Sollten Sie Ihre 401k vorzeitig abheben, um COVID-19-Kosten auszugleichen?

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Das Abheben von Geld von einem 401(k)-Sparkonto vor der Pensionierung ist oft mit erheblichen Zahlungen und Strafen verbunden. Aber das 2 Billionen US-Dollar schwere CARES Act-Coronavirus-Hilfsgesetz, das die Regierung vorgeschlagen hat, zielt darauf ab, zahlungsunfähigen Amerikanern den Zugriff auf ihre Altersvorsorge zu ermöglichen, um alltägliche Ausgaben und Rechnungen zu decken, ohne bestraft zu werden. Es verspricht auch, Rentnern die Möglichkeit zu geben, die Mindestausschüttungen für den Ruhestand in einem Jahr aufzuschieben, in dem der Markt um mehr als 20 % gegenüber seinen Höchstständen vom Februar 2020 gefallen ist.

Auch wenn es verlockend klingen mag, auf Ihre Altersvorsorge zurückzugreifen, um Kreditzahlungen und andere allgemeine Haushaltskosten zu decken, ist es am besten, dies zu verschieben, es sei denn, Sie brauchen sofort Geld auf der Hand.

So heben Sie Geld gemäß dem CARES-Gesetz ab

Traditionell wird eine Geldstrafe von 10 % verhängt, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Bargeld von Ihrem Rentenkonto entfernen möchten, es sei denn, Sie hatten erhebliche medizinische oder wirtschaftliche Schwierigkeiten. Wer über 55 Jahre alt ist und aus irgendeinem Grund seinen Job verloren hat, könnte auch Geld daraus ziehen, ohne finanzielle Nachteile zu haben. Aber gemäß den Bestimmungen des CARES-Gesetzes (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) können berechtigte Parteien bis zu 100.000 US-Dollar von individuellen Rentenkonten oder 401 (k) s ohne Strafe abheben, solange das ausgezahlte Geld innerhalb von 3 zurückgezahlt wird Jahre.

Um sich für diese Vorteile zu qualifizieren, müssen Sie jedoch in eine von zwei Hauptkategorien fallen. Entweder Sie oder ein Mitglied Ihrer unmittelbaren Familie (z. B. ein Angehöriger – auch bekannt als Kind – oder Ehepartner) muss offiziell mit COVID-19 (dem Coronavirus) diagnostiziert werden. Darüber hinaus qualifizieren sich auch diejenigen, die aufgrund von Entlassung, Urlaub, Quarantäne, Arbeitszeitverkürzung oder Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Schließungen oder Schließungen von Kinderbetreuungseinrichtungen im Zusammenhang mit der Epidemie unter erheblichen finanziellen Schwierigkeiten gelitten haben.

Planteilnehmer, die sich dafür entscheiden, Gelder zu entfernen, können den geringeren Betrag von 100.000 USD oder 100 % ihres Freizügigkeitsguthabens aus dem Plan herausnehmen, um zur Deckung ihres unmittelbaren finanziellen Bedarfs beizutragen. Wenn Sie derzeit ein ausstehendes Darlehen aus Ihrem Plan mit Rückzahlungsbeträgen haben, die zwischen dem Datum des Inkrafttretens des CARES-Gesetzes bis zum 31. Dezember 2020 fällig sind, können Sie Ihre Darlehenszahlungen auch um bis zu 1 Jahr aufschieben. Während Abhebungen Ihnen helfen können, unmittelbare kurzfristige Ausgaben auszugleichen, sollten Sie sich bewusst sein, dass es am besten ist, es sich zweimal zu überlegen, bevor Sie Abhilfe suchen, indem Sie auf Ihre Altersvorsorge zurückgreifen, es sei denn, das Coronavirus hat Ihren Geldbeutel ernsthaft in Mitleidenschaft gezogen.

Warum es sich lohnt, Rentenfonds nicht vorzeitig zu streichen

So verlockend die Aussicht auch klingen mag, denken Sie daran, dass das Entfernen von Geldern von einem Rentenkonto, während ihr Wert niedrig ist, nicht nur eine geringere Rendite für jede Investition bietet, sondern auch das Wachstumspotenzial hemmt, wenn sich die Märkte erholen. Auch auf Vorfälligkeitsentschädigungen für das Abheben von Geld wird vorübergehend verzichtet, aber wenn Sie sich dafür entscheiden, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben, werden Sie irgendwann auch noch Einkommenssteuern für Abhebungen schulden. Je mehr Geld Sie auch in Krisenzeiten auf Ihren Altersvorsorgekonten halten können, desto länger muss dieses Geld wachsen und desto mehr wird es zu Ihrem langfristigen Erfolg beitragen. Je mehr Geld Sie jetzt von diesen Konten entfernen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie in Zukunft niedrigere Zahlungen erhalten, auch während Ihres Lebensabends, wenn Sie wahrscheinlich auch finanzielle Engpässe erleiden werden.

