Erforderliche Bonitätsbewertung für den Hauskauf im Jahr 2026:Ein umfassender Leitfaden

Das Mieten eines Hauses oder einer Wohnung bringt mehrere Vorteile mit sich, wie zum Beispiel eine minimale Verpflichtung, an einem Ort zu leben. Ab einem gewissen Punkt möchten die meisten Menschen jedoch Wurzeln schlagen und ein Eigenheim erwerben.

Ein eigenes Haus zu besitzen ist der amerikanische Traum. Außerdem wird Ihnen kein Vermieter im Nacken sitzen, wenn es darum geht, was Sie tun dürfen und was nicht. Aber welche Bonität braucht man, um ein Haus zu kaufen?

Wir haben die Antworten und einige zusätzliche Tipps, wie Sie den Deal abschließen können, unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf den Kauf eines Hauses auswirkt

Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen, und ist ein wichtiger Faktor dafür, ob Ihnen eine Hypothek genehmigt wird. Das liegt daran, dass Ihre Kreditwürdigkeit ein Maß dafür ist, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten.

Durch die Abwägung aller Elemente Ihrer Kreditauskunft, wie z. B. Zahlungshistorie und geschuldete Beträge, wird dann in einer komplexen Berechnung Ihr FICO-Score erstellt. FICO-Scores sind die Kredit-Scores, die 90 % der Kreditgeber verwenden. Sie geben Hypothekengebern eine bessere Vorstellung davon, wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen.

Selbst nachdem Ihnen ein Kredit genehmigt wurde, wirkt sich Ihr FICO-Score auch auf den Zinssatz Ihrer Hypothek aus. Warum ist das eine große Sache? Nun, je nachdem, wie teuer Ihr Kredit ist, werden Sie am Ende wahrscheinlich Zehntausende Dollar (wenn nicht sogar mehr) an Zinsen zahlen müssen. Das kommt zusätzlich zu Ihrem Hauptdarlehensbetrag.

Bereits ein Zinssatz von nur ¼ Prozent weniger kann Ihnen bei einem Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren viel Geld sparen. Es ist also klar, dass Ihre Bonitätshistorie nicht nur ein wichtiger Faktor für die Genehmigung ist, sondern auch für die Erzielung der besten Zinssätze zur Senkung Ihrer monatlichen Zahlungen.

Sie wissen nicht, wo Sie mit Ihrer Kreditwürdigkeit anfangen sollen?

Beantworten Sie ein paar einfache Fragen und erhalten Sie einen kostenlosen Schritt-für-Schritt-Plan zum Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit.

Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie, um ein Haus zu kaufen?

Die für den Kauf eines Hauses erforderliche Mindestkreditwürdigkeit kann je nach Wirtschaft und Immobilienmarkt variieren. Es gibt jedoch einige grundlegende Richtlinien, anhand derer Sie bestimmen können, wie wahrscheinlich es ist, dass Ihnen ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt wird. Erstens hängt die Mindestkreditwürdigkeit von der Art der Hypothek ab, die Sie aufnehmen.

Konventionelle Kredite

Bei konventionellen Krediten, die mit den strengsten Kreditvergabestandards einhergehen, beträgt die für den Kauf eines Hauses erforderliche Kreditwürdigkeit 620. Bei einem herkömmlichen Kredit beträgt die Mindestanzahlung 5 %, kann sich aber je nach Kreditwürdigkeit auch erhöhen.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen sind durch die Federal Housing Administration versichert. Für ein FHA-Darlehen beträgt die Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit lediglich 580 bei einer Anzahlung von 3,5 %. Es ist möglich, sich für ein FHA-Darlehen mit einem FICO-Score von nur 500 zu qualifizieren, aber Sie benötigen eine Anzahlung von 10 %.

Verschiedene Hypothekengeber haben unterschiedliche Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, je nachdem, wie viel Risiko sie bereit sind, einen Kredit aufzunehmen. Darüber hinaus müssen Sie je nach Höhe Ihrer Anzahlung möglicherweise eine private Hypothekenversicherung für die Laufzeit des Darlehens abschließen.

VA-Darlehen

Für VA-Darlehen stellt das US-Veteranenministerium keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit. Die meisten VA-Kreditgeber verlangen jedoch einen Kredit-Score von mindestens 620. Einige erlauben jedoch einen Kredit-Score von nur 580.

