Wenn ich häufig die Stelle wechsle, sollte ich meine Alterskonten konsolidieren?

Diese Frage sollte sich jeder amerikanische Arbeitnehmer stellen. Die Zeiten, in denen man ein ganzes Berufsleben im selben Unternehmen verbracht hat, sind lange vorbei. Laut dem U.S. Bureau of Labor Statistics arbeiteten selbst die jüngsten Babyboomer im Alter von 18 bis 38 Jahren im Durchschnitt an 10,2 verschiedenen Jobs [Quelle:BLS]. Die Millennial-Generation (geboren zwischen 1977 und 1997) steigt sogar noch schneller auf und wird im Laufe ihrer Karriere voraussichtlich durchschnittlich 15 bis 20 Jobs haben [Quelle:Meister].

Nicht alle Jobs bieten Rentenleistungen, aber wenn Sie das Glück haben, einen 401 (k) -Plan zu erhalten, müssen Sie darüber nachdenken, was Sie mit diesem Konto tun möchten, wenn (eher wann) Sie Ihren Job verlassen. Laut Rentenplanungsexperten haben Sie drei Hauptoptionen:

• Bewahren Sie den 401(k) bei Ihrem alten Arbeitgeber auf
• Überweisen Sie die Gelder an einen 401(k) bei Ihrem neuen Job, oder
• Übertragen Sie Ihren alten 401(k) in einen IRA

Was Sie auf keinen Fall tun sollten, ist Ihren 401(k) einzulösen, wenn Sie den Job wechseln. Wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie nicht nur Einkommenssteuer auf dieses Geld zahlen, sondern Sie schulden auch eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent für die „vorzeitige Ausschüttung“. Nehmen wir an, Sie befinden sich in der 28-Prozent-Steuerklasse und haben 10.000 US-Dollar auf Ihrem 401(k)-Konto gespart. Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben, verlieren Sie 2.800 $ an Steuern und weitere 1.000 $ an Bußgeldern, sodass Sie nur noch 6.200 $ in der Tasche haben.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie als Arbeitnehmer für die Verwaltung Ihrer Rentenkonten verantwortlich sind, nicht Ihr Arbeitgeber [Quelle:Wohlner]. Also, selbst wenn Ihnen der Gedanke, 401(k)s mit IRAs zu vergleichen, den Kopf verdreht, nehmen Sie sich Zeit, Ihre Hausaufgaben zu machen und sich um Ihre Ruhestandsplanung zu kümmern. Du wirst es dir später selbst danken.

Sehen wir uns zunächst die Vorteile an, wenn Sie Ihren 401(k) dort belassen, wo er ist.

Behalten Sie Ihren 401(k) bei Ihrem alten Arbeitgeber

Das größte Problem beim Belassen Ihrer Altersvorsorge im Altersvorsorgeplan Ihres alten Arbeitgebers ist der Versuch, den Überblick über mehrere Rentenkonten zu behalten. Aber wenn Sie die Art von gut organisierter Person sind, die nichts dagegen hat, mehrere Einkommenszusammenfassungen zu erhalten und zu entschlüsseln, sollten Sie die Vorteile in Betracht ziehen, Ihre 401(k)-Ersparnisse dort zu lassen, wo sie sind.

Bevor Sie Ihren aktuellen Job kündigen, müssen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung über die „Erwerbs“-Richtlinie des Unternehmens erkundigen. Einer der größten Vorteile eines 401 (k) ist, dass Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihrer Beiträge übernimmt. Bei einigen Unternehmen werden diese entsprechenden Arbeitgeberbeiträge jedoch gelöscht, wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Sie "vollständig unverfallbar" sind [Quelle:Brandon].

Die Ausübungsrichtlinien unterscheiden sich von Unternehmen zu Unternehmen. Einige verwenden eine schrittweise Skala, bei der Sie 25 Prozent der passenden Mittel für jedes Jahr beim Unternehmen behalten können. Andere geben nichts, wenn Sie vor vier oder fünf Jahren gehen [Quelle:Investopedia]. Wenn Sie kurz vor der vollständigen Freizügigkeit stehen, könnte es sich lohnen, noch ein paar Monate bei Ihrem derzeitigen Job zu bleiben, um potenziell Tausende von Dollar an kostenlosem Geld zu sparen.

Es mag verlockend sein, Ihr altes 401(k)-Geld in eine IRA zu überführen, aber es gibt einen Haken, wenn Sie vorhaben, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie bei einem traditionellen IRA mit 55 in Rente gehen und Geld von Ihrem Konto abheben möchten, werden Sie höchstwahrscheinlich mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt. (Mit einem Roth IRA können Sie das Geld jederzeit abheben, da Sie bereits Steuern darauf gezahlt haben.) Es gibt Ausnahmen für Erstkäufer von Eigenheimen, Bildungsausgaben und bestimmte Krankheitskosten. Mit einem 401(k) können Sie jedoch straffrei Geld abheben, wenn Sie im Alter von 55 oder älter in Rente gehen [Quelle:Anderson].

