5 Gründe, warum Sie niemals einen 401(k)-Kredit aufnehmen sollten

In 2012, Ashley Patrick und ihr Mann haben unterwegs ein weiteres Baby bekommen. Bereits ein 18 Monate altes Kind an den Händen haben, Sie erkannten, dass sie ihr Zuhause erweitern mussten. Die Renovierung würde 25 US-Dollar kosten. 000.

Das Paar hatte kein Bargeld zur Hand. Nachdem Sie von Freunden den Rat bekommen haben, ein 401(k)-Darlehen aufzunehmen, um die Renovierung zu finanzieren, sie haben den Prozess eingeleitet. Aber, sie dachten, sie benutzten das Konto als Sicherheit; Als Patrick sah, wie das Gleichgewicht fiel, sie erinnert sich, dass sie verärgert war.

„Ich wusste nicht, dass das so funktioniert, “, sagt Patrick.

Die Renovierung wurde im August 2013 abgeschlossen; ihre zweite Tochter kam etwa einen Monat später. Sie leisteten Zahlungen für das Darlehen, aber dann verlor Patricks Mann seinen Job.

Ihr Anbieter teilte dem Paar mit, dass sie 60 Tage Zeit hatten, die restlichen 20 US-Dollar zurückzuzahlen. 000 des Darlehens. Da sich ihr Haushaltseinkommen halbiert und die Ersparnisse gering sind, Sie konnten die Rechnung nicht bezahlen und kamen mit dem Darlehen in Verzug, daraus einen Vorbezug machen.

Als Ergebnis, das Paar erhielt eine Strafe. Das Geld wurde als Einkommen versteuert, Anstatt wie jedes Jahr eine "schöne Rückerstattung" zu erhalten, Patrick sagt, sie hätten eine Steuerrechnung vom IRS über 6 Dollar erhalten, 500.

„Es ist mir egal, ob Sie sich ‚sich selbst zurückzahlen‘ (mit einem 401(k)-Darlehen), “, sagt Patrick. „Die größte Lektion, die ich gelernt habe, war, kein 401(k)-Darlehen aufzunehmen. je."

Warum die Aufnahme eines 401(k)-Kredits eine schlechte Idee ist

Vorsorgekonten sollen die Zukunft stabilisieren. Da mehr finanzielle Verantwortung für den Ruhestand beim Verbraucher liegt, Das Konzept des Ruhestands ändert sich. Einige Babyboomer, die nicht in der Lage waren, genug für ihre Zukunft zu planen oder zu sparen, Sie haben Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder nie in Rente gehen.

Jedoch, Es ist wichtig, mit den Beiträgen Schritt zu halten. Ausleihen von nur 401(k) Verzögerungen, oder löscht, Altersvorsorge.

Manchmal, Ein Kredit aus der Altersvorsorge ist die einzige Möglichkeit, unerwartete Kosten zu decken. Aber die Verwendung eines Vorsorgekontos als Notfall-Sparkonto birgt ernsthafte Risiken.

Hier sind fünf Gründe, warum Sie sich nicht von Ihrem 401(k) leihen sollten.

1. Sie können möglicherweise keine Beiträge leisten

Einige Pläne erlauben keine zusätzlichen Beiträge, bis ein Kredit abbezahlt ist.

Larry Solomon, Direktor für Investitionen und Finanzplanung bei OptiFour Integrated Wealth Management in McLean, Virginia, sagt, Beitragsstopps treffen die Verbraucher in zwei Bereichen hart:Beiträge und Steuervorteile.

Pläne erlauben $18, 500 ($24, 500 für Personen über 50) des Einkommens vor Steuern auf 401(k)s aufzuschieben. Salomo sagt das, kombiniert mit dem Verpassen eines Spiels von einem Arbeitgeber, führt zu einem „Doppelschlag“ an verpassten Einsparungen.

2. Ihnen werden Gebühren in Rechnung gestellt

Ein Teil der Verlockung bei einem 401(k)-Darlehen ist, dass sie „niedrige“ Zinsen haben. aber das bedeutet nicht, dass sie dich nicht kosten werden. Anbieter verlangen oft Einrichtungsgebühren, jährliche Verwaltungskosten und mehr. Originierungsgebühren können bei $75 beginnen und steigen, je nach Anbieter.

3. Ihre Gehaltsschecks könnten kleiner werden

Einige 401(k)-Pläne leiten die Kreditrückzahlung durch Gehaltsabzüge ein. Dies bedeutet, dass Ihre Dollars nach Steuern das Geld vor Steuern zurückzahlen, das Sie gespart haben, was es teurer macht, sagt Salomo.

Gesamt, Sie werden mehr ausgeben, um das Darlehen zurückzuzahlen – und gleichzeitig mit einem niedrigeren monatlichen Einkommen zu kämpfen.

