Schuldenkonsolidierungsdarlehen:Definiert und erklärt

Haben Sie Probleme, mit Ihren Rechnungen Schritt zu halten? Du bist nicht allein. Mehreren Kreditgebern große Dollarbeträge zu schulden, kann verwirrend werden. Es ist leicht, verspätete Gebühren zu erheben und Fälligkeitstermine zu verpassen, wenn Sie mit mehreren Kreditkarten, Privatdarlehenszahlungen und Rechnungen Ihres örtlichen Arztes und Zahnarztes jonglieren müssen.

Es gibt jedoch eine gängige Methode, um Ihr finanzielles Leben zu vereinfachen – die Schuldenkonsolidierung oder die Praxis, mehrere Schulden zusammenzuführen. Wenn Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen aufnehmen, arbeiten Sie mit einem einzigen Kreditgeber zusammen, der einige Ihrer Schulden zu einem einzigen Darlehen zusammenfasst. Diese Darlehensoption lässt Sie mit weniger monatlichen Zahlungen und hoffentlich einem niedrigeren Zinssatz für den größten Teil Ihrer Schulden zurück.

Werfen wir einen Blick darauf, wie Schuldenkonsolidierungsdarlehen funktionieren, wann sie sinnvoll sind und welche potenziellen Fallstricke damit verbunden sind.

Was ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist eine Art ungesichertes Darlehen, das Sie im Laufe der Zeit mit einer festgelegten monatlichen Zahlung zurückzahlen. Wie bei anderen Darlehen berechnet Ihnen Ihr Kreditgeber Zinsen und stellt Ihnen einen Zahlungsplan zur Verfügung. Je nachdem, wie hoch Ihr Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist, haben Sie möglicherweise 5 Jahre lang monatliche Zahlungen, um es abzuzahlen, oder sogar 10 Jahre.

Es ist wichtig zu bedenken, dass Schuldenkonsolidierungsdarlehen Beispiele für unbesicherte Darlehen sind. Das bedeutet, dass es keine Sicherheiten für Ihren Kredit gibt. Dies unterscheidet sich von einem Hypotheken- oder Autokredit. Bei diesen Krediten ist Ihr Haus oder Auto eine Sicherheit. Wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Auto oder Ihre Wohnung in Besitz nehmen.

Wenn Sie die Zahlungen für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen einstellen, hat Ihr Kreditgeber nichts von Ihnen zu nehmen. Aus diesem Grund sind die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungsdarlehen in der Regel höher als für besicherte Darlehen wie Hypotheken oder Autokredite.

Wie funktionieren Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Wenn Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen beantragen, zahlt Ihr Kreditgeber Ihr bestehendes Privatdarlehen und Ihre Kreditkartenschulden ab. Abhängig von Ihren Wünschen kann der Kreditgeber auch Ihre medizinischen Schulden begleichen. Ihr Kreditgeber stellt Ihnen dann ein Einzeldarlehen zur Verfügung, in der Regel mit einem festen Zinssatz. Sie zahlen dieses Darlehen in monatlichen Raten ab, bis Ihre gesamten Schulden beglichen sind.

Denken Sie daran, dass Sie nicht alle Schulden konsolidieren können. Nur unbesicherte Schulden kommen für die Konsolidierung in Frage. Dazu gehören Kreditkartenschulden, Kreditkartenschulden, Privatkredite und Arztrechnungen. Sie können Auto- oder Hypothekendarlehen nicht konsolidieren.

Studienkredite sind ein heikler Fall. Diese Darlehen sind Beispiele für unbesicherte Schulden – aber Sie können Bundesstudentendarlehen nicht in ein privates Schuldenkonsolidierungsdarlehen aufnehmen. Sie können diese Darlehen nur durch ein spezielles Programm, das für Studentendarlehen des Bundes entwickelt wurde, miteinander konsolidieren. Private Studentendarlehen können jedoch in ein traditionelles Schuldenkonsolidierungsdarlehen aufgenommen werden.

So erhalten Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung

Beim Kauf eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens sollten Sie prüfen, ob Sie für den niedrigsten Zinssatz in Frage kommen, und dann einen Darlehensbetrag und einen Rückzahlungsplan finden, der für Sie geeignet ist. Sie sollten auch einige Hauptmerkmale des Darlehens vergleichen.

Dazu gehören der Zinssatz und der effektive Jahreszins (APR) Ihres neuen Darlehens. Der effektive Jahreszins Ihres Darlehens ist besonders wichtig; es umfasst sowohl Ihren Zinssatz als auch etwaige Originationskosten oder andere Gebühren. Dies macht Ihren effektiven Jahreszins zu einem besseren Indikator dafür, wie viel Ihr Kredit kostet, als der Zinssatz allein. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen könnte einen höheren Zinssatz haben, aber immer noch günstiger sein als ein anderes Darlehen, wenn sein effektiver Jahreszins niedriger ist.

Beim Vergleich von Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist es am besten, dem effektiven Jahreszins mehr Aufmerksamkeit zu schenken als den Zinssätzen. Das Darlehen mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins ist in der Regel das günstigere.

