Bankkontotypen verstehen:Ein umfassender Leitfaden

Ein Bankkonto ist ein Bankkonto, egal wohin Sie gehen, oder?

Nicht ganz.

So wie es verschiedene Arten von Banken mit unterschiedlichen Vorteilen gibt, gibt es auch mehrere Arten von Konten, die Sie eröffnen können. Ein Bankkonto oder ein Konto bei einer Kreditgenossenschaft ist ein wesentlicher Bestandteil der Verwaltung Ihrer Finanzen. Daher ist es wichtig, sich über die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen im Klaren zu sein. 

Vor der Eröffnung eines Bankkontos sind einige Faktoren zu berücksichtigen, darunter die Mindestguthabenanforderungen, Gebühren, Zinsen und die allgemeine Bequemlichkeit des Bankgeschäfts bei einer bestimmten Bank. 

Am wichtigsten ist, dass Sie die Art des Bankkontos bestimmen, das Sie wünschen. Dies ist jedoch nur möglich, wenn Sie die verfügbaren Typen kennen. 

Was sind die vier wichtigsten Arten von Bankkonten?

Die meisten Banken bieten vier Arten von Konten an, einige größere Banken bieten jedoch möglicherweise bis zu sechs an.

Die vier wichtigsten Arten von Bankkonten, die Sie bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft finden können, sind:

1. Girokonten
2. Sparkonten
3. Geldmarktkonten
4. Einlagenzertifikate (CDs)

Größere Banken, Konzerne und verbundene Unternehmen bieten häufig zwei zusätzliche Kontotypen an:

1. Individuelle Rentenkonten (IRAs)
2. Brokerage-Konten

Während die meisten Menschen diese Art von Konten normalerweise mit Investitionen und traditionellen Maklergeschäften in Verbindung bringen, bieten sie ihren Kunden immer mehr Banken an.

Lassen Sie uns erläutern, warum Sie einen bestimmten Kontotyp einem anderen vorziehen sollten.

Girokonten

Für die meisten Menschen gilt ein kostenloses Girokonto als „Heimatbasis“. Diese Art von Konto bietet im Wesentlichen unbegrenzten Zugriff auf Ihr Geld für geringe bis gar keine Zinsen, obwohl es „Premium“-Girokonten gibt, die Zinsen bieten, wenn Sie ein hohes Guthaben haben. Es ist ein einfaches Konto, auf das Menschen Gehaltsschecks einzahlen, Rechnungen bezahlen und auf das sie zugreifen können, wenn sie schnell Geld benötigen. 

Zu einem Girokonto gehört eine Debitkarte, die ähnlich wie Bargeld und eine Kreditkarte funktioniert. Wenn Sie in ein Lebensmittelgeschäft oder an eine Tankstelle gehen, können Sie die Debitkarte wie eine Kreditkarte durchziehen, aber anstatt einen Saldo anzuhäufen, wird das Geld von Ihrem Girokonto abgebucht. Bedenken Sie, dass die Bearbeitung einiger Transaktionen mehrere Werktage dauern kann. Daher ist es besonders wichtig, Ihre Ausgaben mit einer Debitkarte zu verfolgen, da Sie sonst versehentlich das Geld doppelt ausgeben!

Zwei wichtige Merkmale, die Sie bei der Suche nach einem Girokonto berücksichtigen sollten, sind (1) die Möglichkeit zur Direkteinzahlung und (2) Online-Banking über eine App oder die Website der Bank. Obwohl diese Funktionen zunehmend zum Standard gehören, gibt es immer noch einige kleinere lokale Banken, die sie noch nicht anbieten.

Wenn Sie nach einem Ort suchen, an dem Sie ein Girokonto eröffnen können, erkundigen Sie sich nach den Gebühren. Denken Sie daran, dass große Banken und Kreditgenossenschaften ihr Geld mit der Erhebung von Gebühren verdienen. Daher ist es wichtig, sich dieser Kosten im Voraus bewusst zu sein. Zu den typischen Gebühren gehören Überziehungsgebühren, Gebühren für eingelöste (zurückgegebene) Schecks und monatliche Wartungsgebühren.

Sparkonten

Ein Sparkonto ist genau das, wonach es sich anhört:ein Konto, auf dem Sie Ihr Geld sparen können! Dies ist ein ausgezeichneter Ort, um Geld aufzubewahren, das Sie nicht sofort benötigen, auf das Sie aber für den Fall der Fälle schnell zugreifen können. Im Gegensatz zu Börseninvestitionen müssen Sie sich keine Sorgen über einen Marktabschwung machen, falls Sie das Geld benötigen. Sie werden zwar nicht reich, wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto legen, aber es ist ein ausgezeichneter Ort, um einen Notfallfonds aufzubauen. 

