Wie die „Sandwich-Generation“ es schafft, Kinder großzuziehen und sich gleichzeitig um ältere Eltern zu kümmern

Die amerikanische Kultur hat Namen für verschiedene Altersgruppen geschaffen, je nachdem, wann sie geboren wurden. Geburtenstarke Jahrgänge. Millennials. Generationen X und Y. Aber basierend auf dem, was vor und nach ihnen passiert ist, hat sich eine andere demografische Gruppe herausgebildet.

Man nennt sie die Sandwich-Generation.

Die Menschen in der Sandwich-Generation müssen sich um alternde Eltern kümmern und gleichzeitig Kinder großziehen, die nicht alt genug sind, um alleine zu sein. Das Pew Research Center stellte 2012 fest, dass 47 % der Amerikaner zwischen 40 und 50 ältere Eltern haben, während sie ihre Kinder noch unterstützen, und 15 % kümmern sich um beides.

Die Finanzen zwischen diesen beiden Scheiben können sehr dünn gespreizt werden. Kreditnehmer im Alter von 45 bis 54 Jahren haben die landesweit höchsten durchschnittlichen Kreditkartenschulden. Es gibt viele Gründe, warum Menschen Dinge verlangen, aber die Notwendigkeit, für sich selbst und zwei weitere Generationen von Familienmitgliedern zu sorgen, darf nicht außer Acht gelassen werden.

Da es nicht immer möglich ist, mehr Geld zu verdienen, und es nicht immer ratsam ist, mehr Geld zu leihen, gibt es einige andere Möglichkeiten, um mit diesem Dilemma umzugehen.

Steuergutschrift für die Betreuung von Kindern und Pflegebedürftigen

Weniger Steuern zu zahlen ist das Nächstbeste nach einer Gehaltserhöhung. Das Bundessteuergesetz hat die Steuergutschrift für Kinder und abhängige Pflege, um zu helfen, wenn Sie jemanden bezahlt haben, der sich um Ihr Kind kümmert. Die Gutschrift ist auch verfügbar, wenn Sie für die Pflege eines Ehepartners oder eines Angehörigen jeden Alters bezahlt haben, der nicht in der Lage ist, für sich selbst zu sorgen.

Um sich zu qualifizieren, müssen die Erwachsenen erwerbstätig oder nicht in der Lage sein, ihre unterhaltsberechtigten Kinder zu betreuen, die in den meisten Fällen jünger als 13 Jahre sein müssen. Die Kindertagesstätte muss ein qualifizierter Träger sein; Sie können ältere Kinder nicht dafür bezahlen, auf sie aufzupassen.

Dies kann bis zu 3.000 $ für ein Kind und bis zu 6.000 $ für mehrere unterhaltsberechtigte Personen betragen, aber es gibt eine einkommensabhängige Staffelung, die bestimmt, welcher Prozentsatz dieser Kosten auf Ihre Steuern angerechnet wird. Wenn Ihr Einkommen eine Gutschrift von 30 % zulässt und Sie 4.000 $ für die Kinderbetreuung ausgegeben haben, beträgt Ihre Steuergutschrift 1.200 $. Und das ist eine Gutschrift, die besser ist als ein Abzug. Es reduziert direkt den Steuerbetrag, den Sie für das Jahr schulden.

Zu den erstattungsfähigen Ausgaben gehören eine Kindertagesstätte, ein Babysitter, ein Sommercamp oder andere Betreuungsanbieter, deren Dienste Ihnen die Arbeit oder Arbeitssuche ermöglichen. Informieren Sie sich unter www.irs.gov.

Sorge für ältere Eltern

Daran führt kein Weg vorbei:Pflegeheime sind teuer. Im Jahr 2018 betrugen die durchschnittlichen Kosten für ein gemeinsames Pflegeheimzimmer 235 US-Dollar pro Tag. Diese Rate schwankt je nachdem, wo Sie leben. Oklahoma (147 $) hat den niedrigsten Tagessatz; Connecticut (412 $) ist das höchste in den unteren 48 Staaten. Pflegeheime gehören zu den teuersten Formen der Altenpflege, daher ist es wichtig, akzeptable Alternativen zu finden.

