Fehler und Erfolge beim Investieren:Eine Geschichte aus dem wirklichen Leben

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Der Gedanke an eine Investition kann einschüchternd sein. Vor allem, wenn man jung ist, wenig Ersparnisse hat und sich mit dem Thema nicht auskennt.

Mein Mann Alan und ich begannen zu investieren, bevor wir wussten, was wir taten. Und bevor wir auf einer soliden finanziellen Grundlage standen.

Anfangs war es etwas unangenehm, aber wir wurden durch „kostenloses“ Geld und Bequemlichkeit motiviert.

Die gute Nachricht ist, dass es sich um eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen handelte, die wir je getroffen haben.

Mit Mitte 20 begannen wir, Beiträge zum 401(k)-Plan von Alans Arbeitgeber zu leisten. Seitdem haben wir auch auf andere Weise investiert.

Dennoch ist der 401(k) für uns die beste Investitionsentscheidung, weil er uns den Anfang gemacht hat .

Es war jedoch nicht einfach, mit dem Investieren zu beginnen.

Wir waren jung, wussten wenig über Investitionen und gaben jeden Dollar von jedem Gehaltsscheck aus. Damals kam es uns so vor, als würden wir ein erhebliches Risiko eingehen.

Aber trotz unserer Befürchtungen und dank einiger kluger Ratschläge von Alans College-Professor haben wir angefangen. Und wir investieren seit über 20 Jahren in den 401(k).

Wir haben sogar während des Börsenabschwungs 2008 investiert.

Wir haben die Investitionen und nicht berührt leistete weiterhin Beiträge. Und wir waren dankbar dafür, als wir später sahen, wie sich unsere Investitionen erholten und wuchsen.

Natürlich ist die Geschichte kein Hinweis auf zukünftige Ereignisse. Aber diese Erfahrung hat uns gelehrt, bei Marktvolatilität keine voreiligen Entscheidungen zu treffen.

Seitdem haben wir durch Erfahrung und Bildung mehr über das Investieren gelernt.

Deshalb haben wir weitere Altersvorsorgekonten eröffnet, beispielsweise traditionelle und Roth-IRAs. Und später haben wir unsere Investitionen um ein Brokerage-Konto und Crowdfunding erweitert.

Infolgedessen haben wir unsere Finanzen in den letzten mehr als 20 Jahren weiter verbessert.

Verwandte Themen:IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo man zuerst investieren sollte

Warum der 401(k) für uns am besten abschneidet

1. Es ging um „kostenloses“ Geld.

Anfangs zögerte ich, in das 401(k)-Programm zu investieren, da es das Nettoeinkommen senken würde. Aber es war das Arbeitgeber-Match, das mich überzeugte, dass es einen Versuch wert war.

Auf kostenloses Geld kann man kaum verzichten, und Alans Arbeitgeber hat bis zu 6 % unserer 401(k)-Beiträge verdoppelt.

Außerdem gewöhnten wir uns, als wir anfingen, Beiträge zu leisten, an etwas weniger Gehalt, und das war keine große Sache.

2. Dadurch haben wir relativ früh mit dem Investieren begonnen.

Alan hatte einen College-Professor, der seiner Klasse bei jedem Treffen sagte, sie solle früh und oft investieren. Er wiederholte den Rat immer wieder, und es dauerte.

Alan bestand darauf, dass wir anfangen zu investieren, obwohl es schwierig war, auf einen Teil des Gehaltsschecks zu verzichten.

Wir haben nicht über Vermögensallokation, Risikotoleranz, Diversifizierung, Kostenquoten oder gar unsere Ziele nachgedacht. Mit anderen Worten:Abgesehen vom Sparen für die Zukunft wussten wir nicht, was wir taten.

Aber die Investition in den 401(k) war praktisch. Auch die Arbeitgeberbeiträge und die begrenzten Investitionsmöglichkeiten machten es weniger überwältigend.

3. Es geschah automatisch.

Unsere 401.000 Beiträge wurden automatisch von jedem Gehaltsscheck abgezogen. Da wir das Geld nicht einmal sahen, mussten wir uns nicht entscheiden jeden Monat einen Beitrag zu leisten – es ist einfach passiert.

Außerdem war es damals nicht bequem, den Beitrag zu ändern. Also haben wir jeden Monat weiter investiert.

4. Es war einfach, durch Gehaltserhöhungen mehr beizutragen.

Wir haben viele Jahre lang den Mindestbeitrag geleistet, um die 401(k)-Anforderung des Arbeitgebers zu erfüllen. Aber später begannen wir, den Prozentsatz der Beiträge mit jeder jährlichen Erhöhung zu erhöhen.

Das haben wir ein paar Jahre lang gemacht, und da wir die durch die Gehaltserhöhung bedingte Gehaltserhöhung nie erlebt haben, hat uns das Geld nicht entgangen.

Letztendlich bedeutete die Erhöhung unserer Beiträge das Erreichen des IRS 401(k)-Jahreslimits. Durch die Verwendung jährlicher Gehaltserhöhungen war dies für uns machbarer.

