Frühe Verteilung von einer IRA

Sie haben Zeit damit verbracht, sich einen bescheidenen Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Wie bei vielen Dingen im Leben treten jedoch unerwartete Ereignisse auf. Ohne eigenes Verschulden müssen Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrer IRA vornehmen. Werden Sie für Ihr proaktives Portfoliomanagement mit Strafen rechnen?

Was passiert, wenn ich eine vorzeitige Ausschüttung von einem traditionellen IRA- oder aRoth IRA-Vorabbezug nehme?

IRAs sind Rentenkonten, daher raten diese Arten von Konten von anderen Formen der Nutzung ab. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr eine nicht steuerbefreite Ausschüttung von einer traditionellen IRA erhalten, zahlen Sie reguläre Einkommenssteuern plus weitere 10 Prozent. Sie können die Strafe für die vorzeitige Verteilung von Ihrem IRA unter bestimmten ausgenommenen Umständen vermeiden, z. B. wenn Sie für eine höhere Bildung bezahlen.

Roth IRA Frühabhebungsregeln sind etwas flexibler. Obwohl eine vorzeitige Ausschüttung aus einem Roth IRA mit demselben Benchmark-Alter definiert wird, können Sie unabhängig vom Grund jederzeit eine vorzeitige Ausschüttung aus Ihrem IRA nehmen. Dieser Spielraum gilt jedoch nur, wenn Sie selbst eingezahltes Geld abheben.

Wer einen größeren RothIRA-Vorbezug nehmen möchte, muss aufpassen. Wenn Sie versuchen, Gelder aus den Einnahmen Ihres Kontos zu entfernen, müssen Sie möglicherweise die gleiche Steuer plus 10 Prozent Strafe zahlen, die für traditionelle IRA-Frühausschüttungen festgesetzt wird. Zu den strafbefreiten Situationen gehören das Leiden an einer Behinderung, die Verteilung der Begünstigten und der Kauf eines ersten Eigenheims.

Wer sollte sich darum kümmern, eine vorzeitige Ausschüttung von einer IRA zu nehmen? Da die Mehrheit der Amerikaner weniger als 1.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart hat, sollte barrierefreies Investieren ein Anliegen für alle sein. Als selbstverwaltete Rentenkonten können IRAs eine kluge Wahl für diejenigen sein, die sich auf die Zukunft vorbereiten möchten.

So erhalten Sie eine frühe Ausschüttung von Ihrer IRA

Eines der schönen Dinge an IRAs ist, dass sie unglaublich bequem zu verwalten sind. Alles, was Sie tun müssen, um Ihre vorzeitige Auszahlung oder Ausschüttung abzuschließen, ist, sich bei Ihrer bevorzugten Anlage-App anzumelden, anzugeben, wie viel Sie erhalten und für Steuern einbehalten möchten, und die Transaktion abzuschließen.

IRA-Typen

Alterskonten können verwirrend werden. Machen Sie sich mit diesen Bedingungen vertraut, bevor Sie sich für eine vorzeitige Auszahlung von Ihrer IRA entscheiden:

• Ein TraditionalIRA ist ein Konto, in das Sie vor oder nach Steuern einzahlen, um von steuerbegünstigtem Wachstum zu profitieren.
• Ein Roth IRA ist ein Konto, auf das Sie nach Steuern einzahlen, um später in den Genuss steuerfreier Abhebungen zu kommen.
• Ein SavingsIncentive Match Plan for Employees oder SIMPLE, IRA ermöglicht es kleinen Unternehmen, Geld beiseite zu legen und gespiegelte Beiträge von ihrem Unternehmen zu erhalten.
• A SimplifiedEmployee Pension, oder SEP, IRA ermöglicht es Geschäftsinhabern, traditionelle IRA-Rentenkonten für sich und ihre Mitarbeiter einzurichten. Der Mitarbeiter leistet keinen Beitrag, aber er erhält eine 100-prozentige Übertragung oder das Eigentum an dem Geld im Plan.

