Navigieren zu renditestarken Ersparnissen:Überprüfen, Sparen und CDs erklärt

In einer schwierigen Wirtschaftslage sind hohe Zinsen der heilige Gral konservativer Anleger, insbesondere derjenigen, die nicht in Anleihen investieren möchten. Aber in diesem In der schwierigen Konjunktur hat „hoher Zins“ nicht wirklich viel bedeutet:Hochverzinsliche Sparkonten erzielen eine Rendite von unter zwei Prozent!

Die Leser von „Werde langsam reich“ sind wie alle anderen auch. Ein paar Mal in der Woche erhalte ich E-Mails von jemandem, der nach höheren Zinssätzen sucht, aber nicht weiß, wo er diese finden kann. Inspiriert von einem aktuellen Artikel im Consumer Reports Money Adviser , ich werde die Top-Optionen für die Suche nach hohen Zinssätzen durchgehen.

Zunächst möchte ich Sie alle an eines erinnern:Die Zinssätze werden wahrscheinlich nicht steigen, bis sich die Wirtschaft erholt. Capital One 360 ​​hasst Sie nicht. Ally Bank versucht nicht, Sie abzuzocken. Wir befinden uns derzeit einfach nicht in einem Hochzinsumfeld. Die Regierung hält die Zinsen niedrig, weil sie dies nicht tut Sie möchten, dass Sie sparen – sie möchten, dass Sie Ihr Geld in die Börse oder in die allgemeine Wirtschaft pumpen. Solange sich die Dinge nicht ändern, werden wir nicht mehr die hohen Zinsen wie im Jahr 2006 erleben.

Also, wo kann Sie streben hohe Zinsen an? Schauen wir uns einige Optionen an.

Hinweis:

Im Februar habe ich darüber geschrieben, wie Sie sicher die besten Zinssätze für Ihre Ersparnisse erhalten. In diesem Artikel ging es um Bankkonten, aber auch um Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Heute schaue ich mir nur hochverzinsliche Bankkonten an.

Girokonten mit hohem Zinssatz

Viele kleine Gemeindebanken und Kreditgenossenschaften bieten hochverzinsliche Girokonten mit Prämien an, die sie in Zusammenarbeit mit Unternehmen wie BancVue anbieten. Verschiedene Banken haben unterschiedliche Namen für diese Girokonten, sie haben jedoch alle ähnliche Merkmale. Diese sogenannten Prämien-Girokonten bieten hohe Zinssätze – wenn Sie erfüllen bestimmte Anforderungen.

Normalerweise müssen Sie:

• Erhalten Sie Ihre monatliche Abrechnung online, nicht per Post.
• Melden Sie sich mindestens einmal im Monat bei Ihrem Konto an.
• Tätigen Sie jeden Monat eine bestimmte Anzahl an Debitkartenkäufen (normalerweise etwa 12 – und Abhebungen am Geldautomaten zählen nicht).
• Führen Sie mindestens eine elektronische Transaktion pro Monat durch, beispielsweise eine automatische Zahlung an den Stromversorger.

Wenn Sie diese Anforderungen erfüllen, finden Sie möglicherweise immer noch einige Kreditgenossenschaften und Gemeindebanken, bei denen Sie derzeit zumindest für einen Teil des Geldes auf Ihrem Konto Zinssätze von bis zu etwa 5 Prozent verdienen können. Bei einigen Banken können Sie diesen hohen Zinssatz für Beträge bis zu 10.000 US-Dollar verdienen; bei anderen sind es 25.000 US-Dollar. Jedes Geld, das über dieser Obergrenze liegt, bringt eine geringere Rendite. Und wenn Sie die Kontoanforderungen in einem bestimmten Monat nicht erfüllen, führt dies ebenfalls zu einem niedrigeren Zinssatz. Diese Tarife werden höchstwahrscheinlich nur Personen angeboten, die im lokalen Marktgebiet der Bank oder Kreditgenossenschaft ansässig sind. (Kreditgenossenschaften verlangen, dass Sie Mitglied werden. Überprüfen Sie daher unbedingt, ob Sie die spezifischen Mitgliedschaftsvoraussetzungen der Kreditgenossenschaft erfüllen, an der Sie interessiert sind.)

