Schuldenabbau vs. Investieren:Was sollten Sie priorisieren?

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Um finanziell voranzukommen, geht es nicht nur darum, mehr zu verdienen. Es geht auch darum, was Sie mit dem Geld machen, sobald Sie es erhalten haben.

Investitionen können dazu beitragen, dass Ihr Nettovermögen wächst, aber Schulden können es verschlingen.

Das bedeutet, dass die meisten Menschen verstehen, dass sie investieren und Schulden abbezahlen müssen. Aber viele Menschen fragen sich, was sie zuerst tun, Schulden abbezahlen oder investieren sollen.

Wenn Sie Ihre Schulden streichen oder einen größeren Teil Ihres Einkommens investieren möchten, müssen Sie wichtige Überlegungen anstellen.

Damit Sie die für Sie beste Entscheidung treffen können, werfen wir einen Blick auf diese Überlegungen sowie einen Beispielplan, dem Sie folgen können, um die Frage ein für alle Mal zu beantworten.

Eine Auffrischung zum Thema Compounding

Bevor Sie die Möglichkeiten der Schuldentilgung oder Investition prüfen, ist es wichtig, das Konzept der Aufzinsung noch einmal zu überdenken. Es gibt Zeiten, in denen die Aufzinsung ein Freund ist, und andere Zeiten, in denen sie ein finanzieller Feind ist.

Zu wissen, wie die Aufzinsung funktioniert, kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Sie Ihre Schulden abbezahlen oder zuerst investieren sollten.

Die Aufzinsung kommt Ihnen beim Investieren zugute.

So geht's:Wenn Sie mit einer Anfangsinvestition von 5.000 $ beginnen und einen geschätzten Zinssatz von 5 % verdienen, wächst Ihr Geld in 30 Jahren auf 21.609,71 $. Sie müssen keinen einzigen zusätzlichen Beitrag leisten.

Die Aufzinsung funktioniert einfach und Sie profitieren von den Vorteilen.

So magisch die Aufzinsung auch erscheinen mag, wenn Sie alle Möglichkeiten erkunden, die Ihnen dabei helfen können, Ihr Geld zu vermehren, kann die Aufzinsung auch eine große finanzielle Hürde darstellen.

Während sich Ihre Investitionen erhöhen, steigen auch Ihre Schulden. Abhängig von den mit Ihren Schulden verbundenen Zinssätzen kann es sehr schnell zu einem Schuldenanstieg kommen.

Dies gilt insbesondere dann, wenn die Verschuldung erheblich höher ist als die durchschnittliche Rendite an der Börse.

Holen Sie sich hier eine Auffrischung zum Thema Zinseszins, um zu sehen, wie Ihre Investitionen und Schulden wachsen können.

Dinge, die Sie bei der Schuldentilgung beachten sollten

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie bei der Entscheidung, ob Sie Ihre Schulden zuerst abbezahlen sollten, berücksichtigen sollten, ist, welche Art von Schulden Sie haben.

Sie möchten wissen, wie hoch Ihre Schulden sind und welche Arten von Schulden Sie haben.

Das hilft Ihnen, die Zinssätze Ihrer Schulden und andere Faktoren besser zu verstehen. Beispielsweise können einige Arten von Schulden, wie z. B. Studiendarlehen, steuerlich abgesetzt werden.

Abhängig von Ihrer Steuerstrategie und Ihrer finanziellen Situation kann es für Sie sinnvoller sein, zusätzliches Einkommen zu investieren, anstatt diese Art von Schulden schneller abzubezahlen.

Eine weitere Überlegung ist, wie sich die Schulden auf Ihr Leben auswirken.

Hoffentlich wissen Sie bereits, wie sich die Schulden auf Ihre Finanzen auswirken. Aber wie fühlen Sie sich durch die Schulden?

Wenn die Schulden eine negative psychologische Auswirkung auf Sie haben, können Sie aggressiver vorgehen und die Schulden wie eine Hypothek abbezahlen.

Dinge, die Sie beim Investieren beachten sollten

Investieren ist nicht dasselbe wie Sparen, obwohl wir die Wörter oft synonym verwenden.

Wenn Sie Ihr Geld auf ein staatlich versichertes, hochverzinsliches Sparkonto legen, können Sie nachts schlafen und wissen, dass das Geld am nächsten Tag da ist.

Beim Investieren gibt es nicht die gleiche Garantie. Das bedeutet, dass Sie kein Geld investieren sollten, auf das Sie sofort zugreifen müssen.

Aufgrund der natürlichen Schwankungen des Marktes sollten Investitionen als langfristige Finanzstrategie betrachtet werden. Obwohl Investieren keine Garantie darstellt, ist es eine der besten Möglichkeiten, Ihrem Geld zu helfen, zu wachsen und die Inflation zu übertreffen.

