5 Unterschiede zwischen Roth und traditionellen 401(k)s

In welches Gefäß sollte Ihr Ruhestandsgeld fließen:traditionelles 401(k) oder Roth 401(k)?

Die meisten Amerikaner sind wahrscheinlich mit 401(k)-Plänen, auch bekannt als „traditionelle 401(k)s“, vertraut. Der 1980 von einem Leistungsberater speziell für seinen Arbeitgeber, The Johnson Cos., geschaffene Sparplan ermöglichte es den Arbeitnehmern, Geld mit Dollars vor Steuern zu sparen, die von The Johnson Cos. zusammengelegt wurden Arbeitgeber haben sich als kostensparende Alternative für den innovativen 401(k)-Plan entschieden. Bis 2013 boten fast 95 % der privaten Arbeitgeber diese Pläne ihren Mitarbeitern an [Quelle:Anderson].

Der Roth 401(k) wurde erst 2006 hergestellt und ist daher nicht annähernd so bekannt. Es kombiniert Funktionen sowohl des traditionellen 401(k) als auch des Roth Individual Retirement Account (IRA). Obwohl Roth 401(k)s immer beliebter werden, werden sie immer noch nicht sehr oft verwendet. Nur 15 Prozent der Rentenplanteilnehmer über Charles Schwab nutzen beispielsweise einen, obwohl 66 Prozent der Plansponsoren die Option anbieten. Bei der Vanguard Group sind es lediglich 9 Prozent, obwohl 46 Prozent der Unternehmen, mit denen sie zusammenarbeiten, Roth 401(k)s anbieten [Quelle:Ensign].

Dies bedeutet nicht, dass das Produkt fehlerhaft ist. Experten sagen vielmehr, dass es für Menschen schwierig ist, festzustellen, ob ein traditioneller 401 (k) oder ein Roth 401 (k) für sie geeignet ist. Um Ihnen dabei zu helfen, dies selbst herauszufinden, werfen wir einen Blick auf fünf ihrer Unterschiede.

5:Vorsteuer vs. Nachsteuer

Wenn Sie zu einem Roth 401(k) beitragen, zahlen Sie im Voraus mehr Steuern.

Eines der attraktiven Dinge beim Sparen für den Ruhestand über einen traditionellen 401 (k) -Plan ist, dass Sie Vorsteuerdollars sparen. Dadurch sinkt Ihre Gesamtsteuerbelastung. Nehmen wir beispielsweise an, Sie verdienen 3.000 US-Dollar pro Monat und Ihr Steuersatz beträgt 30 Prozent. Wenn Sie kein Geld für den Ruhestand sparen, zahlen Sie jeden Monat 900 US-Dollar an Steuern (3.000 US-Dollar x 0,30 US-Dollar =900 US-Dollar). Wenn Sie jedoch einen Beitrag von 200 USD zu einem traditionellen 401 (k) leisten, werden diese 200 USD von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen, bevor Steuern angewendet werden. Sie zahlen also nur 840 $ an Steuern (3.000 $ - 200 $ =2.800 $; 2.800 $ x 0,30 $ =840 $).

Roth 401(k)s funktionieren anders. Sie können nur zu einem Roth 401 (k) beitragen, nachdem Ihr Gehalt besteuert wurde [Quelle:IRS]. Sie müssten also die vollen 900 US-Dollar Ihres Monatsgehalts von 3.000 US-Dollar zahlen, dann weitere 200 US-Dollar nehmen und sie in Ihren Roth 401 (k) stecken. Aber lassen Sie sich dadurch nicht automatisch davon abhalten, eine zu erwägen. Wie Sie bald erfahren werden, bieten diese Pläne weitere Vorteile, die herkömmliche 401(k)-Richtlinien nicht bieten.

4:Take-Home Pay

Ihre Nettovergütung ist mit einem Roth 401(k) geringer.

