Geldmarktkonten vs. CDs:Welche Sparoption ist die beste?

Konservative Sparinstrumente wie Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktkonten erscheinen heutzutage trotz niedriger Zinssätze besonders attraktiv. Doch wie wählen Sie das richtige Sparfahrzeug für Ihre Bedürfnisse aus? Es gibt viele Möglichkeiten und ein paar Informationen helfen Ihnen dabei, die beste Wahl für Ihre Situation zu treffen.

Lassen Sie uns zunächst einige grundlegende Begriffe definieren.

Geldmarktkonto

Geldmarktkonten zahlen einen Zinssatz, der von Tag zu Tag variieren kann. Bei den meisten Geldmarktkonten können Sie über Schecks oder eine Bankomatkarte auf Ihr Geld zugreifen. Überprüfen Sie jedoch unbedingt, wie viele Transaktionen Sie durchführen dürfen, da die meisten Geldmarktkonten ein Transaktionslimit haben. Relativ gesehen bieten sie jedoch eine angemessene Menge an Liquidität.

Einzahlungsbescheinigung

Im Gegensatz dazu erfordert eine Einzahlungsbescheinigung, dass Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum binden und bei vorzeitiger Auszahlung eine Strafe zahlen. Dadurch wird zwar der Zugang zu Ihrem Geld eingeschränkt, der Vorteil besteht jedoch darin, dass der Zinssatz für die Laufzeit der CD festgelegt ist und im Allgemeinen höher ist als der Zinssatz für liquidere Konten.

Anmerkung von J.D.: Weitere Informationen finden Sie in meiner Einführung zu Einlagenzertifikaten vom letzten Herbst.

Sicherheit geht vor

Das oberste Ziel eines konservativen Sparinstruments besteht darin, sicherzustellen, dass Sie kein Geld verlieren. Wenn Sie also konservativ bleiben möchten, sollten Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Geld auf ein garantiertes Konto einzahlen.

Möglicherweise wissen Sie, dass die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bestimmte Bankeinlagen versichert. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie alle versichern Finanzprodukte von Banken. Beispielsweise fallen CDs, Geldmarktkonten, Spar- und Girokonten alle unter die FDIC. Anlageinstrumente wie Investmentfonds und Rentenversicherungen sind nicht abgedeckt, auch wenn sie über eine Bank erworben werden. Und einige Arten von CDs, die keinen vorher festgelegten Zinssatz zahlen (sondern eher wie Investitionen wirken und entsprechend der Marktleistung zahlen), sind ebenfalls nicht abgedeckt.

Beachten Sie auch die Versicherungsgrenzen der FDIC. Im Allgemeinen betragen diese 100.000 US-Dollar pro Einleger bei jeder Bank, für 2009 wurde diese Grenze jedoch vorübergehend festgelegt auf 250.000 US-Dollar erhöht. Da es noch weitere Variablen gibt, lassen Sie sich bei der Kontoeröffnung von Ihrem Bankberater schriftlich bestätigen, ob das Konto durch die FDIC-Versicherung abgedeckt ist.

Liquidität vs. Rendite

Sobald Sie für die Sicherheit Ihres Geldes gesorgt haben, indem Sie garantierte Sparoptionen identifiziert haben, können Sie zum besten Zinssatz einkaufen. Die Zinssätze steigen und fallen ständig, aber einer der wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung der Höhe der Zinssätze ist die Zeitspanne, für die Sie bereit sind, Ihr Geld zu sperren. Generell gilt:Je länger Ihr Geld gebunden ist, desto höher ist der Zinssatz, den Sie erhalten.

Aus diesem Grund zahlen Girokonten, bei denen Ihr Geld ständig verfügbar ist, oft überhaupt keinen Zinssatz. Hochverzinsliche Sparkonten und Geldmarktkonten können für Sie etwas besser sein, und CDs könnten noch besser abschneiden, insbesondere wenn Sie bereit sind, Ihr Geld für einen längeren Zeitraum zu sperren.

Durch den Verzicht auf Liquidität – einfachen Zugang zu Ihrem Geld – können Sie im Allgemeinen eine höhere Rendite erzielen.

Raten einkaufen:Worauf Sie achten sollten

Wenn Sie Einlagenzertifikate und Geldmarktkonten kaufen, kann es hilfreich sein, in dieser Reihenfolge vorzugehen:

1. Bestätigen Sie, dass jedes Fahrzeug, das Sie in Betracht ziehen, durch die FDIC-Versicherung abgedeckt ist.
2. Finden Sie heraus, welche Fahrzeuge in den Zeitrahmen passen, in dem Sie das Geld benötigen, und denken Sie daran, dass längere Verpflichtungen zu höheren Zinssätzen führen können.
3. Suchen Sie nach Tarifen für Fahrzeuge, die Ihrem Zeitrahmen entsprechen.

Die Verwendung einer Online-Ressource ist eine ideale Möglichkeit, nach Tarifen zu suchen, da hier Informationen aus einer Vielzahl von Quellen zusammengeführt werden. So können Sie in wenigen Minuten Entscheidungen treffen, die Ihnen direkt zusätzliches Geld einbringen.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, ist seit 20 Jahren in der Finanzbranche tätig und war unter anderem über ein Dutzend Jahre lang Mitglied des Executive Committee von Manning &Napier Advisors, Inc.

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