Arten von Ausschüttungen und IRA-Ausnahmen für vorzeitige Auszahlungen

Eine vorzeitige oder vorzeitige Auszahlung liegt vor, wenn Sie Geld von einer IRA nehmen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind. Es ist wichtig, diese traditionellen und Roth IRA-Frühabhebungen von qualifizierten oder nicht bestraften Abhebungen zu unterscheiden. Die beste Informationsquelle ist InternalRevenue Code Section 72(t), besser bekannt als Rule 72t. Dieses Gesetz definiert zahlreiche Schlupflöcher, z. B. wenn

• Ein IRA-Besitzer stirbt,
• Die traditionellen oder Roth-IRA-Frühabhebungen erfolgen in einer Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen oder SEPPs,
• Vorzeitige Zuwendungen von einer IRA fließen in nicht erstattete Arztrechnungen, Erstwohnungen oder Hochschulbildung, oder
• Ein IRA-Begünstigter ist ein qualifizierter militärischer Reservist, der Zuwendungen erhält.

Erforderliche Mindestausschüttung (RMD)

Auch wenn eine vorzeitige Ausschüttung von einer IRA vom IRS allgemein verpönt ist, sollen diese Altersvorsorgeinstrumente nicht weitergeführt werden. Wenn Sie das Alter von 70½ Jahren erreichen, müssen Sie eine erforderliche Mindestausschüttung oder RMD nehmen. Während Sie mehr abheben dürfen, zahlen Sie möglicherweise eine Steuerstrafe von 50 Prozent, wenn Sie weniger als das Minimum abheben. Die RMD-Regeln gelten nicht für RothIRAs.

Hardship Early Distributions from a IRA

Diese Entnahmen erfolgen als Reaktion auf eine unmittelbare, schwere finanzielle Notwendigkeit. Denken Sie an Notkäufe als letzten Ausweg, wie z. B. die Deckung der Studiengebühren Ihres Kindes nach der Entlassung oder die Zahlung Ihrer Hypothek, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen (SEPPs)

Mit diesen Zahlungsplänen können Sie die 72t-Gesetze umgehen, um die Einkommensteuerstrafe zu vermeiden. Der Haken ist, dass Sie das Geld nicht auf einmal bekommen. Das Geld wird in einer Reihe von Zahlungen aufgeteilt, die mindestens fünf Jahre dauern oder bis Sie 59½ Jahre alt sind.

Obwohl sie nicht gut dafür geeignet sind, Geld schnell zu vergessen, enthalten diese Pläne eine Vielzahl von Berechnungsoptionen, mit denen Sie Ihre Abhebungen anpassen können. Die Formeln beinhalten jedoch einige komplizierte Amortisationen, daher kann es ratsam sein, einen Rechtsbeistand einzuholen, bevor Sie versuchen, einen Plan aufzustellen.

Todesentzug

Die vorzeitige Ausschüttungsstrafe dauert nur zu Lebzeiten an. Nach Ihrem Tod können Ihre Begünstigten vorzeitige Abhebungen von Ihrer IRA vornehmen, ohne dass die zusätzlichen 10 Prozent anfallen.

Vorbezug wegen Behinderung

Behinderungsbasierte IRA-Verteilungsausnahmen gelten, wenn ein IRA-Inhaber eine vollständige und dauerhafte Behinderung erleidet. Die Standards für den Nachweis, dass Sie einen steuerbefreiten Roth IRA-Vorbezug getätigt haben, sind hoch. Sie müssen sich von einem Arzt attestieren lassen, dass Ihre Beeinträchtigung so schwer ist, dass Sie einer Erwerbstätigkeit nicht nachgehen können.

Bildungsentzug

Sie können eine vorzeitige Ausschüttung von einer IRA nehmen und keine Strafe zahlen, wenn die Auszahlung für eine qualifizierte Hochschulausgabe verwendet wird. Mit anderen Worten, Sie können die Studiengebühren, Studiengebühren und bestimmte andere damit verbundene Kosten für sich oder Ihre Verwandten bezahlen.

Obwohl die 72t-Regel nicht alle qualifizierten Ausgaben direkt definiert, ist es am besten, vorsichtig zu sein. Zum Beispiel sind Dinge wie Bücher nicht abgedeckt, obwohl es so aussieht, als könnten sie für die vorzeitige Verteilung von einer IRA-Ausnahme für Bildungsausgaben in Frage kommen.

Wie hoch wird die Strafe für die vorzeitige Verteilung sein?