Sowohl Ihr Zinssatz als auch Ihr effektiver Jahreszins sind niedriger, wenn Ihre Kreditwürdigkeit höher ist. Die Kreditgeber prüfen Ihre dreistellige Kreditwürdigkeit, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung gewähren und zu welchem ​​Zinssatz. Je höher Ihre Punktzahl, desto niedriger sollte Ihr Zinssatz – und der daraus resultierende effektive Jahreszins – sein.

Die Kreditgeber werden sich auch Ihre Schulden und Ihr Einkommen ansehen. Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Einkommen hoch genug ist, damit Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten können. Die Höhe Ihrer Schulden hilft bei der Bestimmung, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen sein werden. Ein höheres Einkommen erhöht natürlich Ihre Chancen, sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu qualifizieren.

Wie qualifizieren Sie sich für ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung?

Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Berechtigungsvoraussetzungen und Anforderungen, die ein Kreditnehmer erfüllen muss, bevor er den Kredit genehmigt, darunter: 

• Wohnort: Die meisten Schuldenkonsolidierungsdarlehen erfordern, dass Sie in den Vereinigten Staaten ansässig sind. Da es sich bei einem unbesicherten Darlehen um ein Privatdarlehen handeln kann, kommen Nicht-US-Bürger in Frage, wenn sie bestimmte Bedingungen erfüllen, die je nach Kreditgeber variieren.
• Kredithistorie: Die Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft und Ihr Zahlungsverhalten, um zu beurteilen, welche Art von Kreditnehmer Sie sind. In den meisten Fällen verlangt ein Kreditgeber von Ihnen eine Kreditwürdigkeit von 650; Einige Kreditgeber akzeptieren jedoch Kreditwürdigkeiten von 600 oder weniger.
• Finanzielle Stabilität: Kreditgeber wollen Beweise für finanzielle Stabilität sehen. Sie suchen Kreditnehmer, die verantwortungsbewusst und vertrauenswürdig mit Geld umgehen; Menschen, die sich in einer stabilen wirtschaftlichen Situation befinden und ihre Schulden rechtzeitig zurückzahlen können.
• Einkommensnachweis: Ein fester Job ist unerlässlich, wenn Sie nach Anerkennung suchen. Kreditgeber möchten wissen, dass Sie die Bedingungen Ihres Darlehens erfüllen können. Um Ihr Einkommen zu überprüfen, verlangen sie einen Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen durch Dokumente wie Gehaltsabrechnungen von Ihrem Job.

Was sind die Vorteile eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens?

Es gibt viele Gründe, warum Sie die Beantragung eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens in Betracht ziehen könnten. Sehen wir uns einige an.

Zahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben aus

Die Rückzahlung von Kreditkartenschulden ist einer der häufigsten Gründe, warum Menschen sich Krediten zur Schuldenkonsolidierung zuwenden. Die Konsolidierung Ihrer Kreditkartenzahlungen in einem einzigen Kredit erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie keine monatlichen Zahlungen verpassen. Es ist einfacher, eine Zahlung im Auge zu behalten, als jeden Monat mit mehreren zu jonglieren. Und wenn Sie Ihre Kreditkartenzahlungen pünktlich leisten, steigern Sie Ihre dreistellige Kreditwürdigkeit.

Zu viele Kreditkartenschulden können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, und die regelmäßige monatliche Rückzahlung dieser Schulden kann Ihnen auch dabei helfen, diese Schlüsselzahl zu verbessern. Denken Sie daran, dass die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit genau prüfen, wenn Sie feststellen, ob Sie sich für Hypotheken, Kreditkarten, Autokredite und Privatkredite qualifizieren. Sie möchten, dass Ihre Kreditwürdigkeit so hoch wie möglich ist.

Erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz

Kreditkartenschulden sind mit hohen Zinssätzen verbunden. Ihr Privatkredit kann auch mit einem höheren Zinssatz versehen sein. Die Hoffnung ist, dass Ihr Kreditgeber Ihnen einen Zinssatz bietet, der niedriger ist als der durchschnittliche Zinssatz, den Sie für Ihre derzeitige ungesicherte Schuld zahlen, wenn Sie diese Schulden zu einem einzigen Darlehen zusammenfassen.

Dadurch können Sie Hunderte von Dollar sparen, wenn Sie Ihre Schulden jeden Monat zurückzahlen.

Senken Sie Ihre monatliche Zahlung

Probleme mit dem Cashflow? Ist es eine Herausforderung, alle Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten? Abhängig von der Dauer Ihres Schuldenkonsolidierungsdarlehens können Sie möglicherweise Ihre Gesamtzahlungen senken und so Ihr monatliches Budget etwas entlasten. Je länger Ihre Kreditlaufzeit – je mehr Monate Sie Ihre Schulden zurückzahlen müssen – desto weniger werden Sie jeden Monat schulden.

Denken Sie daran, dass Sie mehr Zinsen zahlen, je länger Sie brauchen, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen. Sie müssen Ihr Budget prüfen, um festzustellen, ob es wichtiger ist, weniger Zinsen zu zahlen oder jeden Monat eine geringere Zahlung zu leisten.

