Kalifornien für Ärzte:Herausforderungen und Chancen für den Vermögensaufbau

Ich liebe Kalifornien vom Mt. Shasta bis San Diego. Ich liebe Yosemite, den Sequoia-Nationalpark, die Sierras, Joshua Tree und Idyllwild. Es gibt fantastische Strände, großartige Berge und großartige Wüsten, alle im selben Bundesstaat. Das Wetter ist immer spektakulär und in den Städten gibt es jede Menge tolle Dinge zu sehen und zu unternehmen. Sicher, es gibt eine unangenehme Angewohnheit von kleinen Erdbeben und Waldbränden, aber es gibt in Kalifornien viele Möglichkeiten, die man sonst nirgendwo findet. Zusätzlich zu diesen einzigartigen Aspekten haben viele Menschen in Kalifornien Familie und möchten in deren Nähe leben. Angesichts der Fülle an akademischen Einrichtungen dort haben viele Subspezialisten eine Nische für ihre Praxis gefunden, die anderswo nicht einfach reproduziert werden kann. Andere Ärzte fühlen sich aufgrund religiöser, rassischer oder politischer Probleme stark mit der Vielfalt in Kalifornien verbunden.

Trotz alledem bin ich immer noch überrascht und entsetzt darüber, wie schwierig es für einen Arzt ist, in Kalifornien voranzukommen. In E-Mails nach E-Mails, die ich von Ärzten in diesem großartigen Staat erhalte, höre ich ähnliche Probleme. Der ursprüngliche Titel dieses Beitrags war „8 Gründe, warum Kalifornien…“. Wie Sie sehen, wurde es immer schlimmer, je mehr ich recherchierte und schrieb. Die wirtschaftlichen Kosten einer Tätigkeit in Kalifornien liegen über der sogenannten „Sunshine Tax“. Der vielleicht beste Schritt, den ein kalifornischer Arzt mit finanziellen Problemen unternehmen kann, ist, woanders hinzuziehen. Wohin sollen sie gehen? Praktisch irgendwo anders wäre es aus finanzieller Sicht besser.

Der vielleicht beste Schritt, den ein kalifornischer Arzt mit finanziellen Problemen unternehmen kann, ist, woanders hinzuziehen. Wohin sollen sie gehen? Praktisch irgendwo anders wäre es aus finanzieller Sicht besser.

12 Gründe, warum Ärzte in Kalifornien Schwierigkeiten haben, voranzukommen

#1 Die hohen Lebenshaltungskosten

Jeder weiß davon. Ein Teil davon ist die „Sonnenscheinsteuer“. Die Menschen sind bereit, mehr zu zahlen, um an Orten zu leben, an denen das Wetter schöner ist und es mehr zu tun gibt. Ein Grund dafür ist, dass Jobs in Kalifornien im Durchschnitt normalerweise mehr verdienen. Beispielsweise verdient der durchschnittliche Lehrer in Kalifornien 85.000 US-Dollar, 36.000 US-Dollar (61 %) mehr als in meinem Heimatstaat Utah. Krankenschwestern verdienen in Kalifornien 72 % mehr, 100.000 US-Dollar im Vergleich zu 58.000 US-Dollar in Utah.

Wie wäre es mit den Ärzten? Nun, die Gehaltsinformationen sind nicht ganz klar. Einer Quelle zufolge erhalten kalifornische Ärzte, vom Hausarzt bis zum orthopädischen Chirurgen, 15–18 % mehr Gehalt als Ärzte in Utah. Andere Quellen deuten genau auf das Gegenteil hin und belegen Utah beim durchschnittlichen Arztgehalt auf Platz 24 und Kalifornien auf Platz 32. Aber so oder so ist es klar, dass der Unterschied zwischen einem Arzt in Kalifornien und einem Arzt anderswo bei weitem nicht so groß ist wie der Unterschied in anderen Berufen wie Lehrer, Krankenpfleger und insbesondere Techniker!

