Steigende Kreditkartennutzung in Amerika

Mit dem Aufkommen des Online-Shoppings besteht kein Zweifel daran, dass Amerikaner Kreditkarten mehr denn je verwenden.

Es besteht auch kein Zweifel, dass viele von ihnen Geld verschwenden, wenn sie diese Karten bezahlen.

Bist du eine von ihnen? Sie sind es, wenn Sie mehr als eine Kreditkarte haben und Ihre Zahlungen „abgleichen“.

Saldoabgleich bedeutet, dass Sie eine Mindestzahlung auf Kreditkarten leisten und das verbleibende Geld dann proportional zu dem, was Sie auf diesen Karten schulden, zuweisen.

Angenommen, Sie schulden 5.000 $ für eine Karte und 2.500 $ für eine andere. Nachdem Sie die erforderliche Mindestzahlung geleistet haben, haben Sie noch 1.500 $ in Ihrem Budget, um die Karten zu bezahlen. Sie setzen 1.000 $ auf die 5.000 $-Karte und 500 $ auf die 2.500 $.

Da Karte A doppelt so viel kostet wie Karte B, sagt Ihnen Ihr Gehirn, dass Sie die Zahlungen entsprechend aufteilen sollen.

Schlechtes Gehirn!

Wenn dies in Ihrem Haus passiert, wurden Sie in die Balance-Match-Falle gewiegt. Kreditkartenunternehmen werden nicht zugeben, dass sie eine solche Falle stellen, aber sie profitieren auf jeden Fall davon, wenn Menschen darin gefangen werden.

Anstatt Ihre Zahlungen auf den Saldo zu stützen, sollten sie auf Zinssätzen basieren. Es heißt „Avalanche-Methode“ und Kreditkarten mit dem höchsten Zinssatz sollten das ganze Geld bekommen.

Finanzberater, die die „Schneeball“-Methode bevorzugen, werden das nicht sagen, aber die Gesetze der Mathematik tun es. Der Schneeball fordert Sie auf, zuerst die kleineren Schulden zu begleichen. Das schafft Schwung, um Schulden mit größeren Salden anzugehen. Der emotionsgesteuerte Ansatz kann funktionieren, aber einfache Mathematik zeigt, dass dies nicht die effizienteste Verwendung Ihres hart verdienten Geldes ist.

Angenommen, Sie haben 3.000 US-Dollar pro Monat, um Ihre Schulden zu begleichen. Sie schulden 10.000 $ bei einer Kreditkarte mit 18,99 % Zinsen, 9.000 $ bei einem Studentendarlehen mit 3 % Zinsen und 15.000 $ bei einem Auto mit 4,5 % Zinsen.

Bei der Avalanche-Methode würdest du zuerst die Kreditkarte abbezahlen. Nachdem Sie dieses Monster getötet haben, kümmern Sie sich um die anderen beiden und haben über 11 Monate insgesamt 1.011,60 $ an Zinsen gezahlt.

Bei der Schneeballmethode zahlen Sie 1.514,97 $ an Zinsen. Die Einsparung von 500 $ an Zinszahlungen sollte ausreichen, um alle Emotionen zu wecken, die zur Tilgung der Schulden erforderlich sind.

Das Problem ist, dass viele Verbraucher weder die Schneeball- noch die Lawinenmethode verwenden. Laut einer Studie aus England aus dem Jahr 2017 gleichen die meisten Menschen ihre Zahlungen aus.

Das englische National Bureau of Economic Research hat 1,4 Millionen Kreditkartenbenutzer befragt und festgestellt, dass nur 10 % alle ihre Zahlungen der Karte mit dem höchsten Zinssatz widmen. Die meisten anderen teilten ihre Zahlungen unabhängig vom Zinssatz gleichmäßig auf die Karten auf.

Die Forscher gehen davon aus, dass die Guthaben die ersten Dinge sind, an die die Leute denken, wenn sie an Kreditkarten denken. Ein Grund dafür ist, dass die auffälligste Zahl auf Ihren monatlichen Rechnungen der Saldo ist.