Manchmal gibt es jedoch keinen Ersatz für ein Pflegeheim. Zusätzlich zum Umzug in einen Teil des Landes, in dem die Kosten niedriger sind, gibt es Möglichkeiten, wie diejenigen, die es brauchen, einen Teil der Kosten tragen können, damit sie nicht zu stark auf die Sandwich-Generation lasten.

Medicare bietet begrenzte Hilfe. Für diejenigen, die ein Pflegeheim zur Genesung in Anspruch nehmen, zahlt Medicare 20 Pflegetage zu 100 % der Kosten. Für die nächsten 80 Tage übernimmt Medicare 80 % der Kosten. Wenn Sie es haben, zahlt die Medicare-Zusatzversicherung die restlichen 20 % der Kosten für die letzten 80 Versicherungstage. Weder Medicare noch die Medicare-Zusatzversicherung zahlen danach für die Pflege zu Hause.

Medicaid übernimmt über seine staatlichen Tochtergesellschaften 100 % der Pflegeheimkosten in einem von Medicaid zugelassenen Pflegeheim. Qualifizierung bedeutet jedoch, dass das Einkommen und Vermögen der Person gering sein muss. Im Jahr 2018 durfte das monatliche Einkommen nicht über 2.250 USD liegen und der Wert ihrer finanziellen Ressourcen (mit Ausnahme eines Hauses oder anderer von einem Ehepartner genutzter Ressourcen) nicht mehr als 2.000 USD betragen. Militärveteranen haben Zugang zu Leistungen zur Deckung der Pflegeheimkosten. Außerdem ist die Pflege zu Hause durch die Verwendung der Steuergutschrift für medizinische und zahnärztliche Ausgaben steuerlich absetzbar.

Wenn der Ehegatte noch zu Hause lebt, kann eine Umkehrhypothek verwendet werden, um die Pflege zu Hause zu bezahlen. Eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, das gegen den Wert des Eigenheims aufgenommen wird. Das Darlehen muss erst zurückgezahlt werden, wenn der letzte Kreditnehmer stirbt oder für ein ganzes Jahr aus der Wohnung auszieht. Dies kann sich jedoch auf das zusätzliche Sicherheitseinkommen, die Medicaid und die Renten der Veteranen auswirken, indem die finanziellen Ressourcen der Familie die zulässigen Grenzen überschreiten.

Alternativen für Pflegeheime

Staaten haben Medicaid-Verzichtserklärungen – bekannt als HCBS Waivers, 1915 Waivers oder Home and Community Based Services, Medicaid-Verzichtserklärungen – die es Menschen, die sich medizinisch für Pflegeheime qualifizieren, ermöglichen, diese Pflege zu Hause kostengünstiger zu erhalten. Sie haben normalerweise die gleichen Zulassungsvoraussetzungen wie der institutionelle Medicaid-Plan des Staates. Die meisten Staaten haben auch nicht von Medicaid finanzierte Programme für diejenigen, die Pflege auf Heimniveau benötigen, aber keinen Anspruch auf Medicaid haben.

Überlegen Sie auch, ob eine Pflege zu Hause notwendig ist. Viele betreute Wohngemeinschaften bieten mittlerweile ein hohes Maß an fortschrittlichen Pflegediensten an, kosten aber im Durchschnitt etwa die Hälfte. Einige der Faktoren, die Pflegeheime vorzuziehen machen, sind, ob die Bewohner eine qualifizierte Pflege und umfassende persönliche Betreuung und tägliche medizinische Versorgung benötigen und ob sie ohne Hilfe nicht mobil sind und schwere kognitive Beeinträchtigungen haben. Einrichtungen für betreutes Wohnen haben in der Regel umfangreichere Freizeitaktivitäten.

Medicaid hat tatsächlich ein Programm, das Menschen in Pflegeheimen hilft, in ihre Gemeinden zurückzukehren. Das sogenannte Money Follows the Person (MFP)-Programm ist in 43 Bundesstaaten und im District of Columbia verfügbar. MFP gewährt Einzelpersonen keine Zuschüsse, unterstützt jedoch staatliche Programme, die den Bewohnern von Pflegeheimen helfen, nach Hause oder in das Haus eines geliebten Menschen umzuziehen. Um anspruchsberechtigt zu sein, muss man ein aktueller Bewohner eines Pflegeheims sein, der mindestens 90 aufeinanderfolgende Tage dort war und in einem staatlichen Medicaid-Programm eingeschrieben ist. Es kann Geld für Umbauten von Häusern bereitgestellt werden, um die Unabhängigkeit und Sicherheit der Teilnehmer zu erhöhen, wie z. B. Treppenlifte, Rollstuhlrampen und Änderungen an der Badezimmersicherheit.