Wenn Sie nie investieren und sich stattdessen dafür entscheiden, alle Ihre Ersparnisse auf einem Sparkonto zu behalten, besteht die reale Möglichkeit, dass Sie Geld durch Inflation verlieren.

Wenn Sie 100.000 US-Dollar Ihrer Lebensersparnisse auf einem Konto mit 1 % Zinsen halten, hält das Geld, das Sie verdienen, nicht mit der Inflationsrate mit, die normalerweise durchschnittlich 2–3 % pro Jahr beträgt.

Das bedeutet, dass die meisten Menschen eine Anlagestrategie benötigen, die über ein Sparkonto hinausgeht.

Ein Beispielplan

Kein Weg ist perfekt und keine zwei Menschen befinden sich auf derselben finanziellen Reise. Es gibt zwingende Gründe, zuerst die Schulden abzubezahlen, und es bietet erhebliche Vorteile, mehr zu investieren.

Entscheiden Sie sich also dafür, Schulden abzubezahlen oder zu investieren?

Überprüfen Sie zunächst die Einzelheiten Ihrer individuellen Umstände. Dann nutzen Sie diesen Beispielplan, um zu überlegen, welche Geldbewegungen für Sie geeignet sein könnten.

Überprüfen Sie Ihren Notfallfonds

Eines der ersten Dinge, für die Sie zusätzliches Geld bereitstellen möchten, ist ein Notfallfonds. Sie sollten dies tun, bevor Sie mit der Schuldentilgung oder der Investition beginnen.

Wenn Sie versuchen, sich zwischen Schuldentilgung oder Investition zu entscheiden, kann es kontraproduktiv erscheinen, sich für beides zu entscheiden. Allerdings können Sie es sich eigentlich nicht leisten, diesen Schritt zu ignorieren.

Wenn Sie einen Notfallfonds von mindestens 1.000 US-Dollar auf einem leicht zugänglichen Konto haben (denken Sie an hochverzinsliche Sparkonten!), können Sie nicht nur beruhigt sein, sondern auch beruhigt sein. Sie erhalten finanziellen Schutz.

Dank dieses Fonds können Sie viele Probleme lindern, die im Zusammenhang mit Haus- und Autoreparaturen, medizinischen Problemen oder sogar Arbeitsplatzunsicherheit auftreten können. Mit diesem Notfallfonds können Sie Notfälle bewältigen, ohne sich noch mehr zu verschulden oder sich von Investitionen zurückzuziehen.

Erfahren Sie noch heute mehr darüber, wie Sie mit Ihrem Notfallfonds beginnen können.

Bekämpfen Sie zuerst hochverzinsliche Schulden

Leute, die argumentieren, dass Geld auf dem Markt bessere Renditen bringt, schließen dieses Argument außer hochverzinslichen, unbesicherten Schulden aus.

Bei der Ausarbeitung eines Plans zur Schuldentilgung oder Investition ist eine ehrliche Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen von entscheidender Bedeutung. Betrachten Sie bei der Berechnung Ihres Nettovermögens nicht nur Ihre Gesamtverbindlichkeiten. Konzentrieren Sie sich stattdessen auch auf die mit dieser Verschuldung verbundenen Zinssätze.

Anstatt zu investieren, möchten Sie hochverzinsliche Schulden so schnell wie möglich tilgen. Wenn Sie Kreditkartenschulden oder andere hochverzinsliche Schulden haben, zahlen Sie wahrscheinlich zwischen 15 % und 25 % Zinsen auf diese Schulden.

Zinsen, die so schnell hoch sind, dass sie Ihr Geld schneller verschlingen, als Sie sich vorstellen können.

Sehen Sie sich diese Tipps an, um Kreditkartenschulden effektiver abzubezahlen.

Holen Sie sich Ihr Firmenmatch

Sobald Sie einen Plan zur Bewältigung Ihrer hochverzinslichen Schulden haben, möchten Sie die Möglichkeit prüfen, einen Unternehmenszuschuss auf Ihr Altersvorsorgekonto zu erhalten.

Wenn Ihr Arbeitsplatz ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgekonto wie 401k oder 403b anbietet, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen sogenannten Firmenzuschuss. Jeder Plan wird mit unterschiedlichen Spezifikationen erstellt.

Abhängig von den Angeboten Ihres Arbeitsplatzes kann Ihr Arbeitgeber einen Teil oder alle Ihrer Beiträge auf Ihr Rentenkonto verdoppeln, bis zu einem bestimmten Prozentsatz oder Dollarbetrag.

So könnte ein Firmenmatch funktionieren.

Stellen wir uns vor, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und verfügen über einen großzügigen Unternehmensplan, der 100 % Ihrer Beiträge, bis zu 3 % Ihres Gehalts, abdeckt.

