Wie man einen 401(k) auszahlt – und warum man das fast nie tun sollte

Wenn Sie eine 401 (k) von einem früheren Job haben, Sie könnten versucht sein, es auszuzahlen. Aber nur weil du es kannst, heißt das nicht unbedingt, dass du es solltest.

Sie können aus verschiedenen Gründen erwägen, einen alten 401(k) auszuzahlen – um unerwartete Ausgaben zu decken, einen großen Einkauf zu finanzieren oder einfach nur einen klaren Bruch mit einem früheren Arbeitgeber zu machen.

Aber die steuerlichen Auswirkungen des Abhebens von Geld von einem 401(k) können erheblich sein. vor allem, wenn Sie zusätzlich zu den Bundeseinkommensteuern Vorfälligkeitsentschädigungen unterliegen. Plus, wenn Sie Geld aus einem 401 (k) nehmen, Diese Mittel helfen Ihnen nicht mehr, Ihre Altersvorsorge zu erhöhen.

Schauen wir uns einige Details zur Auszahlung eines 401(k) an. einschließlich der Gründe, warum sie nur als letztes Mittel in Betracht gezogen werden sollte.

• Kann ich mein 401(k) auszahlen lassen?
• Steuern und Strafen:Die Kosten für die Auszahlung
• Was sind Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung?
• Welche Alternativen gibt es zur Auszahlung eines 401(k)?

Kann ich mein 401(k) auszahlen lassen?

Wenn Sie ein Finanzkonto auszahlen, einschließlich eines 401 (k) Ruhestandskontos, Sie ziehen im Grunde das gesamte Geld auf dem Konto ab.

Da 401(k)s vom Arbeitgeber gesponserte Rentenkonten sind, Auszahlungsregeln können ein wenig variieren. Aber im Allgemeinen, Sie können nur Geld von einem 401 (k) abheben – einschließlich der Auszahlung – nachdem Sie den Arbeitgeber verlassen haben, der das Konto gesponsert hat.

Natürlich, Es gibt Ausnahmen. Wenn Sie behindert werden, in eine finanzielle Notlage geraten oder 59½ Jahre alt werden, Sie können möglicherweise Geld von Ihrem 401 (k) ohne Strafe nehmen. Aber Sie müssen auf den Betrag, den Sie abgehoben haben, weiterhin Bundeseinkommensteuer zahlen. die der IRS als Verteilung bezeichnet.

Wie kann ich eine 401(k) auszahlen lassen?

Vorausgesetzt, Sie sind berechtigt, eine 401(k)-Auszahlung vorzunehmen, Sie müssen die Regeln des Planadministrators befolgen, um einen anzufordern. Möglicherweise benötigen Sie ein Online-Konto, sprechen Sie direkt mit einem Vertreter oder füllen Sie einige notwendige Unterlagen aus, um die Auszahlung vorzunehmen.

Wenden Sie sich an Ihren Planadministrator, um Hilfe zu erhalten.

Wie lange dauert die Auszahlung eines 401(k)?

Das Abheben von Geld von einem Rentenkonto ist ein Prozess. Das Consumer Financial Protection Bureau weist darauf hin, dass es mehrere Wochen dauern kann, bis eine Auszahlung abgeschlossen ist.

Wie lange es dauert, bis Sie Ihr Geld erhalten, hängt vom Planadministrator ab – jeder kann seine eigenen Regeln und seinen eigenen Zeitrahmen für die Ausschüttungen haben. Wenn Sie Ihren Auszahlungsantrag stellen, Möglicherweise können Sie den Planadministrator um eine ETA für das Geld bitten.

Steuern und Strafen:Die Kosten für die Auszahlung

Einer der vielen Gründe, warum 401(k)s attraktive Altersvorsorgevehikel sind, ist, dass Sie das Geld, das Sie in sie einzahlen, nicht versteuern müssen. Stattdessen, Sie zahlen Steuern, wenn Sie Geld aus einem 401 (k) nehmen.

Wenn Sie warten, bis Sie in Rente gehen, um Geld abzuheben, Sie könnten in einer niedrigeren Steuerklasse sein als zu Ihrer Arbeit, Sie zahlen also wahrscheinlich weniger Steuern auf das Geld.

Aber wenn Sie einen Vorbezug machen (einen, den Sie vor dem 59½ Lebensjahr genommen haben), Die IRS-Regeln verlangen im Allgemeinen, dass der Planverwalter 20 % der Ausschüttung für Bundeseinkommensteuern einbehalten muss. Plus, Ihr vorzeitiger Bezug kann mit einer zusätzlichen Strafe von 10 % belegt werden.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie sich Steuern und Strafen auf einen Auszahlungsbetrag auswirken können.

Und die steuerlichen Auswirkungen dürfen nicht bei 20 % enden, da Entnahmen als ordentliches Einkommen besteuert werden. Wenn Ihr Grenzsteuersatz höher als 20 % ist, Sie könnten am Ende mehr Steuern schulden, wenn Sie Ihre Bundeseinkommensteuererklärung für das Jahr einreichen, in dem Sie die Auszahlung vorgenommen haben.

Was sind Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung?

Während die Strafe von 10 % im Allgemeinen gilt, wenn Sie vorzeitig Geld aus einem 401 (k) entnehmen, der IRS erlaubt einige Ausnahmen für finanzielle Härten. Wenn Sie alle Voraussetzungen erfüllen, und Ihr Arbeitgeber Härtebezüge zulässt, Sie können möglicherweise eine Härteverteilung ohne Strafe in Anspruch nehmen, um bestimmte Ausgaben zu decken.