Wie können diese Banken hohe Zinssätze für Girokonten anbieten? Laut der Juli-Ausgabe 2010 von Consumer Reports Money Adviser :

Einige Kontoanforderungen – etwa Online-Banking und der Empfang elektronischer Kontoauszüge – ermöglichen den Finanzinstituten Kosteneinsparungen, während bei der häufigen Verwendung von Debitkarten Gebühren anfallen. Diese Ersparnisse und Einnahmen sind für die höheren Sätze verantwortlich.

Diese Konten sind lokalisiert und Sie müssen nach der besten Bank in Ihrer Nähe suchen. Hier in Portland zum Beispiel bietet Advantis Credit Union 1,75 % APY auf ihr Fusion Checking (für Guthaben bis zu 25.000 $), solange Sie die monatlichen Anforderungen erfüllen (Satz vom 11. Dezember 2016). Möglicherweise finden Sie jedoch auch anderswo in den USA höhere Zinssätze.

Verwenden Sie diese Liste bei Money Rates, um ein hochverzinsliches Girokonto in Ihrer Nähe zu finden.

Hinweis:

In der Vergangenheit Kiplinger’s Personal Finance hat das Charles Schwab High-Yield Investor Girokonto zum „besten Girokonto des Jahres“ gekürt. Es bietet derzeit einen variablen APY von 0,06 % und muss an ein Brokerage-Konto gebunden sein. Wenn ein Prämien-Girokonto für Sie jedoch keine Option ist, ist das Schwab-Konto möglicherweise eine gute Wahl. (Preis vom 11. Dezember 2016)

Unsere aktuellen Untersuchungen deuten jedoch auch darauf hin, dass einige Kreditgenossenschaften einen höheren effektiven Jahreszins für ihre Prämien-Girokonten anbieten. Es könnte einen Blick wert sein.

Sparkonten mit hohem Zinssatz

Wenn Sie sich nicht durch viele Hürden springen lassen möchten, ist ein Prämien-Girokonto möglicherweise nicht die beste Option; Möglicherweise sind Sie mit einem hochverzinslichen Sparkonto bei einer herkömmlichen Bank oder einer Online-Bank besser dran.

Wenn Sie nach einem hochverzinslichen Sparkonto suchen, sollten Sie sich unbedingt bei Online-Banken umsehen.
Warum? Bedenken Sie Folgendes:

1. Obwohl viele traditionelle Banken (wie Bank of America und Wells Fargo) eine wachsende Online-Präsenz haben, haben sie im Allgemeinen niedrigere Zinssätze und höhere Gebühren als reine Online-Banken wie Capital One 360.
2. Sicherheitsbedenken sind der größte Grund, der Menschen vom Online-Banking abhält. Aber Consumer Reports Money Adviser behauptet, dass Online-Banking tatsächlich sicherer sein könnte als beim herkömmlichen Banking, da es keine Papierspuren gibt und Ihre Transaktionen digital verschlüsselt sind.

In seiner Ausgabe vom Juli 2009 berichtet der Consumer Reports Money Adviser angegeben:

„Online-Banking wird trotz eines holprigen Starts eher zur Regel als zur Ausnahme.“ Der Newsletter zitiert Untersuchungen von Forrester Associates, die vorhersagen, dass 76 Prozent der amerikanischen Haushalte mit Internetzugang bis zum nächsten Jahr Online-Bankgeschäfte tätigen werden.