Ich persönlich empfehle CIT Bank Savings Builder, da sie gestaffelte Zinssätze von 0,40 % anbieten. Angesichts der Tatsache, dass der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten heute 0,06 % beträgt, liegt es definitiv im Interesse meiner Familie, bei der CIT Bank zu sparen.

Da stellt sich die Frage:Warum überhaupt ein Sparkonto eröffnen? Warum behalten Sie nicht einfach alles auf Ihrem Girokonto, bis Sie es brauchen?

Denn die Eröffnung eines Sparkontos bringt eine weitere Ebene der Selbstverantwortung mit sich. Wenn das Geld auf Ihrem Girokonto verbleibt, besteht die Gefahr, dass Sie es versehentlich ausgeben. Indem Sie Ihr Geld auf einem separaten Konto haben, verringern Sie außerdem die Versuchung von Impulskäufen, die Ihr Guthaben schnell aufzehren können. 

Da Girokonten nicht für alltägliche Ausgaben gedacht sind, gibt es in der Regel Obergrenzen dafür, wie viel Sie jeden Monat abheben können. Dieses Limit beträgt 6 Abhebungen pro Monat. Wenn Sie mehr als 6 Mal pro Monat von Ihren Ersparnissen abheben müssen, sollten Sie sich jedoch bei Ihrer Bank nach etwaigen Gebühren oder Strafen erkundigen.

Geldmarktkonten

Geldmarktkonten, auch MMAs genannt, vereinen wichtige Funktionen von Giro- und Sparkonten. Wenn Sie ein MMA erstellen, können Sie sowohl Schecks als auch eine Debitkarte erhalten. Allerdings gilt auch für dieses Konto das Sechs-Auszahlungslimit. 

Der Hauptvorteil eines MMA besteht darin, dass er viel höhere Zinssätze bietet. Um sich für diese Tarife zu qualifizieren und diese beizubehalten, ist eine hohe Mindesteinzahlung erforderlich. Die Anzahlung liegt normalerweise zwischen 2.500 und 25.000 US-Dollar. Die meisten Banken verlangen außerdem, dass Sie einen hohen täglichen Guthabenbedarf aufrechterhalten.

Einlagenzertifikate (CDs)

Ein Einlagenzertifikat (CD) ist eine spezielle Art von Sparkonto, das Ihr Geld bis zum Fälligkeitsdatum bei der Bank sperrt. CDs können nur wenige Monate und mehrere Jahre lang sein. Als Gegenleistung dafür, dass Sie das investierte Geld behalten, profitieren Sie von einem höheren Zinssatz. Allerdings liegt die durchschnittliche Rendite bei etwa 1 %, was deutlich unter der Inflationsrate und den Renditen liegt, die Sie mit anderen Anlagen erzielen könnten. Generell gilt:Je länger die Laufzeit der CD, desto höher ist der Zinssatz.

Wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum einen vorzeitigen Bezug vornehmen müssen, können Sie dies tun. Allerdings ist dies mit einer hohen Strafgebühr verbunden. 

Für Menschen, die ihr Geld lieber auf der Bank behalten als anlegen möchten, könnte eine CD sinnvoll sein. Wenn Sie Ihr Geld jedoch vorzeitig abheben müssen oder der Gedanke, dass Ihr Geld „gebunden“ ist, nicht gefällt, ist ein herkömmliches Sparkonto wahrscheinlich die bessere Option.

Individuelle Rentenkonten (IRAs)

IRAs bieten Einzelpersonen steuerlich absetzbare oder steuerbegünstigte Möglichkeiten zum Sparen und Investieren für den Ruhestand. 

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie Aktien nicht direkt über eine Bank kaufen und handeln können. Die meisten Banken verfügen über eine Maklerabteilung oder eine Beziehung zu einem anderen Unternehmen, die Ihnen dies ermöglicht. Beispielsweise ermöglicht Ihnen die Bank of America den Online-Handel über Merrill Edge, ihren Discount-Broker. Ebenso verfügt JP Morgan Chase über Chase You Invest Trade und Ally bietet Investitionsmöglichkeiten mit Ally Invest.

Einige Maklerunternehmen, die bisher ausschließlich für Investitionen bekannt waren, wie etwa Charles Schwabb, beginnen, ihren Anlegern Giro- und Sparkontendienstleistungen anzubieten. Die Grenzen zwischen Banking und Investieren sind klar, aber sie beginnen zu verschwimmen.