Was kostet also in Kalifornien mehr? Nun, Wohnen ist das große Thema. Das durchschnittliche Haus kostet in Kalifornien 546.000 US-Dollar. Utah ist kein Mekka für Billigwohnungen, aber der Durchschnitt liegt bei 325.000 US-Dollar. In Nevada sind es 287.000 US-Dollar und in Indiana 139.000 US-Dollar. 546.000 US-Dollar scheinen vielleicht gar nicht so schlecht zu sein, bis Ihnen klar wird, dass das nur ein Drittel des Durchschnitts in der Bay Area ist – 1,6 Millionen US-Dollar. Falls es nicht ganz klar ist:Der durchschnittliche kalifornische Orthopäde muss sich anstrengen, um ein DURCHSCHNITTLICHES Haus in der Bay Area zu kaufen, und dieses Haus ist für den durchschnittlichen kalifornischen Hausarzt völlig unerschwinglich.

Doch die hohen Lebenshaltungskosten beschränken sich nicht nur auf das Wohnen. Kalifornien ist vielleicht nicht Alaska oder Hawaii, aber eine Gallone Milch kostet dort dreimal so viel wie eine Gallone in Illinois. Der einzige Bundesstaat mit teurerem Benzin als Kalifornien ist Hawaii.

Unterschätzen Sie nicht die Auswirkungen dieser höheren Kosten auf Ihre Fähigkeit, Vermögen aufzubauen.

#2 Hohe Staatssteuern

Sicherlich werden Sie in Kalifornien möglicherweise etwas mehr bezahlt, aber das gilt nur, wenn Sie sich Ihr Bruttoeinkommen ansehen. Sie werden keinen annähernd so großen Unterschied in Ihrem Nettoeinkommen bemerken. Dafür gibt es zwei Gründe. Das erste ist, dass unser Land eine progressive Einkommensteuer hat. Man könnte meinen, dass die Zahlung höherer Lebenshaltungskosten durch mehr Geld zunichte gemacht würde, aber die Wahrheit ist, dass die Einkommenssteuerklassen Ihnen dafür keinen Spielraum lassen. Die Steuerklassen basieren nur auf Ihrem Einkommen, nicht auf Ihren Ausgaben.

Aber warten Sie, es gibt noch mehr. Kalifornien ist auch für seine staatliche Einkommenssteuer berüchtigt. Schauen Sie sich diese Klammern aus dem Jahr 2018 an:

Das ist richtig. Die Höchstquote liegt bei 13,3 %. Es gibt niedrigere Bundesklassen. Die meisten Ärzte zahlen nicht 13,3 %, sie verdienen einfach nicht genug. Aber sie werden alle mindestens im Bereich von 9,3 % liegen, und viele werden zweistellig sein. Wenn Sie sowohl Ihre höheren Bundessteuerklassen als auch die kalifornischen Steuerklassen anwenden, bleibt von Ihrem erhöhten Gehalt nichts mehr übrig, das Sie für die hohen Lebenshaltungskosten verwenden könnten. Das einzig Schöne, was ich über die Steuern in Kalifornien sagen kann, ist, dass es dort zumindest keine städtische Einkommenssteuer wie in New York City gibt.

Ich freue mich nicht darauf, 2019 meine erste kalifornische Steuererklärung abzugeben. Ich zahle nicht nur 13,3 % für jeden Cent, den ich mit Passive Income MD verdiene, sondern mir wird auch von einigen Kaliforniern gesagt, dass ihre staatliche Einkommenssteuererklärung länger ist als ihre bundesstaatliche! Diese WCI-Netzwerk-Sache wäre viel besser, wenn ich PoF dazu überreden könnte, nach Texas zu ziehen, PIMD dazu, nach Nevada zu ziehen, und TPP dazu, nach Florida zu ziehen!

#3 Viele wohlhabende Leute

Ein drittes Problem bei Ärzten, die versuchen, in Kalifornien Wohlstand aufzubauen, besteht darin, dass es in Kalifornien scheinbar jede Menge wohlhabende Menschen gibt. Es stellt sich heraus, dass landesweit 75 % der Kalifornier im obersten Einkommensquintil liegen. An den meisten Orten in diesem Land kaufen Ärzte Häuser in den schönen Vierteln und schicken ihre Kinder auf die besten Schulen. In Kalifornien konkurrieren diese Ärzte mit Dotcom-Millionären um diese Häuser. Darüber hinaus sind aufgrund der steigenden Immobilienpreise viele Kalifornier aus der relativen Mittelschicht allein deshalb Millionäre und Multimillionäre, weil sie vor Ihnen dort angekommen sind. Jetzt können diese Leute nie wieder in ein anderes Haus in Kalifornien umziehen, dank Proposition 13 von 1978, der Ihre Grundsteuern festlegt, bis Sie umziehen, aber Sie müssen immer noch mit ihnen konkurrieren, um in einer schönen Gegend zu leben. Anstatt zu den oberen 1–2 % zu gehören, finden sich Dokumente lediglich in den oberen 15 % oder so wieder.

