6 überraschende Kosten, auf die Sie sich vorbereiten müssen, wenn Sie den Ruhestand planen

Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, haben Sie wahrscheinlich den größten Teil Ihres Lebens für dieses Ereignis gespart. Und jetzt, da es fast so weit ist, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie finanziell vorbereitet sind. Sparen für den Ruhestand ist ein Teil des Puzzles; Die Planung, wie Sie Ihr Geld über viele, viele Jahre ausgeben werden, ist die andere. Der Planungsteil ist, wo einige Leute stolpern können, besonders wenn sie nicht weit in die Zukunft blicken.

„Planen Sie für Jahrzehnte, nicht für Jahre“, sagt Jeff Rose, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Good Financial Cents. „Viele Rentner planen nur die ersten Jahre. Wenn Sie planen, mit 65 in den Ruhestand zu gehen, denken Sie daran, dass viele Menschen 85 oder 90 Jahre alt werden. Das sind 25 Jahre! Planen und sparen Sie entsprechend.“

Wie plant und spart man richtig für den Ruhestand? Es beginnt damit, dass Sie wissen, wie viel der Ruhestand kostet, damit Sie sich ein Bild davon machen können, wie viel Sie ausgeben werden.

Wie viel kostet der Ruhestand?

Laut USA Today „gibt der durchschnittliche Amerikaner ab dem Rentenalter [etwa 65] etwa 987.000 US-Dollar aus.“ Natürlich hängt der genaue Betrag, den Sie ausgeben, von mehreren Faktoren ab, einschließlich davon, in welchem ​​​​Bundesstaat Sie leben und welche Art von Ruhestand Sie haben möchten. Wenn Sie einen aktiveren Ruhestand planen oder in einem Bundesstaat mit höheren Lebenshaltungskosten wie Hawaii in Rente gehen möchten, müssen Sie mit höheren Ausgaben rechnen.

Ganz gleich, wo Sie sich zur Ruhe setzen oder wie Sie Ihren Ruhestand verbringen, es gibt ein paar Ausgaben, mit denen jeder Rentner konfrontiert zu sein scheint, ob er damit rechnet oder nicht.

Was Sie in Bezug auf die Altersvorsorge erwarten können

Lassen Sie nicht zu, dass diese häufigen, aber oft überraschenden Rentenausgaben den Ruhestand stören, den Sie leben möchten.

Krankheitskosten

Mit zunehmendem Alter des Körpers benötigen sie möglicherweise mehr Pflege, da das Immunsystem schwächer wird, Muskelgewebe atrophiert und Knochen brüchiger werden. Obwohl wir nicht gerne daran denken, dass unsere Gesundheit nachlässt, passiert genau das in der Natur. Und auch wenn Sie denken, dass Sie unbesiegbar sind, ist es besser, vorbereitet zu sein, falls sich herausstellt, dass Sie es nicht sind. Mit zunehmendem Alter haben Sie möglicherweise mehr medizinische Probleme und damit höhere Krankheitskosten im Ruhestand. Und wenn Sie glauben, dass Sie dank Medicare abgesichert sind, denken Sie noch einmal darüber nach.

Sie müssen für Ihre eigene Krankenversicherung aufkommen, wenn Sie vor Erreichen des 65. Lebensjahres, dem Anspruchsalter für Medicare, in den Ruhestand treten (es sei denn, Sie haben die Voraussetzungen für eine Invalidität erfüllt). Auch wenn Sie bei Medicare sind, denken Sie daran, dass es weder kostenlos noch allumfassend ist. Neben der Zahlung von Selbstbehalten, Zuzahlungen und Prämien müssen Sie möglicherweise auch einen Teil Ihrer Gesundheitsversorgung aus eigener Tasche oder mit einer Zusatzversicherung bezahlen. Medicare übernimmt in der Regel etwa 80 % Ihrer medizinischen Kosten, also müssen Sie die anderen 20 % einplanen.

Vorausplanung: Sie können diese Kosten einplanen und sogar einen Notfallfonds für Krankheitskosten anlegen, aber Vorbeugen ist noch besser. Eine gesündere Lebensweise kann Ihnen jetzt die Zukunft ersparen, also bleiben Sie körperlich aktiv, essen Sie Ihr Obst und Gemüse und gehen Sie regelmäßig zu Ihrem Arzt und Zahnarzt.

Langzeitpflege

Ein weiteres Problem bei Medicare ist, dass es keine Langzeitpflege abdeckt. Die Langzeitpflege umfasst die Unterstützung bei den grundlegenden Lebensbedürfnissen und den Aktivitäten des täglichen Lebens. Es wird normalerweise für jemanden mit einer schweren Erkrankung oder Behinderung benötigt, der nicht in der Lage ist, für sich selbst zu sorgen. Die Kosten für diese Art der Pflege können Sie überraschen. Beispielsweise kann betreutes Wohnen laut Genworth durchschnittlich 4.051 $ pro Monat kosten.

