Wie funktioniert die Barwertlebensversicherung?

Wir alle lieben Geldwert, Daher scheint es ein Kinderspiel zu sein, eine Lebensversicherung mit Barwert zu haben. Brunnen, reden wir darüber. Auch wenn der Abschluss einer Lebensversicherung wichtig ist, Eine Barwertpolitik entspricht möglicherweise nicht Ihren Erwartungen. Es ist wahrscheinlich viel teurer als Sie dachten, auch.

In diesem Artikel, Wir werden besprechen, was eine Lebensversicherung mit Barwert ist, wie es funktioniert, und die verschiedenen Typen. Unser Ziel ist es, Sie zu verstehen, damit Sie die beste Lebensversicherungsentscheidung für sich treffen können!

Was ist eine Barwertlebensversicherung?

Barwertlebensversicherungen sind mehr als nur Versicherungen. Es ist eine Lebensversicherung mit einem daran angeschlossenen Sparkonto. Ein Teil Ihrer Prämie deckt das Sterbegeld (der Betrag, den Ihre Angehörigen im Todesfall erhalten), und der andere Teil fließt in das Sparvehikel. Die meisten Barwertversicherungen sind Dauerverträge, Das heißt, sie gelten lebenslang oder solange Sie die Prämien zahlen.

So funktioniert die Barwertlebensversicherung

Die meisten Barwertpolicen haben eine Prämienzahlung. Dies ist der Betrag, den Sie zahlen, um das Sterbegeld zu decken. Wenn Sie diese Prämien pünktlich bezahlen, Ihre Angehörigen erhalten das Sterbegeld, wenn Sie sterben. Der Barwertanteil ist das Sparvehikel. Über die Prämienzahlung hinausgehendes Geld wird in den Barwert investiert. Je nach Policentyp, es bringt Zinsen, oder Sie können es in bestimmte Vermögenswerte investieren, z.B. Börsenfonds.

In jedem Fall, der Wert wächst mit der Zeit, oder das ist die Absicht. Der Barwert verringert das Risiko der Versicherungsgesellschaft, da sie das Geld bei der Auszahlung zum Ausgleich der Todesfallleistung verwenden. Aber, Sie können den Barwert für andere Zwecke verwenden.

Arten der Barwertlebensversicherung

Bei der Auswahl einer Lebensversicherung mit Barwert haben Sie mehrere Möglichkeiten. Die Kenntnis der jeweiligen Funktionen kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

Lebensversicherung

Eine ganze Lebensversicherung gilt für Ihr ganzes Leben. Es hat die gleiche Prämie und Todesfallleistung für die gesamte Laufzeit der Police, und die Versicherungsgesellschaft legt eine feste Rendite auf den Barwert fest. Die meisten Versicherungsnehmer verdienen rund 2 % ihres Barwertes.

Universelle Lebensversicherung

Eine universelle Lebensversicherung ist komplizierter, da Sie bei den Prämien und Deckungssummen flexibel sind. Solange Sie die Mindestprämie für das Todesfallkapital decken, Sie können jeden Monat mehr oder nur den Mindestbetrag bezahlen. Wenn Sie zusätzliches Geld haben, Sie können es in Ihre Universalpolice einzahlen und in den Barwert investieren. Sie können Ihre Prämien auch vom Barwert abziehen lassen, wenn Ihr Barwert einen bestimmten Punkt erreicht.

Variable Lebensversicherung

Wenn Sie mehr als ein „Sparkonto“ für den Baranteil Ihrer Lebensversicherung wünschen, Variable Life bietet Anlagemöglichkeiten, wie Aktien und Anleihen. Es ist riskanter, weil es keine Garantie dafür gibt, dass Ihr Barwert steigen wird (er kann sinken). Aber die Belohnung ist oft viel bedeutender.

Barwert vs. Risikolebensversicherung

Die Kapitallebensversicherung ist nicht gleichbedeutend mit der Risikolebensversicherung. Sie haben die gleiche Prämisse - ein Sterbegeld, das Ihre Lieben zahlt, wenn Sie sterben, aber das ist es.

Risikolebensversicherungen haben keinen Barwert. Es gilt auch nur für einen bestimmten Zeitraum. Zum Beispiel, eine Laufzeit von 10 Jahren endet nach zehn Jahren. Wenn du lebst (das ist eine gute Sache), die Police erlischt. Einige Versicherungsgesellschaften erlauben Ihnen, sie in eine unbefristete Police umzuwandeln oder die Laufzeit zu verlängern. Möglicherweise müssen Sie sich qualifizieren, auch bekannt als ärztliche Untersuchung und Underwriting, Dies wird wahrscheinlich Ihre Preise für Ihr höheres Alter erhöhen, wenn nichts anderes.

Vor- und Nachteile einer Barwertlebensversicherung

Jede Lebensversicherung hat viele Vorteile und Nachteile. Das Verständnis beider Seiten hilft Ihnen bei der Auswahl der richtigen Richtlinie.

Vorteile

• Es hält ein Leben lang. Solange Sie Ihre Prämien zahlen, Ihre Begünstigten erhalten den Rest Ihres Sterbegeldes.
• Sie können den Barwert verwenden, um Ihre Prämien nach Jahren der Prämienzahlung zu decken.
• Sie können sich vom Barwert leihen und/oder Geld davon abheben, um es zu Lebzeiten zu verwenden.
• Das Geld wächst steuerbegünstigt. Eine Steuerschuld entsteht erst, wenn Sie die Einkünfte abheben.