#4 Niedrige medizinische Zahlungen

Ich war tatsächlich überrascht, dass einige Ärzte in Kalifornien möglicherweise mehr bezahlt werden, denn das habe ich nicht so erlebt, als ich mit Freunden in meinem Fachgebiet gesprochen habe. Einer meiner Partner ist aus Kalifornien hierher gezogen und hat sein Einkommen fast verdoppelt. Ein Grund dafür ist, dass ein großer Prozentsatz der kalifornischen ED-Patienten Medicaid (der niedlichen Bezeichnung halber MediCAL genannt) erhält. Landesweit liegt der Durchschnitt bei 32 %, in Kalifornien jedoch bei 43 %. Erschwerend kommt hinzu, dass MediCAL in vielen Bundesstaaten auch schlechter zahlt als Medicaid. Utah ist nicht gerade für seine großartigen Medicaid-Zahlungen bekannt, aber ein Notarztbesuch der Stufe 5 zahlt hier 133 US-Dollar (im Vergleich zu 175 US-Dollar für Medicare). In Kalifornien sind es nur 108 $. Wenn Sie also in einer Praxis arbeiten, in der viele MediCAL-Patienten behandelt werden, werden Sie in Kalifornien wahrscheinlich nicht mehr bezahlt als anderswo.

#5 Hohe Transportkosten

Wenn Sie schon einmal durch Kalifornien gefahren sind, ist Ihnen vielleicht aufgefallen, dass es eine ziemlich teure Erfahrung war. Kalifornien hat sehr strenge Umweltgesetze, die die Kosten für dort verkaufte Fahrzeuge erhöhen. Fairerweise muss man sagen, dass Kalifornien ein so großer Markt ist, dass die meisten Autohersteller gerade kalifornische Standards für alle in den USA verkauften Autos übernommen haben. Kalifornien konkurriert mit 76,7 Cent pro Gallone um die höchste Benzinsteuer des Landes. Erschwerend kommt hinzu, dass die Umsatzsteuer erst nach Anwendung der Verbrauchsteuer berechnet wird, sodass Sie in gewisser Weise doppelt besteuert werden.

Was jedoch noch schlimmer ist, ist, dass die Kalifornier bekanntermaßen lange Arbeitswege zurücklegen und längere Zeit im Stau stehen müssen, sodass Sie am Ende mehr von dem überteuerten Benzin kaufen müssen. Kalifornier pendeln durchschnittlich 28,9 Minuten, die fünftlängste im Land. Was die Sache noch schlimmer macht, ist meine Beobachtung, dass Kalifornier dazu neigen, schönere Autos zu fahren als viele andere Orte. Vielleicht liegt das daran, dass sie im Durchschnitt wohlhabender sind oder dass ihre Autos durch die vielen Pendelkilometer schneller verschleißen, oder vielleicht sehen sie einfach schöner aus, weil weniger Rost durch Schnee und Salz vorhanden ist. Aber der Drang, mit den Joneses in der Autoabteilung mitzuhalten, scheint beim Herumfahren ziemlich groß zu sein.

#6 Steuern auf Gesundheitssparkonten

Mein Lieblingsanlagekonto ist ein Health Savings Account (HSA), da dieses Stealth IRA dreifach steuerfrei ist. Sie erhalten einen Abzug von der Bundeseinkommenssteuer, wenn Sie Geld einzahlen, es wächst steuergeschützt, und wenn Sie das Geld dann wieder abheben, zahlen Sie, solange Sie es für die Gesundheitsversorgung ausgeben, auch keine Steuern. In den meisten Bundesstaaten erhalten Sie auch eine dreifache Steuerfreiheit hinsichtlich der staatlichen Einkommenssteuer, nicht jedoch in Kalifornien (und New Jersey). HSA-Beiträge sind in Kalifornien nicht abzugsfähig. Warum nicht? Nur weil.

#7 Nr. 529 Steuervorteil

Kalifornien hat tatsächlich einen recht guten 529-Plan mit schönen, günstigen Investitionen und angemessenen Gebühren. Aber im Gegensatz zu Dutzenden anderer Staaten gibt es keinen staatlichen Steuerabzug oder eine Gutschrift für Beiträge.