USDA-Darlehen

Für qualifizierte Käufer, die ein Haus in bestimmten ländlichen Gebieten kaufen, gibt es vom USDA keine festgelegte Mindestkreditwürdigkeit. Empfehlenswert ist jedoch ein Bonitätsscore von mindestens 640.

Schlüsselfaktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Es ist wichtig zu wissen, welche Faktoren die Kreditwürdigkeit beeinflussen, damit Sie den effektivsten Weg zum Aufbau oder Schutz Ihrer Kreditwürdigkeit planen können.

1. Zahlungshistorie: Dies ist vielleicht der wichtigste Faktor, da er 35 % Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit ausmacht. Der Zahlungsverlauf umfasst, ob Sie Ihre Rechnungen in der Vergangenheit pünktlich bezahlt haben, sowie etwaige negative Punkte wie verspätete Zahlungen, Inkasso oder Insolvenzen.
2. Kreditauslastung: Dies macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus und bezieht sich darauf, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie verwenden. Eine hohe Kreditauslastung könnte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, während eine niedrige helfen kann.
3. Länge der Bonitätshistorie: Dieser Faktor macht 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus und ist ein Maß dafür, wie lange Sie Kredite bereits nutzen. Generell gilt:Je länger Ihre Bonitätshistorie, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit.
4. Kreditmix: Dieser Faktor macht 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus und bezieht sich auf die Kreditarten, die Sie nutzen. Ein guter Kreditmix umfasst verschiedene Kreditarten, wie zum Beispiel Kreditkarten, Studienkredite, Hypotheken usw.
5. Neues Guthaben: Dieser Faktor macht die restlichen 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus und bezieht sich darauf, wie oft Sie einen neuen Kredit beantragen. Wenn Sie in kurzer Zeit zu viel neuen Kredit beantragen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Siehe auch: Schadet der Kauf eines Hauses Ihrer Kreditwürdigkeit?

Durchschnittliche Kreditwürdigkeit für Hauskäufer

Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit für den Kauf eines Eigenheims liegt bei 680-739. Wer jedoch über eine „gute“ Kreditwürdigkeit von 740 und höher verfügt, erhält die besten Hypothekenzinsen.

Es ist wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, um zu wissen, wo Sie stehen. Ihre Kreditwürdigkeit allein entscheidet jedoch nicht über die Zulassung. Hypothekengeber prüfen auch Ihren beruflichen Werdegang, Ihre Schulden und die Höhe Ihrer Anzahlung.

Beispielsweise könnten Käufer mit einer höheren Kreditwürdigkeit berechtigt sein, mit einem FHA-Darlehen nur 3,5 % des Hypothekendarlehensbetrags anzuzahlen.

Allerdings müssen Personen mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit möglicherweise bis zu 10 % zahlen, da die Hypothekengeber sie als höheres Risiko für einen Kreditausfall einstufen.

Siehe auch: Welche Kredit-Scores verwenden Hypothekengeber?

Kreditoptionen für Erstkäufer und Käufer mit geringem Einkommen

Sie können auch neuere Hypothekenprogramme für Hauskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen erkunden. Mit der Freddie Mac Home-Possible-Hypothek können Sie beispielsweise ein Haus mit einer Anzahlung von nur 3 % erwerben. Fannie Mae bietet beim HomeReady-Darlehen auch eine Anzahlung von 3 % an, sofern Sie über eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 verfügen.

Weitere Voraussetzungen für die Genehmigung einer Hypothek

Zusätzlich zu Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt Ihr Hypothekengeber bei der Genehmigung Ihres Wohnungsbaudarlehens einige weitere Faktoren. Sie überprüfen Ihre Beschäftigungssituation, um sicherzustellen, dass Sie über ein stabiles Einkommen verfügen, um Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten zu können.

Sie müssen höchstwahrscheinlich Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, W-2-Formulare und manchmal sogar ein Beschäftigungsnachweis einreichen. Wenn Sie den Kauf eines Eigenheims ernst meinen, bewahren Sie diese Dokumente an einem sicheren Ort auf, damit Sie sie zu gegebener Zeit Ihrem Kreditgeber übergeben können.

Der Kreditgeber prüft nicht nur Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis und andere Finanzdaten, sondern auch das tatsächliche Haus, das Sie kaufen. Bei einigen Arten von Wohnungsbaudarlehen muss sich das Haus in einem bestimmten Zustand befinden, was Sanierungsprojekte vom Tisch machen kann.

