Ruhestandsplanung:Verwaltung von Hypothekenschulden und Rentenoptionen

Ungefähr 36 % der Hausbesitzer haben im Ruhestand noch eine Hypothek, gegenüber 23 % vor einem Jahrzehnt.

Dieser Anstieg der Hypothekenschulden ist auf steigende Immobilienpreise, Änderungen beim Renteneintrittsalter und den einfachen Zugang zu Eigenkapitaldarlehen zurückzuführen (wobei Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit für einen Kredit verwenden, der zur Finanzierung von Reisen, medizinischen Kosten und anderen Ausgaben verwendet werden kann).

Welche Möglichkeiten haben Hausbesitzer, die Schulden bis in den Ruhestand tragen?

Einige Rentner nehmen Kredite auf, um Reisekosten, medizinische Kosten und andere Ausgaben zu finanzieren. Andrea Piacquadio/Pexels

Option 1:Das Haus und die Schulden behalten

Wenn Sie im Ruhestand das Familienhaus behalten, erwerben Sie eine Immobilie und können trotzdem die Altersrente beziehen.

Zum Beispiel:Jackie hat ein Haus im Wert von 2 Millionen A$ und eine Hypothek von 200.000 $. Sie hat außerdem eine Altersvorsorge in Höhe von 800.000 US-Dollar. Sie ist 67 Jahre alt, hat aber keinen Anspruch auf die Altersrente, da ihr steuerpflichtiges Vermögen – ihr Vermögen – über der Grenze von 695.500 US-Dollar liegt.

Wenn Jackie 200.000 US-Dollar von ihrer Superfinanzierung abnimmt und die ausstehenden Hypothekenschulden zurückzahlt, wird sie in den nächsten zehn Jahren Zins- und Tilgungszahlungen einsparen. Außerdem wird sie ihr steuerpflichtiges Vermögen um 200.000 US-Dollar reduzieren. Damit hat sie Anspruch auf eine Teilrente.

Während Jackie also weniger Super hat, erhält sie eine Rente und alle Zuschüsse, die man als Rentnerin mit sich bringt.

Option 2:Personalabbau zur Tilgung der Schulden

Durch Personalabbau können verbleibende Schulden getilgt werden und Geld für Urlaub, Restaurants und das schöne Leben im Ruhestand frei werden. Es ermöglicht auch den Umzug in ein altersfreundlicheres Zuhause oder eine altersgerechtere Wohnung.

Und die Regierung bietet über den Personalabbaubeitrag einen Rentenanreiz.

Dadurch können Hausbesitzer über 55, die seit mehr als zehn Jahren in ihrem Haus wohnen, mit dem Geld aus dem Verkauf ihres Hauses einen einmaligen Beitrag von 300.000 US-Dollar (Alleinstehende) bzw. 600.000 US-Dollar (Paare) an ihre Supervision leisten.

Wenn eine Person jedoch das Rentenalter erreicht, das derzeit 67 Jahre beträgt, werden alle Supergelder in die staatliche Beurteilung Ihres finanziellen Vermögens und Einkommens einbezogen. Dies könnte bedeuten, dass Sie keinen Anspruch auf eine Rente oder Rentenzuschüsse haben.

Von den rund 2,6 Millionen, die eine Teil- oder Vollrente beziehen, haben nur 78.000 Menschen diese Initiative ergriffen. Da stellt sich die Frage, ob diese Option tatsächlich einen echten finanziellen Anreiz zum Personalabbau darstellt.

Denken Sie noch einmal an Jackie, die Frau mit dem 2-Millionen-Dollar-Haus und den 200.000-Dollar-Hypothekenschulden. Angenommen, sie beschließt, ihr Haus zu verkaufen und in ein kleineres Haus in der Nähe von Familie und Freunden zu ziehen. Dadurch fallen etwa 40.000 US-Dollar an Verkaufs- und Marketinggebühren sowie eine Stempelsteuer von etwa 62.000 US-Dollar für ihre neue 1,4-Millionen-Dollar-Wohnung an.

