Alternativen zur Kreditwürdigkeit:Navigieren im Leben ohne Bonitätshistorie

Bleiben Sie lange genug auf Websites zum Thema Geld, und eines Tages werden Sie auf einen Artikel stoßen, in dem erläutert wird, warum es wichtig ist, eine gute Kredithistorie aufzubauen. Ich habe sogar selbst eines geschrieben.

Aber nicht alle sind damit einverstanden.

Für einige, die glauben, dass Schulden um jeden Preis vermieden werden sollten, sind Kredite nicht nur unnötig; es ist abscheulich. Die lauteste Stimme in diesem Lager ist der christliche Geldguru Dave Ramsey.

Dave Ramseys Fall gegen Kredit

Ramsey hat ein Ministerium/ein Unternehmen mit einem Jahresumsatz von 240 Millionen US-Dollar aufgebaut, um Menschen dabei zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen. 

Ohne Frage hat er Millionen von Menschen mit ihrem Geld geholfen.

Aber Ramseys Rat ist dogmatisch. Und wenn es um Kredite geht, lässt Ramsey keinen Spielraum. Laut Ramsey sind alle Schulden schlecht und sollten vermieden werden – Punkt. Daher ist eine Gutschrift nicht erforderlich.

Aus diesem Grund werden Sie oft hören, wie Ramsey die Idee eines Lebens ohne Kreditwürdigkeit propagiert.

Ich glaube einfach nicht, dass das ein guter Rat ist, und ich werde erklären, warum. Dazu werde ich Ramseys Artikel „Living Without a Credit Score“ dekonstruieren.

Ramseys Artikel ist in zwei Abschnitte unterteilt. Im ersten erklärt er kurz, wie man ein Haus kauft, eine Wohnung mietet, sich auf einen Job bewirbt und reist – alles ohne Bonitätsprüfung. Als nächstes propagiert er die Vorteile eines Lebens ohne Kredit. Lassen Sie uns eintauchen.

Ein Haus ohne Kredit kaufen

Wenn Sie genug Geld haben, um alles zu kaufen, was Sie brauchen, werden die meisten (aber nicht alle) Argumente für die Kreditaufnahme zunichte gemacht.

Mit harter Arbeit und finanzieller Disziplin ist es möglich (wenn auch nicht einfach), alles bar zu bezahlen. Sie können Studienkredite vermeiden, indem Sie eine Hochschule mit Bedacht auswählen und die Schule durcharbeiten. Und Sie können sicherlich einen erschwinglichen Gebrauchtwagen finden, wenn Sie akzeptieren, dass die meisten Amerikaner Autos kaufen, die sie sich nicht leisten können. 

Aber was ist mit einem Haus? 

Klar, Sie müssen kein Haus kaufen. An der Miete ist per se nichts auszusetzen. Aber der Besitz eines Eigenheims hat viele Vorteile (sowohl finanzielle als auch psychologische), wenn Sie bereit sind, sich langfristig niederzulassen.

Hier ist der Haken. Der durchschnittliche Hauspreis in den Vereinigten Staaten liegt im dritten Quartal 2020 bei 324.900 US-Dollar. Es ist schwer vorstellbar, dass viele Amerikaner unter 30 Jahren so viel Geld ausgeben. Und je nachdem, wo in dem Land Sie leben, kaufen Sie mit 300.000 US-Dollar möglicherweise nicht einmal einen Parkplatz.

Geben Sie den Bedarf für eine Hypothek ein – ein langfristiges Darlehen (bis zu 30 Jahre), das durch die von Ihnen erworbene Immobilie besichert ist.

Sie können eine Hypothek ohne Bonitätsbewertung erhalten, aber das ist schwieriger

Der Prozess, bei dem eine Bank einem Kreditnehmer eine Hypothek genehmigt, das sogenannte Underwriting, berücksichtigt mehrere Faktoren. Beim Underwriting werden der Zustand und der Wert der von Ihnen gekauften Immobilien, Ihr Einkommen und Ihre berufliche Laufbahn, Ihr Vermögen und – fast immer – Ihre Kreditwürdigkeit geprüft.

Hypothekengeber müssen wissen, dass sie einem qualifizierten Kreditnehmer einen Kredit für eine qualifizierte Immobilie gewähren.