Vorausplanung: Neben einem gesünderen Lebensstil können Sie jetzt auch für die potenzielle Zukunft planen, indem Sie eine Langzeitpflegeversicherung abschließen, die zur Deckung der Kosten für Dinge wie betreutes Wohnen, Langzeitrehabilitationszentren, häusliche Pflege und einige Pflegeheime beiträgt.

Eltern- und Kinderbetreuung

Zusätzlich zur Vorbereitung auf die Zahlung Ihrer Pensionskosten müssen Sie möglicherweise auch die Ausgaben anderer Personen begleichen. Die Menschen leben länger als je zuvor und überleben möglicherweise sogar ihre Ersparnisse. Wenn Ihre Eltern das erwartete Alter überschritten haben, als sie ihren eigenen Ruhestand planten, könnten ihnen die Mittel fehlen. Und wenn sie viel älter sind, können sie möglicherweise nicht mehr arbeiten, um mehr zu verdienen.

Die Rentner von heute haben noch ein weiteres Problem – Bumerang-Kinder. Viele Millennials ziehen wieder zu ihren Eltern, während sie das Erwachsenenalter meistern, mehr Geld sparen oder versuchen, andere finanzielle Ziele oder Lebensziele zu erreichen. Dies kann die Finanzen eines Elternteils im Ruhestand belasten, wenn er einen Teil der zusätzlichen Kosten übernimmt, die dadurch entstehen, dass ein oder zwei zusätzliche Personen unter seinem Dach leben.

Vorausplanung: Sprich mit deinen Eltern über ihre Finanzen und ob sie Pläne für eine Langzeitpflege haben, falls diese jemals benötigt wird. Abhängig von ihren Plänen müssen Sie möglicherweise Ihre anpassen.

Änderung des Lebensstils

Mit mehr Zeit für die Dinge, die sie lieben, und einer langen Eimerliste, die es zu erfüllen gilt, geben viele Rentner im Ruhestand mehr Geld aus, als sie geplant hatten, weil sie neue Hobbys aufnehmen und mehr reisen müssen. Der Beginn des Ruhestands kann aufregend sein, und die ersten Jahre sind oft die Zeit, in der Budgets und Ausgaben ein wenig außer Kontrolle geraten können, wenn Sie nicht aufpassen. In dieser Zeit müssen Sie Ihre zukünftigen Bedürfnisse zusammen mit Ihren aktuellen Zielen berücksichtigen.

„Du willst jahrzehntelang genug auf der Bank haben, also lass die Lifestyle-Inflation nicht zu einem Problem werden“, warnt Rose. „Treffen Sie kalkulierte Entscheidungen in Bezug auf unnötige Ausgaben.“

Vorausplanung:  Erstellen Sie eine Eimerliste mit all den Dingen, die Sie tun, besuchen und erleben möchten, wenn Sie im Ruhestand sind, und recherchieren Sie dann, wie viel es kosten würde, dies alles zu tun. Möchten Sie nach Italien reisen? Planen Sie eine Reise und berechnen Sie die Kosten, ob Sie tatsächlich hinfahren oder nicht. Willst du lernen, wie man Gitarre spielt? Informieren Sie sich über die Kosten für Unterricht vor Ort und den Preis einer Gitarre, falls Sie noch keine haben. Wenn Sie für jeden Artikel auf Ihrer Liste einen Preis angeben, können Sie Ihre Lebensstiländerungen in Ihr Budget integrieren oder wissen, welchen Betrag Sie sparen müssen. Es könnte Ihnen auch dabei helfen zu bestimmen, welchen neuen Hobbys und Erfahrungen Sie zuerst nachgehen sollten.

Steigende Lebenshaltungskosten

Auch wenn Sie Ihren Lebensstil nicht ändern, können sich die Kosten Ihres Lebensstils aufgrund der Inflation ändern. Denken Sie an die Preise für Lebensmittel, Kleidung oder Benzin, als Sie jünger waren, im Vergleich zu den heutigen Preisen. Die Chancen stehen gut, dass sie viel höher sind. Stellen Sie sich nun vor, wie sie in dem Jahr Ihrer Pensionierung und in den folgenden Jahren aussehen werden. Zum Glück müssen Sie nicht zu viel raten. Abgesehen von dramatischen Veränderungen in der Wirtschaft oder großen Weltereignissen gibt es Leute, die langfristige US-Inflationsraten prognostiziert haben.

Vorausplanung: Recherchieren Sie etwas über Inflationsraten. Überprüfen Sie frühere Zahlen, um zu sehen, wie sie schwankten und was die Änderung verursacht haben könnte. Sie können auch überprüfen, wie hoch die prognostizierten Inflationsraten für zukünftige Jahre sind. Im Moment bleiben die Prognosen für die nächsten 20+ Jahre zwischen 2 und 2,5 %.