Ein weiterer Vorteil, den traditionelle 401(k)-Besitzer genießen, ist, dass der Beitrag zu einem traditionellen 401(k) einen dickeren Gehaltsscheck bedeutet, während die Verwendung eines Roth 401(k) zu einem schlankeren führt. Anhand des vorherigen Beispiels eines monatlichen Gehalts von 3.000 US-Dollar, einer Steuerklasse von 30 Prozent und eines monatlichen 401(k)-Beitrags von 200 US-Dollar funktioniert die Mathematik folgendermaßen. Bei einem traditionellen 401(k) wird Ihr Beitrag von 200 $ zuerst von Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen abgezogen:3.000 $ - 200 $ =2.800 $. Als nächstes wird Ihr verbleibendes Gehalt besteuert:2.800 $ x 0,30 =840 $. Wenn Sie Ihre geschuldeten Steuern (840 $) von Ihrem verbleibenden Gehalt (2.800 $) abziehen, erhalten Sie am Ende ein monatliches Nettoeinkommen von 1.960 $.

Wenn Sie sich jedoch für einen Roth 401 (k) entscheiden, haben Sie jeden Monat einen etwas geringeren Gehaltsscheck, da Ihre Steuern auf der Grundlage Ihres Bruttogehalts berechnet werden, nicht Ihres Beitragsgehalts nach 401 (k) (3.000 USD x 0,30 USD). =$900). Als nächstes werden Ihre Steuern von Ihrem Gehalt abgezogen:3.000 $ - 900 $ =2.100 $. Jetzt können Sie Ihren 401(k)-Beitrag in Höhe von 200 $ leisten:2.100 $ - 200 $ =1.900 $. Dieser Gehaltsscheck von 1.900 US-Dollar ist 60 US-Dollar weniger als das, was Sie erhalten würden, wenn Sie einen traditionellen 401(k) finanzieren würden.

Was machen Sie mit den zusätzlichen 60 $, die Sie durch den traditionellen 401 (k) haben? Wenn Sie es investieren, fügen Sie Ihrem Rententopf noch mehr hinzu. Aber wenn Sie wie die meisten Menschen sind, geben Sie es wahrscheinlich aus. In diesem Fall könnte der Roth 401 (k) tatsächlich vorteilhafter sein, da dieses zusätzliche Geld eingefangen und wachsen gelassen wird. Möglicherweise haben Sie zum Zeitpunkt der Pensionierung einen höheren Geldbetrag zum Abheben als mit einem 401 (k) [Quelle:Fidelity].

3:Arbeitgeberbeiträge

Ihr Unternehmen muss seinen Beitrag in die traditionelle 401(k)-Box eintragen.

Obwohl 401(k)-Pläne heute beliebt sind, wird es immer Mitarbeiter geben, die nie dazu kommen, sich für einen anzumelden, selbst wenn sie dies beabsichtigen, oder denen es einfach egal ist, im Voraus zu planen. Natürlich kann dies später ziemlich gefährlich werden, wenn sie im Alter von 62 Jahren nur wenig oder gar keine Altersvorsorge haben. Einige Unternehmen entscheiden sich dafür, ihre Mitarbeiter zu einer klugen Ruhestandsplanung anzuregen, indem sie sie automatisch in einen 401(k)-Plan einschreiben. Wenn Mitarbeiter nicht beitreten möchten, müssen sie sich abmelden. Wenn Arbeitgeber eine solche obligatorische Anmeldung haben, muss dies per Gesetz in einem traditionellen 401(k)-Plan erfolgen – also fließen die Beiträge der Arbeitnehmer sowie die Beiträge der Arbeitgeber [Quelle:Forbes].

Wenn ein Arbeitgeber sowohl einen traditionellen 401(k)-Plan als auch einen Roth 401(k)-Plan anbietet, ist es Sache des Arbeitnehmers, um die Eröffnung eines Roth 401(k)-Plans zu bitten. Und selbst dann werden laut Gesetz alle Arbeitgeberbeiträge weiterhin in den traditionellen 401 (k) des Unternehmens einfließen. Das ist aber vielleicht nicht so schlimm. Wenn Mitarbeiter Gelder zu einem Roth 401(k) beitragen und ihre Arbeitgeber zu einem traditionellen 401(k) beitragen, diversifiziert das die Ersparnisse der Mitarbeiter [Quelle:Forbes].