Da Hypotheken durch Immobilien besichert sind, weisen sie die niedrigsten Zinssätze für alle Arten von Schulden auf. Im Januar 2021 lagen die Hypothekenzinsen bei nur 2,25 %. Bei solch niedrigen Zinssätzen ist es nicht nur akzeptabel, sich Geld zu leihen, es kann auch eine kluge Geldmaßnahme sein, weil Sie an der Börse eine höhere Rendite erzielen können, als Sie für Ihre Hypothek bezahlen.

Dave Ramsey erklärt, dass man auch ohne Bonitätsprüfung eine Hypothek aufnehmen kann. Und ja, er hat recht. Es ist möglich.

Dazu müssen Sie einen Hypothekengeber finden, der das sogenannte „manuelle Underwriting“ durchführt. Mit anderen Worten:Sie beurteilen Ihr Kreditrisiko, indem sie tief in Ihre finanzielle Vergangenheit blicken, anstatt sich auf einen Kredit-Score zu verlassen. Viele große Hypothekengeber führen eine manuelle Risikoübernahme durch – nicht nur für Kreditnehmer ohne Bonität, sondern auch für sehr große (Jumbo-)Hypotheken und aus anderen Gründen.

Aber hier ist die Sache:Nur weil es möglich ist, auf diese Weise eine Hypothek ohne Bonitätsprüfung zu erhalten, heißt das nicht, dass es einfach ist.

So funktioniert das manuelle Underwriting

Der manuelle Zeichnungsprozess erfordert viel mehr Zeit als ein herkömmlicher Hypothekenantrag und erfordert viel mehr Dokumentation. Während für alle Hypothekenanträge einige Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen erforderlich sind, sind für die manuelle Erstellung von Bankauszügen ein bis zwei Jahre, mehrere Jahre Steuererklärungen, Beschäftigungshistorien und mehr erforderlich.

Wenn Sie über nur sehr geringe oder gar keine Kreditwürdigkeit verfügen, werden Sie möglicherweise auch aufgefordert, Zahlungsbelege für Stromrechnungen oder Mietbelege aus mehreren Jahren vorzulegen. 

Im Wesentlichen besteht das Underwriting darin, manuell eine Bonitätshistorie über Sie zu erstellen! Wenn Sie einen schuldenfreien Lebensstil führen, können Sie das manuelle Underwriting nutzen, um eine Hypothek zu erhalten, sofern Sie mehrere Jahre lang eine pünktliche Zahlung Ihrer Miete und Nebenkosten vorweisen können. Aber wenn Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt ist, erwarten Sie nicht, dass manuelles Underwriting ein Allheilmittel ist:Ein Underwriter kann einfach die Gründe für die Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit überprüfen und den Kredit ablehnen.

Sind manuell gezeichnete Hypotheken teurer?

Man kann leicht davon ausgehen, dass eine Hypothek mit manueller Zeichnung für einen Kreditnehmer ohne Bonitätsbewertung teurer ist (in Bezug auf Gebühren und/oder Zinsen) als eine herkömmliche Hypothek für einen Kreditnehmer mit einer guten Bonitätsbewertung. Und das mag in manchen Fällen auch stimmen. In anderen Fällen können die Kosten für die beiden Hypotheken jedoch ähnlich sein.

Es gibt einfach zu viele Faktoren, die einen Einfluss darauf haben, was ein Kreditnehmer für seine Hypothek zahlt, als dass man kategorisch sagen könnte:„Manuell gezeichnete Hypotheken kosten mehr, gleich viel oder weniger.“ Was ich Ihnen sagen kann, ist Folgendes:Wenn Sie in der Vergangenheit Kreditprobleme hatten, wird dies höchstwahrscheinlich zu einem höheren effektiven Jahreszins und/oder anderen Gebühren führen, unabhängig davon, welche Art von Hypothek Sie nutzen.

Bonitätsprüfung von Vermietern und Arbeitgebern ohne Bonität

Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass ihre Kreditwürdigkeit für andere Dinge als die Beantragung von Krediten verwendet wird. Mobilfunkanbieter prüfen Ihre Bonität, bevor Sie einen Telefonvertrag abschließen, Versicherer prüfen Ihre Bonität, bevor Sie eine Kfz-Versicherung abschließen, und die meisten Vermieter prüfen Ihre Bonität, bevor Sie eine Wohnung mieten. Obwohl seltener, überprüfen einige Arbeitgeber auch die Kreditwürdigkeit von Bewerbern – insbesondere bei Positionen mit finanzieller Verantwortung. 