Bevor Sie ein Angebot abgeben, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, welche Arten von Immobilien für Sie in Frage kommen. So können Sie vermeiden, ein Angebot abzugeben, das Sie nicht umsetzen können. Auch die Bewertung der Immobilie muss mindestens dem Kreditbetrag entsprechen, da ein Kreditgeber nicht mehr als den Schätzwert leihen kann.

Eine Hypothek trotz schlechter Bonität aufnehmen

Sie können auch dann eine Hypothek aufnehmen, wenn Ihre Bonität schlecht ist, obwohl Sie wahrscheinlich einen viel höheren Zinssatz zahlen müssen, um das erhöhte Risiko für den Kreditgeber auszugleichen.

Staatlich unterstützte Kredite, wie FHA-Darlehen, richten sich speziell an Kreditnehmer mit niedrigerer Kreditwürdigkeit. Aber selbst wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, lohnt es sich, Ihrem Kreditgeber zusätzliche Sicherheit zu bieten.

Sie könnten beispielsweise eine größere Anzahlung leisten oder zusätzliche Barreserven beiseite legen, um dem Kreditgeber zu zeigen, dass Sie über das Geld zur Rückzahlung des Hypothekendarlehens verfügen. Oder Sie können den Nachweis erbringen, dass Sie Ihre Miete über einen längeren Zeitraum hinweg stets pünktlich bezahlt haben.

Sie können auch versuchen, einen Brief zu schreiben, in dem Sie Ihre Kreditsituation erläutern. Dies ist insbesondere dann möglich, wenn es sich um einen mildernden Umstand wie Rechnungen für einen Notfallarzt handelt. Fragen Sie Ihren Kreditgeber im Voraus, was Sie tun können, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, auch wenn Sie die üblichen Zeichnungsstandards möglicherweise nicht sofort erfüllen.

Wenn Sie in der Vergangenheit einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung hatten, gibt es ein paar Regeln, die Sie einfach nicht umgehen können. Die genauen Einzelheiten hängen von Ihrer Kreditart ab.

Im Allgemeinen müssen Sie jedoch nach der Insolvenz oder Zwangsvollstreckung eine vorher festgelegte „Saisonperiode“ abwarten, bevor Sie eine Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen erhalten können.

Bei Insolvenzen beträgt die Reifezeit in der Regel zwischen zwei und vier Jahren. Bei einer Zwangsvollstreckung müssen Sie zwischen drei und sieben Jahren warten.

Verwenden Sie einen Mitunterzeichner, um Ihre Chancen zu erhöhen

Hauskäufer mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit sollten darüber nachdenken, einen Mitunterzeichner zu beauftragen, der ihnen bei ihrem Hypothekenantrag hilft.

Wenn Sie jemanden mit einer guten Kreditwürdigkeit (z. B. ein Familienmitglied) dazu bringen können, den Kredit mit Ihnen zu unterzeichnen, wird dies Ihren Kreditantrag stärken. Denken Sie daran, dass Ihr Mitunterzeichner für die Rückzahlung des Darlehens gleichermaßen verantwortlich ist wie Sie.

Wenn Sie Ihre Kreditzahlungen nicht leisten und Ihr Konto in Zahlungsverzug gerät oder sogar zwangsversteigert wird, wirkt sich dies auf die Kreditwürdigkeit des Mitunterzeichners aus.

Wenn Sie sich entscheiden, einen Mitunterzeichner mit der Genehmigung zu beauftragen, stellen Sie sicher, dass diese Person die Verantwortung und das Risiko versteht, die mit der Entscheidung verbunden sind. Damit eine solche Situation klappt, bedarf es natürlich einer engen Beziehung, stellen Sie also sicher, dass Sie Ihren Mitunterzeichner mit Bedacht auswählen.

Optionen, wenn Sie keine Bonitätshistorie haben

Der Aufbau eines Kredits von Grund auf ist eine Herausforderung, aber machbar. Das Hinzufügen eines Mitunterzeichners zum Hypothekendarlehensantrag funktioniert sowohl für Personen ohne Bonität als auch für Personen mit schlechter Bonität. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, verantwortungsvoll mit der Kreditkarte umzugehen.