#8 SALT-Abzugsbeschränkung

Die Steuern der meisten Ärzte im Land wurden durch den 2018 in Kraft getretenen Tax Cut and Jobs Act gesenkt. Für viele Ärzte in Kalifornien war dies nicht der Fall. Das liegt an der Beschränkung des SALT-Abzugs (State And Local Tax). Früher waren alle in Kalifornien gezahlten staatlichen Einkommens- und Grundsteuern in Ihrer Bundeseinkommenssteuererklärung abzugsfähig. Nicht mehr. Sie können insgesamt nur 10.000 $ abziehen. Das hat mir in Utah zwar auch wehgetan, aber nicht annähernd so sehr wie ein Arzt, der 10 % staatliche Einkommenssteuer plus Grundsteuer für ein schickes neues Haus in der Größe eines Arztes in Kalifornien zahlte. Noch schlimmer wäre es gewesen, wenn auch der Vorschlag zur Begrenzung der Hypothekenzinsen als Einzelabzug angenommen worden wäre.

#9 LLC/Corporation-Jahresgebühren

Viele Ärzte und andere Geschäftsinhaber gründen aus verschiedenen Gründen eine LLC oder Corporation. In der Regel fällt hierfür jährlich eine Gebühr an den Staat an. In Utah sind es 15 $. In Kalifornien ist es 53-mal so hoch – 800 US-Dollar pro Jahr. Autsch. Zumindest können Sie es mit Dollar vor Steuern bezahlen, da es sich um eine Geschäftsausgabe handelt.

#10 schwache Vermögensschutzgesetze

Obwohl das Kunstfehlerumfeld in Kalifornien Orten wie Dade und Cook Counties um Längen überlegen ist (teilweise dank einer Obergrenze von 250.000 US-Dollar für Schmerzen und Leiden), gleicht die Tatsache, dass die Menschen, denen Sie schaden könnten, ein höheres Einkommen haben, dies wahrscheinlich aus. Darüber hinaus ist Kalifornien für seine schwachen Vermögensschutzgesetze berüchtigt. Obwohl es 401(k)-Vermögenswerte schützt, sind kalifornische Richter dafür bekannt, IRAs routinemäßig zu durchdringen, zumindest jeden Betrag, der über das hinausgeht, was „für den Unterhalt des Schuldners und seiner Angehörigen vernünftigerweise notwendig“ ist. Ich wette, meine Meinung zu diesem Betrag ist ganz anders als die eines kalifornischen Richters. Gehen Sie stattdessen nicht auf eine Lebensversicherung zurück – dort ist nur der Barwert von 9.700 US-Dollar geschützt, Rentenversicherungen erhalten keinen Schutz. Aber zumindest haben Sie das große Haus, oder? Nicht so schnell. Das ist nicht Florida oder Texas. Nur 50.000 bis 150.000 US-Dollar Ihres Eigenheimkapitals in Millionenhöhe sind vor Ihren Gläubigern geschützt. Auch in Kalifornien gibt es keinen Asset Protection Trust. Ein kleiner Trost ist die Existenz eines wenig bekannten Gesetzes, das einen (wahrscheinlich nicht qualifizierten) „privaten Altersvorsorgeplan“ ermöglicht, der Vermögenswerte in Kalifornien schützen kann.

Nr. 11 der teuersten Berufsunfähigkeitsversicherungen

Kalifornien ist außerdem für seine besonders hohen Invalidenversicherungstarife berüchtigt. Wenn Sie für oder nach der Facharztausbildung nach Kalifornien ziehen, möchten Sie mit ziemlicher Sicherheit vor Ihrer Abreise Ihre Behindertenversicherung abschließen.

#12 Verrückte Gesetzgebung/Gesetze

Der kalifornische Gesetzgeber ist nicht als besonders ärztefreundliches Gremium bekannt. Da es sich um eine Vollzeitversammlung handelt, sind die meisten Gesetzgeber Berufspolitiker. Verstehen Sie mich nicht falsch, es werden ständig verrückte Anti-Ärzte-Gesetze diskutiert, darunter auch dieses idiotische vor ein paar Jahren in Utah. Aber Kalifornien scheint darüber hinauszugehen. Vielleicht ist das jüngste Beispiel illustrativ. Obwohl es (noch) nicht verabschiedet wurde, würde dieser Gesetzentwurf es dem Staat im Wesentlichen ermöglichen, alle Preise für ärztliche Leistungen als Prozentsatz der Medicare-Zahlungen festzulegen. Die Anästhesistin Linda Herzberg, MD, beschrieb es so:

