Tipps von Dave Ramsey, die Sie ignorieren sollten

Es zahlt sich aus, kritisch zu sein, wenn es darum geht zu übertriebener Finanzberatung.

Schlüsselpunkte

• Niemand macht es zu 100 % richtig.
• Die Abhängigkeit von mehr als einer Quelle für Finanzberatung kann die beste Wahl sein.

Ob Sie ihn lieben, verabscheuen oder seinen Namen noch nie gehört haben, Dave Ramsey hat Anhänger, Anhänger, die an jedem seiner Worte festhalten. Einiges von dem, was Ramsey sagt, macht sehr viel Sinn. Schließlich ersticken Schulden finanzielle Träume, und ein Leben über seine Verhältnisse führt normalerweise zu Problemen. Es gibt jedoch einige Ramseyismen, die wir nicht hinter uns lassen können.

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Zahlen Sie Ihre Hypothek vorzeitig ab

Die Idee, ohne Hypothek zu leben, ist pure Glückseligkeit, und das allein kann schon etwas wert sein. Aber wenn Ihr Hypothekenzinssatz erheblich niedriger ist als der Betrag, den Sie mit Investitionen verdienen könnten, warum in aller Welt sollten Sie Ihr Haus abzahlen, anstatt zu investieren?

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie daneben Ramsey mit diesem Nugget liegen könnte, haben wir uns den durchschnittlichen festen 30-Jahres-Hypothekenzins im Januar jedes Jahres von 2000 bis 2020 angesehen. Wann Im Durchschnitt dieser Jahre kamen wir auf 4,67 %. Wir wollten die Jahre in und um die Große Rezession einbeziehen, weil die Zinssätze dort eine Zeit lang ziemlich mies waren.

Wir haben uns auch angesehen, wie sich der S&P 500 zwischen 2000 und 2020 entwickelt hat. Inflationsbereinigt erzielte der S&P 500 einen Jahresdurchschnitt von 6,76 %.

Nehmen wir an, jemand hat im Jahr 2000 ein Haus im Wert von 300.000 $ gekauft, eine 30-jährige Hypothek aufgenommen und jeden Monat 300 $ zusätzlich, um entweder seine Hypothek abzuzahlen oder in den S&P 500 zu investieren . Wie lassen sich diese beiden monatlichen Investitionen vergleichen?

Das Schöne daran, regelmäßige Hauszahlungen zu leisten und die zusätzlichen 300 $ zu investieren? Selbst wenn der Wert des im Jahr 2000 gekauften Eigenheims über 20 Jahre durch die Decke gegangen ist, profitiert der Eigenheimbesitzer immer noch von dem zusätzlichen Eigenkapital, unabhängig davon, ob das Eigenheim vollständig bezahlt ist oder nicht.

Wir sagen nicht, dass niemand eine Hypothek vorzeitig abbezahlen sollte. Der Punkt ist, dass es nicht für jeden die richtige Wahl ist. Investieren ist historisch gesehen die bessere Wahl für alle, die ihr Rentenkonto vergrößern möchten.

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Apropos Retouren

Ramsey erzählt den Leuten gerne, dass sie an der Börse 12 % verdienen werden. Dazu fragen wir:"Wann? Wer? Und wie?" An Ramseys Versprechen an seine Anhänger sind so viele Dinge falsch, dass wir sie aufschlüsseln müssen.

Die durchschnittlichen jährlichen Renditen sind nur ein kleiner Teil des Bildes

Stellen Sie sich vor, jemand hat 1.000 $ geerbt und beschlossen, ein Maklerkonto zu eröffnen und das Geld zu investieren. Das erste Jahr war ausgezeichnet und die Investition hat sich zu 100 % rentiert. Das folgende Jahr war hart und die Investition verlor 50 %. Eine kleine einfache Rechnung zeigt, dass die durchschnittliche jährliche Rendite in diesen zwei Jahren 25 % betrug.

Es waren keine 25 %, und hier ist der Grund:Im ersten Jahr stieg die Investition um 100 % auf 2.000 $. Im folgenden Jahr verlor es 50 % und brachte es wieder auf 1.000 $. Mit anderen Worten, der Investor war genau dort, wo er zwei Jahre zuvor mit 1.000 $ begonnen hatte. In jedem Buch ist das eine jährliche Gesamtrendite von 0 %.

Ramsey verwendete einige alte Zahlen und (zu) einfache Mathematik

Laut Ramseys Website basiert sein Gewinnversprechen von 12 % auf der durchschnittlichen jährlichen Rendite des S&P 500 von 1928 bis 2020 (dieser Rohprozentsatz beträgt tatsächlich etwa 11,64 %). Obwohl es ziemlich beeindruckend klingt, berücksichtigt dieser Durchschnitt nicht die Volatilität, die von einigen Brokern erhobenen hohen Gebühren und die Inflation.

Erinnern Sie sich an unsere Illustration, in der wir ein Haus vorzeitig abzahlen und in den S&P 500 investieren? Es gibt einen Grund, warum wir 6,76 % statt 11,64 % verwendet haben. Das liegt daran, dass 6,76 % das tatsächliche Wachstum widerspiegeln, nachdem alle anderen Faktoren, Gebühren und Unterbrechungen berücksichtigt wurden. Wenn Sie realistisch einschätzen, was Sie erwarten können, können Sie große Fehler vermeiden, z. B. zu optimistisch sein oder Ihre Investitionen unterfinanzieren.

Kein Mensch hat Recht oder Unrecht, und gelegentlich fangen wir einen Ratschlag von Ramsey ein, der richtig ins Geld geht. Allerdings ist es eine unsichere Praxis, sein ganzes Vertrauen in eine Person zu setzen – insbesondere wenn diese Person der führende Hund in seinem Unternehmen ist und möglicherweise jemanden hat, der es ihm mitteilt, wenn er nicht auf der Basis ist.