Finanzplanung für junge Erwachsene:Bauen Sie eine sichere Zukunft auf

Wenn Sie in die Arbeitswelt einsteigen und anfangen, ein Einkommen nach Hause zu bringen, ist Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit möglicherweise das Allerwichtigste, woran Sie denken. Aber das junge Erwachsenenalter ist tatsächlich eine großartige Zeit, um sich auf zukünftige Ziele wie Wohneigentum, die Gründung eines eigenen Unternehmens und den Ruhestand vorzubereiten.

Schon kleine Rücklagen können aufgrund des Zinseszinses einen großen Unterschied machen. Wenn Sie beispielsweise im Alter von 25 bis 65 Jahren nur 25 US-Dollar pro Monat bei einem Zinssatz von 3 % zur Seite legen, summiert sich dies auf mehr als 20.000 US-Dollar.

Hier finden Sie einige Tipps zur Finanzplanung für junge Erwachsene, um für die Zukunft finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

In diesem Artikel

• Wichtige Erkenntnisse
• Erstellen Sie ein Budget
• Bauen Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf
• Gehen Sie mit Kreditkarten klug um
• Für den Ruhestand sparen
• Bauen Sie einen Notfallfonds auf
• Bezahlen Sie Ihre Schulden
• Setzen Sie sich Lebensziele
• Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse
• Empfohlene Finanzinstrumente für junge Erwachsene
• FAQ
• Fazit

Wichtige Erkenntnisse

• Mit einem Budget können Sie ermitteln, wie viel Sie jeden Monat sparen können. 
• Ein Notfallfonds kann Ihnen bei der Bewältigung unerwarteter Ausgaben helfen. Während Experten sagen, dass Sie 3 bis 6 Monate an eingesparten Ausgaben benötigen, kann auch ein kleiner Notfallfonds hilfreich sein. 
• Die Automatisierung von Einsparungen kann Ihnen helfen, Ihre Ziele auf dem richtigen Weg zu halten.

Erstellen Sie ein Budget

Sobald Sie anfangen, einen Gehaltsscheck zu verdienen, setzen Sie sich hin und arbeiten Sie ein Budget aus, das darlegt, wohin Ihr hart verdientes Geld fließt. Ein beliebtes Budgetierungsmodell ist die 50/30/20-Regel. Nach dieser Regelung wird Ihr Einkommen wie folgt verteilt.

• 50 % fließen in Ihre Bedürfnisse wie Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel und Transport
• 30 % fließen in Dinge wie Essen gehen, Unterhaltung, Urlaub und andere diskretionäre Ausgaben
• 20 % fließen in Ersparnisse oder Schulden.

Natürlich können Sie auch Variationen dieses Modells verwenden. Wenn Ihnen beispielsweise die Tilgung Ihrer Schulden wichtiger ist als die Ausgabe von Geld für Unwesentliches, können Sie 30 % Ihres Einkommens für die Tilgung Ihrer Schulden und 20 % für Ihre Bedürfnisse verwenden. Der Schlüssel liegt darin, einen Plan aufzustellen, mit dem Sie Ihre Ausgaben kontrollieren, Ihre Schulden abbezahlen und für Ihre Zukunft sparen können.

Die besten Budgetierungs-Apps könnten Ihnen dabei helfen, ein Budget zu entwickeln, das zu Ihnen passt.

Erweitern Sie Ihr Guthaben

Eine gute Kreditwürdigkeit ist wichtig für Ihr finanzielles Wohlergehen. Selbst wenn Sie über ein ordentliches Einkommen verfügen, wird es Ihnen bei schlechter Bonität schwerfallen, ein Auto oder ein Haus zu kaufen, eine Wohnung zu mieten und manchmal sogar einen Mobilfunkvertrag abzuschließen. Und Sie zahlen mehr für ein Auto oder ein Haus, weil Sie höhere Zinsen zahlen.

Um eine gute Kreditwürdigkeit zu gewährleisten, müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, insbesondere Kredit- und Kreditkartenzahlungen. Wenn Sie keine Kreditkarte besitzen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit durch eine solche verbessern. Sie müssen jedoch Ihr Bestes tun, um die Karte jeden Monat abzubezahlen. Andernfalls könnten Ihre Schulden steigen und Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt werden.

Gehen Sie mit Kreditkarten klug um

Kreditkarten können eine Herausforderung für Ihre finanzielle Gesundheit darstellen. Sie benötigen sie, um Kredite aufzubauen, aber sie können Probleme für Ihre Finanzen verursachen, wenn Sie sie nicht sorgfältig regelmäßig abbezahlen. Nach Angaben des Center for Microeconomic Data erreichten die Kreditkartenschulden Ende 2023 satte 1,13 Billionen US-Dollar.

