IRA vs. 401(k):Welches Rentenkonto ist das Richtige für Sie?

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Die betriebliche Altersvorsorge gehört der Vergangenheit an. Das bedeutet, dass das Sparen für den Ruhestand ein Muss ist, heute mehr denn je.

Speichern in beliebiger Eine Altersvorsorge ist besser, als gar nicht zu sparen. Aber Sie müssen Ihre Möglichkeiten kennen, um Ihre Altersvorsorgepläne effektiv zu verwalten.

Bei der Auswahl der für Sie besten Strategie sind einige Unterschiede zu berücksichtigen.

In diesem Artikel behandeln wir die Unterschiede zwischen den beiden gängigsten Altersvorsorgeinstrumenten, dem Individual Retirement Account (IRA) und dem 401(k). Dann gehen wir auf der Grundlage Ihrer verfügbaren Optionen darauf ein, wo Sie zuerst investieren sollten.

Was ist der Unterschied zwischen einer IRA und einem 401(k)?

Sowohl das Individual Retirement Account (IRA) als auch das 401(k)-Konto sind steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne. Bei jedem Plantyp sind jedoch einige grundlegende Unterschiede und Einschränkungen zu beachten.

Ein 401(k) ist ein von Arbeitgebern angebotener Altersvorsorgeplan. Obwohl nicht alle Arbeitgeber 401(k)-Leistungen als Leistungen an Arbeitnehmer anbieten, tun dies doch viele.

Hinweis:Selbstständige haben möglicherweise Anspruch auf einen Solo 401(k).

Ihre Beiträge zum 401(k)-Plan werden direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Und das Geld, das Sie in einen 401(k)-Plan einzahlen, ist vor Steuern Geld.

Wenn Sie also einen herkömmlichen 401(k)-Plan finanzieren, verringert sich Ihr steuerpflichtiges Einkommen um den Betrag, den Sie einzahlen.

Immer mehr Arbeitgeber bieten auch einen Roth 401(k) an.

Beiträge zu einem Roth werden nach Steuern geleistet Mittel. Während Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht reduzieren, indem Sie in ein Roth einzahlen, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie später eine qualifizierte Abhebung vornehmen.

Einige Arbeitgeber bieten auch einen 401(k)-Unternehmens-Match an . Das bedeutet, dass das Unternehmen einen Prozentsatz des Betrags verdoppelt, den Sie in Ihr 401(k)-Konto eingezahlt haben.

Der Unternehmenszuschuss geht steuerfrei an Ihren 401(k)-Plan und wird nicht auf Ihren maximalen Jahresbeitrag angerechnet. Firmenspiele sind kostenloses Geld.

Mehr über 401(k)s :

• Einige 401(k)-Pläne ermöglichen es Ihnen, Geld aus Ihrem 401(k)-Plan zu leihen. Bevor Sie dies tun, informieren Sie sich über die Rückzahlung und was passiert, wenn Sie Ihren Job aufgeben.

• Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie keinen Beitrag mehr zum 401(k)-Plan dieses Arbeitgebers leisten (Sie können ihn in eine IRA oder den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen.)

[Einige Arbeitgeber bieten möglicherweise eine ähnliche Art von Altersvorsorgeplan an, z. B. 403(b), 457(b), SEP oder SIMPLE IRA. Überprüfen Sie Ihren Arbeitgeber Vorteile oder wenden Sie sich für diese Informationen an die Personalabteilung.]

Individuelle Rentenkonten (IRAs)

Eine IRA ist ein Altersvorsorgeplan, den Sie selbst über ein Finanzinstitut eröffnen. IRAs sind wie 401(k) steuerlich begünstigt.

Der maximale jährliche Beitrag zu einer IRA ist viel niedriger als ein 401(k). Dennoch ermöglichen Ihnen IRAs mehr Kontrolle über die Anlageauswahl und Verwaltungsgebühren.

