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IRA erklärt:Ihr Leitfaden für steuerbegünstigte Altersvorsorgeinvestitionen

IRAs sind steuerbegünstigte Konten, auf denen Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen verwalten können. Es ist leicht, sich von IRAs einschüchtern zu lassen.

Hier ist ein Beispiel für eine häufige E-Mail, die wir zum Thema IRAs erhalten:

„Ich werde auf eigene Faust eine IRA in Roth eröffnen und würde gerne wissen, welche Online-Seiten Sie oder Ihre Leser vorschlagen würden. Ich möchte in Indexfonds investieren, da ich gehört habe, dass es sich dabei um Bienenstöcke handelt, aber in Büchern, im Internet und in Zeitschriftenartikeln wird leider nichts über das WIE berichtet und viel Zeit mit dem WARUM verbracht.

„Im Moment beschäftige ich mich intensiv mit E*Trade und ING. Ich muss mehr über Roths wissen, bevor ich meine endgültige Entscheidung treffe, obwohl es bei ING derzeit am besten aussieht. Vanguard hört sich gut an, aber das Minimum von 3.000 US-Dollar ist ein Problem.“

Individuelles Rentenkonto – Was ist eine IRA?

Laut dem Internal Revenue Service ist der Fachbegriff „Individual Retirement Arrangement“, obwohl er häufiger als „Individual Retirement Account“ oder IRA bezeichnet wird.

Eine IRA ist einfach ein Depotkonto. Es ist ein Etikett. Der Unterschied zwischen einem IRA und einem gewöhnlichen Anlagekonto besteht in zweierlei Hinsicht:

Ihre Beiträge zu Ihrer IRA können möglicherweise von der Einkommensteuer abgezogen werden. (Weitere Details unten.)
Alle Gewinne (Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne) bleiben unversteuert erhalten, solange sie auf dem Konto verbleiben.

Verwandt>> So starten Sie eine Roth IRA

Wenn Sie eine IRA öffnen, enthält sie nichts. Es ist wie ein Eimer – es ist nur ein Ort, an dem Sie etwas hineinlegen können – und was Sie in Ihren Eimer legen, sind Investitionen. Sie könnten beispielsweise über Ihr Rentenkonto Aktien oder vielleicht Staatsanleihen kaufen. Manche Leute nutzen ihre IRAs, um Immobilien zu kaufen; Und manche lassen ihr Geld einfach liegen und verdienen Zinsen, so als ob es auf der Bank am Ende der Straße deponiert wäre.

Kluge Menschen verwechseln mit der Zeit die Dinge. Ihre Portfolios können eine Kombination aus Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Immobilien enthalten. Aber sie müssen überhaupt nicht diversifiziert sein. Ihre IRA kann einen einzelnen Indexfonds enthalten, wenn Sie dies wünschen.

Aber denken Sie daran:Eine IRA ist keine Investition – es ist ein Ort, an dem Investitionen getätigt werden .

Was ist der Nutzen einer IRA?

Der Hauptvorteil einer IRA besteht darin, dass die Rendite einer Investition nicht besteuert wird.

Unbesteuert werden die mit einem IRA erzielten Gewinne viel schneller erzielt als mit einem gewöhnlichen Anlagekonto, bei dem Ihre Einnahmen jedes Jahr besteuert werden.

Darüber hinaus werden je nach Art der von Ihnen eingerichteten IRA weder Ihre Abhebungen (Roth IRA) noch Ihre Beiträge (traditionelle IRA) besteuert. Im Laufe Ihres Lebens kann eine steuerbegünstigte persönliche Sparvereinbarung (IRA) Ihr Guthaben um Zehntausende Dollar erhöhen, die Sie sonst möglicherweise nicht gehabt hätten. Dies ist ein Vorteil, den die Bundesregierung Arbeitnehmern bietet, um sie zum Sparen für den Ruhestand zu ermutigen, und der Vorteil ist so bedeutend, dass er nicht übersehen werden sollte.

Arten von IRAs und ihre Steuervorteile

Es gibt zwei Haupttypen von IRAs – eine traditionelle IRA und eine Roth IRA. Um den Unterschied zu verstehen, schauen wir uns zunächst ein normales Anlagekonto an, also eines ohne Steuervorteile.

Normales Anlagekonto (keine Steuervorteile)
Wenn Sie ein Nicht-Rentenkonto nutzen, investieren Sie Geld nach Steuern, das heißt, Sie haben bereits Steuern auf dieses Einkommen gezahlt und investieren einen Teil dessen, was nach Steuern übrig bleibt. Je nachdem, wie Sie investieren, müssen Sie möglicherweise auch Zinsen, Dividenden und alle anderen Gewinne besteuern. Auch der Wertzuwachs beim Verkauf Ihrer Anlage wird für Sie steuerpflichtig.

