Jetzt kaufen, später bezahlen:Führt das zu höheren Ausgaben?

Früher war es ein relativ langwieriger Prozess, Geld zu leihen, um einen Kauf zu tätigen, und keine spontane Sache.

Einige Geschäfte boten zwar Ratenzahlungspläne an, bei denen man die Ware in Raten bezahlen konnte. Wenn dies jedoch nicht der Fall wäre und Sie noch keine Kreditkarte hätten, müssten Sie zu einer Bank gehen und eine beantragen.

Das würde bedeuten, eine Reihe von Belegen vorzulegen, ein angemessenes Kreditlimit auszuhandeln und auf die Genehmigung zu warten. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen Kredit nur für einen einzelnen, kleinen Einkauf beantragen.

In den letzten Jahren hat die Finanztechnologie- oder „Fintech“-Revolution auf dem Kundenkreditmarkt jedoch alles verändert, mit dem kometenhaften Aufstieg von BNPL-Diensten (Jetzt kaufen, später bezahlen).

Mit einem BNPL-Kredit können Verbraucher ihre Einkäufe in kleinere, zinslose Raten aufteilen. Es ist oft direkt in Online-Checkouts mit schneller Genehmigung integriert, sodass Sie ganz einfach etwas sofort kaufen und die Kosten auf die nächsten Monate verteilen können.

Es bestehen einige offensichtliche Risiken. Viele BNPL-Anbieter erheben weniger sichtbare Gebühren, wie z. B. Gebühren für verspätete Zahlungen und Kontoführungsgebühren. In vielen Ländern ist der BNPL-Sektor zudem weniger reguliert als traditionelle Kredite.

Aber verändert es auch unser Ausgabeverhalten? Unsere jüngste Untersuchung brachte eine besorgniserregende Erkenntnis zutage:Verbraucher, die BNPL-Dienste nutzen, geben am Ende mehr Geld online aus als diejenigen, die dies nicht tun. Besonders stark ist dieser Effekt bei jüngeren Käufern und solchen mit geringerem Einkommen.

Unsere Forschung

Wir haben Daten eines Online-Händlers in der nordischen Region analysiert, der seinen Kunden drei Zahlungsoptionen für Online-Einkäufe anbot:Karte, Zahlung per Nachnahme und BNPL.

Die in unserer Studie analysierten Kunden konnten zwischen der traditionellen Zahlungsart und den Optionen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ wählen. Tijana Simic/Shutterstock

Wir haben herausgefunden, dass Verbraucher, die BNPL nutzten, durchschnittlich 6,42 % mehr ausgaben als diejenigen, die dies nicht nutzten.

Dieser Anstieg machte sich insbesondere bei preisgünstigen Artikeln bemerkbar, was darauf hindeutet, dass BNPL Kunden dazu ermutigen könnte, mehr zu kaufen, wenn sie kleinere Dinge des täglichen Bedarfs kaufen.

Warum könnte das so sein? Zum einen werden die BPNL-Ausgaben durch die Höhe der angebotenen Kredite begrenzt. In den USA beträgt der durchschnittliche BNPL-Darlehensbetrag 135 US-Dollar (217 A$).

Es könnte auch mit dem in der Wirtschaft so genannten „Lippenstifteffekt“ zusammenhängen, bei dem Kunden unter finanzieller Belastung dazu neigen, ihre Ausgaben für hochpreisige Artikel zugunsten günstigerer Luxusartikel zu reduzieren.

Der Verkauf solcher Low-Ticket-Artikel bringt Online-Händlern nicht immer die größten Gewinnspannen. Aber es kann eine entscheidende Rolle bei der Gewinnung und Bindung von Kunden sowie bei der Schaffung von Upselling-Möglichkeiten spielen.

Unsere Untersuchungen haben auch gezeigt, dass jüngere Kunden mit geringerem Einkommen eher dazu neigen, mehr auszugeben, wenn sie BNPL-Dienste nutzen, wahrscheinlich weil sie dadurch zusätzliche „Liquidität“ erhalten – Zugang zu Bargeld.