2:Entnahmebesteuerung

Die Wahl eines Roth 401(k) könnte mehr Geld im Ruhestand bedeuten – das Sie verwenden könnten, um diesen Buchladen zu eröffnen Sie wollten schon immer besitzen.

Hier kommen die Belohnungen ins Spiel, wenn Sie einen Roth 401(k) haben – wenn es an der Zeit ist, Ihre Ersparnisse und daraus resultierenden Anlagegewinne abzuheben. Da Sie Steuern auf Ihre Einkünfte gezahlt haben, bevor Sie einen Teil dieses Geldes in Ihren Roth 401(k) abgezogen haben, werden keine Steuern erhoben, wenn Sie Geld abheben, vorausgesetzt, Sie haben Ihr Konto mindestens fünf Jahre lang geführt und die Abhebung erfüllt bestimmte Kriterien. Bundes- und die meisten staatlichen Einkommenssteuern werden erhoben, wenn Sie Ihr Geld und seine Einnahmen aus einem traditionellen 401(k)-Plan beziehen, da Ihre Einzahlungen nicht besteuert wurden, als Sie sie zum ersten Mal getätigt haben [Quelle:Internal Revenue Service].

Macht es einen Unterschied, wann Ihr Geld versteuert wird? Möglicherweise. Wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand derselbe Prozentsatz ist wie während Ihrer Beschäftigung, würden Sie wahrscheinlich mit dem gleichen Geldbetrag enden, unabhängig davon, ob Sie einen traditionellen oder einen Roth 401 (k) [Quelle:Ensign] hatten. Wenn Ihr Steuersatz bei der Pensionierung jedoch höher ist, ist ein Roth 401 (k) möglicherweise die beste Wahl. Wenn es niedriger ist, wird Ihnen ein traditioneller 401 (k) wahrscheinlich eine bessere Auszahlung einbringen. Wer kann natürlich vorhersagen, wie hoch sein zukünftiger Steuersatz sein wird, insbesondere wenn der Ruhestand noch viele Jahre entfernt ist? Einige Leute sichern ihre Wetten ab, indem sie ihr Ruhestandsgeld zwischen den beiden Optionen aufteilen.

1:Rollover-Möglichkeiten

Sie können sowohl traditionelle als auch Roth 401(k)s übertragen, aber es gibt jeweils unterschiedliche Rollover-Regeln.

Manchmal ist es sinnvoll, Ihren 401(k)-Plan zu verlängern. Das „Rollover“ Ihrer Investmentfonds bedeutet, dass Sie sie aus dem 401(k) Ihres Unternehmens in ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein Roth IRA übertragen. Menschen tun dies oft, wenn sie den Job wechseln, weil IRAs tendenziell mehr Investitionsmöglichkeiten bieten als 401 (k) -Pläne. Wenn Sie einen traditionellen 401(k)-Plan haben, können Sie ihn steuerfrei in einen traditionellen IRA-Plan umwandeln. Sie können es auch in eine Roth IRA umwandeln, obwohl Sie bei diesem Umzug Steuern zahlen müssten, da dies als Umwandlung angesehen würde.

Haben Sie einen Roth 401(k)? Sie können es in eine Roth IRA umwandeln, ohne Steuern zu zahlen. (Obwohl der IRS sagt, dass Sie bei einem Roth 401(k) mit 70 Jahren und sechs Monaten beginnen müssen, Abhebungen vorzunehmen, genau wie bei einem traditionellen 401(k), hindert Sie nichts daran, ihn zu diesem Zeitpunkt in einen regulären umzuwandeln Roth IRA.) Der einzige Schritt, der nicht gemacht werden kann, ist, Ihren Roth 401(k) in einen traditionellen IRA umzuwandeln. Ein weiteres Kriterium:Jeder Rollover in einen Roth IRA, ob von einem traditionellen 401 (k) oder einem Roth 401 (k), kann nur erfolgen, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen im Rollover-Steuerjahr unter einem bestimmten Betrag liegt [Quellen:Investopedia, Vorhut].