Hier sind einige Online-Banken, die Sie in Betracht ziehen sollten:

• Das CIT Bank Savings Account bietet einen effektiven Jahreszins von 0,95 % auf Einlagen von 100 bis 24.999 $ und einen effektiven Jahreszins von 0,95 % auf Einlagen von 25.000 $ oder mehr. Henry Ittleson gründete CIT 1908 mit dem Ziel, Finanzierungen für Unternehmen bereitzustellen. CIT ist weiter gewachsen und bietet Unternehmen in vielen verschiedenen Branchen Finanzierungen, Kredite und Versicherungen an. Die CIT Bank ist eine FDIC-versicherte Institution, die kleine Unternehmen und Verbraucher mit CDs, Sparkonten und Depotkonten beliefert. (Preis vom 11. Dezember 2016)
• Everbank Yield Pledge Money Market bietet einen APY von 1,11 % im ersten Jahr und einen laufenden Zinssatz von 0,61 % APY auf seinem Geldmarktkonto. Everbank ist eine reine Online-Bank, die von Forbes fünf Jahre in Folge als „Best of the Web“ ausgezeichnet wurde Außerdem wurde es vom Money Magazine als „Best of the Breed“ für Online-Banken ausgezeichnet . Everbank verlangt eine Ersteinzahlung von 5.000 $. (Preis vom 11. Dezember 2016)
• Das Geldmarktkonto von Sallie Mae bietet einen effektiven Jahreszins von 0,90 % ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren sowie tägliche Zinseszins. Ich weiß nicht viel über dieses Konto, aber es könnte einen genaueren Blick wert sein. (Preis vom 11. Dezember 2016)
• Das Online-Sparkonto von Ally Bank bietet derzeit einen effektiven Jahreszins von 1,45 % ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren. Ally Bank ist die Reinkarnation der GMAC Bank und wurde von Kiplinger’s Personal Finance zum besten Hochzinssparkonto des Jahres 2009 gekürt . (Preisstand:09.02.2018)
• Kiplingers Das beste Hochzinssparkonto des Jahres 2008 war FNBO Direct, ein Online-Sparkonto, das derzeit einen effektiven Jahreszins von 0,95 % ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren bietet. Laut einer Studie von BankRate wurde FNBO auch als eine der sichersten großen Online-Banken eingestuft. (Preis vom 11. Dezember 2016)
• Und schließlich gibt es noch das gute alte Capital One 360-Sparkonto, das 0,75 % APY auf sein Sparkonto bietet (ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren). Dies ist die Bank, für die ich mich vor ein paar Jahren entschieden habe. Ich bin bei ihnen geblieben, auch wenn ihre Tarife nicht mehr im oberen Preissegment liegen. (Preis vom 11. Dezember 2016)

In den Kommentaren haben die Leser auch Dollar Savings Direct (Sparkonto 0,55 % effektiver Jahreszins, mindestens 1.000 $, keine monatliche Gebühr. Zinssatz vom 11. Dezember 2016) und SmartyPig (Tier 1-Zinssatz beträgt 0,80 % effektiver Jahreszins in einem speziellen zielorientierten Sparkonto mit etwas anderen Regeln als die meisten Konten. Zinssatz vom 11. Dezember 2016) vorgeschlagen.

Hochverzinsliche Sparkonten sind einfach und sicher. Um den hohen Zinssatz zu erhalten, müssen Sie sich keine Gedanken über die Erfüllung irgendwelcher Mindestanforderungen (außer vielleicht eines Mindestguthabens) machen. Und bei vielen Online-Banken (und auch bei einigen traditionellen Banken) können Sie mehrere Konten eröffnen, um für individuelle Ziele zu sparen. Hochverzinsliche Sparkonten haben jedoch einen großen Nachteil:Sie zahlen im Allgemeinen nicht so viel Zinsen wie ein Prämien-Girokonto oder ein Einlagenzertifikat.

FAQ: Was ist mit Geldmarktkonten? „Geldmarktkonto“ ist nur ein Marketingbegriff. Bei diesen Konten handelt es sich im Grunde um aufgemotzte Sparkonten mit höheren Zinssätzen und höheren Mindestguthaben. Da Geldmarktkonten höhere Mindestguthaben haben, haben Banken mehr Spielraum bei der Verwendung der Gelder auf Ihrem Konto. Ansonsten gibt es keinen großen Unterschied zu regulären Sparkonten.