Nachteile

• Die Prämien einer Lebensversicherung mit Barwert sind viel höher als bei einer Risikolebensversicherung.
• Die Gebühren sind überhöht. Möglicherweise finden Sie kostengünstigere Möglichkeiten, das zusätzliche Geld, das Sie für Ihre Lebensversicherung zahlen, zu investieren.
• Barwertpolitiken sind oft schwer zu verstehen. Manche Leute kaufen sie, ohne vollständig zu verstehen, was sie kaufen oder in was sie investieren.

Wer sollte eine Barwertlebensversicherung beantragen und wer nicht?

Wie bei jeder finanziellen Entscheidung Ob die Barwertlebensversicherung das Richtige für Sie ist oder nicht, hängt von Ihrer Situation ab. Junge Familien halten sich in der Regel an Risikolebensversicherungen. Sie sind berechenbar und schützen Familien, wenn sie am wenigsten Geld für eine Krise zur Verfügung haben. wie der Tod. Eine Laufzeitpolice kann Ereignisse wie eine Hypothek, Kinder gehen aufs College, oder einem überlebenden Ehegatten ein Einkommen zu verschaffen.

Barwertpolitiken sind teurer, aber sie bieten ein weiteres Ventil für Investitionen. Wenn Sie Ihre Rentenbeiträge in Ihrem 401K und/oder IRA ausgeschöpft haben, eine Barwertpolitik kann sinnvoll sein. Sie sollten auch in allen anderen Bereichen Ihres Lebens darauf achten, dass Sie sicher sind. Haben Sie einen Notfallfonds? Haben Sie alle Verbraucherschulden abbezahlt? Wenn Sie über ein verfügbares Einkommen verfügen, das Sie investieren möchten, dann kann eine Barwertpolitik sinnvoll sein.

5 Wege zu Ihrer Barwert-Lebensversicherung

Sie können nicht zu einem Geldautomaten gehen und den Barwert Ihrer Lebensversicherung abheben. Sie können nur auf eine dieser fünf Arten auf das Bargeld zugreifen:

1. Kredit zum Barwert aufnehmen

Sobald Sie einen Barwert angesammelt haben, Sie können einen Kredit aufnehmen. Die Versicherungsgesellschaft bestimmt die Bedingungen, und ja, Sie zahlen Zinsen. Auch wenn Sie diese Zinsen sich selbst zahlen, es kostet immer noch. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, die Versicherungsgesellschaft senkt das Sterbegeld Dollar für Dollar, wenn Sie sterben.

2. Machen Sie eine Teilabhebung

Sie können das Geld zwar nicht an einem Geldautomaten abholen, Sie können einen Teil des Barwertes Ihrer Police teilweise abheben. Dadurch bleibt Ihre Police intakt, verringert jedoch die Gesamtsumme der Todesfallleistung Dollar für Dollar. Zum Beispiel, Wenn Sie 100 $ haben, 000-Police und heben Sie $10 ab, 000 von Ihrem Barwert, Ihre Lieben bekommen $90, 000 statt 100 Dollar, 000 wenn du stirbst.

3. Verzichten Sie auf die Police

Wenn Sie entschieden haben, dass Sie die Richtlinie nicht mehr wünschen, du kannst es abgeben. Sie erhalten den Barwert, abzüglich Gebühren und Steuern, und die Police endet. Ihre Lieben haben kein Sterbegeld mehr, Sie müssen aber auch keine Prämien mehr zahlen.

4. Verkaufen Sie Ihre Police für eine Lebensversicherungsabrechnung

Einige Makler bieten eine Lebensversicherungsabrechnung an, Das heißt, sie bieten an, Ihre Lebensversicherung für einen geringeren Betrag abzurechnen. Wenn Ihre Police 100 $ wert ist, 000, Sie bieten eine Auszahlung von weniger als 100 US-Dollar, 000. Die Abwicklung kann Ihnen mehr bieten als die Rückgabe der Police, Wenn Sie sich jedoch mit mehr als den insgesamt gezahlten Prämien zufrieden geben, Sie schulden Steuern auf die Kapitalerträge.

5. Bezahlen Sie die Prämie mit dem Barwert

Wenn Ihr Barwert hoch genug ist, Sie können das Bargeld verwenden, um Ihre Prämien für Ihre dauerhafte Lebensversicherung zu bezahlen.

Was können Sie mit dem Bargeld machen?

Das Geld gehört Ihnen, um zu tun, was Sie wollen. Die Lebensversicherung sagt Ihnen nicht, wie Sie es verwenden oder genehmigt Ihren Verwendungszweck. Erinnern, Wenn du das Geld nimmst, Sie kürzen oder verzichten auf die Todesfallleistung. Wenn Sie Ihren Lieben ein Vermächtnis hinterlassen wollten, einen geliebten Menschen finanziell unterstützen, oder Ihrer Familie bei den Nachlasskosten helfen möchten, das Geld irgendwo anlegen. Sie können darauf zugreifen, wenn Sie sterben.

Ist eine Lebensversicherung mit Barwert eine gute Wahl?

Eine Lebensversicherung mit Barwert hat ihre Vorteile, aber nur in bestimmten Situationen. Wenn Sie Ihren steuerbegünstigten Ruhestand noch nicht ausgeschöpft haben oder noch Schulden haben, Wenn Sie Ihr Geld in diesen Bereichen investieren, können Sie eine höhere Rendite erzielen.

Wenn Sie eine Police wünschen, die Sie zum Sparen zwingt oder woanders Geld investieren muss, um es im Ruhestand zu verwenden oder für Ihre Lieben zu verlassen, Sprechen Sie mit einem Finanzberater über Ihre Möglichkeiten und finden Sie heraus, welche Lebensversicherung mit Barwert die richtige für Sie sein könnte.