5. Die Steuervorteile.

401(k)-Arbeitnehmerbeiträge verstehen sich vor Steuern und verringern das Bruttoeinkommen. Dies hat uns also jedes Jahr dabei geholfen, unsere Steuerlast zu senken.

Da der 401(k) steuerfrei wächst, ist dies außerdem eine Win-Win-Situation in Bezug auf Steuervorteile. (Dennoch müssen wir auf alle Einkommensteuer zahlen Abhebungen später.)

Lesen Sie:Was kann ich mit einem alten 401(k) machen?

Der Nachteil des 401(k)

Der Hauptnachteil des 401(k) besteht darin, dass vor dem Alter von 59½ Jahren nur eingeschränkter Zugang dazu besteht, ohne dass eine Strafe von 10 % (zuzüglich Einkommenssteuern) gezahlt werden muss.

Dennoch gibt es einige Möglichkeiten, es vorher abzuheben, ohne die Strafe zu zahlen.

Beispielsweise erlaubt der IRS in bestimmten Lebensumständen vorzeitige Ausschüttungen. Berufsunfähigkeit und nicht erstattete Arztrechnungen sind einige Beispiele, die in Frage kommen (weitere Informationen finden Sie auf der IRS-Website).

Auch ein 401(k)-Darlehen ist möglich, aber jeder Arbeitgeber hat andere 401(k)-Darlehensregeln. Sie müssen das Darlehen mit Dollar nach Steuern zuzüglich Zinsen zurückzahlen, und die Rückzahlungen gehen auf Ihr 401(k)-Konto.

Neben diesen Optionen gibt es noch andere Möglichkeiten, ohne Strafe auf 401(k)-Gelder zuzugreifen.

Wenn Sie planen, vor dem 59. Lebensjahr in Rente zu gehen, könnten Sie die folgenden Optionen prüfen:

• Die 55er-Regel besagt, dass Sie im Alter von 55 Jahren straffrei aus dem 401(k)-Programm Ihres derzeitigen Arbeitgebers austreten können.
• Die IRS-Regel 72(t) ermöglicht es Ihnen, im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (SEPP) vom 401(k) zu erhalten. Diese Regel ist jedoch etwas nuanciert und muss genau befolgt werden um Strafen zu vermeiden.

Bevor Sie eine Auszahlungsmethode nutzen, ist es ratsam, diese vollständig zu verstehen. Oder beauftragen Sie einen Finanzberater und Steuerberater, um unnötige Strafen zu vermeiden.

Alan und ich werden vor dem 59. Lebensjahr auf die 401(k)-Mittel zugreifen. An diesem Punkt planen wir einen anderen Ansatz durch einen Übergang zu einer traditionellen IRA.

Wir werden dann jedes Jahr Umwandlungen in unsere Roth IRA vornehmen (und Steuern auf die Umwandlungen zahlen). Dann, nach fünf Jahren, haben wir Zugang zu den Umrechnungen, straffrei und steuerfrei.

Für uns sind die 401(k)-Einschränkungen trotz aller Vorteile eine kleine Unannehmlichkeit. Es brachte uns dazu, zu investieren und half uns, über Jahre hinweg konsequent zu investieren. Und das hat uns einen Vorsprung verschafft.

Unsere schlechteste(n) Investition(en)

Ich kann nicht über unsere beste Investition sprechen, ohne unsere schlechteste zu erwähnen!

Als wir jung und frisch verheiratet waren, haben wir zwei separate Häuser als Hauptwohnsitz gekauft.

Damals betrachteten wir sie als Investition. Und wir glaubten, dass die Miete unser Geld verschwendete.

Aber im Nachhinein herrscht Klarheit.

Wenn ich es noch einmal machen müsste, würde ich mieten statt kaufen, weil wir die Häuser innerhalb weniger Monate verkauft haben. Und das hat uns Tausende von Dollar gekostet, die wir gespart hätten, wenn wir länger gemietet hätten.

Diese Erfahrung hat mich gelehrt, einen Hauptwohnsitz als Wohnort und nicht als Investition zu betrachten.

Abschließende Gedanken

Als wir anfingen, wussten wir nicht, dass der 401(k) eine so gute Investition für uns sein würde. Tatsächlich haben wir damals nicht so viel darüber nachgedacht!

Wir haben in das 401(k) investiert, weil es 1) praktisch war und 2) kostenloses Geld beinhaltete.

Diese beiden Faktoren motivierten uns, schon in relativ jungen Jahren mit dem Investieren zu beginnen. Und nach Jahren voller Beiträge, Mitarbeiterausgleich und Zinseszins ist es bei weitem die beste finanzielle Entscheidung, die wir je getroffen haben!

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Artikel geschrieben von Amanda

Amanda ist Teammitglied von Women Who Money und Gründerin und Bloggerin von Why We Money. Sie schreibt gerne über Glück, Werte, Geld und Immobilien.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.