Traditionelle IRAs versus Roth IRAs

Sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs sind steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen diesen Arten von IRAs, die beim Sparen für den Ruhestand berücksichtigt werden müssen.

Eine traditionelle IRA verschafft Ihnen eine sofortige Steuererleichterung. Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA werden vor Steuern verwendet Geld. Abhebungen werden jedoch als regelmäßiges Einkommen besteuert (ab dem 59. Lebensjahr).

Wenn Sie auch einen Beitrag zum 401(k) Ihres Arbeitgebers leisten, kann Ihre Steuervergünstigung für eine traditionelle IRA durch Ihr Einkommen begrenzt werden.

Eine Roth IRA gibt Ihnen eine aufgeschobene Steuervergünstigung. Ihre Beiträge zu einer Roth IRA werden nach Steuern verwendet Geld und Abhebungen sind steuerfrei (ab dem 59. Lebensjahr).

Ihre Teilnahme am 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers hat keinen Einfluss auf eine Roth IRA. Sie sollten sich jedoch der Einkommensgrenzen der Roth IRA bewusst sein.

401(k)s Vs. IRAs – Die Hauptunterschiede

Sowohl 401(k)s als auch IRAs sind steuerbegünstigt und weisen ein steuerbegünstigtes Wachstum auf. Dennoch gibt es viele Unterschiede zu beachten, wenn Sie sich für die beste Altersvorsorgestrategie entscheiden.

Berechtigung

• 401(k): Um teilnehmen zu können, müssen Sie für ein Unternehmen arbeiten, das einen 401(k)-Plan sponsert.

• Traditionelle IRA: Anspruchsberechtigt ist jeder, der über ein Erwerbseinkommen verfügt (aber Steuervorteile). variieren).

• Roth IRA: Teilnehmen kann jeder, dessen Erwerbseinkommen innerhalb der Einkommensgrenzen liegt.

Beitragsbeschränkungen

Die IRA-Beitragsgrenzen liegen deutlich unter den 401(k)-Beitragsgrenzen.

• 401(k): Die Beitragsgrenze im Jahr 2022 beträgt 20.500 US-Dollar (2021 – 19.500 US-Dollar) pro Jahr (wenn Sie über 50 sind, sind es 27.000 US-Dollar).

• IRAs (traditionell und Roth): Die Beitragsgrenze im Jahr 2022 beträgt 6.000 US-Dollar pro Jahr (wenn Sie über 50 sind, sind es 7.000 US-Dollar).

Steuerliche Vorteile von Beiträgen

• 401(k): Beiträge unterliegen nicht der Einkommensteuer (bis zur jährlichen Beitragsgrenze).

• Traditionelle IRA: Beiträge können steuerlich absetzbar sein – abhängig von Ihrem Einkommen und davon, ob Sie einen 401(k)-Plan durch Arbeit haben.

• Roth IRA: Für die Beiträge werden Dollars nach Steuern verwendet (nicht steuerlich absetzbar).

Arbeitgeberübereinstimmungen

• 401(k):Viele Arbeitgeber mit 401(k)-Plänen bieten eine Anpassung des Prozentsatzes des Einkommens an, den Arbeitnehmer zu ihren Plänen beitragen.

• IRAs:Es sind keine Arbeitgeberübereinstimmungen verfügbar, da diese Konten unabhängig von Arbeitgeberleistungen sind.

Abhebungen:Steuervorteile und RMDs

• 401(k) :Sie zahlen Einkommenssteuer auf Ihre Abhebungen (es sei denn, sie erfolgen in einem Roth). 401(k)*). Für Abhebungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs wird ebenfalls eine Strafe von 10 % erhoben. 401(k) unterliegen ab dem 72. Lebensjahr den erforderlichen Mindestausschüttungen (Required Minimum Distributions, RMDs).