Es handelt sich um einen komplexen Bereich mit vielen Nuancen. Wenn Sie also Fragen haben, wenden Sie sich bitte an das Team Ihrer örtlichen Bank!

Maklerkonten 

Wenn Sie Geld an der Börse oder in Investmentfonds anlegen möchten, dies aber nicht speziell für den Ruhestand tun möchten, dann ist ein Brokerage-Konto genau das Richtige für Sie! Sie können Ihre Investitionen jederzeit abheben, wohingegen IRAs Altersanforderungen für Ausschüttungen haben.

Sie besitzen das Geld und die Anlagen, die sich auf Ihrem Brokerkonto befinden. Mit Online-Brokerkonten können Sie Ihre Investitionen direkt selbst verwalten. Wenn Sie neu im Investieren sind oder es lieber einem erfahrenen Experten überlassen möchten, können Sie sich stattdessen für ein Managed-Brokerage-Konto entscheiden. Auch Robo-Investoren, automatisierte Anlagesysteme, die einen menschlichen Investmentmanager überflüssig machen, erfreuen sich zunehmender Beliebtheit.

Was ist der Unterschied zwischen einer Bank und einer Kreditgenossenschaft?

Nachdem wir uns nun mit den verschiedenen verfügbaren Arten von Finanzkonten befasst haben, ist es an der Zeit, die Unterschiede zwischen Kreditgenossenschaften und Banken zu besprechen. Obwohl beide Institutionen im Allgemeinen die gleichen Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, ist die Struktur dieser Institutionen sehr unterschiedlich.

Zu den wichtigsten Unterschieden gehören:

• Eigentum.

  Banken sind gewinnorientierte Organisationen und im Besitz von Investoren. Kreditgenossenschaften hingegen sind gemeinnützig und gehören direkt ihren Mitgliedern. Aus diesem Grund ist es viel schwieriger, einer Kreditgenossenschaft beizutreten, da diese nur dann Mitglieder aufnimmt, wenn Ihr Arbeitsplatz, Ihre Mitgliedschaft in örtlichen Organisationen oder ein unmittelbares Familienmitglied, das bereits Mitglied ist, von Ihnen abhängt
  

• Preise.

  Da Kreditgenossenschaften gemeinnützig sind, bieten sie im Vergleich zu einer normalen Bank in der Regel bessere Vergünstigungen. Dies führt zu niedrigeren Zinssätzen für Kreditkarten oder Kredite und höheren Zinssätzen für Ihre Giro- und Sparkonten.
  

• Skalierung.

  Die meisten Banken haben eine nationale oder regionale Präsenz, während Kreditgenossenschaften in der Regel an ein geografisches Gebiet gebunden sind. Wenn Sie beispielsweise bei einer Nationalbank Bankgeschäfte tätigen, können Sie bei jeder Reise auf deren Netzwerk an Geldautomaten und Filialen im ganzen Land zugreifen. Um dies zu kompensieren, haben Kreditgenossenschaften Kooperationsnetzwerke eingerichtet, damit ihre Mitglieder auch unterwegs Geld einzahlen und darauf zugreifen können.
  

• Kundendienst.

  Es ist nicht so, dass Nationalbanken keinen guten Kundenservice bieten können. Vielmehr sind Kreditgenossenschaften ausdrücklich auf die Gemeinschaft ausgerichtet. Wenn Sie Ihre örtliche Kreditgenossenschaft besuchen, ist es wahrscheinlicher, dass Sie eine sinnvolle Geschäftsbeziehung aufbauen. Die Kreditgenossenschaften werden gegründet, um der örtlichen Gemeinschaft zu helfen, daher hängt ihr Erfolg von Ihrem eigenen finanziellen Erfolg ab.

Ein dritter Banktyp, der immer beliebter wird, sind Online- und Mobilbanken.

Während Sie bei traditionellen Banken online und über eine mobile App auf Ihr Konto zugreifen können, verfügen sie immer noch über physische Ladengeschäfte. Sie können auch persönlich in der nächstgelegenen Filiale vorbeischauen. Eine echte Online- und Mobilbank benötigt jedoch keine physische Filiale mehr. Da die Bank nicht die Gemeinkosten eines stationären Standorts tragen muss, bietet sie tendenziell niedrigere Gebühren und höhere Zinssätze an.

Dies ist einer der vielen Gründe, warum ich mit der CIT Bank Geschäfte mache.

Ich hoffe, dass Sie durch die Prüfung der verschiedenen Arten von Konten und verfügbaren Finanzinstituten die Lösung finden, die für Sie und Ihre Familie am besten ist!