Es ist normalerweise in großer, fetter Schrift, im Gegensatz zu den winzigen Zinssätzen, mit denen Kreditkartenunternehmen ihr Geld verdienen. Hier ist die geekige Erklärung der Forscher:

„Die Balance-Matching-Heuristik ergibt sich natürlich aus der auffälligen Anzeige von Salden auf Kreditkartenabrechnungen und der breiten Tendenz von Menschen (und anderen Spezies), ‚Matching‘-Heuristiken bei der Entscheidungsfindung zu verwenden. Einzelpersonen können Zahlungen in Bezug auf [diese] auffällig angezeigten Salden leisten (anstelle von weniger auffällig angezeigten Zinssätzen).“

Sie können sich vorstellen, dass Kreditkartenunternehmen heimlich Psychiater anheuern, die mit Begriffen wie „Heuristik“ herumsitzen, während sie planen, das Verbraucherverhalten zu manipulieren.

Was das im Grunde bedeutet, ist, dass die Verbraucher dazu verleitet werden, das zu verwenden, was sie für einen gesunden Menschenverstand halten, um ihre Kreditkarten abzuzahlen. Wenn eine Karte doppelt so viel Schulden trägt, sollte sie auch doppelt so viel Geld bekommen, oder?

Das sagt ihnen die Heuristik vieler Leute, und es kostet sie Geld.

Die Studie ergab, dass der durchschnittliche Haushalt mit zwei Kreditkarten 90 US-Dollar pro Jahr für unnötige Zinszahlungen ausgibt. Haushalte mit fünf Karten geben 327 $ zusätzlich aus. Und die obersten 10 % der Schuldner werfen mehr als 1.000 $ pro Jahr weg.

Die Studie wurde in England durchgeführt, stellt jedoch fest, dass ähnliche Studien das gleiche Verhalten bei Karteninhabern in Mexiko festgestellt haben. Man kann davon ausgehen, dass das Zahlungsmuster grenzüberschreitend ist.

Sicher ist, dass die Amerikaner ihre Kreditkarten mehr denn je benutzen. Einem Bericht der Federal Reserve aus dem Jahr 2017 zufolge stieg die Zahl der Kreditkartenzahlungen im Jahr 2016 um 10,2 % auf 37,3 Milliarden.

In den letzten drei Jahren stieg sie um 8,1 %. Ein Großteil des Anstiegs lässt sich auf Fernzahlungen wie Online-Shopping zurückführen, die 22,2 % aller Kredit- und Debitkartenzahlungen ausmachten.

Auch die Arztkosten treiben den Trend voran. Sie sind in den letzten zehn Jahren um 34 % gestiegen, und eine Analyse von NerdWallet aus dem Jahr 2017 ergab, dass 27 Millionen US-Erwachsene Arztrechnungen auf ihre Kreditkarte laden.

Das kostet den durchschnittlichen Verbraucher 471 Dollar pro Jahr an Zinsen für ein Jahr an medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche. Wenn man bedenkt, dass das Einkommenswachstum in den letzten zehn Jahren etwa 20 % betrug, ist es leicht zu sehen, wie Millionen von Amerikanern sich verschuldet haben.

Den Überblick über all diese Rechnungen zu behalten und die Zinssätze zu sortieren, wird von Tag zu Tag schwieriger. Millionen von Amerikanern haben Hilfe durch Schuldenmanagementprogramme erhalten, bei denen ein gemeinnütziges Unternehmen ihre Schulden konsolidiert und mit Kreditgebern zusammenarbeitet, um die Zinssätze zu senken.

Wie auch immer es gemacht wird, Verbraucher sollten sich an eine Sache erinnern.

Wenn sie mit Kreditkarten verrückt werden wollen, müssen sie bei der Auszahlung ihren gesunden Menschenverstand walten lassen.

Im Moment sind es viele nicht.