Geld von einem IRA abheben:Wichtige Tipps zum Sparen im Ruhestand

Sie haben dem Drang widerstanden, all Ihr Geld auszugeben, und treu für den Ruhestand gespart. Jetzt möchten Sie wissen, wann Sie die Belohnungen ernten können. Bevor Sie beginnen, Geld von Ihren Konten abzuheben und sich zurückzulehnen, müssen Sie diese Regeln zum Abheben von Geld von einer IRA verstehen.

Was sollte ich über das Abheben von Geld von einer IRA wissen?

IRAs oder individuelle Ruhestandsregelungen sind beliebt, weil sie selbstgesteuert und steuerbegünstigt sind. Sie lassen Ihnen die Wahl, wie Sie beitragen und investieren möchten, und sind daher ideal, um einzigartige Notgroschen zu bauen. Diese Freiheit hat jedoch ihre Grenzen, wenn es um Auszahlungen oder Ausschüttungen geht:

• Nur bestimmte Abhebungen gelten als qualifiziert und frei von Steuerstrafen.
• Bestimmte Entnahmen, bekannt als erforderliche Mindestausschüttungen oder RMDs, werden für herkömmliche individuelle Altersvorsorgeregelungen obligatorisch, sobald Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben.
• RothIRAs beinhalten Steuerstrafen, aber sie bieten mehr Ausnahmen, von denen viele in Regel 72(t) des Steuergesetzes abgedeckt sind.

Die moderne IRA-Landschaft

Auch wenn sich die Wirtschaft seit der Jahrhundertwende teilweise abschwächt, sagen Wirtschaftsexperten, gibt es immer noch reichlich Anlagemöglichkeiten. Leider hinken noch immer viele Menschen hinterher, rund ein Drittel hat nichts für den Ruhestand gespart, die Mehrheit hat zu wenig gespart 10.000 $. Die Eröffnung einer IRA kann eine gute Möglichkeit sein, sich dem Trend zu widersetzen, da es ihnen an Mindestbeiträgen mangelt. IRAs ermöglichen es Ihnen, in Ihrem eigenen Tempo zu investieren und beschränken die Anzahl der Konten, die Sie eröffnen, nicht.

Wie kann ich Geld von einer IRA abheben?

Abgesehen von Strafen und Beschränkungen ist das Abheben von Geld von einer IRA nicht allzu kompliziert. Investoren, deren IRAs von Brokern verwaltet werden, tun dies normalerweise, indem sie online eine einfache Überweisung planen. Sie haben normalerweise die Möglichkeit, Steuern einzubehalten, damit sie keine zusätzlichen Schulden haben, wenn sie für dieses Jahr einen Antrag stellen.

IRA-Grundlagen

Die Art und Weise, wie Sie Ihr IRA sparen und abheben, hängt von Ihrer Wahl der Plattform, der Anlagestrategie und dem Kontotyp ab.

Traditionelle individuelle Altersvorsorge

Bei diesen Konten handelt es sich um steuerlich abzugsfähige, steuerbegünstigte Beiträge. Sie können Ihre jährlichen Beiträge bei Ihren Renditen geltend machen und zahlen, wenn Sie schließlich Geld von einer IRA abheben oder die Einnahmen erhalten, die sie produziert.

Roth IRA

Ihre Roth IRA-Beiträge verwenden Ihr Geld nach Steuern, sodass Sie nicht zahlen müssen, wenn Sie Geld abheben oder erhalten. Die eine Bedingung ist, dass die IRA mindestens fünf Jahre lang Beiträge gesammelt haben muss, bevor Sie Geld abheben können.

Die vielen Klassifikationen des Geldabhebens von einer IRA

Nicht alle Auszahlungen von Rentenkonten sind gleich, aber es gibt viele Überschneidungen zwischen traditionellen und Roth IRA-Abhebungsregeln. Diese Konten berücksichtigen absichtlich diejenigen, die das Rentenalter oder 59½ erreicht haben, und sie können diejenigen, die diese Gesetze nicht anwenden, schwer bestrafen Abschnitt 72(t) beabsichtigen.

Vorzeitige Abhebungen erklärt

Vorzeitige Bezüge erfolgen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind. Wenn es sich bei Ihrem Konto um ein Roth IRA-Konto handelt, zahlen Sie wahrscheinlich zusätzliche Steuern in Höhe von 10 Prozent des Auszahlungsbetrags und Steuern auf Ihre Einnahmen. Bei einem traditionellen Konto schulden Sie einfach die 10 Prozent.

Erforderliche Mindestverteilung

Erforderliche Mindestausschüttungen werden für traditionelle individuelle Altersvorsorgeregelungen obligatorisch, sobald Sie 70½ erreichen. Sie werden nach einer Formel berechnet, die Ihr Alter und andere Faktoren berücksichtigt. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie sich um diese Verteilungen keine Sorgen machen, aber jemand, der sie nach Ihrem Tod erbt, könnte dies tun.

