Maximieren Sie Ihren Ruhestand:Ein Leitfaden für 401(k)-Investitionen

(Diese Seite kann Affiliate-Links enthalten und wir können durch qualifizierte Käufe Gebühren verdienen, ohne dass Ihnen zusätzliche Kosten entstehen. Weitere Informationen finden Sie in unserer Offenlegung.)

Unabhängig davon, ob Sie gerade einen neuen Job begonnen haben oder schon seit Jahren im selben Unternehmen arbeiten, ist es wichtig, dass Sie die Leistungen Ihrer Altersvorsorge verstehen.

Wenn Sie die Grundlagen Ihres 401k-Sparplans kennen, können Sie kluge Entscheidungen zum Sparen und Investieren für Ihren Ruhestand treffen.

Das ist ein unglaublich wichtiges Thema für Frauen. Viele Frauen sind mit einem geschlechtsspezifischen Lohngefälle konfrontiert. Hinzu kommt, dass sie nicht so viel, nicht so aggressiv, nicht so früh oder so lange investieren wie Männer.

Da Frauen auch höhere Schulden haben und im Durchschnitt länger leben als Männer, ist es von entscheidender Bedeutung, das Beste aus ihren 401.000 zu machen, um die Investitionslücke zu schließen.

Es gibt drei zentrale Fragen, die Sie beim Einrichten und Verwalten Ihres 401k-Sparplans berücksichtigen müssen, damit er Ihnen den größtmöglichen Nutzen für Ihre sich ständig ändernde Situation bietet.

• Verwandt:Was ist ein 403(b)-Plan und wie verwenden Sie ihn?

Bitte beachten Sie:In diesem Artikel wird davon ausgegangen, dass Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten 401k-Sparplan haben. Wenn Sie Freiberufler oder Kleinunternehmer sind, schauen Sie sich die Altersvorsorgepläne für Selbstständige an.

Kann ich es mir leisten, an meinem 401k teilzunehmen?

Manche sagen, Sie können es sich nicht leisten, es NICHT zu tun – aber in Wirklichkeit ist es ein Einzelposten in Ihrem Budget, genau wie alles andere. Sie müssen Ihre finanzielle Situation berücksichtigen.

Haben Sie hochverzinsliche Schulden? Wenn ja, kann es sinnvoll sein, diesen Betrag abzubezahlen, bevor Sie am 401k-Sparplan Ihres Arbeitgebers teilnehmen.

Lebst du von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck? Haben Sie finanzielle Schwierigkeiten, sich um Ihre Kinder und Ihre Eltern zu kümmern? Wenn ja, ziehen Sie diese Möglichkeiten in Betracht, um etwas Geld freizusetzen, das Sie in Ihre 401k (oder Socke für diese hochverzinslichen Schulden) investieren können.

Wenn Sie gerade über die Runden kommen und vom Budget nichts mehr gekürzt werden muss, sollten Sie erwägen, Ihre nächste Gehaltserhöhung für den Aufbau (oder die Wiederaufnahme) Ihrer Altersvorsorge zu verwenden.

Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt über einen früheren Arbeitgeber Beiträge zu einem Rentenplan geleistet haben, kann es sinnvoll sein, darüber nachzudenken, diese Mittel in den Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers einzubeziehen.

Sie möchten zunächst sehen, wie sich Ihr Geld im 401k-Sparplan Ihres früheren Arbeitgebers entwickelt. Informieren Sie sich auch über die Gebühren, die dieser Tarif erhebt.

Wenn der Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers eingehende Überträge zulässt. und bessere Anlagemöglichkeiten bei niedrigeren Gebühren bietet, wenden Sie sich an Ihren früheren Plan, um den Rollover einzuleiten.

Hinweis:Wenn Sie jetzt zu dem Schluss kommen, dass für Sie kein geeigneter Zeitpunkt für die Teilnahme ist (besonders relevant, wenn Sie neu eingestellt werden), achten Sie auf die automatische Anmeldung. Einige 401.000-Sparpläne sind so eingerichtet, dass neue Mitarbeiter automatisch registriert werden. Dies führt dazu, dass ein bestimmter Prozentsatz Ihres Gehalts auf dieses Konto überwiesen wird, es sei denn, Sie widersprechen ausdrücklich. Bitte erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung.