Durch die Personalverkleinerung verfügt sie über ein finanzielles Vermögen von 1,1 Millionen US-Dollar (nach Transaktionskosten), was bedeutet, dass Jackie keinen Anspruch auf die Rente hat.

Obwohl sie in der Lage sein wird, sich einen komfortablen Lebensstil zu leisten, ist diese Entscheidung zur Verkleinerung möglicherweise nicht so attraktiv wie das Behalten des Hauses.

Die Entscheidung, zu verkaufen und umzuziehen, hat sie zusätzlich 100.000 US-Dollar an Transaktionskosten und ihrer Rente gekostet.

Daher müssen die Menschen sorgfältig über eine Personalverkleinerung nachdenken. Dadurch können Menschen näher an ihre Kinder, Enkelkinder und die von ihnen benötigten Dienste heranrücken – diese müssen jedoch gegen die finanziellen Auswirkungen abgewogen werden.

Ein Personalabbau kann die Restschuld tilgen, aber auch Auswirkungen auf die Rentenberechtigung haben. RDNE Stock-Projekt/Pexels

Was ist mit Mietern?

Die marktübliche Miete zu zahlen, während man über ein festes Einkommen verfügt, kann sehr schwierig sein, daher ist die Miete eine Herausforderung für Rentner.

Laut der Volkszählung 2021 gehören Frauen im Alter von 55 bis 64 Jahren und über 65 Jahren zu den am schnellsten wachsenden Gruppen, die von Obdachlosigkeit betroffen sind.

Die gute Nachricht ist, dass viele gemeinnützige und gemeinnützige Seniorengemeinschaften Mietmodelle und ermäßigte Eintrittsbeiträge für Bewohner mit begrenzten Mitteln anbieten (es gibt jedoch häufig Wartelisten).

Bewohner von Altersheimen haben je nach ihren Umständen möglicherweise auch Anspruch auf Mietbeihilfe.

Bei der Mietbeihilfe handelt es sich um zusätzliche Sozialversicherungsleistungen in Höhe von 5.751 US-Dollar pro Jahr, die anspruchsberechtigten Altersrentenempfängern zusätzliche finanzielle Unterstützung bieten.

Seniorenwohnanlagen bieten schutzbedürftigen älteren Australiern eine einzigartige Gelegenheit, im Rahmen eines Pacht- oder Lizenzvertrags in eine Wohngemeinschaft zu ziehen. Mehr als 260.000 ältere Australier leben in etwa 2.500 Altersheimen im ganzen Land.

Während ein Seniorendorf für viele Rentner möglicherweise nicht die erste Option ist, können sie eine erschwingliche Unterkunft bieten.

Die beste Wahl treffen

Wenn Sie vor dem Ruhestand Entscheidungen über die Wohnung treffen, müssen Sie finanzielle, emotionale und Lebensstilaspekte in Einklang bringen.

Hausbesitzer, die mit einer Hypothek in den Ruhestand gehen, stehen vor der Wahl:ihr Haus behalten oder es verkleinern, um Schulden abzubauen.

Wenn Sie das Haus behalten und auf Super zugreifen, um die ausstehenden Schulden zu begleichen, verbessert sich der Cashflow und Sie können Ihr größtes Vermögen behalten.

Eine Personalverkleinerung trägt dazu bei, Schulden abzubauen und die Superbilanz zu verbessern, ist jedoch mit zusätzlichen Transaktionskosten verbunden (und Sie erhalten am Ende möglicherweise weniger oder gar keine Rente).

Es ist von entscheidender Bedeutung, professionelle Finanzberatung einzuholen und sicherzustellen, dass es sich um einen registrierten Finanzberater handelt.

Dieser Artikel ist Teil der Rentenserie von The Conversation, in der Experten Themen wie die Höhe des Geldbedarfs für den Ruhestand, den Ruhestand mit Schulden, die psychologischen Auswirkungen des Ruhestands und die Vorteile einer Finanzberatung untersuchen. Lesen Sie den Rest der Serie hier.