Schuldenfreiheit:Eine 20-jährige Reise und wie man sich davon befreit

Vor zwanzig Jahren war ich ein Studienanfänger. Ich war ein armes Kind aus einer armen Familie, aber meine Mitbewohner kamen aus wohlhabenden Verhältnissen. Um mich anzupassen, holte ich mir eine Kaufhaus-Kreditkarte. Ich kaufte neue Kleidung, einen Elektrorasierer und eine Flasche Eau de Cologne. Von diesem Tag an war ich verschuldet.

Fesselnd werden

Meine Schulden wuchsen zunächst langsam. Die Kreditkarte des Kaufhauses hatte ein Limit von 500 $. Ich wusste dass ich das Limit nicht annähernd erreichen und die Karte abbezahlen sollte, aber innerhalb eines Jahres hatte ich das Maximum erreicht und leistete nur noch minimale Zahlungen.

Als ich 1991 mein Studium abschloss, hatte ich zwei weitere Kreditkarten erworben. Ich war froh, dass ich sie auch hatte – als meine Jobpläne scheiterten, wurden die Kreditkarten zu meinem Notfallfonds. Ich habe monatelang von ihnen gelebt. Ich habe mir auch einen brandneuen Geo Storm gekauft. Innerhalb von sechs Monaten nach meinem College-Abschluss war ich arbeitslos und hatte Schulden in Höhe von 20.000 US-Dollar.

Tiefer in der Verschuldung

Um der drohenden Katastrophe zu entgehen, ging ich für meinen Vater arbeiten, was ich geschworen hatte, niemals zu tun. In den 1990er Jahren war ich Verkäufer in der Kartonfabrik meiner Familie. Meine Schulden verringerten sich ein wenig, als ich anfing, einen festen Gehaltsscheck einzubringen. Aber ich war noch nicht über den Berg. Ich begann, immer mehr auszugeben. Bis zur Mitte des Jahrzehnts waren meine Schulden auf 25.000 US-Dollar angewachsen.

Als mein Vater 1995 starb, erhielt ich eine kleine Lebensversicherungsabfindung. Zu meiner Ehre habe ich dieses Geld für Schulden verwendet, und für ein paar Jahre schrumpfte mein Guthaben. Aber dann kehrte ich zu meinen verschwenderischen Gewohnheiten zurück, kaufte ein neues Auto, kaufte Computer und kaufte jedes Spielzeug, das ich wollte. Bis 2004 hatte ich Schulden in Höhe von über 35.000 US-Dollar angehäuft.

Dinge umdrehen

Im Sommer 2004 kauften Kris und ich ein neues Haus. Es war das Zuhause unserer Träume:ein jahrhundertealtes Bauernhaus auf einem halben Hektar in der Nähe von Portland. Es schien teuer, aber die Bank sagte, wir könnten es uns leisten, also ergriffen wir die Chance. Problematisch wurde es jedoch, als wir gezwungen waren, mehrere tausend Dollar für unerwartete Reparaturen auszugeben. (Alte Häuser sind so.)

Ich fühlte mich überwältigt. Ich ertrank in Schulden, und die Ausgaben schossen in die Höhe. Ich lebte mehr als ein Jahrzehnt lang von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und hielt mich lediglich über Wasser, während das Wasser um mich herum langsam anstieg. Jetzt spürte ich, wie ich unter die Oberfläche sank – ich hatte das Ende meines Guthabens und meines Geldes erreicht. Zum Glück warfen mir ein paar Freunde Rettungsringe zu.

Zuerst empfahl mir mein Freund Michael, Your Money or Your Life zu lesen von Joe Dominguez und Vicki Robin. Dann schlug ein anderer Freund Dave Ramseys „The Total Money Makeover“ vor . Als ich diese Bücher las, machte etwas Klick. Ich sah das Licht. Ich ging in die öffentliche Bibliothek und lieh mir mehr aus Persönliche Finanzbücher. Ich habe sie verschlungen. Sie haben mich zum Handeln motiviert.