Ramseys Ratschläge zum Mieten einer Wohnung und zum Finden eines Jobs ohne Bonitätsprüfung lassen zu wünschen übrig. 

Eine Wohnung ohne Kredit mieten

Für die Anmietung einer Wohnung schlägt er vor, eine Miethistorie von früheren Vermietern einzuholen. Gut genug, aber was ist, wenn es Ihre erste Wohnung ist? Sein einziger Rat ist:„Sagen Sie ihnen einfach, dass Sie keine Schulden haben und Bargeld verwenden.“

Ich sage Ihnen das nur ungern, aber wenn ich jemandem eine Wohnung vermiete, wird mich das auf keinen Fall zufriedenstellen. Ramsey gibt zu:„Wenn Sie zum ersten Mal mieten, müssen Sie sich vielleicht ein wenig umschauen.“ Dann fügt er hinzu:„Aber keine Sorge, Sie werden jemanden finden, der mit Ihnen zusammenarbeitet.“

Mensch, das ist großartig. Wahrscheinlich hat er Recht – vielleicht finden Sie irgendwann jemanden, der Ihnen die Immobilie vermietet. Aber es ist möglicherweise weit von Ihrer ersten Wahl entfernt. Und wenn Sie in einem wettbewerbsintensiven Markt vermieten, kann die Suche nach einem solchen Vermieter eine unüberwindbare Aufgabe sein.

Bewerbung für Stellen ohne Credit

Es kann einfacher sein, die Bonitätsprüfung des Arbeitgebers zu umgehen. Erstens müssen sich die meisten Menschen hoffentlich nicht mit Bonitätsprüfungen befassen, wenn sie sich für eine Stelle bewerben. Ich glaube, ich persönlich habe das nur einmal erlebt.

Für bestimmte Jobs ist es sinnvoll, Kredite in Anspruch zu nehmen. Zwei gute Beispiele sind, wenn Sie mit Firmengeldern umgehen oder eine öffentliche Vertrauensposition innehaben (z. B. ein Polizist). In diesen Fällen möchte der Arbeitgeber sicherstellen, dass Sie keine übermäßigen Schulden haben, die Sie in Versuchung führen könnten, zu unterschlagen oder Bestechungsgelder anzunehmen.

Außerhalb dieser Situationen halte ich es nicht für sinnvoll, die Bonität eines Bewerbers zu prüfen. Und einige Gesetzgeber stimmen zu. Derzeit beschränken elf Staaten die Praxis, und der Kongress hat in den letzten Jahren Gesetze vorgeschlagen (aber noch nicht verabschiedet), um die Praxis auf Bundesebene zu verbieten.

Wenn Sie überhaupt keine Bonitätshistorie haben und ein Arbeitgeber Sie wirklich einstellen möchte, können Sie mir das bestimmt erklären. Aber noch einmal:Wenn Sie versuchen, ohne Bonitätsprüfung einzusteigen, weil Sie bereits eine schlechte Bonitätshistorie haben, wird das leider nicht funktionieren!

Reisen ohne Kreditkarte

Wenn Sie ohne Kredit leben möchten, sind die meisten Kreditkarten nicht erhältlich.

In den meisten Alltagssituationen ist es kein Problem, keine Kreditkarte zu haben. Sie können fast alles mit Bargeld oder einer EC-Karte bezahlen.

Aber Probleme entstehen, wenn Sie reisen oder ein Auto mieten möchten (oder eigentlich etwas anderes).

Hotels ohne Kreditkarte

Ein Hotel ohne Kreditkarte zu reservieren ist einfacher als etwas ohne Kreditkarte zu mieten, ist aber dennoch mit Problemen verbunden. Viele Hotelketten akzeptieren mittlerweile Debitkarten für Reservierungen und sogar für Nebenkosten. Sehen Sie sich zum Beispiel die Richtlinien von Marriott und Hilton an. 

Das Problem besteht darin, dass das Hotel beim Check-in einen Betrag auf Ihrer Karte einbehält, der in der Regel höher ist als die Kosten für Ihren Aufenthalt. Hilton beispielsweise berechnet Ihnen den gesamten Betrag für Ihren Aufenthalt plus 50 US-Dollar pro Tag. Dies dient zur Deckung aller Nebenkosten wie Essens- und Getränkekäufe während Ihres Aufenthalts. 

