Kann ich von meinem 401(k) leihen, um ein Haus zu kaufen?

Der Kauf eines Eigenheims ist eine große finanzielle Investition. Und selbst wenn Sie nicht das Geld haben, um ein Haus direkt zu kaufen, Sie werden wahrscheinlich noch Geld für eine Anzahlung benötigen.

Wenn Sie nicht für eine Anzahlung gespart haben, obwohl, Vielleicht ziehen Sie andere Wege in Betracht, um an das Geld zu kommen, das Sie jetzt brauchen, einschließlich Ihrer 401 (k). Das liegt daran, dass Sie mit einigen 401(k)-Plänen Geld von Ihrem Altersguthaben leihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen können.

Aber auch wenn Sie nicht planen, in absehbarer Zeit in Rente zu gehen, Die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401(k) kann mit großen Nachteilen verbunden sein. wie das Verpassen potenzieller Investitionszuwächse. Bevor Sie also in Ihr Notgroschen eintauchen, Überlegen Sie, ob es wirklich die beste Option für Sie ist.

• Kann ich ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, um ein Haus zu kaufen?
• Sollte ich tatsächlich einen 401 (k) Wohnungsbaudarlehen in Betracht ziehen?
• Sollte ich stattdessen eine 401(k)-Auszahlung vornehmen?
• Was sind meine Alternativen?

Kann ich ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, um ein Haus zu kaufen?

Obwohl nicht alle 401(k)-Pläne es Ihnen ermöglichen, einen Kredit von Ihrem Konto aufzunehmen, gut viele tun. Vanguard berichtete, dass 2018 78% der 401(k)-Pläne ermöglichten es den Teilnehmern, von ihren Rentenkonten Kredite aufzunehmen.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plansponsor, was erlaubt ist. Wenn Ihr Rentenplan es Ihnen erlaubt, ein Darlehen von Ihrem 401(k) aufzunehmen, Sie können dieses Geld möglicherweise für eine Anzahlung oder Schließungskosten verwenden.

Ein wichtiger Unterschied zu beachten:Sie können kein Geld von einer IRA leihen.

Hier sind einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie ein 401(k)-Haushaltsdarlehen aufnehmen.

Kreditlimits

Auch wenn Ihr 401(k)-Plan Kredite zulässt, Es gibt ein Limit, wie viel Sie ausleihen können – normalerweise bis zu 50 % Ihres unverfallbaren Guthabens. mit einem maximalen Kreditbetrag von 50 USD, 000.

Nehmen wir an, Sie haben ein Guthaben von 130 USD, 000 auf Ihrem 401(k)-Konto. In diesem Szenario, Sie könnten nicht die vollen 50% ausleihen, oder $65, 000, Ihres Guthabens. Der Höchstbetrag, den Sie ausleihen könnten, wären 50 US-Dollar, 000.

Einige Pläne machen eine Ausnahme von der 50%-Regel, obwohl sie nicht verpflichtet sind:Wenn 50 % Ihres Guthabens auf Ihrem Guthaben weniger als 10 $ betragen, 000, Ihr Plan kann es Ihnen ermöglichen, bis zu 10 USD auszuleihen, 000.

In der Regel müssen Sie den Kredit innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Wenn Sie jedoch Ihr 401 (k) -Wohnungsdarlehen verwenden, um ein Haus zu kaufen, das als Hauptwohnsitz verwendet wird, einige Pläne können Ihnen mehr als fünf Jahre geben.

Ausgesetzte Rentenbeiträge

Bevor Sie einen 401 (k) Wohnungsbaukredit aufnehmen, Denken Sie an Ihre langfristigen finanziellen Ziele sowie an Ihre kurzfristigen Ziele.

Wenn Sie während der Rückzahlung des Darlehens Beiträge auf Ihr Alterskonto reduzieren, Sie könnten eine wertvolle Gelegenheit verlieren, für den Ruhestand zu sparen, weil Sie nur bis zur Bundesbeitragsgrenze einzahlen können. Darüber hinaus, wenn Sie die Beiträge ganz einstellen, Sie verpassen auch alle arbeitgebergleichen Beiträge.

Rückzahlung bei Kündigung

Wenn Sie glauben, Ihren Job in den nächsten Jahren aufgeben zu wollen, Überprüfen Sie, was Ihr Plan über die Rückzahlung von 401 (k) Darlehen sagt, wenn Sie gehen. Einige 401(k)-Pläne verlangen, dass Sie den gesamten Kreditsaldo zurückzahlen, wenn Sie Ihren Job kündigen (oder verlieren).

Wenn Sie das Darlehen nicht vollständig zurückzahlen, der nicht bezahlte Betrag wird als Abhebung von Ihrem Alterskonto behandelt. Sie müssen auf die Ausschüttung Einkommensteuer zahlen – und wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind oder keine andere Befreiung erfüllen, Ihnen kann eine Strafe von 10 % in Rechnung gestellt werden.