Sobald Sie festgestellt haben, dass Sie bereit sind, einen Beitrag zu leisten, lautet die nächste Frage, die Sie beantworten müssen:

Wie viel trage ich zu meinem 401k-Sparplan bei?

Was Sie in Ihrem 401k-Konto speichern, wird als Ihr Beitrag bezeichnet. Der Beitrag ist entweder ein Prozentsatz Ihres Gehalts oder ein von Ihnen festgelegter Dollarbetrag.

Das Geld wird bequem an jedem Zahltag per Lohnabzug auf Ihr 401k-Konto überwiesen, bis Sie den maximal zulässigen Betrag erreicht haben, den Sie für das Kalenderjahr einzahlen können.

Die Beitragsgrenze für 2021 beträgt 19.500 $. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 6.500 US-Dollar beisteuern, einen sogenannten Nachholbeitrag. Dies ist die gleiche Beitragsgrenze wie im Jahr 2020.

Der Betrag, über den Sie sich entscheiden, sollte ebenfalls budgetorientiert sein. Dabei sind jedoch einige wichtige Überlegungen zu beachten:

• Ihre Beiträge erfolgen (wahrscheinlich) vor Steuern . Das bedeutet, dass Sie Ihren 401.000-Sparplan finanzieren, bevor die Regierung die Kürzung Ihres Gehalts vornimmt. Ihr zu versteuerndes Einkommen verringert sich und Sie werden weniger Steuern von Ihrem Lohn abziehen müssen. Dadurch wirkt sich der Beitrag zu Ihrem 401.000-Konto weniger stark auf Ihr Budget aus, als Sie vielleicht bisher gedacht haben. Probieren Sie diesen Lohnabzugsrechner aus, um dies in Aktion zu sehen. (Hinweis:Beiträge auf Nachsteuerbasis können von Vorteil sein, aber nicht alle Pläne bieten diese Option an. Weitere Informationen zu Beiträgen nach Steuern oder Roth finden Sie in diesem Artikel.)
• Ihr Arbeitgeber entspricht wahrscheinlich Ihren Beiträgen (zumindest bis zu einem gewissen Grad) . Das bedeutet, dass sie zur Finanzierung Ihres Ruhestands beitragen! Beispielsweise können sie 100 % des ersten 1 %, das Sie beisteuern, und 50 % der nächsten 5 %, die Sie beisteuern, abdecken. Wenn Sie dazu in der Lage sind, möchten Sie einen ausreichenden Beitrag leisten, um die volle Vergütung Ihres Arbeitgebers zu erhalten. In diesem Beispiel müssen Sie 6 % Ihres Gehalts einzahlen, um die vollen 3,5 % von Ihrem Arbeitgeber zu erhalten. Wenn Sie es sich jetzt nicht leisten können, für das gesamte Spiel genug beizutragen, machen Sie es sich zum Ziel, dieses Ziel im Laufe der Zeit zu erreichen. Sagen Sie niemals Nein zu kostenlosem Geld, wenn Sie es vermeiden können!

Machen Sie es einfach, Beiträge zu leisten

Wenn Ihr 401k-Plan eine Funktion zur automatischen Erhöhung bietet, sollten Sie darüber nachdenken, diese zu nutzen, um Ihre Beiträge schrittweise zu erhöhen. Mit dieser Funktion können Sie festlegen, dass sich Ihre Beiträge jedes Jahr um einen bestimmten Betrag erhöhen.

Wenn Sie beispielsweise eine automatische Erhöhung aktiviert haben, können Sie festlegen, dass Ihre Beiträge jeden 1. Januar um 1 % bis beispielsweise 15 % steigen. Wenn Sie dies NICHT möchten, müssen Sie sicherstellen, dass diese Funktion deaktiviert ist.

Wenn Ihr Plan keine automatische Erhöhungsfunktion bietet, richten Sie eine Erinnerung ein, Ihre Beiträge mindestens einmal jährlich zu überprüfen, um zu sehen, ob Sie es sich leisten können, mehr beizutragen.