Möglicherweise verfügen Sie über genügend Geld auf Ihrem Girokonto, um eine solche Sperre abzudecken, aber der Punkt ist, dass die Sperre Ihr Geld bindet. Es dauert durchschnittlich drei Tage, bis Sperrungen freigegeben werden. Beispielsweise kann ein siebentägiger Hotelaufenthalt dazu führen, dass ein Guthaben von 350 $ auf Ihrem Debitkonto bis zu drei Tage nach Ihrem Aufenthalt nicht mehr verfügbar ist.

Ein Auto ohne Kreditkarte mieten

Autovermieter bevorzugen die Anmietung an Kunden mit Kreditkarte. Der Grund dürfte offensichtlich sein:Sie lassen Sie in einem fast neuen Auto losfahren, das zwischen 20.000 und 50.000 US-Dollar kostet, vielleicht auch mehr. Die Vorlage einer gültigen Kreditkarte auf Ihren Namen beruhigt den Vermieter in mindestens vier Schritten.

Es dient der faktischen Bonitätsprüfung. Sie haben sich zu einem bestimmten Zeitpunkt für die Kreditkarte qualifiziert. Das ist ein Indikator für Verantwortung.

• Es ermöglicht dem Unternehmen, Ihr verfügbares Guthaben zu sperren, ohne echte Mittel zu binden.
• Es bietet eine Möglichkeit, Sie aufzuspüren, wenn Sie mit dem Mietwagen davonlaufen.
• Außerdem bieten die meisten gängigen Kreditkarten ihren Kunden einen gewissen Grad an Mietwagenversicherung an. Auch wenn Sie ohne eine andere gültige Versicherung fahren, erstattet der Kartenaussteller der Autovermietung im Falle eines Unfalls bestimmte Verluste.

Debitkarten hingegen erfordern keine Bonitätsprüfung, erfordern die Bindung Ihres Geldes für die Sperrung und bieten in der Regel nicht die gleiche Art von Versicherung.

Das Mieten eines Autos mit Debitkarte ist an bestimmten Standorten möglich, aber nicht einfach. Sie können davon ausgehen, dass das Unternehmen bei der Unterzeichnung des Fahrzeugs mindestens 200 US-Dollar zusätzlich zu den Mietkosten einbehält. Hier sind einige der anderen Einschränkungen und Hindernisse, denen Sie möglicherweise gegenüberstehen, wenn Sie ein Auto mit einer Debitkarte mieten (direkt aus den Richtlinien der großen Autovermietungen entnommen):

• Es müssen zwei oder mehr Lichtbildausweise mit derselben Wohnadresse vorgelegt werden.
• Legen Sie an Flughäfen einen Nachweis über Ihren Rückreiseplan vor.
• Beschränken Sie sich auf die Anmietung von Economy-Fahrzeugen.
• Sie müssen zwei aktuelle Stromrechnungen vorlegen.
• Sie müssen Ihre letzte Gehaltsabrechnung vorlegen.
• Geben Sie zwei persönliche Referenzen an, die Ihren Wohnort bestätigen können.
• Sie werden daran gehindert, Ihrer Anmietung zusätzliche Fahrer hinzuzufügen.
• Sie können an bestimmten Standorten nicht mieten. Beispielsweise erlaubt Hertz keine Debitkartenmiete in der New York Metropolitan Tri-State Area (NY, NJ, CT), in den Gebieten von Hartford, CT, in den Gebieten von Philadelphia, PA, in den Gebieten von Boston, MA, in den Gebieten von Manchester, NH, in den Gebieten von Detroit, MI, in den Gebieten von Baltimore, MD und in Atlanta, GA. An Standorten außerhalb des Flughafens garantiert Enterprise nicht die Akzeptanz von Debitkarten, dies liegt im Ermessen des jeweiligen Standortmanagers.

Ein Auto mit einer Debitkarte zu mieten ist ein großer Aufwand. Und obwohl es möglich ist, kann noch viel mehr schief gehen, als wenn man mit Kreditkarte mietet. Ich erinnere mich, dass ich einmal ein Auto bei einer heruntergekommenen Autovermietung am LAX gemietet habe. Sie hatten ungefähr zehn Agenten und ich wartete immer noch 45 Minuten in der Schlange. Während ich meine Unterlagen unterschrieb, hörte ich, wie ein Mann zwei Plätze weiter den Agenten anflehte, ihm die Verwendung seiner Debitkarte zu erlauben. Aber der potenzielle Mieter hatte irgendetwas nicht und die Police erlaubte es nicht.