Kreditkarten können es leicht machen, mehr Geld auszugeben, als Sie haben. Kaufen Sie daher am besten nur das, was Sie sich leisten können, um es abzubezahlen. Oder erwägen Sie, Geld auf eine Prepaid-Debitkarte zu laden, die Sie für beliebige Ausgaben verwenden können.

Für den Ruhestand sparen

Man ist nie zu jung, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, und je früher Sie damit beginnen, desto mehr haben Sie, wenn es an der Zeit ist, die Arbeitswelt hinter sich zu lassen. Selbst wenn Sie von jedem Gehaltsscheck nur einen kleinen Beitrag leisten können, ist etwas besser als nichts.

Viele Arbeitgeber bieten Matching-Beiträge an, was einem Gratisgeld gleichkommt. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen anbietet, Ihre 401(k)-Beiträge zu verdoppeln, versuchen Sie, so viel wie möglich beizutragen. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise Beiträge von bis zu 6 % übernimmt, versuchen Sie, 6 % zu Ihrem 401(k)-Beitrag beizutragen.

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Leider gibt es Dinge im Leben, die Sie nicht vorhersagen können und die Ihre Finanzen belasten können. Ihr Auto kann eine Panne haben und kostspielige Reparaturen erfordern, Ihr Hund könnte krank werden und eine hohe Tierarztrechnung zahlen, oder Sie könnten unerwartet Ihren Job verlieren.

Deshalb ist es wichtig, über einen Notfallfonds für die Überraschungen des Lebens zu verfügen. Finanzexperten sagen, dass Sie die Lebenshaltungskosten für mindestens drei bis sechs Monate in einem Rücklagenfonds ansparen sollten, um sich für den Fall zu schützen, dass etwas Unerwartetes passiert. Aber auch ein kleiner Notfallfonds ist besser, als gar keinen zu haben. Hier sind einige der besten Banken für junge Erwachsene, wenn Sie auf der Suche nach einem Ort sind, an dem Sie Ihre Ersparnisse aufbewahren können. 

Bezahlen Sie Ihre Schulden

Schulden können einen großen Teil Ihres Einkommens schmälern, insbesondere die Schulden für Studiendarlehen. Nach Angaben der Education Data Initiative beträgt der durchschnittliche Schuldensaldo eines Bundesstudiendarlehens etwa 37.088 US-Dollar, was möglicherweise mehr ist als das, was ein Absolvent in seinem ersten Job nach dem College verdient.

Wenn Sie Ihren Abschluss mit erheblichen Studienkreditschulden abgeschlossen haben, konzentrieren Sie sich zunächst auf die Tilgung dieser Schulden. Das kann bedeuten, dass Sie den Kauf eines Hauses oder eines neuen Autos aufschieben, bis Sie einen Großteil Ihres Studiendarlehens abbezahlt haben.

Setzen Sie sich Lebensziele

Wo wollen Sie in fünf bis zehn Jahren finanziell stehen? Planen Sie den Kauf eines Hauses oder eines Autos? Heiraten Sie oder gründen Sie eine Familie?

Die Ziele, die Sie im Leben haben, wirken sich darauf aus, wie Sie jetzt Geld ausgeben und sparen. Wenn Sie also Ihr Budget festlegen, berücksichtigen Sie Ihre Lebensziele und kürzen Sie Ihre Ausgaben oder erhöhen Sie Ihre Ersparnisse entsprechend.

Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse

Bei vielen Finanzinstituten können Sie Ihr Sparen automatisieren, sodass ein bestimmter Prozentsatz Ihres Einkommens automatisch auf ein Sparkonto fließt. Dies kann es für Sie einfacher machen, Geld zu sparen, anstatt in Versuchung zu geraten, es auszugeben.

Wenn Sie ein junger Erwachsener sind, der seine finanzielle Zukunft auf den richtigen Weg bringen möchte, stehen Ihnen verschiedene Finanzinstrumente zur Verfügung. Hier sind einige der Tools, die wir zur Unterstützung der Finanzplanung für junge Erwachsene empfehlen.

• Raketengeld: Dieses Budgetierungstool kann Ihnen helfen, Ihre Rechnungen zu senken und Geld zu sparen. Es verfügt über automatische Sparfunktionen und kann Ihnen sogar dabei helfen, unerwünschte Abonnements zu kündigen und Ihre Rechnungen zu senken. 

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• Versteck: Dieses Robo-Advisor-Investitionstool ist perfekt für Einsteiger. Stash erstellt für Sie ein Anlageportfolio basierend auf Ihren Zielen und Ihrem Risikoniveau. Stash verfügt auch über Tools, mit denen Sie lernen, wie man Geld anlegt. 