4. Standardeinstellungen können Sie (und Ihre Zukunft) stark treffen

Fast 40 Prozent der Altersvorsorge-Teilnehmer nutzen Kreditangebote, und 10 Prozent dieser Kredite fallen jedes Jahr aus, Das geht aus einer neuen Deloitte-Studie hervor. Die Zahlungsausfälle führen dazu, dass in den nächsten 10 Jahren potenzielle Kontoguthaben in Höhe von mehr als 2 Billionen US-Dollar verloren gehen.

Auf individueller Ebene, der schlag ist genauso hart.

Die Studie gibt das Beispiel eines 42-jährigen Kreditnehmers, der mit einem $7-, 000 Darlehen. Dieser Kreditnehmer, wer wahrscheinlicher sein verbleibendes Restguthaben von 70 $ abheben wird, 000 nach Zahlungsverzug, wird $300 verpassen, 000 ihrer Altersvorsorge im Laufe ihrer Karriere.

Zusätzlich, ein 401(k)-Darlehen, das in Verzug gerät, unterliegt der Einkommensteuer und einer Strafe von 10 Prozent. Manchmal, eine als Einkommen besteuerte Entnahme kann Kreditnehmer sogar in die nächste Steuerklasse stürzen, in der Steuersaison ihre Steuererklärung reduzieren oder sogar ihr geschuldetes Geld erhöhen.

5. Sie verlieren den Vermögensschutz

Ein weniger bekannter Vorteil von 401(k)-Konten ist der Schutz, den sie bieten. Die Vermögenswerte auf diesen Konten sind durch Bundesgesetz vor Gläubigern geschützt. Das heißt, sie können nicht einmal durch eine Privat- oder Geschäftsinsolvenz beschlagnahmt werden. Wenn Sie Geld von diesem Konto abheben, entfällt dieser Schutz.

So verhindern Sie, dass Sie ein 401(k)-Darlehen benötigen

Sandy Blair, Direktor für Altersvorsorge bei CalSTRS, sagt, dass der beste Weg, um einem Rentenkonto zu widerstehen, darin besteht, Notspargelder aufzubauen.

Um Noteinsparungen aufzubauen, Blair bietet diese drei Tipps:

1. Erhöhen Sie die monatlichen Ersparnisse: Seien Sie realistisch, um wie viel Sie den Betrag erhöhen möchten – und bewerten Sie regelmäßig Ihre Beiträge. Wenn Sie Ihre monatlichen Ersparnisse erhöhen können, warten Sie nicht damit.
2. Halten Sie Ihre Ersparnisse zugänglich: Wenn Sie diese Gelder auf ein leicht zugängliches Sparkonto legen, erhalten Sie einen einfachen Zugang, wenn Sie aus dem Fonds ziehen müssen. Zusätzlich, diese Gelder werden verzinst.
3. Auffüllen: Sollten Sie sich Geld aus Ihrem Notfallfonds leihen, Stellen Sie sicher, dass Sie es nach jedem Gebrauch wieder auf das Sechs-Monats-Niveau erhöhen.

Für diejenigen, die denken, dass Notfallfonds zu schwer aufzubauen sind, im Vergleich zur Bequemlichkeit der Verwendung eines 401(k)-Darlehens, Blair hat eine einfache Anekdote, um der Versuchung zu widerstehen:

„Betrachten Sie es als eine Versicherung für Ihre finanzielle Zukunft.“

Alternativen zur Aufnahme eines 401(k)-Kredits

Wenn Sie mit einem finanziellen Notfall konfrontiert sind und nicht über die Ersparnisse verfügen, um ihn abzudecken, Experten empfehlen immer noch nicht, auf Ihren 401 (k) zu tippen, um Hilfe zu erhalten.

Stattdessen, Betrachten Sie diese drei Alternativen:

1. Privat Darlehen: Dies bedeutet zwar die Aufnahme von Schulden, Privatkredite haben oft niedrigere Zinsen als Kreditkarten. Der Vorteil dieser Kreditart, anstelle eines 401(k)-Darlehens, Sie müssen sich nicht damit abfinden, dass es als Einkommen besteuert wird oder eine riesige Strafgebühr kassiert.
2. Eigenheimdarlehen: Das Anzapfen des Eigenkapitals Ihres Hauses kann eine Möglichkeit sein, die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens zu vermeiden. Ein Home-Equity-Darlehen bietet in der Regel niedrige Zinsen und stabile monatliche Zahlungen, sie überschaubar zu machen, während sie zurückgezahlt werden. Verwenden Sie diese Kredite mit Vorsicht, obwohl; Sie laufen Gefahr, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten.
3. Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern: Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zu begleichen, Erwägen Sie, mit Ihren Gläubigern einen Zahlungsplan auszuhandeln. Dieser Prozess kann eingeleitet werden, indem Sie sich selbst an Ihren Gläubiger wenden oder eine externe Quelle beauftragen, um einen Schuldentilgungsplan für Sie auszuhandeln.