Warum Dave Ramsey möchte, dass Sie Kredite meiden

Nachdem Ramsey Ihnen gezeigt hat, wie Sie (zumindest mit einigen Schwierigkeiten) im Leben ohne Kreditwürdigkeit zurechtkommen, stellt er Ihnen sieben Vorteile vor, die ein Leben ohne Kreditwürdigkeit mit sich bringt. Lassen Sie uns die Fakten überprüfen.

Dave sagt:„Du bist nicht länger Sklave eines Lebens voller Schulden.“

Weit gefehlt. Sie können über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, haben aber außer einer bescheidenen Kreditkarte (die Sie jeden Monat ohne Zinsen abbezahlen) keine Schulden. „Ein Leben in Schulden versklavt“ zu sein, ist das Ergebnis übermäßiger Ausgaben und schlechter Verwaltung von Krediten – und nicht einfach nur einer Bonitätshistorie.  

Ich nehme an, wenn der bloße Gedanke an einen Kreditrahmen Sie dazu bringt, Amazon ganz zu kaufen, dann sollten Sie sich vielleicht von Krediten fernhalten. Aber ich vermute, dass das nicht der Fall ist.

Dave sagt:„Ihr Bankkonto wird zu Ihrem Messinstrument“

Ich widerspreche hier nicht. Ihr Nettovermögen – und was Sie sparen im Vergleich zu Ihren Ausgaben – sind wichtiger als Ihr FICO-Score. Aber Sie können sich um beides kümmern.

Dave sagt:„Sie haben die vollständige Kontrolle über Ihre Finanzen.“

Zu sagen, dass Sie nur dann die „vollständige Kontrolle über Ihre Finanzen“ haben können, wenn Sie auf Kredite verzichten, ist einfach albern. Sie haben die Kontrolle über Ihr Geld, solange Sie keine Dinge kaufen, die Sie sich nicht leisten können.

Dave sagt:„Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie zu viel ausgeben.“

Hier liegt die Wahrheit. Fakt ist, dass wir für Kreditkarten mehr ausgeben als für Bargeld. Ein Teil dieses Phänomens besteht jedoch darin, dass es für uns schmerzhaft ist, wenn wir physisch sehen, wie Bargeld unsere Brieftaschen verlässt. Das bedeutet, dass Debitkarten nicht immun sind.

Wenn Sie ein knappes Budget haben und möglicherweise versucht sind, etwas zu kaufen, das Sie nicht kaufen sollten, weil Sie eine Kreditkarte haben, besorgen Sie sich keine Kreditkarte. (Oder zumindest den Zugriff sehr erschweren). Sie müssen sich selbst kennen und wissen, was für Sie richtig ist.

Dave sagt:„Du wirst Vermögen aufbauen und großzügig geben“

Ramsey bringt es hier auf den Punkt, dass Sie, sobald Sie schuldenfrei sind, den Großteil Ihres Geldes für Investitionen und wohltätige Zwecke einsetzen können. Ein letztes Mal haben wir eine Aussage, die wirklich nichts damit zu tun hat, ob Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben oder nicht. Der verantwortungsvolle Umgang mit Kreditkarten und die Aufnahme einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims im Rahmen Ihres Budgets sind durchaus akzeptabel. Wenn Sie diese Dinge mit Bedacht angehen, können Sie sogar schneller Wohlstand aufbauen als jemand, der ohne Kredit lebt. (Aber das ist für einen anderen Tag).

Ein besserer Kreditansatz

Wie ich bereits sagte, ist Dave Ramseys Geldratschlag dogmatisch. Seine Regeln sind schwarz-weiß. Es gibt keinen Interpretationsspielraum. Laut Dave sollten Schulden keinen Platz in Ihrem Leben haben. (Es sei denn, Sie benötigen eine Hypothek, um ein Haus zu kaufen, denke ich. Er macht diese Ausnahme).