Unter dem „Lippenstifteffekt“ versteht man die Theorie, dass Kunden bei finanzieller Belastung mehr Geld für kleine Genüsse oder Luxusgüter ausgeben. Nomad_Soul

Warum geben sie möglicherweise mehr aus?

Es ist leicht zu verstehen, warum so viele Verbraucher BNPL mögen. Manche betrachten es sogar eher als Zahlungsmittel denn als Kreditform.

Das Kernmerkmal solcher Dienste – die Bereitstellung zinsloser Ratenzahlungen für Online-Einkäufe – hat erhebliche psychologische Auswirkungen auf die Kunden.

Es nutzt den Grundsatz, dass der wahrgenommene Nutzen der Ausgaben in der Gegenwart den Unmut überwiegt, der mit zukünftigen Zahlungen verbunden ist.

Dieses Verhalten steht im Einklang mit Theorien der „hyperbolischen Diskontierung“ – unserer Bevorzugung kleinerer unmittelbarer Belohnungen gegenüber größeren späteren – und dem damit verbundenen Phänomen der „gegenwärtigen Verzerrung“.

Unsere Ergebnisse deuten auch darauf hin, dass Kunden mit hoher Erfahrung in der Kategorie – das heißt, die mit den größeren Produktkategorien eines Einzelhändlers besser vertraut sind – und diejenigen, die sensibler auf Angebote und Werbeaktionen reagieren, wahrscheinlich mehr ausgeben, wenn Online-Händler BNPL als Zahlungsoption anbieten.

Ein wachsender Einfluss auf die Ausgaben

Die wirtschaftlichen Auswirkungen von BNPL sind in den Ländern, die Pionierarbeit bei der Einführung geleistet haben, erheblich.

In Australien, dem Geburtsort von Afterpay, Zip, Openpay und Latitude, haben BNPL-Dienste (unter Berücksichtigung von Flow-on-Effekten) im Geschäftsjahr 2021 schätzungsweise 14,3 Milliarden A$ zum Bruttoinlandsprodukt (BIP) beigetragen.

Das Branchenforschungsunternehmen Juniper Research prognostiziert, dass die Zahl der BNPL-Nutzer bis 2028 weltweit 670 Millionen überschreiten wird, was einem Anstieg von mehr als 100 % gegenüber dem aktuellen Niveau entspricht.

Das erhebliche prognostizierte Wachstum des Sektors wird auf mehrere Faktoren zurückgeführt. Dazu gehören die zunehmende E-Commerce-Nutzung, der wirtschaftliche Druck, die Flexibilität der Zahlungsoptionen und die weit verbreitete Akzeptanz bei Händlern.

Weltweit wird erwartet, dass die Zahl der BNPL-Benutzer in den kommenden Jahren erheblich zunehmen wird. Derek Rose/AAP

Käufer, aufgepasst

BNPL-Dienste können eine bequeme Möglichkeit sein, Online-Einkäufe zu bezahlen. Aber es ist wichtig, verantwortungsvoll damit umzugehen.

Das bedeutet, die potenziellen Risiken und Vorteile zu verstehen, um eigene fundierte Entscheidungen treffen zu können. Achten Sie auf Ihre Ausgaben. Lassen Sie sich nicht vom Reiz einfacher Zahlungen verleiten.

Kunden sollten über die Marketingtaktiken zinsloser Teilzahlungen hinausgehen und genau auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen achten, einschließlich etwaiger Gebühren und Strafen. Sie sollten BNPL wie jede andere Kreditform behandeln.

Unabhängig davon, ob Sie als Käufer die Verwendung von BNPL in Betracht ziehen oder als Unternehmen darüber nachdenken, es anzubieten, zeigen unsere Untersuchungen, dass es das Kaufverhalten erheblich beeinflussen kann – im Guten wie im Schlechten.