Die Methode zu meinem Wahnsinn

Mit den Ideen, die ich aus persönlichen Finanzbüchern gelernt habe, machte ich mich daran, meine Schulden abzubauen. Zuerst bin ich gestolpert – ich habe viele Fehler gemacht. Aber irgendwann habe ich ein System entwickelt, das für mich funktionierte:

• Ich setze mir Ziele. Ich kann mich nicht an ein Budget halten, um mein Leben zu retten, also habe ich einen sogenannten Ausgabenplan entwickelt. Wie ein Budget-„Lite“ gibt mir dieses Tool lediglich einen groben Überblick über meine Einnahmen und Ausgaben, sodass ich entscheiden kann, wo ich mein Geld am besten anlegen kann. Es ist wie eine Roadmap für mein Geld und hat mir geholfen, meine Ziele zu erreichen.
• Ich habe alles gelesen, was ich finden konnte. Ich las weiterhin Bücher aller Art über persönliche Finanzen. Ich habe gelernt, dass selbst die schlechtesten Bücher im Allgemeinen einen Ratschlag enthielten, den ich gebrauchen konnte. Ich entwickelte die Fähigkeit, aus einem Buch die Dinge herauszusuchen, die ich gebrauchen konnte, und den Rest wegzuwerfen. Ich habe persönliche Finanzmagazine abonniert. Ich lese Websites zu persönlichen Finanzen.
• Ich habe jeden Cent verfolgt, den ich ausgegeben habe. Mir war nie klar, wie leicht es für mich war, zu viel auszugeben, nur weil ich nicht den Überblick über mein Geld hatte. Früher hatte ich in Quicken grobe Aufzeichnungen geführt, aber jetzt wurde ich präziser. Durch genaue Aufmerksamkeit konnte ich Schwachstellen erkennen und beheben.
• Ich habe meine Schulden angegriffen. Dem Rat von Dave Ramsey folgend, begann ich einen Schuldenschneeball. Ich ordnete meine Schulden vom niedrigsten zum höchsten Saldo und zahlte sie in dieser Reihenfolge zurück. Obwohl dies mathematisch keine optimalen Ergebnisse lieferte, bescherte es mir dennoch schnelle Siege. Ich habe innerhalb weniger Monate mehrere Schulden abgebaut – der psychologische Aufschwung war erstaunlich. Es hat mich im Spiel gehalten.
• Ich habe meine Ausgaben gesenkt. Ich begann nach Möglichkeiten zu suchen, sparsam zu leben. Ich habe nicht alles abgeschnitten, und ich habe auch nicht viele Dinge auf einmal abgeschnitten. Aber nach und nach habe ich die kleinen Dinge herausgesucht, die ich nicht brauchte. Ich suchte nach Möglichkeiten, Geld zu sparen und Dinge für weniger Geld zu bekommen. Diese kleinen Einsparungen haben einen echten Unterschied für mein Endergebnis gemacht.
• Ich habe Wege gefunden, mehr Geld zu verdienen. Ich fing an, Sachen auf eBay, auf Flohmärkten und auf Craigslist zu verkaufen. Mir gefiel die Idee, online Geld zu verdienen, also startete ich eine Website über Comics. Im Nachhinein habe ich eine Website über persönliche Finanzen gestartet. Achtzehn Monate später gibt es die Comic-Seite nicht mehr und die Seite für persönliche Finanzen ist zu meiner Berufung geworden.
• Ich habe versucht, mich nicht entmutigen zu lassen. Und als ich es tat Lass dich entmutigen, ich habe mich nicht in Verzweiflung versinken lassen. In der Vergangenheit hätte jeder Fehler zu einer Art Kaskadenausfall geführt. Wenn ich Geld für Comics verschwendet hätte, hätte ich mich schuldig gefühlt und hätte mehr Comics gekauft. Ich habe gelernt, meine Fehler einfach zu akzeptieren, weiterzumachen und mich wieder auf meine finanziellen Ziele zu konzentrieren.

Es hat viel gekostet viel Zeit und Mühe gekostet, aber diese Maßnahmen haben sich letztendlich ausgezahlt. Heute habe ich einen Scheck für den Rest meiner Verbraucherschulden ausgestellt. Bis auf meine Hypothek bin ich jetzt schuldenfrei. Ich bin den ganzen Tag in einem fröhlichen kleinen Dunst umhergelaufen. Zur Feier kaufte ich Carne Asada in meinem liebsten kleinen mexikanischen Kellerlokal.