Die andere wichtige Sache, die Sie bei erforderlichen Mindestverteilungen beachten sollten, ist, dass sie nicht optional sind. Wenn Sie nach Erreichen des angegebenen Alters kein Geld von einer IRA abheben, zahlen Sie die Strafe.

Härtefallabhebungen

Uncle Sam ist nicht ganz herzlos, zumindest wenn es um die Steuergesetzgebung geht. Wenn Sie nach einem echten Härtefall, wie z. B. einer Katastrophe, die Ihr Haus beschädigt, in Ihr Konto einsteigen müssen, können Sie einen begrenzten Betrag in Anspruch nehmen, den Sie nicht zurückzahlen müssen.

Im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen

Möglicherweise können Sie die 10-Prozent-Strafe vermeiden, indem Sie Geld von einem IRA in mindestens fünf im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen oder SEPPs abheben. Diese Verteilungen werden häufig von Personen verwendet, die vorzeitig in Rente gehen möchten. Gemäß Regel 72(t) berechnen Sie die Höhe der Zahlungen unter Verwendung einer IRS-geprüften Methode basierend auf:

• Amortisation, die Ihre einzelne oder gemeinsame Lebenserwartung berücksichtigt, um feste jährliche Zahlungen zu erzielen.
• Annuitisierung, die feste jährliche Zahlungsbeträge basierend auf einem Rentenfaktor festlegt.
• Mindestverteilungen, die variieren können und normalerweise niedriger sind als die anderen Optionen.

Tod oder vollständige und dauerhafte Invalidität

Diese Auszahlungen sind für diejenigen bestimmt, die nicht in der Lage sind, an einer „wesentlichen“ Erwerbstätigkeit teilzunehmen. Sowohl Fälle von körperlicher als auch geistiger Behinderung sind förderfähig. Bevor Sie Geld von einer IRA abheben, ist es jedoch wichtig, Folgendes zu beachten:

• Der IRS qualifiziert Sie nicht automatisch für eine 72(t)-Steuerbefreiung, nur weil eine Behinderung Sie arbeitslos gemacht hat.
• Die Definition einer wesentlichen Erwerbstätigkeit umfasst in der Regel jede Teil- oder Vollzeitbeschäftigung, für die Sie den Mindestlohn beziehen.
• Sie brauchen einen Arzt, um zu bestätigen, dass Ihr Zustand unbestimmt, anhaltend oder unheilbar ist.

Qualifizierte Ausgaben für Hochschulbildung

Eine qualifizierte Hochschulausgabe ist eine Zahlung für Bücher, Materialien, Studiengebühren oder Gebühren. Sie können die vorzeitige Strafe vermeiden, wenn Sie Geld von einer IRA abheben, um eine dieser Kosten zu finanzieren. Sie müssen auch nicht selbst Student sein. Beispielsweise könnten Sie die Hochschulbildung des Orenkels Ihres Ehepartners unterstützen.

Einige Vorbehalte gegen diese Regel haben sich in Betriebsprüfungen und Streitigkeiten vor Finanzgerichten bestätigt. Zum Beispiel behauptet der IRS, dass Sie die Strafe trotzdem zahlen könnten, wenn die Kosten und die Abhebung nicht im selben Jahr erfolgten.

Strafen und Steuern

Fühlen Sie sich skeptisch, Geld von einer IRA abzuheben? Auch wenn Sie niemals Angst davor haben sollten, Ihre Altersvorsorge bedarfsgerecht einzusetzen, könnte das, was als Nächstes kommt, Ihr Interesse an der Suche nach einem Maklerunternehmen, das Ihnen hilft, Anlagefehler zu vermeiden, noch größer machen.

Traditionelle IRA-Strafen und steuerliche Auswirkungen

Es ist wichtig zu wissen, dass die Strafen für vorzeitige Auszahlungen nicht die ganze Geschichte sind. Beispielsweise müssen Sie zusätzlich zu den 10 Prozent auch die Einkommenssteuer zahlen, die Sie normalerweise schulden würden.

Roth IRA-Strafen und die steuerlichen Auswirkungen des Abhebens von Geld von einer IRA

Obwohl Roth IRAs ein geringeres Verlustrisiko eingehen, weil Sie Ihre Steuern bereits bezahlt haben, müssen Sie dennoch die Fünfjahresregel erfüllen. Lassen Sie sich jedoch nicht davon verwirren, dass Sie im Klaren sind, weil Sie vor fünf Jahren ein Konto eröffnet haben. Der Countdown beginnt am ersten Tag des Jahres, in dem Sie zum ersten Mal beigetragen haben.