Angesichts der Gelegenheit ist es am besten, den Kompromiss nicht einzugehen und jetzt, wenn möglich, ein wenig den Gürtel enger zu schnallen, anstatt möglicherweise Ihre Fähigkeit zu gefährden, einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Der schlechteste Zeitpunkt, um Anlagen aus dem Konto zu nehmen, ist während eines Abschwungs, da Anlagen weniger wert sind und Ihr Portfolio dauerhaft belasten können. Bedenken Sie, dass der Prozess der Aufzinsung, der es ermöglicht, dass sich das Geld im Laufe der Zeit summiert, zu Ihren besten Mitteln zum Aufbau von Vermögen gehört. Beachten Sie dies, dass sich selbst kleinere Abhebungen, die Sie vornehmen möchten, im Laufe der Zeit summieren können.

Es ist zwar möglich, alle unmittelbaren finanziellen Einbußen, die Sie für das vorzeitige Abheben von Geldern in Bezug auf die Einkommensteuer erleiden, über einen Zeitraum von 3 Jahren zu verteilen, es sind jedoch potenzielle langfristige Auswirkungen auf Ihre Finanzen zu berücksichtigen, wenn Sie dies tun. Ebenso ist anzumerken, dass die Anbieter von Altersvorsorgeplänen noch Schritte unternehmen müssen, um die Bestimmungen des CARES-Gesetzes umzusetzen, was zu einigen Verzögerungen in Bezug auf die Erlaubnis zum Abheben von Geld führen kann.

Andere Finanzierungsquellen können Ihnen helfen, Defizite auszugleichen

Beachten Sie, dass Personen, die sofortigen Zugang zu Geldern benötigen, auch andere Optionen haben, an die sie sich wenden können, um finanzielle Erleichterungen zu erhalten.

Wenn Sie beispielsweise ein Anleger mit steuerpflichtigen Konten sind, könnten Sie erwägen, einige Anlagen (z. B. Wertpapiere wie Aktien) mit Verlust zu verkaufen und diese Verluste zu einem späteren Zeitpunkt zum Ausgleich von Gewinnen zu verwenden. Sie können auch einen Kredit von bis zu 50.000 US-Dollar auf Ihren 401 (k) aufnehmen, wenn Ihr Plan dies zulässt, um die Einkommenssteuer zu vermeiden, obwohl Sie normalerweise immer noch für das Unternehmen arbeiten müssen, das ihn bereitstellt, und diese Kredite müssen es sein innerhalb von 5 Jahren zurückgezahlt. Darüber hinaus können sich Notfallspareinlagen als hilfreicher Fallback erweisen, wenn Sie einen Notgroschen zur Seite gelegt haben, um vorübergehende Markteinbrüche zu überstehen. Alternativ könnten Sie in Betracht ziehen, einen Privatkredit oder eine Eigenheimkreditlinie aufzunehmen, da die Eigenheimwerte in letzter Zeit gestiegen sind. Viele Personen, die mehr Freizeit zur Verfügung haben, nutzen diese Ausfallzeit weiter, um zu überdenken, wo sie ihre monatlichen Ausgaben kürzen oder Nebenjobs annehmen können, um einen unmittelbaren Einkommensrückgang auszugleichen.

Wenn Sie Rentner sind, beachten Sie, dass das CARES-Gesetz Ihnen auch die Möglichkeit bietet, die erforderlichen Mindestausschüttungen im Jahr 2020 zu überspringen, falls sich die Finanzmärkte nur langsam erholen und die Aktienportfolios niedrig bleiben, sodass Sie sie nicht aus überhöhten Guthaben von 2019 berechnen müssen .

In jedem Fall ist es jedoch am besten, nach Möglichkeit nicht von Ihrem 401(k) gemäß dem CARES-Gesetz zurückzutreten. Und wenn Sie das tun, ist es am besten, einen Plan zu haben, der Ihnen hilft, jede Woche oder jeden Monat ein wenig zu sparen und diese Mittel im Laufe der Zeit zu ersetzen. Allerdings leben wir in außergewöhnlichen und bewegten Zeiten. Manchmal ist ein wenig Flexibilität (und Strategie) erforderlich, um über die Runden zu kommen.