Ihr Kreditgeber kann sogar einige Ihrer Gläubiger davon überzeugen, Ihre Schulden zu reduzieren. Auch das könnte Ihnen eine niedrigere monatliche Zahlung bescheren.

Kürzere Kreditlaufzeiten erhalten

Indem Sie Ihre Schulden konsolidieren, könnten Sie die Anzahl der Monate reduzieren, die es dauert, alles zurückzuzahlen. Dies hängt davon ab, wie viel Sie sich jeden Monat für Ihr Schuldenkonsolidierungsdarlehen leisten können, aber wenn Sie es zu einem kurzfristigen Darlehen konsolidieren können, könnten Sie Geld bei den Zinszahlungen sparen.

Durchschnittliche Zinssätze für Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Der effektive Jahreszins, den Sie für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen erhalten, hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, aber Sie können einen effektiven Jahreszins erwarten, der von 5 % reicht, wenn Ihre Kreditwürdigkeit hervorragend ist, bis zu 24 % oder mehr, wenn Ihre Kreditwürdigkeit weniger beeindruckend ist. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen könnte eine gute Wahl sein, wenn sein effektiver Jahreszins niedriger ist als der durchschnittliche effektive Jahreszins Ihrer bestehenden Schulden.

Häufig gestellte Fragen zu Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Kann ich einen Privatkredit zur Schuldenkonsolidierung verwenden?

Sie können einen Privatkredit für alles verwenden, was Sie möchten, einschließlich der Tilgung Ihrer Kreditkarten oder anderer bestehender Schulden. Wenn Sie sich für einen Privatkredit qualifizieren, erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber eine Pauschalzahlung, die Sie jeden Monat mit Zinsen zurückzahlen. Sie können diese Zahlung verwenden, um Ihre anderen Schulden zu begleichen. Der Schlüssel ist wiederum, sicherzustellen, dass der effektive Jahreszins Ihres Privatdarlehens niedriger ist als der durchschnittliche effektive Jahreszins Ihrer Schulden.

Kann ich bei schlechter Bonität einen Schuldenkonsolidierungskredit erhalten?

Sie brauchen keine perfekte Bonität, um sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu qualifizieren. Die meisten Menschen, die diese Kredite beantragen, haben eine durchschnittliche bis schlechte Kreditwürdigkeit. Das liegt daran, dass die meisten Menschen diese Kredite erst in Betracht ziehen, wenn sie eine hohe Schuldenlast generiert oder mehrere monatliche Zahlungen verpasst haben. Hohe Kreditkartenschulden und versäumte Zahlungen beeinträchtigen die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer. Kreditgeber wissen das. Aus diesem Grund sind die Zinssätze bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen tendenziell höher:Diese Darlehen sind mit einem höheren Risiko behaftet, sodass die Kreditgeber mehr dafür verlangen.

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, dass der Kredit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, sollten Sie ein Familienmitglied bitten, Ihren Kredit gemeinsam mit Ihnen zu unterzeichnen. Einen Mitunterzeichner zu haben, kann die Bedenken der Kreditgeber zerstreuen, aber es ist ein Risiko für Ihren Mitunterzeichner. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten, ist Ihr Mitunterzeichner dafür verantwortlich. Und wenn Sie zu spät zahlen, schadet das nicht nur Ihrer Kreditwürdigkeit, sondern auch der Ihres Mitunterzeichners.

Welche Rolle spielt DTI?

Sie können auch Ihre Chancen verbessern, sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu qualifizieren, indem Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder DTI senken. Dieses Verhältnis misst, wie viel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens Ihre monatlichen Schulden verbrauchen. Indem Sie so viel wie möglich von Ihren Schulden zurückzahlen, senken Sie Ihre DTI. Die Kreditgeber sind unterschiedlich, aber die meisten wollen, dass Ihre monatlichen Gesamtschulden nicht mehr als 43 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.

Gibt es Schuldenkonsolidierungsdarlehen für Studentendarlehensschulden?

Sie können Studentendarlehensschulden konsolidieren, aber es ist etwas komplizierter als die Konsolidierung anderer ungesicherter Schulden. Bundes-Studentendarlehen können nicht mit anderen Schulden konsolidiert werden, aber Sie können alle Ihre Bundes-Studentendarlehen zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidieren.

Auf diese Weise können Sie für alle diese Kredite eine monatliche Zahlung leisten. Anders sieht es bei privaten Studienkrediten aus, die von privaten Kreditgebern vergeben werden. Sie können diese Darlehen mit anderen Schulden konsolidieren. Sie können jedoch private und staatliche Studentendarlehen nicht zu demselben Schuldenkonsolidierungsdarlehen kombinieren.

Das Endergebnis

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen könnte Ihnen helfen, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen, aber es wird Ihre finanziellen Probleme nicht automatisch lösen. Wenn Sie auch nach Aufnahme eines dieser Kredite weiterhin zu viel ausgeben, werden Sie einfach mehr Schulden machen.

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