Sehen wir uns nun die Vorteile der Konsolidierung Ihrer Rentenkonten in einem neuen 401(k)- oder Rollover-IRA an.

Konsolidieren Sie Ihre Altersvorsorge

Der große Vorteil der Konsolidierung Ihrer alten und neuen 401(k)-Konten bei einem Stellenwechsel besteht darin, dass sich Ihr gesamtes Geld an einem Ort befindet. Sie müssen nicht so viel Papierkram im Auge behalten, und es ist einfacher, die Vielfalt Ihres Portfolios auszugleichen, wenn alles in derselben Anlageübersicht vorhanden ist. Sie können auch Gebühren sparen, wenn diese bei Ihrem neuen 401(k) niedriger sind als bei Ihrem älteren. Wenn Sie sich entscheiden, das Geld aus Ihrem alten 401(k) zu verschieben, haben Sie zwei Möglichkeiten:Übertragen Sie es an Ihrem neuen Arbeitsplatz in ein 401(k) oder übertragen Sie die Gelder in ein IRA.

Offensichtlich ist die erste Option nur möglich, wenn Sie bereits einen neuen Job haben und Ihr neues Unternehmen einen 401 (k) -Plan anbietet. Das Wichtigste, was Sie verstehen müssen, wenn Sie Geld von einem 401(k) zu einem anderen verschieben, ist der Unterschied zwischen einer Überweisung und einem Rollover.

Bei einer Überweisung sendet Ihre alte Firma einen Scheck direkt an Ihre neue Firma und das Geld geht nie durch Ihre Hände. Das schließt Sie davon aus, Einkommensteuer auf dieses Geld zu zahlen.

Bei einem Rollover übernimmt Ihr altes Unternehmen jedoch den Check-out an Sie. Jetzt liegt es in Ihrer Verantwortung, den vollen Betrag innerhalb von 60 Tagen in Ihrem neuen 401(k) einzuzahlen, oder das Geld wird als Einkommen besteuert und Sie werden mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt, wenn Sie jünger als 55 sind. Um die Sache noch komplizierter zu machen, Ihre Der alte Arbeitgeber muss 20 Prozent Ihres Kontoguthabens einbehalten, das Ihnen als Steuerrückerstattung zurückerstattet wird. In der Zwischenzeit müssen Sie diese 20 Prozent aus Ihren eigenen Ersparnissen aufbringen, um den vollen Kontostand in Ihrem neuen 401 (k) einzuzahlen. Denken Sie also daran:"Transfer gut. Rollover schlecht."

Wenn Ihr neuer Job keinen 401 (k) anbietet oder Sie noch keinen neuen Job haben, besteht Ihre andere Möglichkeit darin, Ihre alten 401 (k) -Gelder in einen IRA zu übertragen. In diesem Fall ist "Rollover" kein Wort mit vier Buchstaben. Das Geld wird direkt an den IRA-Fonds überwiesen, und Sie müssen keine Steuern zahlen. Die meisten großen Investmentfirmen bieten Rollover-IRAs an, obwohl die Gebühren variieren, also schauen Sie sich um.

Quellen

• Anderson, Nancy. "7 Gründe, Ihr Waisenkind 401 (k) nicht zu einer IRA zu bringen." Forbes. 24. Januar 2013 (18. April 2013) http://www.forbes.com/sites/financialfinesse/2013/01/24/7-reasons-not-to-roll-your-orphan-401k-to-an -ira/
• Brandon, Emily. „Neuer Job? Was tun mit Ihrem 401(k)?“ MSN Money. 20. November 2012 (18. April 2013) http://money.msn.com/baby-boomers/new-job-what-to-do-with-your-401k
• Büro für Arbeitsstatistik. "Anzahl der gehaltenen Arbeitsplätze, Arbeitsmarktaktivität und Einkommenswachstum bei jüngeren Babyboomern:Aktuelle Ergebnisse einer Längsschnittumfrage." 25. August 2004 (18. April 2013) http://www.bls.gov/nls/nlsy79r20.pdf
• Investopedia. „Fully Vested“ (18. April 2013) http://www.investopedia.com/terms/f/fully-vested.asp
• Meister, Jeanne. "Job-Hopping ist die neue Normalität für Millennials:Drei Möglichkeiten, einen Albtraum im Personalwesen zu verhindern." Forbes. 14. Aug. 2012 (18. April 2013) http://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2012/08/14/job-hopping-is-the-new-normal-for-millennials-three-ways -um-einen-menschlichen-alptraum-zu-verhindern/
• Vernon, Steve. "Ihren 401(k) zu einer IRA rollen? Überlegen Sie es sich zweimal." CBS MoneyWatch. 17. Mai 2012 (18. April 2013) http://www.cbsnews.com/8301-505146_162-57428555/rolling-your-401-k-to-a-ira-think-twice/
• Wohlner, Roger. "Vermeiden Sie Ruhestands-Unordnung." US News &World Report. 12. Okt. 2011 (18. April 2013) http://money.usnews.com/money/blogs/the-smarter-mutual-fund-investor/2011/10/12/avoid-retirement-clutter