Kinderbetreuung und Studiengebühren

Am anderen Ende des Spektrums der Sandwich-Generation stehen die Kinder, sowohl die sehr jungen als auch die im College. Unter der Annahme, dass alle Erwachsenen in der Familie berufstätig sind, ist Kinderbetreuung eine Notwendigkeit. Die Kosten variieren je nach Region, aber eine Studie aus dem Jahr 2016 errechnete, dass der durchschnittliche Kinderbetreuungspreis für eine Familie mit einem Kind im Vorschulalter 4.320 USD pro Jahr beträgt. Natürlich haben diejenigen mit höheren Einkommen die Möglichkeit, teurere Einrichtungen zu wählen; Familien, die 50.000 bis 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, geben möglicherweise näher an 6.000 US-Dollar aus – weniger als wohlhabendere Familien, aber auch ein größerer Prozentsatz ihres Einkommens.

Wenn Ihr Arbeitsplatz über eine Kinderbetreuung vor Ort verfügt, kann dies Geld sparen. Wenn nicht, versuchen Sie, mit Ihrem/Ihren Arbeitgeber(n) einen flexiblen Arbeitszeitplan auszuhandeln, damit Sie und Ihr Partner Ihre Arbeitstage verschieben können, um die Zeit zu verkürzen, die das Kind in einer Kindertagesstätte verbringt. Einige Eltern tun sich zusammen, um ihre eigene Graswurzel-Vorschule zu organisieren. Auf der stärker organisierten Seite könnten sie einen in frühkindlicher Bildung ausgebildeten Lehrer einstellen; auf der eher informellen Seite die Einstellung von weniger erfahrenen Kindertagesstätten, die nicht so teuer wären. Für Familien mit geringem Einkommen ist Head Start eine Alternative.

College erfordert eine andere Reihe von Berechnungen. Die College-Kosten sind sehr unterschiedlich und reichen von privaten Elite-Institutionen mit durchschnittlich 34.740 $ Studiengebühren und Gebühren bis hin zu staatlichen Colleges (durchschnittlich 9.970 $) und Community Colleges (3.347 $).

Studenten träumen davon, an eine bestimmte Universität zu gehen, was in Ordnung ist, aber die Familie muss genau hinsehen, ob die Kosten den Nutzen überwiegen. Es gibt 43 Millionen Amerikaner, die verschuldet sind, weil sie Karrieren machen, die nicht genug einbringen, um ihre Studiendarlehen abzubezahlen.

Die Bundesregierung und die meisten Hochschulen stellen eine Art finanzielle Unterstützung bereit. Um zu bestimmen, wie viel Hilfe sie anbieten, berechnen sie den erwarteten Familienbeitrag (EFC), der die Finanzkraft der Familie misst:wie viel Geld Ihre Familie hat, wie groß Ihre Familie ist und wie viele Personen in Ihrer Familie studieren. Der kostenlose Antrag auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) ist der richtige Ort, um anzufangen.

Planung des Ruhestands

Bei der Unterstützung der älteren und jüngeren Familienmitglieder fällt es der Sandwich-Generation schwer, den Ruhestand zu planen. Laut einer Umfrage von TD Ameritrade befürchten 37 % der Generation X (geboren zwischen 1965 und Ende der 70er Jahre), dass sie nicht in Rente gehen können. Fast die Hälfte (49 %) gibt an, sich Sorgen zu machen, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht, und 17 % geben an, dass sie nicht sparen oder investieren.

Es gibt kein Wundermittel für dieses Problem. Wenn die Sandwich-Generation nicht zu ihren 401(k)-Rentenkonten beiträgt – selbst wenn das bedeutet, auf einige unterhaltsame Aktivitäten zu verzichten – werden ihre Kinder in der gleichen unangenehmen Situation stecken, in der sie sich jetzt befinden.