Manche Menschen wollen Dogmen. Tatsächlich brauchen manche Leute es. Ich habe keinen Zweifel daran, dass viele von Ramseys Anhängern zahlreiche Wege ausprobiert haben, um aus den Schulden herauszukommen, und das Einzige, was funktioniert hat, war, ein für alle Mal auf Kredite zu verzichten. Es ist den Anonymen Alkoholikern nicht unähnlich. Für manche ist der lebenslange Verzicht auf etwas die einzige Möglichkeit, eine ungesunde Beziehung zu etwas zu mildern, sei es Alkohol oder Schulden.

Aber genauso wie nur ein kleiner Prozentsatz der Trinker AA benötigt, denke ich, dass nur ein kleiner Prozentsatz der Verbraucher für immer auf einen Kredit verzichten muss.

Um es klarzustellen:Ich habe nichts gegen einen schuldenfreien Lebensstil. Wenn es Ihre persönliche Entscheidung ist, ohne Schulden zu leben (und sich infolgedessen nicht mehr um Ihre Kreditauskunft zu kümmern), ist das großartig. Ich möchte nur, dass Sie eine fundierte Entscheidung treffen. Ich möchte nicht, dass Sie überrascht sind, wenn es Ihnen wirklich schwer fällt, eine Wohnung zu mieten, oder dass Sie abgewiesen werden, wenn Sie versuchen, ein Auto zu mieten. Ich möchte auch, dass Sie verstehen, dass Sie Schulden nicht „lieben“ müssen, um eine gute Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Ich empfehle jedem, mit Anfang 20 einige Schritte zum Aufbau einer Kreditakte zu unternehmen. Und ich empfehle jedem, mindestens ein- bis zweimal im Jahr seine Bonität zu prüfen. (Fehler passieren und Identitätsdiebstahl ist real). 

Wenn Sie Studiendarlehen zurückzahlen, eine Kreditkarte oder einen Autokredit haben, sind Sie bereits auf dem Weg.

So bauen Sie Kredite von Grund auf auf

Wenn Sie bei Null anfangen, besteht der schwierigste Teil beim Kreditaufbau darin, Ihr erstes Konto zu eröffnen. Dies ist der Teil, der frustrierend sein kann, wenn Sie einen schuldenfreien Lebensstil führen möchten. Wenn Sie Kredite aufbauen möchten, müssen Sie einen Kreditrahmen eröffnen und diesen nutzen. Aber Sie müssen sich nicht verschulden.

Sie können beispielsweise eine Kreditkarte eröffnen, nur einen Einkauf pro Monat tätigen und diese Gebühr am Ende des Monats abbezahlen. Es fallen Ihnen nie Zinsen an, da Sie während der Nachfrist die gesamte Rechnung bezahlen. Soweit Sie „verschuldet“ sind, gilt dies nur für 30 Tage.

Wenn Sie dies konsequent tun, werden Sie Kredit aufbauen.

Kreditaufbau-Kreditkarten

Wenn Sie noch keine Bonitätshistorie haben, kann es schwierig sein, die Genehmigung für eine Kreditkarte zu erhalten. Die beste Wahl ist eine sogenannte gesicherte Kreditkarte. Für gesicherte Kreditkarten ist eine Kaution erforderlich (normalerweise zwischen 50 und einigen hundert Dollar). Diese Anzahlung wird vollständig zurückerstattet und verzinst. 

Ansonsten funktioniert eine gesicherte Kreditkarte wie jede andere:Sie können mit der Karte bis zu Ihrem Kreditlimit ausgeben und sind für die monatliche Zahlung des fälligen Restbetrags verantwortlich. Zinsen zahlen Sie nur, wenn Sie am Monatsende nicht den gesamten Betrag zurückzahlen. 

Zwei gesicherte Karten, die sich ideal zum Aufbau von Krediten eignen, sind die Citi® Secured Mastercard® und die OpenSky® Secured Visa® Credit Card. 

Kreditaufbaukredite

Wenn Ihnen die Idee einer Kreditkarte – auch einer gesicherten – nicht gefällt, gibt es ein alternatives Produkt, das Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen kann. Sie sind als „Kreditaufbaukredite“ bekannt, aber dieser Name täuscht zugegebenermaßen, weil sie nicht wie herkömmliche Kredite funktionieren.

Bei einem Kreditaufbaukredit leisten Sie feste monatliche Raten für eine festgelegte Laufzeit von 24 Monaten. Am Ende der Laufzeit erhalten Sie Ihr Geld in einer Summe abzüglich Gebühren und Zinsen zurück.