Sollte ich tatsächlich einen 401 (k) Wohnungsbaudarlehen in Betracht ziehen?

Ob Sie ein 401(k)-Darlehen zur Finanzierung Ihres Eigenheimkaufs aufnehmen sollten oder nicht, ist eine persönliche Entscheidung. Aber es gibt noch ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie dies tun.

• Können Sie sich ohne das Darlehen für eine Hypothek qualifizieren? Es ist wahrscheinlich keine gute Idee, eine 401 (k) zu verwenden, um sich finanziell zu strapazieren und eine Hypothek aufzunehmen, die mehr ist, als Sie sich leisten können. Möglicherweise haben Sie Probleme mit der Rückzahlung des Darlehens, was Sie in eine prekäre finanzielle Situation bringen könnte.
• Auf welchen Return on Investment werden Sie verzichten? Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) leihen, Dieses Geld befindet sich nicht mehr auf Ihrem Rentenkonto mit einer Chance auf eine Rendite Ihrer Investition – Sie könnten für jedes Jahr, in dem Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, jahrelanges Investitionswachstum verpassen.
• Wird das Darlehen Ihnen helfen, sich für einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek zu qualifizieren oder Ihren PMI zu beseitigen? Wenn Sie langfristig Geld sparen können, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz zahlen oder die private Hypothekenversicherung nicht bezahlen, oder PMI, ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen könnte sinnvoll sein. Aber Sie müssen für Ihre spezielle Situation rechnen – wenn Sie sich nicht sicher sind, Denken Sie darüber nach, einen Finanzplaner zu konsultieren, um die Zahlen zu ermitteln.

Sollte ich stattdessen eine 401(k)-Auszahlung vornehmen?

Geld von Ihrem 401(k) vor der Pensionierung abheben, im Gegensatz zu Krediten, ist normalerweise ein schlechter finanzieller Schachzug. Sie werden nicht nur das Geld nehmen, das Sie für Ihre goldenen Jahre investiert haben – Sie haben weniger für den Ruhestand übrig – Sie können auch mit einer Vorfälligkeitsentzugsstrafe rechnen.

Sofern Sie nicht 59½ Jahre alt sind oder sich für eine andere Ausnahme qualifizieren, Sie müssen den abgehobenen Betrag versteuern – plus eine Strafe von 10 %. Obwohl diese Strafe auf bis zu 10 USD erlassen werden kann, 000 aus einem traditionellen, SIMPLE oder Roth IRA, wenn Sie das Geld zum Kaufen verwenden, bauen oder umbauen Sie Ihr erstes Haus.

Wenn Sie in finanzieller Not sind, Ihr Plan kann die Option eines Härterückzugs anbieten. Sie müssen den Auszahlungsbetrag weiterhin versteuern, und Sie müssen möglicherweise auch die 10 % Strafe zahlen. Aber der Betrag, den Sie für einen Härtefallabzug nehmen, kann nicht wie ein 401(k)-Darlehen an Ihren Rentenplan zurückgezahlt werden.

Was sind meine Alternativen?

Wenn Sie entscheiden, dass ein 401(k)-Darlehen nicht Ihre beste Option ist, Es gibt mehrere Alternativen, die Ihnen beim Kauf eines Eigenheims helfen können.

Unterstützung bei der Anzahlung

Sind Sie Erstkäufer oder Hauskäufer mit geringem Einkommen? Möglicherweise haben Sie Anspruch auf Unterstützung bei der Anzahlung durch ein staatliches oder lokales Programm. Zum Beispiel, die Connecticut Housing Finance Authority bietet ein Anzahlungsdarlehen an, in der Regel zwischen 3% und 3,5% des Kaufpreises.

Hilfe von der Familie

Sie können Geschenke von Familienmitgliedern verwenden, um genügend Geld für eine Anzahlung zu sammeln. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, welche Unterlagen er für die Anzahlung benötigt, die Sie als Geschenk erhalten haben.

Warte und spare

Während Sie jetzt vielleicht ein Haus kaufen möchten, In manchen Fällen kann es besser sein, zu warten und genug für eine Anzahlung zu sparen, damit Sie sich kein zusätzliches Geld leihen müssen.

Überprüfen Sie Ihr Budget und sehen Sie, ob es Bereiche gibt, in denen Sie Ihre Ausgaben reduzieren können. Sie können auch erwägen, nebenbei ein zusätzliches Einkommen zu verdienen, um die Zeit zum Sparen zu verkürzen.

Was kommt als nächstes?

Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, ob ein 401(k)-Darlehen die richtige Option für Sie ist, Es ist eine gute Idee zu überprüfen, wie die Rückzahlung des 401 (k)-Kredits funktioniert. Sie sollten auch prüfen, wie viel Haus Sie sich leisten können und was es kostet, ein Haus zu kaufen, in dem Sie wohnen möchten – damit Sie am Ende nicht mehr Kredite aufnehmen, als Sie zurückzahlen können.