Nachdem Sie nun eine Vorstellung davon haben, wie viel Sie sich leisten können, denken Sie über Folgendes nach:

Wie sollte ich in meinen 401k-Sparplan investieren?

Es birgt ein Risiko, Ihr Geld in einen 401k-Plan zu stecken. Historisch gesehen haben viele Mitwirkende an diesen Plänen davon profitiert. Allerdings sind die Gelder nicht FDIC-versichert und Sie können Geld verlieren.

Sie müssen überlegen, wie viel Risiko Sie bereit sind einzugehen (Risikotoleranz genannt) UND wie nah Sie dem Ruhestand sind.

Dies wird Ihnen dabei helfen, Ihre Vermögensallokation zu bestimmen (wie sich Ihr Geld auf die Anlage- oder Vermögensarten verteilt).

Aktien (auch Wertpapiere genannt) und Anleihen sind die beiden häufigsten Anlagearten.

Der Wert von Aktien kann stark schwanken (höheres Risiko und höhere potenzielle Rendite), während Anleihen stabiler sind (geringeres Risiko und geringere potenzielle Rendite).

Es wird allgemein davon ausgegangen, dass Sie in Ihrem Portfolio eine Mischung aus verschiedenen Vermögensarten haben sollten – die sogenannte Diversifizierung –, um das Verlustrisiko zu verringern.

Es ist allgemein anerkannt, dass man einem höheren Risiko standhalten kann, wenn man noch einen langen Weg bis zur Rente vor sich hat, und daher stärker in Aktien investieren sollte.

Die Idee dahinter ist, dass Ihr Portfolio im Falle eines Marktcrashs noch viel Zeit hat, sich zu erholen, bevor die Mittel im Ruhestand benötigt werden.

Darüber hinaus hat die Aktienperformance in den letzten 90+ Jahren die Anleiheperformance übertroffen. Eine zu frühe Bevorzugung von Anleihen könnte zu einem deutlich kleineren Portfolio führen.

Wenn jedoch das Rentenalter näher rückt, möchten Sie möglicherweise Ihren Anlagemix zugunsten der weniger riskanten Anleihe ändern, da dann weniger Zeit bleibt, sich von einem Marktabschwung zu erholen. Trotz dieser Verschiebung sollten Sie sich jedoch wahrscheinlich nicht vollständig von Aktien abwenden.

Um sicherzustellen, dass Ihr Portfolio nicht durch die Inflation aufgezehrt wird, empfehlen einige Finanzberater, einen Teil Ihres Geldes auch im Ruhestand in Wertpapieren zu halten. Natürlich ist die Vermögensallokation eine ganz persönliche Entscheidung. Wenn Sie äußerst risikoscheu sind, bevorzugen Sie möglicherweise von Anfang an Anleihen.

Wenn Sie hingegen risikofreudig sind, halten Sie möglicherweise länger an einem aktienreichen Portfolio fest als die meisten Anleger.

Hier gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Sie müssen lediglich die potenziellen Risiken gegen die potenziellen Vorteile abwägen und Ihre Anlageentscheidungen darauf stützen, was am besten zu Ihren Umständen passt.

Wählen Sie Ihre Anlagen oder einen Fonds mit Zieldatum?

Nachdem Sie Ihre Risikotoleranz und die Zeitspanne, die Sie vor der Pensionierung investieren müssen, abgewogen haben, müssen Sie entscheiden, ob Sie Ihre Investitionen selbst auswählen oder in einen Fonds mit Stichtag einzahlen möchten.

Ein Stichtag-Fonds könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie Ihre Ersparnisse in Höhe von 401.000 USD lieber fest im Griff haben möchten. Dieser Fonds verschiebt die Vermögensallokation automatisch zu einer konservativeren Ausrichtung, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Wenn Sie gerne investieren und sich stärker engagieren möchten, ist die Auswahl Ihrer Investitionen möglicherweise der beste Schritt. Auf diesem Weg können Sie Ihr Portfolio anpassen, wobei ein Zielfonds ein vorgefertigtes Portfolio ist.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Anlagen für Ihren 401k-Sparplan selbst auszuwählen, müssen Sie sich zur regelmäßigen Kontoüberwachung und -pflege verpflichten.