Andere häufige Ausnahmen

Wenn Sie sich eine Weile in der Steuergesetzgebung umsehen – was viel einfacher ist, wenn Sie mit einer besseren Anlageplattform Zeit sparen –, werden Sie auf andere Möglichkeiten stoßen, um die Strafe zu vermeiden:

Hauskauf

Willst du ein neues Haus? Sie dürfen dafür 10.000 US-Dollar von einer traditionellen IRA nehmen, aber nur, wenn es Ihr erstes Zuhause ist. Seltsamerweise sagt das IRS, dass zu den Erstkäufern von Eigenheimen auch Personen gehören, die in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen haben. Wenn Sie also gerne regelmäßig in einer Wohnung leben, können Sie Glück haben.

Krankheitskosten und Krankenversicherungsprämien

Obwohl Sie bestimmte Gesundheitsausgaben bezahlen können, indem Sie Geld von einer IRA abheben, dürfen Sie nur:

• Bezahlen Sie Kosten, die Ihnen nicht erstattet werden.
• Zahlen Sie maximal 7,5 % Ihres AGI oder Ihres bereinigten Bruttoeinkommens.
• Zahlen Sie Versicherungsprämien, die Ihnen während Ihrer Arbeitslosigkeit entstanden sind, wenn Sie sich innerhalb von 60 Tagen nach Aufnahme einer neuen Stelle von einer IRA zurückziehen.

Regel 72(t) Ausnahmen

Denken Sie darüber nach, SEPPs zu verwenden, um die Strafen zu vermeiden, die mit dem Abheben von Geld von einer IRA verbunden sind? Es gibt erhebliche Einschränkungen. Beispielsweise sind Zahlungen nach Regel 72(t) nicht für Umwandlungen oder Übertragungen auf andere Rentenkonten berechtigt. Sie können auch nicht einen 72(t)-Rechner verwenden, um Zahlungsbeträge zu berechnen, und dann auf halbem Wege zu einer anderen Regel72(t)-Methode wechseln. Wenn Sie dies tun, zahlen Sie am Ende die 10 Prozent nicht nur auf die verbleibenden 72(t)-Auszahlungen, sondern werden auch für die früheren Auszahlungen rückwirkend belastet!

Rule72(t) sorgt für ziemlich dicken Lesestoff. Zum Beispiel berücksichtigt es eine Reihe von Situationen, die sich überschneiden können, wie zum Beispiel, wie Steuern für jemanden erhoben werden, der als militärischer Reservist Geld von einer IRA abhebt, der in den aktiven Dienst einberufen wird, und Mitarbeiter der öffentlichen Sicherheit, die Zuwendungen aus Regierungsplänen erhalten haben.

Wie die meisten Vorschriften des U.S. Code bezieht sich Regel 72(t) auch auf eine Vielzahl anderer Gesetze. Kurz gesagt, es lohnt sich, ein umfassendes Anlagetool zu finden, das es einfach macht, eine Bestandsaufnahme Ihres Portfolios vorzunehmen, damit Sie bestätigen können, dass Sie die Vorschriften einhalten, bevor Sie sich von einer IRA zurückziehen.

Traditionell vs. Roth IRA und andere Auszahlungen

Es besteht kein Grund zur Verwirrung, wenn es darum geht, Geld von einer IRA abzuheben. Auch wenn die Unterschiede nicht immer sofort ersichtlich sind, sollten Sie Folgendes beachten:

• Roth IRAs bieten eine größere Auswahl an Ausnahmen für Vorfälligkeitsentschädigungen.
• Nur bei traditionellen individuellen Ruhestandsvereinbarungen fallen RMDs zu Lebzeiten des ursprünglichen Inhabers an.
• Vererbte IRA-Strafen können in Form von Verbrauchssteuern auf Abhebungen erfolgen, die die Mindestverteilungsanforderungen nicht erfüllen.
• Einfache IRAs erlauben Arbeitgeberbeiträge und erheben Vorfälligkeitsentschädigungen auf einer abgestuften Skala.

Setzen Sie Ihre IRA-Steuerbefreiungen ein

Sind Sie es leid, sich darum zu bemühen, Regel 72(t) zu verstehen oder schmerzlos Geld von einer IRA abzuheben? Warum das Risiko eingehen, Strafen gemäß 72(t) zu verhängen oder andere Fehltritte zu begehen? Die einfache Verwaltung Ihres Portfolios mit M1 bedeutet, dass Sie immer genau wissen, wo Sie stehen. Wir haben es Ihnen leicht gemacht, bessere Renditen zu entdecken, die Ihren Zielen entsprechen, und darüber hinaus müssen Sie keine Provision zahlen, um Ihr Recht auf vertrauensvolle Investitionen auszuüben.

Egal, ob Sie nächste Woche in den Ruhestand gehen oder noch Ihren Notgroschen pflegen, Sie brauchen einen Investitionspartner, auf den Sie sich verlassen können.