Beginnen Sie mit einer gesicherten Karte und leisten Sie Ihre monatliche Zahlung jeden Monat vollständig, um Ihr Guthaben aufzubauen. Oder fragen Sie einen nahen Verwandten, ob Sie als autorisierter Benutzer auf einer seiner Kreditkarten hinzugefügt werden können.

Sie können zustimmen, nichts auszugeben (oder schnelle Zahlungen zu leisten, wenn Sie dies tun). Mit diesem einfachen Schritt fügen Sie Ihrer Kreditauskunft die gesamte Nutzungsdauer dieser Kreditkarte hinzu.

Sie können Ihrem Kreditgeber auch nachweisen, dass Sie regelmäßig andere Rechnungen pünktlich bezahlt haben, etwa Ihr Mobiltelefon, Nebenkosten oder die Miete. Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine größere Anzahlung zu leisten, um Ihre mangelnde Kreditwürdigkeit auszugleichen. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber, um herauszufinden, was Sie sonst noch bereitstellen können, damit der Kredit funktioniert.

Schritte zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit vor der Antragstellung

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können. Seien Sie sich einfach darüber im Klaren, dass es nicht über Nacht passieren wird.

Bestellen Sie Kopien Ihrer Kreditauskunft

Bestellen Sie zunächst Kopien Ihrer Kreditauskunft. Auf diese Weise können Sie sich einen Überblick über alles verschaffen, was ein Kreditgeber bei der Prüfung Ihres Kreditantrags sehen würde.

Überprüfen Sie zunächst, ob alle Informationen zu 100 % korrekt sind. Schauen Sie sich von dort aus an, wo es Schwachstellen in Ihrer Kreditauskunft gibt. Ist die Höhe Ihrer Schulden wirklich hoch?

Reduzieren Sie Ihre Kreditauslastung

Versuchen Sie, Ihr Budget zu überarbeiten, um Ihr Kreditkartenguthaben und andere Schulden zu begleichen. Dadurch wird Ihre Kreditauslastung gesenkt und letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit erhöht.

Ist Ihr verfügbarer Kreditrahmen minimal? Bitten Sie einen bestehenden Gläubiger, Ihren Höchstbetrag auf einer Ihrer aktuellen Kreditkarten zu verlängern. Dies verringert auch Ihre Kreditauslastung.

Lassen Sie negative Elemente aus Ihrer Kreditauskunft entfernen

Wenn Ihr Bericht zahlreiche negative Noten aufweist und Sie sich überfordert fühlen, sollten Sie darüber nachdenken, ein Kreditreparaturunternehmen zu beauftragen.

Werfen Sie einen Blick auf unsere Liste der am besten bewerteten Kreditreparaturunternehmen in Ihrer Nähe, um ein seriöses Unternehmen zu finden, mit dem Sie zusammenarbeiten können. Sie übernehmen die Führung bei der Anfechtung negativer Konten bei den Kreditauskunfteien und sorgen dafür, dass diese aus Ihrer Kredithistorie entfernt werden. Sobald dies geschieht, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit automatisch erhöhen.

Auch wenn Sie nicht über die Mindestkreditwürdigkeit verfügen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, gibt es viele Möglichkeiten, ein Haus zu kaufen. Von der Aufnahme des richtigen Kredits bis hin zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit können Sie sich schnell auf den Weg zum Eigenheim machen.

Abschließende Gedanken

Beim Kauf eines Eigenheims geht es um mehr als nur das Erreichen einer Mindestkreditwürdigkeit. Es geht darum, sich als verlässlicher Kreditnehmer zu präsentieren und sich auf eine der größten finanziellen Verpflichtungen vorzubereiten, die Sie jemals eingehen werden. Während die Kreditwürdigkeit ein wichtiger Faktor ist, wägen Kreditgeber auch Ihre Einkommensstabilität, Ihre Ersparnisse und Ihre allgemeinen Finanzgewohnheiten ab.

Auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit heute nicht perfekt ist, kann die Konzentration auf den Aufbau eines starken Gesamtfinanzprofils einen großen Unterschied machen. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihr gesamtes finanzielles Bild zu überprüfen, zu verstehen, worauf Kreditgeber Wert legen, und durchdachte Schritte zu unternehmen – nicht nur, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, sondern um den langfristigen Erfolg als Hausbesitzer sicherzustellen.