Sie sollten Ihre Vermögensaufteilung und Beiträge entsprechend Ihrem Budget, Ihrer Lebensphase und Ihren persönlichen Umständen anpassen.

Hinweis:Bei der Entscheidung, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten, müssen Sie noch einen letzten Punkt berücksichtigen:Gebühren und Kostenquoten. Sie zahlen für die Investition, da jeder Fonds Verwaltungsgebühren erhebt (zusätzlich zu den Standardgebühren des 401.000-Plans). Fonds müssen diese Kosten offenlegen. Informieren Sie sich daher vor der Anlage darüber, was sie kosten werden. Einige Gebührenstrukturen können die Anlagerendite schmälern.

Da haben Sie es – sobald Sie diese drei Fragen beantwortet haben, haben Sie den Einrichtungsteil Ihres 401k im Wesentlichen abgeschlossen. Herzlichen Glückwunsch!

Einige zusätzliche Elemente und Notizen, auf die Sie jetzt und im Laufe der Zeit achten sollten:

• Entdecken Sie den Matching- und Vesting-Zeitplan – Einige Arbeitgeber bieten eine sofortige Unverfallbarkeit an, während andere einen Prozentsatz für die Unverfallbarkeit über einen Zeitraum von beispielsweise zwei oder vier Jahren anbieten. Dies ist wichtig zu wissen, da Sie möglicherweise nicht alle Ihre entsprechenden Beiträge in Ihrem 401k-Sparplan mitnehmen können, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie die volle Unverfallbarkeit erreicht haben.
• Ihr 401k ist keine Bank – Vermeiden Sie es, einen Kredit aufzunehmen oder Ihre 401.000 auszahlen zu lassen
• Aktualisieren Sie Ihre Begünstigteninformationen – Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Begünstigtendaten nach jeder wesentlichen Änderung im Leben ändern.
• Probieren Sie Rentenrechner aus – Führen Sie Ihre Zahlen jährlich durch, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg für einen sicheren Ruhestand sind.

• Bleiben Sie auf Kurs – Der Markt wird auf und ab gehen. Aber es ist wichtig, den Kurs beizubehalten und in einem rückläufigen Markt keine Änderungen vorzunehmen
• Behalten Sie Ihr Ziel für einen sicheren Ruhestand bei – Es kann vorkommen, dass Sie die Beiträge reduzieren oder ganz einstellen möchten und das Geld für andere Dinge wie die Ausbildung Ihres Kindes oder ein größeres Zuhause verwenden möchten. Vermeiden Sie es, dies zu tun. Sie werden schneller in den Ruhestand gehen, als Sie denken, und Sie können keine „Kredite“ aufnehmen, um ihn zu finanzieren. Legen Sie jetzt weiterhin Beiträge dafür zurück, um dann Ärger zu vermeiden.
• Erhöhen Sie die Beiträge nach Gehaltserhöhungen und Boni – Zahlen Sie bei jeder Erhöhung einen Prozentsatz Ihrer Erhöhung in Ihren 401k-Sparplan ein.
• Helfen Sie mit, den Plan zu verbessern – Wenn die 401k-Planangebote Ihres Arbeitgebers zu wünschen übrig lassen, fragen Sie ihn nach weiteren Optionen; Senden Sie bei der Personalabteilung eine Anfrage für zusätzliche Mittel, die Sie gerne berücksichtigt sehen möchten.

Das Beste aus Ihrem 401k-Sparplan herauszuholen, ist ein wesentlicher Bestandteil beim Aufbau Ihres Finanzhauses für ein sicheres Leben und einen glücklichen Ruhestand.

Beginnen Sie frühzeitig damit, überprüfen Sie es regelmäßig und passen Sie es an, um die Beiträge zu maximieren, die Diversifizierung aufrechtzuerhalten und mit Ihren Investitionen so viel wie möglich zu verdienen.

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.