Ich weiß, was du denkst. Und ja, Sie haben das richtig gelesen. Bei einem Kreditaufbaudarlehen fallen grundsätzlich Gebühren und Zinsen für die monatlichen Spareinlagen an.

Warum in aller Welt sollten Sie das also tun, wenn Sie jeden Monat Geld auf ein Sparkonto einzahlen und Zinsen verdienen könnten, anstatt sie zu bezahlen?

Aus einem einzigen Grund:um Kredite aufzubauen, ohne sich zu verschulden.

Mit einem kreditaufbauenden Kredit schulden Sie niemandem außer sich selbst Geld. Dennoch werden Ihre pünktlichen Zahlungen weiterhin an die Kreditauskunfteien gemeldet und helfen Ihnen beim Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit. Der größte Name im Bereich Online-Kreditaufbaukredite, den es zu prüfen lohnt, ist ein Unternehmen namens Self .

Wenn ich versuchen würde, einen Kredit von Grund auf aufzubauen, würde ich lieber eine gesicherte Kreditkarte ohne jährliche Gebühr eröffnen, einige monatliche Gebühren erheben und diese vollständig abbezahlen, um Gebühren oder Zinsen zu vermeiden. Ein Kreditaufbaudarlehen ist eine teurere Möglichkeit, Kredite aufzubauen, ermöglicht Ihnen dies jedoch, ohne sich zu verschulden und ohne eine Sicherheitsleistung zu hinterlegen.

Zusammenfassung

Persönliche Finanzen sind persönlich. Was für Sie funktioniert, funktioniert möglicherweise nicht für mich. Und zu viele Geldgurus wie Dave Ramsey verkaufen Einheitslösungen. Ich glaube, dass dies letztendlich ein schlechter Dienst für die Anhänger ist, die möglicherweise nicht erkennen, dass sein Weg nicht der einzige Weg ist – oder sogar der beste Weg.

Wenn Sie sich für einen schuldenfreien Lebensstil entscheiden, ist das großartig. Aber schuldenfrei ist nicht dasselbe wie kreditwürdig. Vielleicht möchten Sie trotzdem verhindern, dass Ihre Kreditwürdigkeit in die Toilette geht.

Ein Leben ohne (oder mit einem schlechten) Bonitätsscore ist möglich, stellt jedoch von Zeit zu Zeit eine Herausforderung dar, selbst wenn Sie sich nie Geld leihen.

Eine abschließende Klarstellung

Wenn in den vergangenen Jahren das Thema Kredit angesprochen wurde, witzelte immer jemand:„Natürlich plädieren Sie für Kredite, Ihre Website verdient Geld mit Kreditgebern.“

Das stimmt:Banken und andere Kreditgeber zählen zu den Werbetreibenden auf dieser (und den meisten anderen) Finanzberatungs-Websites. Aber das ist nicht der Grund, warum ich für die Teilnahme am Kreditsystem plädiere. Ich bin fest davon überzeugt, dass es für Sie am besten ist, wenn Sie lernen, verantwortungsvoll mit Krediten umzugehen, anstatt sie ganz zu vermeiden.

Und vergessen wir nicht, dass Ramsey auch von Werbekunden profitiert. Normalerweise empfiehlt er für jede Art von Finanzprodukt nur ein Unternehmen (z. B. Churchill für Hypotheken, Zander für Versicherungen). Hierbei handelt es sich um Unternehmen, die langjährige Beziehungen zu Ramseys Unternehmen haben und ihm wahrscheinlich Millionen an Schmiergeldern dafür zahlen, dass sie seine exklusiven Empfehlungen sind. Denkanstöße.

Letztlich kommt es darauf an, vorsichtig mit Schulden umzugehen. Schulden sind wie Medizin. Wenn Sie es nicht brauchen, warum sollten Sie es dann verwenden? Und wenn Sie es brauchen, möchten Sie die minimale wirksame Dosis verwenden und nicht mehr. Wenn es jedoch um Kredite geht, ist es Ihre Entscheidung:Lernen Sie, mit Amerikas unvollkommenem, aber universellem Kreditsystem zu leben, oder werden Sie zum Kreditrebellen und leben Sie ein Leben ohne Kreditwürdigkeit.

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