Im Vergleich zu einem normalen Anlagekonto hat die Investition über eine IRA drei verschiedene steuerliche Auswirkungen:

Traditionelle IRA – Bei einer herkömmlichen IRA können Sie das von Ihnen investierte Geld von den Steuern des Jahres abziehen, zahlen jedoch Steuern auf alle Abhebungen, die Sie vom Konto vornehmen.

Ihre Beiträge (d. h. das Geld, das Sie investieren) sind steuerlich absetzbar.
Alle Gewinne (d. h. Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne) werden nicht besteuert, solange das Geld auf dem Konto verbleibt.
Wenn Sie das Geld nach dem 59. Lebensjahr abheben, zahlen Sie die normale Einkommenssteuer auf den Betrag, den Sie abheben.

Roth IRA – Mit einer Roth IRA investieren Sie Geld, auf das Sie Steuern gezahlt haben, aber Ihre Abhebungen werden nicht besteuert.

Ihre Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar.
Alle Gewinne (d. h. Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne) werden nicht besteuert, solange das Geld auf dem Konto verbleibt.
Wenn Sie das Geld nach dem 59. Lebensjahr abheben, zahlen Sie keine Einkommenssteuer auf den Betrag, den Sie abheben.

Wann es sinnvoll ist, sich für das eine oder das andere zu entscheiden, werden wir in einem folgenden Beitrag besprechen. Im Moment müssen Sie nur den Hauptunterschied zwischen den beiden Haupttypen von IRAs kennen.

Zusätzlich zu den beiden Arten von IRAs können Sie auch ein individuelles Rentenrentenkonto eröffnen. Im Allgemeinen sind diese wie herkömmliche IRAs strukturiert, es gibt jedoch Einschränkungen hinsichtlich der möglichen Begünstigten. Die Prämien müssen flexibel sein, um in künftigen Jahren niedrigere Grenzen zu ermöglichen und auf die IRA-Beitragsgrenze anzurechnen. Mit anderen Worten handelt es sich um eine IRA, die in ein bestimmtes Anlageinstrument (Annuitäten) investiert, diese muss jedoch auf einem separaten Konto geführt werden.

IRA-Einschränkungen

Nachfolgend finden Sie einige allgemeine Einschränkungen. Ausführliche Informationen erhalten Sie in klarer Sprache auf der IRS-Website, indem Sie „590-A“ in Ihre bevorzugte Suchmaschine eingeben. Kapitel 1 befasst sich mit traditionellen IRAs und Kapitel 2 mit Roth-IRAs.

1. Nicht jeder kann ein IRA-Konto eröffnen. Mit der Schaffung von IRAs richtete sich die Regierung gezielt an Menschen, die ihren Lebensunterhalt verdienen. Ein Job ist daher die wichtigste Voraussetzung für die Qualifikation für eine IRA. Sehr wohlhabende Menschen oder Rentner, die von ihren Investitionen leben, können keine eröffnen. Sobald Sie ein IRA-Konto eröffnet haben, können Sie es ein Leben lang behalten.

2. Es gibt Beitragsgrenzen. Für 2015 dürfen Ihre Gesamtbeiträge zu allen Ihren traditionellen und Roth-IRAs nicht mehr als 5.500 US-Dollar betragen – wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, sind es 6.500 US-Dollar – oder Ihre steuerpflichtige Vergütung für das Jahr, wenn Ihre Vergütung unter dieser Dollargrenze lag. (Diese Beträge ändern sich jährlich, daher lohnt es sich, die oben genannte Website zum Formular 590-A zu besuchen.)

Das IRA-Beitragslimit gilt nicht für 401(k)-Rollover-Beiträge und qualifizierte Reservistenrückzahlungen.
Bei verheirateten Paaren ermittelt jeder Ehegatte seinen Höchstbetrag separat anhand seiner eigenen Entschädigung. Dies ist selbst in Staaten mit Gemeinschaftseigentumsgesetzen die Regel.

3. Sie können auch dann Beiträge zu einer IRA leisten, wenn Sie am Arbeitsplatz Beiträge zu einem 401(k)- oder ähnlichen Rentenplan leisten. Sobald Ihr Einkommen jedoch 60.000 US-Dollar (Einzeleinkommen) oder 96.000 US-Dollar (Gesamteinkommen) übersteigt, treten Beschränkungen in Kraft. Auf der IRS-Formular-590-A-Webseite werden die verschiedenen Szenarien in zwei Tabellen klar dargelegt (Tabelle 1-2 und Tabelle 1-3, falls Sie danach suchen).

Wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner über eine betriebliche Altersvorsorge verfügen, erfolgt keine Kürzung Ihrer Beitragsgrenze.

4. Es gibt einen jährlichen Stichtag. Nach dem 15. April des Folgejahres können Sie für ein bestimmtes Jahr keine Beiträge mehr leisten. Sie sind nicht verpflichtet, jedes Jahr einen Beitrag zu leisten, aber Sie können diesen Betrag nicht mehr nachholen, wenn Sie den Stichtag überschritten haben.

5. Ihre IRA kann nicht in Dinge investieren, die unter Ihrer Kontrolle stehen, wie zum Beispiel Ihr Unternehmen. Es gibt nur wenige Einschränkungen – Sie können beispielsweise in Immobilien investieren – aber in der Regel können die Dinge, in die Sie investieren, nicht mit Ihnen in Verbindung gebracht werden (wie Ihr Zuhause oder Ihr Unternehmen). Sie können ihr auch kein Eigentum verkaufen oder Eigentum für Ihren persönlichen Gebrauch kaufen.

6. Sie können keine Kredite von Ihrer IRA aufnehmen oder diese als Sicherheit für einen Kredit verwenden.

7. Ihre IRA kann nicht in Sammlerstücke investieren , mit Ausnahme der vom US-Finanzministerium geprägten Goldmünzen.

Wenn Sie Transaktionen durchführen, die der IRS als verboten bezeichnet, wird Ihr IRA als reguläres Konto neu klassifiziert und Sie werden so besteuert, als ob Sie am ersten Tag des Jahres eine vollständige Auszahlung vorgenommen hätten.

Wo man eine IRA eröffnet

Da es sich bei einer IRA technisch gesehen nur um ein weiteres Anlagekonto handelt, bieten Tausende von Institutionen, die Anlagekonten anbieten, auch IRAs an. Jedes hat seine Vor- und Nachteile.

Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten IRAs an, erlauben jedoch möglicherweise nur die Verwendung des Geldes für Einlagenzertifikate oder Geldmarktkonten.
Große Investmentfondsgesellschaften wie Vanguard sind großartige Orte, um eine IRA zu eröffnen, erfordern jedoch oft eine Mindestanfangsinvestition von mehreren tausend Dollar und bieten eine begrenzte Auswahl an Anlagemöglichkeiten.
Discount-Broker wie Sharebuilder und E*trade ermöglichen es neuen Anlegern, ohne Mindestbeträge für den Ruhestand zu sparen, und sie erheben in der Regel geringere oder gar keine Gebühren.

Es gibt nicht den einen richtigen Ort, um ein Konto zu eröffnen. Sie müssen nach einem Ort suchen, der für Sie gut ist. (Ich untersuche einige Optionen in Teil 2 der Einführungsreihe zur Roth IRA.)

Fragen, die Sie bei der Recherche stellen sollten, wo Sie eine IRA eröffnen können:

Gibt es eine Mindestanfangsinvestition?
Welche Gebühren werden dem Konto belastet?
Bietet das Unternehmen automatische Beiträge an?
- Was sind die Grenzen?
Welche Anlagemöglichkeiten gibt es?
- Aktien?
- Investmentfonds?
- Immobilien?
Ist es möglich, Kontoauszüge automatisch in Quicken herunterzuladen?

Denken Sie daran: Das Perfekte ist der Feind des Guten. Es ist weitaus besser, jetzt über einen beliebigen Anbieter eine Roth IRA zu eröffnen, als zu zögern, weil Sie sich Sorgen machen, den allerbesten Ort zu finden. Recherchieren Sie. Wenn Sie einen Ort gefunden haben, der Ihren Anforderungen entspricht, eröffnen Sie eine IRA. Machen Sie sich keine Sorgen darüber, ob es wirklich die beste Wahl ist oder nicht. Finden Sie eine gute Wahl und treffen Sie sie.

Die GRS-Reihe „Einführung in die Roth IRAs“

Schauen Sie sich den Rest unserer Roth IRA-Reihe an, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie Ihre Roth IRA starten, welche Investitionen am besten sind und andere allgemeine Fragen zu diesen großartigen Konten.

Teil 1: Die außergewöhnliche Kraft des Zinseszinses
Teil 2: Was ist eine Roth IRA und warum sollte Sie das interessieren?
Teil 3: So eröffnen Sie eine Roth IRA (und wo)
Teil 4: Welche Investitionen eignen sich am besten für eine Roth IRA?
Teil 5: Fragen und Antworten zu Roth IRAs