahren?

Obwohl die Insolvenzanmeldung eine legitime Möglichkeit ist, mit finanziellen Schwierigkeiten umzugehen, ist sie nicht immer die beste Option. Es kann Ihnen helfen, ungesicherte Schulden zu beseitigen, aber es wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Ihr Ziel sollte nicht eine kurzfristige Linderung sein. Stattdessen sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Finanzen wieder in Ordnung zu bringen und Verbesserung der Wahrscheinlichkeit, langfristige finanzielle Ziele zu erreichen.

Hier sind die besten Insolvenzalternativen, die Ihnen bei der Bewältigung Ihrer finanziellen Verpflichtungen helfen.

1. Schuldenkonsolidierung

Eine Schuldenkonsolidierung kann eine der beliebtesten Möglichkeiten sein, einem Insolvenzantrag zu entgehen. Denken Sie daran, dass der Teufel im Detail steckt. Lesen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte.

Die erste Option ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Bei dieser Lösung arbeiten Sie mit einer Agentur zusammen, die alle Ihre Schulden außer Studiendarlehen in einem Darlehen zusammenfasst.

Dies kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da Ihrem Profil ein weiteres neues Konto hinzugefügt wird und sich Ihre Kreditauslastung erhöht. Die Agentur kann außerdem hohe Gebühren für die Verlängerung des Darlehens verlangen.

Sie möchten diese Kredite nach Möglichkeit vermeiden.

Die zweite Möglichkeit besteht darin, mit einer Kreditberatungsagentur zusammenzuarbeiten, die in Ihrem Namen gegenüber Gläubigern handelt.

Dies ist der Weg, den ich eingeschlagen habe, als ich meine Kreditkartenschulden in Höhe von 25.000 US-Dollar zurückgezahlt habe. Die Agentur verlangte eine minimale Gebühr und verhandelte mit den Gläubigern über eine Senkung der Zinssätze für meine Kreditkarten.

Sie konnten erreichen, dass zwei Banken ihren Zinssatz auf null und die höchste auf fünf Prozent senkten. Dadurch konnte ich den Rückzahlungsprozess beschleunigen, da so wenig Zinsen anfielen.

Wenn Sie sich verpflichten können, nicht erneut Schulden zu machen, ist dies eine fantastische Möglichkeit, eine Insolvenz zu vermeiden. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie eine gemeinnützige Agentur finden, die keine überhöhten Gebühren verlangt.

Es ist auch eine fantastische Option, wenn Sie über ein festes Einkommen verfügen. Lesen Sie unseren Leitfaden, wie Sie bei geringem Einkommen schnell Geld sparen um andere Möglichkeiten zur Ausgabenreduzierung zu identifizieren.

2. Verdienen Sie zusätzliches Einkommen

Ein Nebenerwerb ist eine perfekte Alternative zur Insolvenz, insbesondere wenn es um einen Mangel an Mitteln zur Schuldentilgung geht. Als ich meine Schulden zurückzahlte, nutzte ich verschiedene Nebenjobs, um Geld zu verdienen, um meine Schulden zu reduzieren.

Ein Zweitjob ist vielleicht nicht wünschenswert, aber das zusätzliche Einkommen kann helfen, über Wasser zu bleiben.

Es gibt unzählige Möglichkeiten, nebenbei Geld zu verdienen und viele erfordern nur minimale Fähigkeiten. Finden Sie eine oder zwei Möglichkeiten, die für Sie in Frage kommen, und verwenden Sie das gesamte Geld, das Sie verdienen, für die Tilgung Ihrer Schulden.

Wenn Sie die Zeit haben, ist die Wahl eines On-Demand-Gig-Jobs eine fantastische Möglichkeit, nebenbei Geld zu verdienen.

Jobs als Lieferfahrer sind eine beliebte Möglichkeit, zusätzliches Geld zu verdienen. Die meisten Auftritte sind flexibel, ermöglichen es Ihnen, Trinkgeld zu verdienen und wöchentlich zu bezahlen.

DoorDash ist unsere Lieblingsplattform für die Lieferung von Restaurantmahlzeiten. Sie können nach Ihrem eigenen Zeitplan arbeiten und sogar sofortige Auszahlungen beantragen, wenn Sie sofort Geld benötigen.

Die Fahrerentschädigung hängt von zahlreichen Faktoren ab. Dies kann eine enorme Hilfe bei der Bewältigung Ihrer Schulden sein. Es kann Ihnen sogar dabei helfen, einen kleinen Notfallfonds aufzubauen, um für zukünftige Bedürfnisse zu helfen.