Sie können sich auch auf die Inflation vorbereiten, indem Sie andere Ausgaben senken, bevor Sie in Rente gehen, um mehr Geld für steigende Lebenshaltungskosten zu haben. Arbeiten Sie dazu daran, Schulden abzuzahlen, vermeiden Sie die Aufnahme weiterer Schulden und prüfen Sie, wo Sie die Kosten für Versorgungsunternehmen, Versicherungen und Abonnements senken können.

Steuern

Nur weil Sie im Ruhestand sind, heißt das nicht, dass Sie keine Steuern zahlen müssen. Denken Sie daran, wenn Sie eine traditionelle IRA oder 401 (k) haben, werden Sie mit jeder Auszahlung besteuert. Diese Konten sind steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie auf das Geld, das Sie hineinstecken, keine Steuern zahlen müssen, bis Sie es herausnehmen. Und wenn Sie es vor dem 59. Lebensjahr abschließen, werden Sie auf die Ausschüttung und besteuert eine Strafe zahlen.

Und vergessen Sie nicht die Grundsteuern. Selbst wenn Sie Ihr Haus frei und sauber besitzen, müssen Sie dennoch jährliche Grundsteuern zahlen, die in der Regel von Jahr zu Jahr steigen. Wenn Sie ein Eigenheim kaufen, denken Sie daran, dass Ihre Grundsteuern neu festgesetzt werden und in der Regel viel höher sind, als Sie es gewohnt sind, wenn Sie jetzt Ihr Eigenheim beziehen.

Vorausplanung:  Durch die Diversifizierung Ihres Altersguthabens können Sie wählen, von welchen Konten Sie abziehen möchten. Wenn Sie also ein steuerfreies Konto wie ein Roth IRA haben, können Sie davon profitieren, während Sie Ihr steuerbegünstigtes Konto wie ein herkömmliches 401(k)-Konto weiter wachsen lassen.

Wenn Sie schon seit einiger Zeit in Ihrem Haus leben, sind Ihnen die Grundsteuern nicht fremd. Inzwischen sollten Sie in der Lage sein, zukünftige Steuern auf Ihr Eigentum abzuschätzen, basierend darauf, was Sie in der Vergangenheit gezahlt haben und wie viel Steuern im Jahresdurchschnitt steigen. Wenn Sie im Ruhestand ein neues Haus kaufen, können Sie Ihre Grundsteuern berechnen, indem Sie den geschätzten Wert Ihres Hauses mit dem Steuersatz Ihrer lokalen Regierung multiplizieren.

Ausgaben, die im Ruhestand sinken können

„Kosten, die sich auflösen, können Benzin oder Mautgebühren sein, die Sie möglicherweise für den Weg zur Arbeit ausgegeben haben“, sagt Rose. „Im Idealfall haben Sie wahrscheinlich Ihr Haus und Ihr Auto abbezahlt, bevor Sie in den Ruhestand gehen. [Also werden Ausgaben wie] Hypotheken- oder Autozahlungen für Rentner sinken.“

Während einige Lebenshaltungskosten möglicherweise sinken, prognostiziert Rose, dass Ihre Gesamtausgaben möglicherweise nicht stark sinken werden.

„Erwarten Sie nicht, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand drastisch sinken“, warnt Rose. „Kosten, die Sie vermeiden, werden oft durch andere ersetzt, die Sie übernehmen möchten.“

Erstellen eines Ruhestandsbudgets

„Es ist in Ordnung, seinen Ruhestand zu genießen, aber denken Sie daran, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und ein strukturiertes Budget zu haben“, sagt Rose. "Im Ruhestand zu sein bedeutet nicht, dass Sie Ihre Ausgaben nicht im Auge behalten sollten."

Um ein persönliches Budget für den Ruhestand zu erstellen, bevor Sie wissen, wie Ihre Ausgaben wirklich sein werden, schreiben Sie Ihre Ausgaben des vergangenen Jahres auf. Sehen Sie zunächst, wo Sie einige Ausgaben eliminieren oder verringern können (höchstwahrscheinlich Fahrtkosten, Geschäftskleidung, chemische Reinigung usw.). Fügen Sie dann alle Ausgaben hinzu, von denen Sie erwarten, dass sie im Ruhestand steigen werden (Gesundheit, Unterhaltung, Reisen usw.). Wenn Sie herausfinden, wie viel Sie insgesamt im Ruhestand ausgeben sollten, sind etwa 80 % Ihres Gehalts ein guter Ausgangspunkt. Auch dies hängt davon ab, wo und wie Sie in Rente gehen.

Der beste Weg, Ihren Ruhestand zu planen, besteht darin, mit Ihrem Finanzberater zu sprechen, der Ihnen helfen kann, einen Plan und ein Budget zu erstellen, die Ihren individuellen Bedürfnissen und Zielen am besten entsprechen. Wenn Sie nach weiteren Ressourcen suchen, RocketHQ ^SM  hat Informationen zu persönlichen Finanzen und Tipps zum Schuldentilgen und Sparen.