• Traditionelle IRA: Wie bei einem 401(k) zahlen Sie Einkommenssteuer auf Ihre Abhebungen. Für Abhebungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs wird ebenfalls eine Strafe von 10 % erhoben. IRAs unterliegen nach dem 72. Lebensjahr den erforderlichen Mindestausschüttungen (Required Minimum Distributions, RMDs).

• Roth IRA: Auszahlung Ihrer Beiträge sind steuer- und sanktionsfrei (nach einer Haltedauer von 5 Jahren). Bei Abhebungen aufgrund von Wachstum, die vor dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen werden, wird eine Strafe von 10 % erhoben. Es gibt jedoch Ausnahmen für Studien- und Hauskaufkosten. Roth IRAs tun dies nicht über erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) nach dem 72. Lebensjahr verfügen.

Investitionsoptionen

• 401(k): Die Investitionen sind auf das Angebot des Arbeitgebers und der Verwaltungsgesellschaften beschränkt.

• Traditionelle und Roth-IRAs: Sie haben mehr Kontrolle und Investitionsmöglichkeiten. Sie können das Unternehmen auswählen, bei dem Sie Ihr IRA-Konto eröffnen möchten. Die meisten Maklerunternehmen bieten eine größere Auswahl an Investitionen als 401(k)-Pläne.
  • Erfahren Sie mehr über eine selbstverwaltete IRA, die zusätzliche Anlageoptionen bietet

Verwaltungsgebühren

• 401(k): Für die meisten 401(k)-Pläne fallen Verwaltungsgebühren an (einige sind höher als andere).

• IRAs: Die Verwaltungsgebühren für IRAs sind oft niedriger als die für 401(k)’s.

TLDR:Was ist das Beste für Sie – ein IRA, ein 401(k) oder beides?

Das Tolle daran ist, dass Sie möglicherweise beide Arten von Plänen nutzen können, um für Ihren Ruhestand zu sparen.

Jeder Plan hat Beitragsgrenzen und IRAs haben Einkommensbeschränkungen. Dennoch qualifizieren sich viele Personen für ihre Altersvorsorge sowohl für IRAs als auch für 401(k)’s.

Um einen ausgewogenen Ansatz bei der aktuellen und zukünftigen Besteuerung zu verfolgen, könnten Sie sowohl in eine 401(k)- als auch in eine Roth IRA (oder Roth 401(k), falls verfügbar) investieren.

Sie könnten eine fundierte Vermutung über Ihre Einkommenssteuern im Ruhestand anstellen und sich dann für die eine oder andere Seite entscheiden.

Wenn Sie beispielsweise heute mehr Geld verdienen, als Sie im Ruhestand erwarten, könnten Sie sich auf die unmittelbaren Steuervorteile mit einem 401(k) und/oder einer traditionellen IRA konzentrieren.

Wenn Sie vorhaben, im Ruhestand mehr Geld zu verdienen, könnten Sie sich jetzt eher für die Roth-Option entscheiden, um später Steuern zu sparen.

Sollten Sie zuerst in Ihr 401(k) oder IRA investieren?

Die Antwort hängt von Ihren Umständen und den Möglichkeiten ab, die Ihnen zur Verfügung stehen. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, welche Option für Sie die beste ist.

Bietet Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Match an?

1. Wenn die Antwort „Ja“ lautet, zahlen Sie zunächst genug zu Ihrem 401(k) ein, um den gleichen Betrag wie Ihr Arbeitgeber zu erhalten. Am besten greifen Sie zuerst auf dieses zusätzliche, kostenlose Geld zu.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber bietet 6 % an Spiel. Wenn Sie Sparen Sie 6 % Ihres Einkommens in Ihrem 401(k)-Plan. Ihr Arbeitgeber zahlt den gleichen Betrag auch in Ihren 401(k)-Plan ein. (Ihre Arbeitgeberübereinstimmung wird nicht auf Ihren Höchstbeitrag angerechnet.)

2. Nachdem Sie genügend Beiträge zu Ihrem 401(k)-Beitrag geleistet haben, um den Arbeitgeberanteil zu erreichen, finanzieren Sie eine IRA (bis zur Beitragsgrenze).