3. Greifen Sie Ihre Schulden an

Zu hohe Schulden können zum Bankrott führen. Es ist leicht, sich davon entmündigen zu lassen, aber die Erstellung eines Schuldenmanagementplans ist eine fantastische Möglichkeit, eine Insolvenz zu vermeiden.

Jede Situation ist anders, deshalb möchten Sie einen Plan ausarbeiten, der für Ihre Situation funktioniert. Außerdem werden Sie wahrscheinlich mehrere der Optionen in diesem Beitrag nutzen müssen.

Sie werden Begriffe wie Schuldenlawine und Schuldenschneeball hören, um Ihre Verschuldung in Angriff zu nehmen. Beides funktioniert, daher müssen Sie die Strategie wählen, die für Sie am besten ist.

So funktioniert die Schuldenlawine:

So funktioniert der Schulden-Schneeball:

Es spielt keine Rolle, welche Methode Sie wählen. Pünktliche Zahlungen sind das Wichtigste. Angesichts der Tatsache, dass die Insolvenzanträge im Jahr 2023 im Vergleich zu 2022 um 13 Prozent gestiegen sind, laut US Courts.gov , es ist wichtig, Maßnahmen zu ergreifen.

Möglicherweise verspüren Sie am Anfang Schmerzen, die jedoch langfristig zu einer finanziellen Gesundheit führen.

4. Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern

Die Verhandlung Ihrer Schulden ist eine der besten Alternativen zur Insolvenz. Gläubiger möchten lieber etwas erhalten, als dass Sie ihnen nichts zahlen.

Der erste Schritt besteht darin, alle Ihre Gläubiger anzurufen, um zu erfahren, zu welchen Kompromissen sie bereit sind.

Erstellen Sie eine Tabelle mit allen Schulden, die Sie schulden, den Kontaktinformationen jedes Gläubigers und dem Zinssatz. Rufen Sie dann alle an, um zu sehen, ob sie zu Verhandlungen bereit sind.

Erinnern Sie sie an Ihre gemeinsame Vergangenheit und seien Sie höflich. Wenn der erste Vertreter nicht mit Ihnen zusammenarbeiten möchte, scheuen Sie sich nicht, am nächsten Tag anzurufen und mit einem anderen Vertreter zu sprechen.

Nicht alle Gläubiger bieten das Gleiche an. Einige senken Ihren Zinssatz möglicherweise dauerhaft, andere für mehrere Monate und wieder andere erfordern möglicherweise, dass Sie einem Rückzahlungsplan zustimmen.

Arbeiten Sie mit jedem zusammen, um die Schritte zu finden, die für Sie am besten funktionieren. Erinnern Sie sie daran, dass es auch in ihrem besten Interesse ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.

Jede Senkung der Zinssätze hilft Ihnen, Geld bei den Zinsen zu sparen und Ihre Schulden schneller zu tilgen.

5. Behalten Sie ein begrenztes Budget bei

Ein Budget ist das beste Werkzeug zur Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen. Die Schuldenberatung, mit der ich zusammengearbeitet habe, hat mir die Budgetierung nähergebracht.

Es mag unmöglich erscheinen, ein Budget festzulegen , aber es ist ganz einfach. Sie möchten alles, was Sie verdienen, und alle Ihre Ausgaben aufschreiben.

Dies wird Ihnen helfen herauszufinden, wohin Ihr Geld jeden Monat fließt, und Ihre Chancen auf finanzielle Stabilität verbessern. Sie können dies sogar mit kostenlosen, preisgünstigen Softwaretools tun .

Viele dieser Programme stellen eine Verbindung zu Ihrem Bankkonto her, sodass ein Großteil des Prozesses automatisiert ist.

Ermächtigung ist unsere bevorzugte Ressource zur Verwaltung Ihrer Finanzen. Es hilft Ihnen bei der Budgetierung und enthält sogar einen Vermögens-Tracker, damit Sie Ihren Fortschritt visualisieren können. Besser noch:Die Nutzung ist kostenlos.

Wenn die App nicht für Sie geeignet ist, lesen Sie unseren Leitfaden zu den besten Persönlichen Kapitalalternativen um Ihr Geld zu verwalten.

Bedenken Sie, dass die Budgetierung nicht nur ein einmaliges Unterfangen ist. Die Bewältigung finanzieller Schwierigkeiten und darüber hinaus wird Ihnen auf lange Sicht helfen und über das bloße Überleben hinausgehen.

Lesen Sie unseren Leitfaden darüber, wie Sie aufhören können, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben um zu erfahren, wo man anfangen soll.

6. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Die Senkung der Ausgaben ist der natürliche Fortschritt der Budgetierung. Als ich zum ersten Mal ein Budget festlegte, war ich schockiert darüber, wie viel ich für unnötige Dinge ausgegeben habe.

Möglicherweise erleben Sie dasselbe. Es ist wichtig, das Leben zu genießen, aber Sie möchten auch Geld anhäufen, um Schulden abzubauen und Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit wieder aufzubauen.

Gehen Sie alle Ausgaben durch und stellen Sie fest, ob Sie sie wirklich benötigen. Wenn ja, suchen Sie nach Möglichkeiten, die Kosten zu senken. Wenn Sie dies nicht tun, stornieren Sie die Dienstleistung oder die Ausgabe und nutzen Sie sie zur Schuldentilgung.

Lesen Sie unseren Leitfaden zu Möglichkeiten, Ihre monatlichen Rechnungen zu senken nach Ideen zur Kostensenkung, um Ihre Schulden zu begleichen.

Wenn Sie mit der Rückzahlung Ihrer Schulden fortschreiten, legen Sie einen Teil des zurückerhaltenen Betrags auf Ihr Sparkonto ein, um einen kleinen Notfallfonds einzurichten .

Wenn Sie die Möglichkeit benötigen, ein Sparkonto zu eröffnen, wenden Sie sich an die CIT Bank ist eine ausgezeichnete Wahl. Die Online-Bank bietet wettbewerbsfähige Zinssätze und hat minimale Guthabenanforderungen.

7. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek ist eine weitere mögliche Insolvenzalternative, um Mittel freizusetzen. Mit dieser Auswahl können Sie in eine von zwei Richtungen gehen.

Die erste Möglichkeit ist eine Auszahlungsrefinanzierung, um zusätzlichen Spielraum zu gewinnen.

Bei einer Cash-out-Refinanzierung wird das Eigenkapital Ihres Hauses genutzt, um Zugang zu Geld zu erhalten. In der Regel wird die Refinanzierung als Option für die Verwendung von Geldern für Hausrenovierungen beworben.

*Verwandt:Müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen? Sehen Sie sich unseren Leitfaden an, wo Sie einen Kredit zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit erhalten können, um herauszufinden, ob dieser eine praktikable Option ist.*

Sie sagen Ihnen jedoch nicht, wofür Sie es tatsächlich verwenden müssen. In diesem Fall verwenden Sie das Geld zur Tilgung Ihrer Schulden.

Dies birgt Risiken, da dadurch die Schulden von anderen Kreditgebern auf Ihre Hypothek verlagert werden. Es könnte sich für Sie lohnen, aber rechnen Sie unbedingt nach.

Andererseits können Sie bei einer herkömmlichen Refinanzierung möglicherweise Ihren Zinssatz senken und mehr Mittel für die Schuldentilgung freisetzen.

Sie müssen nicht bei Ihrem ursprünglichen Kreditdienstleister bleiben. Stattdessen können Sie nach einer Refinanzierung suchen.

In Zeiten steigender Zinsen wird dies wahrscheinlich keine der besseren Optionen zum Schuldenerlass sein. Verfolgen Sie es nur, wenn Sie einen höheren Tarif als den derzeit verfügbaren haben.

8. Privatkredit

Sie fragen sich:„Wie komme ich aus den Schulden heraus, ohne Insolvenz anzumelden?“ Wenn ja, könnte ein Privatkredit für Sie in Frage kommen.

Dies geschieht jedoch nicht ohne Hürden oder Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben, werden Sie wahrscheinlich keine Kredite bei einer herkömmlichen Bank erhalten können. Sie müssen eine Website wie SoFi verwenden.

Mit SoFi können Sie möglicherweise Mittel über einen ungesicherten Kredit erhalten . Sie haben keine Gebühren und wettbewerbsfähige Preise.

Wenn Sie über SoFi keinen Kredit erhalten können, sollten Sie eine Website wie Prosper in Betracht ziehen, um von der Peer-to-Peer-Kreditvergabe zu profitieren.

Auf diese Weise können Sie Geld von anderen leihen und es zu einem bestimmten Zinssatz zurückzahlen.

Unabhängig davon, welchen Weg Sie wählen, wird der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft prüfen, um eine Entscheidung zu treffen.

9. Nichts tun

Eine letzte Alternative zum Insolvenzantrag besteht darin, nichts zu tun. Dies sollte die absolut letzte Option sein, da sie nicht ohne erhebliche Risiken möglich ist.

Dies wird Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und Sie könnten jeglichen guten Willen aufgeben, den Sie möglicherweise von Ihren Gläubigern erhalten.