Das würde bedeuten, dass Ihr Arbeitgeber Ihrem Rentenkonto bis zu 1.500 US-Dollar hinzufügen würde, je nachdem, wie viel Sie investieren. Damit Ihr Arbeitgeber die vollen 1.500 US-Dollar zahlen kann, müssen Sie auch so viel investieren und somit Ihren „Match“ erfüllen.

Unabhängig davon, ob Sie davon ausgehen möchten, dass Sie kein Geld auf dem Tisch liegen lassen oder eine Ihrer betrieblichen Leistungen in Anspruch nehmen möchten, ist es wichtig, dass Ihr Rentenkonto einen Ausgleich erhält.

Entdecken Sie hier, wie Sie Ihr 401k-Konto maximieren können.

Andere Schulden bewerten

Ihre hochverzinslichen Schulden sind weg und Sie haben begonnen, an Ihrem Unternehmensmatch zu arbeiten (falls Sie eines haben). Was kommt als nächstes?

Sie möchten zu der Bestandsaufnahme Ihrer Verbindlichkeiten zurückkehren. Welche anderen Schulden haben Sie und welche Zinsen zahlen Sie dafür?

Für manche Menschen überwiegt der psychologische Seelenfrieden, der durch den Wegfall aller Schulden oder den Verzicht auf eine Hypothek entsteht, die Tatsache, dass sie auf dem Markt möglicherweise höhere Renditen erzielen.

An diesem Punkt möchten Sie einen Plan entwickeln, der für Sie funktioniert.

Machen Sie Ihre Zehen nass

Wenn Sie keinen Zugriff auf ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgekonto haben oder keinen Anspruch auf einen Unternehmenszuschuss haben, möchten Sie wahrscheinlich mit einer Roth IRA investieren.

Um sich auf den Weg zu machen, können Sie entweder selbst ein Anlagekonto eröffnen oder die Vorteile von Robo Advisors in Anspruch nehmen.

Das Investieren kann sich überwältigend anfühlen, insbesondere wenn Sie gerade damit beginnen und es in letzter Zeit zu Marktvolatilität gekommen ist.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die meisten Finanzexperten sagen, dass die Aktienmärkte eine durchschnittliche Rendite von 8–10 % erzielen.

Auch wenn die jährliche Rendite deutlich höher oder deutlich geringer ausfallen kann, ist das Investieren eine der besten Möglichkeiten, Ihr Geld langfristig zu vermehren.

Da Investitionen einschüchternd sein können, können Sie klein anfangen.

Unternehmen wie Vanguard und Charles Schwab senken die Mindestbeträge, die Sie für die Eröffnung eines Anlagekontos benötigen, und Apps wie Stash oder Acorns ermöglichen Ihnen den Einstieg mit 0 bis 5 US-Dollar.

Entdecken Sie einige der anderen Dinge, die Anfänger als Anleger wissen müssen, bevor Sie den Sprung wagen.

• Acorns Review 2023:Eine großartige App, um mit dem Investieren zu beginnen

Schulden tilgen oder investieren … oder beides?

Nachdem Sie das Risiko mit einem Notfallfonds gemindert und Ihre hochverzinslichen Schulden abbezahlt haben, haben Sie viele Möglichkeiten.

Viele Menschen fragen sich, ob sie Schulden abbezahlen oder investieren sollen, und erwarten eine Entweder-Oder-Antwort.

Die Wahrheit ist, dass Sie sich nicht für das eine oder das andere entscheiden müssen. Sie können durchaus eine Kombination aus beidem in Betracht ziehen.

Eine Strategie, die für manche Menschen gut funktioniert, besteht darin, in jedem Zahlungszeitraum regelmäßig Beiträge auf ihr Rentenkonto einzuzahlen. Im Falle eines finanziellen Glücksfalles stecken sie dann zusätzliches Geld in ihre zinsgünstigen Schulden.

Das könnte bedeuten, dass Sie nach Erhalt einer Steuerrückerstattung eine zusätzliche Zahlung auf Ihren Hypothekenbetrag leisten müssen.

Wenn Sie offen für ein wenig finanzielles Ausprobieren sind, können Sie einen Plan entwickeln, der Ihren Bedürfnissen entspricht.

Schulden abzubezahlen und gleichzeitig zu investieren, könnte für Sie funktionieren. Oder Sie stellen möglicherweise fest, dass Sie sich produktiver fühlen, wenn Sie sich auf das eine konzentrieren und dann zum anderen übergehen.

Niemand kennt Ihre finanzielle Situation besser als Sie. Rechnen Sie also nach und fragen Sie sich, was Ihnen jetzt und in Zukunft ein besseres Gefühl der finanziellen Sicherheit geben wird.

Weiterführende Literatur:Was ist die 52-Wochen-Spar-Challenge?

Artikel geschrieben von Penny

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.