Vergessen Sie das schuldenfreie Leben:Hier ist es ein kluger Schachzug, Schulden zu haben

Wissen, wann Schulden sich zu Ihren Gunsten auswirken können ist eine wichtige finanzielle Fähigkeit.

Viele Finanzexperten sind fest auf der "Debit is evil!" Zug – und das teilweise aus gutem Grund. Es gibt unzählige Leidensgeschichten von Menschen, die Schwierigkeiten haben, große oder wachsende Schulden abzuzahlen.

Aber einige dieser Berater sind beim Thema Schulden vielleicht etwas kurzsichtig. Glücklicherweise gibt es für jeden Anti-Schulden-Extremisten einen anderen Finanzexperten, der versteht, dass Schulden nicht per se böse sind.

Wie bei den meisten Dingen im Leben ist die Wahrheit hinter Schulden eher grau als schwarz und weiß. Und es gibt eine Reihe von Fällen, in denen Schulden tatsächlich eine gute Sache sein können. Das sind sie.

Wenn die Alternative schlechter ist

Der Hauptgrund, warum die meisten von uns Schulden aufnehmen, ist, dass die Alternative die potenziellen Nachteile das Risiko wert macht. Wenn die Aufnahme von Schulden der einzige Weg ist, um bestimmte Notwendigkeiten zu erhalten, kann es sich lohnen.

Wenn Sie beispielsweise einen Autokredit aufnehmen oder Ihren Job verlieren, weil Sie nicht pendeln können, dann ist die Verschuldung dieses Autokredits sinnvoll. Sicher, es wird Sie auf lange Sicht etwas Geld kosten – die Zinsen summieren sich, selbst bei niedrig verzinsten Krediten – aber es lohnt sich, um dorthin zu gelangen, wo Sie hin müssen, und Ihren Job zu behalten.

Der Schlüssel hier ist jedoch zu beurteilen, ob Sie einen Kredit für etwas in Betracht ziehen, das Sie wollen oder brauchen. Sich zu verschulden, um ein wichtiges Transportmittel zu bekommen, ist wahrscheinlich klug, während es wahrscheinlich nicht notwendig ist, sich zu verschulden, um Ihr Unterhaltungssystem aufzurüsten.

Wenn der Zinssatz vernachlässigbar ist

Eine andere Gelegenheit, in der Schulden aufzunehmen ein kluger Schachzug sein könnte, ist, wenn diese Schulden eigentlich nicht mit großen – oder gar keinen – Kosten verbunden sind. Das liegt daran, dass normalerweise nicht die Schulden selbst das Problem sind (d. h. der ursprüngliche Betrag, den Sie geliehen haben). Nein, in den meisten Fällen sind es die Zinsgebühren, die die Schuldentilgung erschweren.

Wenn Sie jedoch diese teuren Zinsgebühren vermeiden können, werden Schulden oft deutlich leichter zu handhaben. Der gebräuchlichste Weg, um Schuldzinsen zu vermeiden, ist die Verwendung von Kreditkarten mit Angeboten zum effektiven Jahreszins von 0 %. Diese Karten haben Einführungs- oder Kurzzeitaktionen, bei denen Sie für einen festgelegten Zeitraum keine Zinsen zahlen.

Wenn Sie mit einer Karte mit einem aktiven 0%-APR-Angebot einkaufen, können Sie ein Guthaben von Monat zu Monat mitführen, ohne dass Zinsgebühren anfallen. Auch wenn Sie jeden Monat mindestens Ihre erforderliche Mindestzahlung pünktlich leisten müssen, können Sie mit diesen Angeboten sechs Monate oder länger Ihren Kauf zurückzahlen, ohne sich Gedanken über Zinsgebühren machen zu müssen.

Wenn die Opportunitätskosten sinnvoll sind

Eine gängige Methode, um finanzielle Entscheidungen zu treffen, ist die Untersuchung der Opportunitätskosten. Grundsätzlich beschreiben Opportunitätskosten die Möglichkeiten, die Sie aufgeben, wenn Sie Ihr Geld für etwas anderes verwenden. Wenn Sie beispielsweise mit 20 US-Dollar in ein Geschäft gehen und diese 20 US-Dollar für ein paar Zeitschriften ausgeben, geben Sie die Gelegenheit auf, dieses Geld für eine Flasche Wein und eine Tiefkühlpizza auszugeben.

Wenn es darum geht, einen Kredit aufzunehmen, ist es aufgrund der Opportunitätskosten manchmal sinnvoller, Schulden aufzunehmen – sogar mit den darin enthaltenen Zinsen – als Bargeld für den Kauf zu verwenden. Dies kann besonders bei großen Einkäufen der Fall sein.

Wenn Sie zum Beispiel 200.000 Dollar in bar haben, könnten Sie damit sofort ein Haus kaufen. Sie hätten keine Hypothek und keine Schulden. Das ist der Weg, den manche Anti-Schulden-Experten vorschlagen würden.

Es gibt jedoch eine andere Option. Anstatt Ihr Haus mit Bargeld zu kaufen, könnten Sie eine Hypothek aufnehmen und Ihr Geld dann an der Börse anlegen. Die durchschnittliche Hypothek hat zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels einen Zinssatz von etwa 3 %. Der Aktienmarkt hat eine durchschnittliche Rendite von etwa 7 % (über 50 Jahre). Wenn Sie Ihr Geld investieren, anstatt es direkt für den Kauf eines Eigenheims zu verwenden, verdienen Sie mit dieser Investition möglicherweise mehr, als Sie sparen, wenn Sie eine Hypothek vermeiden.

Wenn es eine Investition in deine Zukunft ist

In manchen Fällen geht es bei der Schuldenaufnahme weniger um die Schulden selbst; Stattdessen geht es eher darum, eine Investition in Ihre Zukunft zu tätigen. Solange Ihre Geschäftsidee beispielsweise solide ist, kann ein Geschäftskredit eine sinnvolle Investition sein. Ein kluger Unternehmer kann aus einem kleinen Geschäftskredit ein boomendes Geschäft machen, das nicht nur den Kredit zurückzahlt, sondern obendrein jahrelange Einnahmen bietet.

Sicher, es gibt viele Situationen, in denen die Aufnahme von Schulden nicht die beste Option ist. Wenn du über deine Verhältnisse lebst, dann kann dich das Aufnehmen von Schulden in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringen. Aber alle Schulden als Übel zu bezeichnen, ist eine gewaltige Vereinfachung. Wenn sie klug eingesetzt werden, können Schulden ein ausgezeichnetes Instrument zur Verbesserung Ihrer persönlichen Finanzen und Ihres Lebens im Allgemeinen sein.