Es ist normalerweise einfach, Ihre Strafe für die Einnahme einer vorzeitigen Ausschüttung von einer IRA abzuschätzen. Bei den traditionellen, SEP- und Roth-Varianten sind es 10 Prozent mehr der Steuerlast, die Sie normalerweise für eine bestimmte Abhebung tragen würden. Mit anderen Worten, Ihr traditioneller und Roth IRA-Schadensersatz bei vorzeitigem Rücktritt hängt davon ab, wann Sie sich zurückziehen.

Die Berechnung der Strafe für eine frühe Verteilung von anIRA wird bei SIMPLE IRAs etwas komplizierter. Wenn Ihr Plan zum Zeitpunkt des Vorbezugs weniger als zwei Jahre alt ist, steigt die Strafe auf 25 Prozent. Danach zahlen Sie die üblichen 10 Prozent.

Andere 72t-Ausnahmen von Strafen für vorzeitige Verteilung

Es gibt noch einige andere Möglichkeiten, Strafen für vorzeitige Verteilung zu vermeiden. Obwohl nicht alle ideale Situationen sind, in denen man sich wiederfindet, ist es gut zu wissen, wann die Verteilungen erlaubt sind.

Alter

Zu warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind, ist die einfachste Möglichkeit, Strafen zu vermeiden. Es ist auch der klügste Weg, Ihr Konto aus der Perspektive des Vermögensaufbaus zu verwalten. Da es Zeit braucht, Eigenkapital anzusammeln, ist es am besten, Ihre IRA in Ruhe zu lassen, während sie reift.

Automatische Anmeldung

Wenn Sie aufgrund der automatischen Registrierungspraktiken Ihres Arbeitgebers zukünftige SIMPLE IRA-Vorteile erhalten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf gebührenfreie freizügige Abhebungen. Bei vielen Plänen für die automatische Registrierung können Sie bestimmte Bedingungen ändern, z. B. den Beitragsbetrag ändern. Das Vornehmen von Anpassungen kann sich jedoch auf Ihre Widerrufsrechte auswirken. Lesen Sie den Vertrag daher sorgfältig durch, bevor Sie eine vorzeitige Auszahlung von einem IRA einleiten.

Erstmaliger Eigenheimkauf

Mit Regel 72t können Sie eine vorzeitige Verteilung von einer IRA nehmen und damit für ein erstes Zuhause bezahlen. Diese Ausnahme der vorzeitigen Verteilungsstrafe ist auf 10.000 $ des Grundstückspreises begrenzt. Um ein teilnahmeberechtigter „erstmaliger“ Eigenheimkäufer zu werden, dürfen Sie in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen oder an einem Eigenheim beteiligt gewesen sein.

IRS-Abgaben

In Steuerschwierigkeiten? Wenn der IRS Ihren Altersvorsorgeplan erhebt und einen Teil des Geldes abzieht, zählt dies nicht als vorzeitige Ausschüttung aus einem IRA- oder Roth-IRA-Vorbezug.

Medizinisch

Einige Leute vermeiden die zusätzliche Steuer auf Frühauszahlungen, indem sie traditionelle oder Roth IRA-Vorabbezüge verwenden, um medizinische Kosten zu decken. Andere zahlen ihre Krankenversicherungsprämien während Zeiten der Arbeitslosigkeit und überlassen es ihren Portfolios, sie wieder ins Gleichgewicht zu bringen und sich zu erholen.

Solange Ihnen diese Aufwendungen nicht erstattet werden, handelt es sich um potenziell strafbewehrte Rücktrittsgründe. Ihre Arztrechnungen müssen einfach 10 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens oder AGI übersteigen. Sie können die vorzeitige Ausschüttung von einem Roth IRA verwenden, um den Rechnungsbetrag abzüglich des 10-Prozent-AGI-Betrags zu bezahlen.

Militärischer Reservist

Wenn Sie ein qualifizierter militärischer Reservist sind, der eingesetzt wird, können Sie bestimmte vorzeitige Verteilungen von einer IRA ohne Strafe erhalten. Diese Ausschüttungen müssen während Ihrer aktiven Dienstzeit erfolgen. Bei Roth-IRA-Abhebungen vom Darlehenstyp haben Sie eine begrenzte Zeit, um das Geld zurückzuzahlen.