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• Vereinfachung: Dies ist ein weiteres Budgetierungstool. Es bietet leicht anpassbare Budgetkategorien, mit denen Sie die 50/30/20-Regel der Budgetierung befolgen können. 

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• YNAB: Dieses Budgetierungstool verwendet den Null-basierten Budgetierungsansatz, bei dem jeder Dollar, den Sie verdienen, Ersparnissen, Ausgaben oder Schulden zugewiesen wird. Am Ende des Monats sollten sich Ihre Einnahmen abzüglich Ihrer Ausgaben auf Null ausgleichen. 

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FAQ

Was ist die 50/30/20-Regel?

Die 50/30/20-Regel ist ein Haushaltsmodell, das erstmals von der US-Senatorin Elizabeth Warren eingeführt wurde. Nach der 50/30/20-Regel verteilen Sie Ihr monatliches Einkommen nach Steuern so, dass 50 % für Ihre Bedürfnisse, 30 % für Ihre Wünsche und 20 % für Ihre Ersparnisse oder Schulden verwendet werden. Als Bedarf gelten Ihre monatlichen Ausgaben und Rechnungen wie Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel und Gas. Wünsche sind Dinge wie Essen gehen, Reisen, Kleidung und Unterhaltung.

Es gibt Variationen der 50/30/20-Regel, beispielsweise das 80/20-Budgetmodell, bei dem 80 % Ihres Einkommens für Ihre Ausgaben und 20 % für Ersparnisse verwendet werden. Bei der 70/20/10-Regel fließen 70 % Ihres Einkommens in Ihre Bedürfnisse und Wünsche, 20 % fließen in Ersparnisse und 10 % werden zur Begleichung Ihrer Schulden verwendet.

Wo sollte ein 25-Jähriger finanziell stehen?

Wenn Sie 25 Jahre alt sind, sollten Sie damit beginnen, einen Notgroschen aufzubauen, der Sie im Ruhestand finanziell absichern kann. Die meisten Experten empfehlen, dass Sie bis Mitte 20 mindestens drei bis sechs Monate an Lebenshaltungskosten sparen. Wenn Ihre durchschnittlichen monatlichen Ausgaben etwa 3.500 US-Dollar betragen, sollten Sie zwischen 10.500 und 21.000 US-Dollar auf Ihrem Sparkonto haben.

Im Alter von 25 Jahren werden Sie wahrscheinlich berufstätig sein und ein festes Einkommen erzielen. Daher ist dies auch ein guter Zeitpunkt, um Beiträge zu einem 401(k)- oder IRA-Sparplan zu leisten. Selbst wenn Ihre Beiträge gering sind, trägt der Zinseszins auf Ihren Konten dazu bei, dass Ihr Geld wächst.

Ein gutes Ziel ist es, zwischen 5 und 15 % Ihres Einkommens auf ein Altersvorsorgekonto einzuzahlen. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag übernimmt, versuchen Sie, so viel wie möglich beizutragen. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise 401(k)-Beiträge bis zu 6 % übernimmt, sollten Sie nach Möglichkeit 6 % beisteuern, da es sich bei dieser Arbeitgeberbeteiligung grundsätzlich um kostenloses Geld handelt.

Sollte ich mit 20 einen Finanzberater aufsuchen?

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind und nicht über viele Vermögenswerte verfügen, ist es wahrscheinlich unnötig, Finanzplanungsdienste in Anspruch zu nehmen. Es kann jedoch von Vorteil sein, wenn Sie hohe Studienschulden haben, viel Geld gespart haben oder in naher Zukunft ein Haus kaufen möchten. Ein Finanzberater kann Sie auch darüber informieren, was Sie in Ihren 20ern tun müssen, um eine finanziell sichere Zukunft zu gewährleisten.

Fazit

Wenn Sie als junger Erwachsener Ihre Finanzen in den Griff bekommen, kann es sich auszahlen, wenn Sie Ihre goldenen Jahre erreichen. Es ist nie zu früh zu lernen, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen und mit der Budgetierung und dem Sparen für Ihre Zukunft beginnen.

Auch wenn Ihnen nach Begleichung Ihrer Ausgaben möglicherweise nicht mehr viel von Ihrem Gehalt übrig bleibt, kann selbst ein wenig Ersparnis heute einen großen Beitrag zum Erreichen Ihrer persönlichen Finanzziele leisten. Wenn Sie in Ihren 20ern und frühen 30ern ein paar einfache Finanzplanungstipps für junge Erwachsene befolgen, können Sie die Früchte ernten und finanzielle Sicherheit haben, wenn Sie in Ihren 60ern und 70ern sind.

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