Wenn Sie sich entscheiden, nichts zu tun, können einige Dinge passieren, darunter:

• Lohnpfändung eines Gehaltsschecks
• Der Gläubiger kann Sie verklagen oder versuchen, durch gesicherte Schulden besichertes Eigentum zurückzufordern
• Belastung Ihrer Bankkonten
• Pfandrecht an Ihrem Eigentum oder berechtigten Vermögenswerten

Nichtstun kann eine verlockende Option sein, besonders wenn die Situation schlimm aussieht. Allerdings verschlimmert es die Situation in der Regel nur und führt zu belästigenderen Anrufen der Gläubiger.

Es ist besser, die Situation direkt anzugehen und zu handeln. Auch wenn dies am Anfang weh tut, wird es zum Erfolg führen und dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit auf lange Sicht zu erhalten.

Ist Schuldenmanagement besser als Insolvenz?

Ein Schuldenmanagementplan ist oft besser als die Entscheidung für eine Insolvenz (Kapitel 7) oder Kapitel 13. Dies hängt jedoch weitgehend davon ab, wie der Rückzahlungsplan klassifiziert wird.

Eine Insolvenz ist für Ihr finanzielles Leben katastrophal. Es bleibt mindestens sieben Jahre, wenn nicht sogar ein Jahrzehnt, in Ihrer Kreditauskunft.

Schlimmer noch, es wird Ihrer Kreditwürdigkeit enorm schaden und Sie daran hindern, andere finanzielle Ziele zu erreichen.

Ein richtig eingesetzter Schuldenmanagementplan kann viele dieser Risiken vermeiden. Ihre Kreditwürdigkeit wird kurzfristig sinken, aber sie erholt sich, wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten.

Wenn Sie in Zukunft zusätzliche Schulden vermeiden, werden Sie nicht die gleichen schlimmen Umstände erleben wie bei einem Insolvenzantrag.

Sie müssen jedoch sicherstellen, dass ein Schuldenmanagementplan nicht zu kostspielig ist. Sie sollten auch darauf achten, dass es sich nicht um einen Kredit handelt. Andernfalls kann es Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Wie bei allem im Bereich der persönlichen Finanzen ist eine sorgfältige Prüfung vor der Entscheidung für ein Schuldenmanagement unerlässlich.

Fazit

Der Insolvenzantrag ist eine große, lebensverändernde Entscheidung. Bevor Sie die Entscheidung dazu treffen, ist es in Ihrem besten Interesse, alle anderen Möglichkeiten auszuschöpfen, um dies zu vermeiden.

Letztlich möchte keiner von uns Schulden haben. Allerdings ruinieren wir auch nicht unsere Kreditwürdigkeit. Daher sollten Sie zunächst nach anderen Optionen suchen.

Der Umgang mit einer hohen Verschuldung ist überwältigend. Gehen Sie Schritt für Schritt vor und Sie werden Ihre Erfolgsaussichten bei der Beseitigung Ihrer Schulden erheblich erhöhen.

Was sind Ihre ersten Schritte im Umgang mit einer hohen Verschuldung?

*Mit bestimmten Arten von Bestellungen mehr verdienen (z. B. Alkohol):Verdienen Sie mehr pro Bestellung im Vergleich zu Restaurantbestellungen. Die tatsächlichen Einnahmen können abweichen und hängen von Faktoren wie der Anzahl der von Ihnen angenommenen und abgeschlossenen Lieferungen, der Tageszeit, dem Standort und etwaigen Kosten ab. Der Stundenlohn wird anhand der durchschnittlichen Dasher-Auszahlungen während einer Lieferung (vom Zeitpunkt der Annahme einer Bestellung bis zur Abgabe der Bestellung) über einen Zeitraum von 90 Tagen berechnet und umfasst die Vergütung von Trinkgeldern, Spitzenlöhnen und anderen Anreizen.

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John Schmoll

Ich bin John Schmoll, ein ehemaliger Börsenmakler, MBA-Absolvent, veröffentlichter Finanzautor und Gründer von Frugal Rules.

Als Veteran der Finanzdienstleistungsbranche habe ich als Investmentfondsverwalter, Banker und Börsenmakler gearbeitet und war Lizenzen der Serien 7 und 63, aber ich habe das alles 2012 hinter mir gelassen, um den Menschen zu helfen, den Umgang mit ihrem Geld zu erlernen.

Mein Ziel ist es, Ihnen dabei zu helfen, mit persönlich getesteten Finanzinstrumenten und geldsparenden Lösungen das Wissen zu erlangen, das Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu werden.