Langsam reich werden

Da ich nun meine Schulden abgebaut habe, ist es an der Zeit, meinen Fokus von der Vergangenheit auf die Zukunft zu verlagern. Dank der tollen Ratschläge der GRS-Leser habe ich mich darauf vorbereitet, schuldenfrei zu leben. Wenn Sie diese Seite regelmäßig lesen, kennen Sie bereits meine Pläne zum Vermögensaufbau:

• Ich werde meinen Job aufgeben, um zu schreiben. Ab Januar werde ich mit dem Übergang vom Boxverkäufer zum Vollzeitautor beginnen. Das ist beängstigend, aber es ist auch eine Chance für mich, meine Träume zu verwirklichen.
• Ich werde ein Budget erstellen. Ich kann kaum glauben, dass ich das schreibe. Budgets kamen mir jahrelang wie Zeitverschwendung vor. Aber mein Einkommen wird sich bald von einem regelmäßigen, bekannten Betrag zu einem weniger vorhersehbaren Betrag bewegen. Ich brauche ein Budget, damit ich mich konzentrieren kann.
• Ich werde meinen Notfallfonds aufbauen. Ich habe im Moment 1.000 US-Dollar angesammelt, und das hat mir geholfen, einige kleine Stürme zu überstehen. Aber der Wechsel zum Vollzeitautor wird ein größeres Sicherheitspolster erfordern. Im nächsten Jahr möchte ich mindestens 10.000 US-Dollar sparen. Letztendlich möchte ich ein zwölfmonatiges Polster auf einem Hochzinssparkonto haben. Übermäßig? Vielleicht. Aber es wird mir helfen, nachts besser zu schlafen.
• Ich werde mein Rentenkonto weiterhin finanzieren. Die Beitragsgrenze der Roth IRA erhöht sich 2008 auf 5.000 US-Dollar. Mein Ziel ist es, den maximalen Beitrag zu leisten.
• Kris und ich werden uns bemühen, unsere Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. Obwohl wir uns der Nachteile einer vorzeitigen Rückzahlung unserer Hypothek bewusst sind, möchten wir beide dies tun. Wir haben uns heute Abend zusammengesetzt und einen Plan entworfen, den ich in naher Zukunft vorstellen werde. Grundsätzlich leisten wir jeden Monat eine zusätzliche Zahlung an den Kapitalgeber und halbieren so effektiv die Laufzeit des Darlehens.
• Ich werde mein Finanzleben automatisieren. In den letzten Monaten habe ich ein papierloses persönliches Finanzsystem aufgebaut. Ich habe mich für die automatische Rechnungszahlung und die papierlose Abrechnung bei der Kabelgesellschaft, der Telefongesellschaft und der Gasgesellschaft angemeldet. Ich habe automatische Überweisungen auf mein Sparkonto geplant. Ich habe bei Sharebuilder automatische Investitionen in meine Roth IRA geplant. Ich bin nicht in der Lage, Dinge vollständig zu automatisieren, aber ich habe getan, was ich konnte.
• Ich werde für regelmäßige Ausgaben eine Bargeldprämien-Kreditkarte verwenden. Ich weiß, dass viele GRS-Leser die Verwendung von Kreditkarten jeglicher Art ablehnen, und ich mache Ihnen dafür keine Vorwürfe. Ich kenne die Gefahren aus erster Hand. Aber ich glaube, ich habe die verdammten Dinge gemeistert und bin endlich bereit, sie für mich arbeiten zu lassen . Mit meiner Karte erhalte ich 1 % Cashback, sodass ich damit alle meine Nebenkosten und andere geplante Ausgaben bezahlen kann. (Ich verwende es nicht für ungeplante Ausgaben.)

In den letzten Monaten habe ich dieses System Stück für Stück aufgebaut und jede Komponente getestet, um Schwachstellen zu finden. Sicherlich wird es in Zukunft noch Veränderungen geben, aber im Moment sind dies die Maßnahmen, die für mich funktionieren . Sie passen zu meiner Lebensweise und ermöglichen es mir, meine Träume zu verwirklichen.

Lose Enden zusammenbinden

Ich habe meine nicht-Hypothekenschulden getilgt. Ich habe alle meine Rechnungen bis zum Jahresende bezahlt. Ich habe meinen persönlichen Notfallfonds wieder auf 1.000 US-Dollar aufgestockt. Ich habe vor, meine Roth IRA 2007 bis Anfang Januar vollständig zu finanzieren. In meinem MINI Cooper-Fonds sind 250 $ und in meinem Urlaubsfonds 250 $ enthalten. Jetzt muss ich nur noch meine Weihnachtseinkäufe erledigen. Und um weitere Artikel für „Get Rich Slowly!“ zu schreiben