Wenn man die Zahlungen auf einen prozentualen Anteil von Medicare an einer staatlichen BIP-Obergrenze festlegt, Ärzten die Teilnahme an der Preisfestsetzungskommission verbietet und die Lizenzgebühren von Ärzten verwendet, um die Kommission zur Festsetzung ihrer Preise zu bezahlen, bin ich nicht besonders daran interessiert, eine Diskussion darüber fortzusetzen, wie das funktionieren könnte, selbst wenn der Gesetzentwurf überarbeitet wird. Um den Brief der CMA zu zitieren:„Ärzte sind keine öffentlichen Einrichtungen und sollten nicht als solche behandelt werden.“ Wenn dieser Gesetzentwurf in Kraft tritt, wird er den Zugang der Patienten zur Gesundheitsversorgung drastisch einschränken, die vorzeitige Pensionierung von Ärzten und die Abwanderung von Ärzten aus Kalifornien fördern und den Eintritt junger Ärzte in die Praxis in Kalifornien verhindern, als alles, was wir bisher gesehen haben.

Es scheint, dass aus diesem Gremium kein Ende verrückter Ideen kommt. Wie wäre es damit, Textnachrichten rückwirkend zu besteuern?

Umziehen oder damit umgehen?

Es ist offensichtlich nicht unmöglich, in Kalifornien als Arzt voranzukommen. Dann ist unser WCI-Netzwerkpartner Passive Income MD genau das Richtige für Sie. Dieser Anästhesist und seine Frau, eine Ärztin, besitzen mehrere verschiedene Unternehmen und es geht ihnen gut. Okay, vielleicht bestätigt dieser Satz meine Hypothese, anstatt einen Beweis dagegen zu liefern. Vielleicht veranschaulicht dieser Beitrag den Grund, warum PIMD überhaupt nach zusätzlichem Einkommen gesucht hat!

Wenn Sie sich nicht in einer solchen finanziellen Situation befinden, müssen Sie eine schwierige Entscheidung treffen. Sie können Kalifornien verlassen und relativ einfach Wohlstand erlangen, indem Sie einfach Patienten aufsuchen, einen großen Teil Ihres Einkommens erwirtschaften und es sinnvoll investieren. Oder Sie können bleiben und so gut wie möglich auskommen. Möglicherweise möchten Sie mehr Zeit und Mühe in den Aufbau eines Nebengeschäfts investieren, als Sie es sonst tun würden. Sie müssen wahrscheinlich länger arbeiten, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Möglicherweise müssen Sie ein höheres Leverage- oder Marktrisiko eingehen, um Ihre Ziele zu erreichen. Sie werden sich wahrscheinlich viel mehr der Mittelschicht zugehörig fühlen, als Sie es sonst tun würden. Hoffentlich kann das höhere Gehalt Ihres Partners dazu beitragen, einen Teil der Differenz auszugleichen.

Sie werden einige Probleme haben, aber meistens handelt es sich dabei um First-World-Probleme, es sei denn, Sie haben ein besonders niedriges Einkommen und eine besonders hohe Belastung durch Studienkredite. Bevor Sie sich auf diesen beschwerlichen Weg begeben, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass es eine andere Option gibt, die möglicherweise nur ein paar Autostunden oder eine Flugstunde entfernt liegt.

Ich bin mir sicher, dass ich von den 12 % meiner Leser aus Kalifornien für diesen Beitrag verärgert sein werde, aber das ist in Ordnung. Erwarten Sie jedoch keine Antwort vor Samstag, da ich während der Erkundung von Süd-Utah die ganze Woche über keinen Mobilfunkempfang haben werde. Meine Mitarbeiter sind jetzt alle von ihrer Rucksacktour letzte Woche zurück. Sie können sie also jederzeit anrufen, wenn Sie während meiner Abwesenheit etwas benötigen.

Was denken Sie? Auf welche andere Weise ist es für Ärzte in Kalifornien schwierig, Wohlstand aufzubauen? Sind Sie von einer Gegend mit hohen Lebenshaltungskosten in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten umgezogen? Wie war es? Haben Sie sich entschieden, in Kalifornien zu bleiben? Welche Opfer mussten Sie dafür bringen?