• Medizinische Versorgung (für sich selbst, Ehegatte oder unterhaltsberechtigte Person), die als Krankheitskostenabzug zulässig wäre, unabhängig davon, ob Sie tatsächlich einen solchen Abzug vornehmen
• Kosten in direktem Zusammenhang mit dem Kauf eines Hauptwohnsitzes, ohne Hypothekenzahlungen
• Zahlung von Studien- und Studiengebühren, inklusive Unterkunft und Verpflegung, für sich selbst, ein Ehepartner, Ihre Kinder oder andere Angehörige
• Zahlungen leisten, um eine Zwangsräumung zu verhindern, oder Zwangsvollstreckung, bei dir zu hause
• Bestattungskosten
• Ausgaben im Zusammenhang mit der Reparatur von Schäden an Ihrem Haus, die durch eine qualifizierte Katastrophe verursacht wurden

Und, Anfang 2020, die Bundesregierung hat bei der Coronavirus-Hilfe Vorsorge getroffen, Gesetz über die Entlastung und wirtschaftliche Sicherheit, das es von COVID-19 betroffenen Menschen ermöglicht, auf ihre Rentenkonten zuzugreifen, einschließlich 401(k)s. Mehr dazu hier.

Welche Alternativen gibt es zur Auszahlung eines 401(k)?

Sie haben andere Möglichkeiten, mit Geld in einem alten 401(k) umzugehen – solche, die, wenn es richtig gemacht wird, wird Sie nicht mit Steuern und Strafen konfrontiert.

Wenn Sie Geld brauchen:Die Kreditoption 401(k)

Wenn Sie dringend Geld brauchen und andere Möglichkeiten ausgeschöpft sind, Sie können möglicherweise ein Darlehen von einem 401 (k) aufnehmen, sofern der fördernde Arbeitgeber Kredite zulässt. Der IRS hat einige Regeln dafür, wie 401(k)-Darlehen funktionieren können.

• Sie können bis zu 50 % Ihres Guthabens bis zu einem Höchstbetrag von 50 USD ausleihen. 000.
• Sie müssen das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen, es sei denn, Sie haben das Geld verwendet, um Ihr Haupthaus zu kaufen.
• Sie müssen regelmäßig machen, im Wesentlichen gleiche Zahlungen, mindestens vierteljährlich, über den Rückzahlungszeitraum.

Wenn Ihr Darlehen alle oben genannten Kriterien erfüllt, Sie müssen den geliehenen Betrag nicht versteuern.

Die Keep-it-Growing-Option:Rollover auf ein anderes Rentenkonto

Vielleicht gefällt Ihnen die Idee nicht, Ihr Rentenkonto bei einem früheren Arbeitgeber zu belassen, oder Sie haben eine andere Altersvorsorge mit Anlagemöglichkeiten, die Ihnen besser gefallen. Sie können das Geld aus Ihrem alten 401(k) auf ein anderes Rentenkonto verschieben. B. eine IRA oder – falls Ihr aktueller Arbeitgeber eine anbietet – eine neue 401(k). Dies wird als Rollover bezeichnet, und es gibt verschiedene Arten von Rollovern.

Mit einem direkter Überschlag, der Verwalter Ihres alten 401(k) überweist das Geld direkt in Ihren neuen berechtigten Rentenplan. Wenn Sie einen direkten Rollover durchführen, der Administrator ist nicht verpflichtet, 20% für Steuern einzubehalten.

Wenn Sie a . wählen 60-Tage-Rollover, die 401(k)-Gelder werden an Sie verteilt, Steuern einbehalten und Sie haben 60 Tage Zeit, das Geld auf ein neues Rentenkonto einzuzahlen. Hier ist der Haken:Um die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden, Sie müssen den vollen Betrag, den Sie vom alten Plan abgehoben haben, in den neuen einzahlen. Sie müssen also andere Mittel verwenden, um den für Steuern einbehaltenen Betrag auszugleichen.

Endeffekt

Die Auszahlung eines alten 401(k) sollte als letzte Option in Betracht gezogen werden. Sie schulden nicht nur Bundessteuern auf den Betrag, den Sie abheben, Sie können auch staatliche Einkommensteuern zahlen, wenn Sie in einem Staat leben, in dem eine individuelle Einkommensteuer erhoben wird. Mit möglichen Strafen, die unvermeidlichen steuerlichen Auswirkungen und der Verlust von zukünftigem Wachstum, Sie sollten niemals einen 401(k) ohne zwingenden Grund auszahlen lassen.

Entdecken Sie Alternativen, wie Rollover und ein 401(k)-Darlehen. Und wenn Sie Geld aus einem Ruhestandsplan entnehmen müssen, um die durch die Pandemie verursachten wirtschaftlichen Schwierigkeiten zu bewältigen, versuchen Sie, die zusätzliche Zeit zu nutzen, um die Auszahlung zurückzuzahlen.

Relevante Quellen: IRS:401(k)-Ressourcenleitfaden – Plansponsoren – Allgemeine Verteilungsregeln | Consumer Financial Protection Bureau:Erwägen Sie einen vorzeitigen Ruhestandsbezug? CARES Act-Regeln und was Sie wissen sollten | IRS:401(k)-Pläne | IRS-Publikation 575, Renten- und Renteneinkommen (2019) | Coronavirus-Hilfe, Gesetz über Nothilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) | IRS:401(k) Ressourcenleitfaden – Planteilnehmer – Allgemeine Verteilungsregeln | IRS:Rollover von Rentenplan und IRA-Verteilungen | FINRA:CARES Act 2020:Zugang zu Rentenfonds und Erleichterungen bei Studentendarlehen | IRS:Coronavirus-bezogene Erleichterung für Rentenpläne und IRAs Fragen und Antworten