Rückerstattete IRA-Beiträge

Sie können eine vorzeitige Ausschüttung von einem IRA zur Rückforderung unserer früheren Rentenbeiträge vornehmen, wenn Sie dies vor dem verlängerten Fälligkeitsdatum Ihrer Steuererklärung für dieses Jahr tun. Diese Ausnahme von den traditionellen andRoth IRA-Abhebungsstrafen gilt nicht für die Einkünfte, die Sie aus Ihren Beiträgen erzielen.

Rollover

Ein Rollover ist der Vorgang, bei dem Geld zwischen Rentenplänen übertragen wird. Um die Strafe zu vermeiden, die mit einer vorzeitigen Ausschüttung von einem IRA verbunden ist, können Sie einen In-Plan-Rollover durchführen. Mit anderen Worten, Sie verschieben Gelder von einem traditionellen IRA zu einem Roth IRA auf demselben Plan.

Möchten Sie Ihre vorzeitige Ausschüttung von einer IRA nutzen, um sie mit anderen Arten der Altersvorsorge zu diversifizieren? Sie können die Strafe für traditionelle und Roth IRA-Frühabhebungen vermeiden, indem Sie die Ausschüttungen an andere IRAs, 401(k)s oder ähnlich qualifizierte Pensionspläne spenden. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie jede Rollover-Übertragung innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Quellenvorauszahlung von einer IRA abschließen /P>

Ein Punkt, den Sie bei Rollovers beachten sollten, ist, dass einzelne Pläne ihre eigenen Einschränkungen für bestimmte Transferaktivitäten festlegen können. Das Gesetz verbietet es Ihnen auch, einen Rollover nachträglich rückgängig zu machen, also planen Sie mit Bedacht.

Roth IRA Frühabhebungen vs. traditionelle IRA Frühausschüttungen

Nicht alle vorzeitigen Ausschüttungen sind gleich. Mit einem RothIRA haben Sie viel mehr Nachsicht. Da Sie Ihre Beiträge bereits versteuert haben, brauchen Sie sich wegen Roth IRA-Vorbezugsproblemen kaum Sorgen zu machen, solange Sie keine Erträge wie Zinsen oder Dividenden entnehmen.

Wenn Sie die Unterscheidung verwirrt, denken Sie einfach daran, dass Ihre Beiträge auf die Gelder beschränkt sind, die Sie in Ihrem RothIRA eingezahlt haben. Alles andere sind Einnahmen und nicht für die vorzeitige Auszahlungspause von Roth IRA berechtigt.

Traditionell vs. Roth IRA:Auszahlungszeiträume

Inzwischen haben Sie vielleicht erraten, dass es einen kleinen Haken gibt. Um sich für IRA-Verteilungsausnahmen zu qualifizieren, dürfen Ihre Roth-Abhebungen frühestens fünf Jahre nach Eröffnung des Kontos erfolgen.

Verwendung einer frühen Ausschüttung von einer IRA, um Ihren Ruhestandsplan in Schwung zu bringen

Regel 72t sollte nicht das Einzige sein, worüber Sie sich Sorgen machen, wenn Sie entscheiden, ob Sie eine vorzeitige RothIRA-Abhebung einleiten oder eine vorzeitige Auszahlung von einer IRA erhalten möchten. Abgesehen von Strafen kann es eine sehr vernünftige Entscheidung sein, bestimmte vorzeitige Ausschüttungen vorzunehmen, insbesondere wenn Sie dadurch rentablere Anlagealternativen verfolgen können.

Zu wissen, wann man einen Roth IRA-Vorabzug riskieren sollte, ist viel einfacher, wenn Sie ein informierter Anleger sind. Mit M1 Finance gewinnen Sie die Einblicke, die Sie über den Lebenszyklus Ihres Alterskontos auf dem Laufenden halten, sodass es einfacher ist, Fehler zu vermeiden. Wenn Sie jederzeit und überall Zugriff auf ein leistungsstarkes Dashboard und intelligente Anlagedaten haben, können Sie auch Strategien entwickeln, die das Beste aus verschiedenen Vermögenswerten, IRA-Steuerbefreiungen und vollständiger Portfoliokontrolle machen. Neugierig, wie sich IRA-Ausnahmen für vorzeitige Auszahlungen auf Ihr Portfolio auswirken könnten? Steigen Sie in Ihre wirtschaftliche Zukunft ein, indem Sie sich jetzt bei M1 Finance anmelden.