Ob Sie eine traditionelle oder eine Roth-IRA nutzen, hängt davon ab, ob Sie jetzt oder später eine Steuererleichterung wünschen. Außerdem hängt es davon ab, wo Sie innerhalb der Grenzen und Beschränkungen für IRAs liegen.

3. Nachdem Sie den 401(k)-Zuschuss Ihres Unternehmens erhalten und Ihre IRA ausgeschöpft haben, können Sie zurückgehen und mehr in Ihren 401(k) investieren. Auch wenn 401(k)s ihre Grenzen haben, sind sie aufgrund der Steuervorteile durchaus lohnenswert.

Bietet Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Match, aber kein 401(k)-Match an?

1. Finanzieren Sie zunächst eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA (oder beide) bis zum Höchstbetrag. IRAs bieten Ihnen mehr Investitionsmöglichkeiten als Ihr 401(k) und geben Ihnen mehr Kontrolle über Ihre Investitionen. Außerdem sind die Gebühren bei IRAs im Allgemeinen niedriger.

2. Nachdem Sie Ihre IRA-Beiträge ausgeschöpft haben, finanzieren Sie Ihr 401(k)-Konto, um von der Rentenersparnis vor Steuern zu profitieren.

Was passiert, wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan anbietet?

1. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber keinen Zugang zu einer 401(k)-Leistung (oder einem ähnlichen Plan) haben, finanzieren Sie eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA.

2. Nachdem Sie den Höchstbetrag zu Ihrer IRA eingezahlt haben, sollten Sie darüber nachdenken, mehr auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto zu sparen.

Was ist, wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen oder ein unabhängiger Auftragnehmer sind?

In diesem Fall haben Sie mehrere Möglichkeiten, die gleichermaßen vorteilhaft sind.

Der einfachste Weg zum Sparen ist die Eröffnung einer Roth- oder traditionellen IRA.

Aber wenn Sie selbstständig sind, können Sie auch eine Solo-401(k)- oder SEP-IRA finanzieren. Beide haben höhere Beitragsgrenzen als die, die ein Arbeitgeber anbietet.

Wählen Sie die Methode, die Sie tatsächlich verwenden möchten

Die Reihenfolge, in der Sie investieren, macht zwar einen Unterschied, aber das Wichtigste ist, einen Plan zu wählen, der für Sie funktioniert.

Ob Sie in 401(k), IRA oder beides investieren, hängt von Ihren Umständen ab. Das Wichtigste ist jedoch, dass Sie konsequent investieren.

Manche Menschen sind der Meinung, dass ihr 401(k) der einfachste Weg ist, für den Ruhestand zu sparen, mit oder ohne Match. 401(k) bieten begrenzte Investitionsmöglichkeiten, sodass die Entscheidungsfindung weniger zeitaufwändig ist.

Außerdem werden die Beiträge direkt vom Gehaltsscheck abgebucht, was das Sparen noch einfacher macht.

Andere finden IRAs einfacher, da Sie mehr Kontrolle über Ihre Anlageoptionen haben.

Abschließende Gedanken zu IRAs vs. 401(k)s

Egal für welchen Weg Sie sich entscheiden:Wenn Sie in eine Altersvorsorge investieren, sind Sie auf dem richtigen Weg in eine finanziell sichere Zukunft.

Sowohl 401(k)s als auch IRAs bieten erhebliche Steuervorteile. Und die Tatsache, dass Sie langfristig investieren, verschafft Ihnen später im Leben eine viel bessere finanzielle Situation.

Als nächstes:Zuerst Schulden tilgen oder mit dem Investieren beginnen?

Artikel geschrieben von Amanda, ein Teammitglied von Women Who Money und Gründerin und Bloggerin von Why We Money, wo sie gerne über Glück, Werte und persönliche Finanzen schreibt.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.