Einzahlungszertifikate

Eine letzte Möglichkeit, hohe Zinsen zu verdienen, ist die Verwendung eines Einlagenzertifikats (auch CD genannt). Bei CDs handelt es sich um Festgelder:Sie geben Ihr Geld bei einer Bank und versprechen, es für einen bestimmten Zeitraum nicht anzufassen. Das Öffnen einer CD ähnelt einem Kredit bei der Bank, die das Geld innerhalb des von Ihnen vereinbarten Zeitraums beliebig anlegen kann. Im Allgemeinen gilt:Je länger Sie Ihr Geld bei der Bank behalten, desto höher ist der Zinssatz, den Sie erhalten.

Im Gegensatz zu einem Sparkonto ändert sich der Zinssatz nicht, sobald Sie Ihr Geld auf eine CD einzahlen. Wenn Sie, wie ich es in der obigen CD getan habe, eine sechsmonatige Einlagenbescheinigung zu 3,50 Prozent eröffnen und dann die Zinssätze auf 1,00 Prozent sinken (wie es nach der Eröffnung dieses Kontos der Fall war), verdienen Sie für die gesamte Laufzeit immer noch 3,50 Prozent.

Der Haken daran ist, dass CDs weniger liquide sind als andere Konten, was bedeutet, dass Sie dort kein Geld ein- und auszahlen können, wie dies bei einem Giro- oder Sparkonto der Fall ist. Wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit (also vor Ende der Laufzeit) von einer CD abheben, fallen Ihnen Pfandzinsen an. Und in manchen Fällen verlieren Sie möglicherweise sogar einen Teil Ihres Kapitals!

Hinweis: Hier ist ein „Fallstrick“, auf den Sie bei CDs achten sollten. Was passiert, wenn Ihre CD fällig wird, hängt von den Vereinbarungen ab, die Sie mit der Bank getroffen haben. Viele CDs verlängern sich automatisch, was möglicherweise nicht Ihren Wünschen entspricht. Wenn Ihre Amtszeit zu Ende geht, stellen Sie sicher, dass Sie genau Bescheid wissen Was passiert mit dem Geld? Scheuen Sie sich nicht, anzurufen und zu fragen.

Sie können Finden Sie die besten CD-Tarife online, aber vergessen Sie nicht, sich bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft zu erkundigen. Meine Kreditgenossenschaft hat oft wettbewerbsfähige Tarife. Mehr zum Thema Einlagenzertifikate (inkl. ein paar Tipps und Tricks) erfahren Sie im GRS-Archiv.

Tipp: Es ist Eine weitere Möglichkeit, hohe Zinsen zu erzielen, die jedoch mit einem höheren Risiko verbunden ist. Verbraucherfinanzierungsunternehmen sind Subprime-Kreditgeber, die sich Geld von Leuten wie Ihnen leihen und es zu hohen Zinssätzen an Leute wie meinen Freund Michael verleihen, der gerade Insolvenz angemeldet hat. Über diese Orte können Sie eine tolle Rendite auf Ihr Geld erzielen, Ihre Einlagen jedoch nicht versichert. Ich bin nicht bereit, mein Geld an einen dieser Orte zu stecken, sondern an Sie könnte sein. Mein Nachbar – der echte Millionär von nebenan – hat ein Stück Kleingeld bei einer örtlichen Finanzgesellschaft und zahlt ihm 4,09 Prozent. Er liebt es.

Auswahl eines hochverzinslichen Kontos

Welche dieser Optionen ist also die richtige für Sie? Sie sind der Einzige, der diesen Anruf tätigen kann. Wie immer liegt der Schlüssel darin, sich nach einem Konto umzusehen, das Ihren aktuellen Anforderungen entspricht.

• Wählen Sie ein Girokonto mit hohen Zinsen, wenn Sie Ihre Debitkarte häufig verwenden und Fühlen Sie sich wohl, wenn Sie auf Papierauszüge verzichten. Seien Sie aufmerksam, sobald Sie das Konto eröffnet haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie die Kontoanforderungen nicht erfüllen können, zögern Sie nicht, zu einer anderen Option zu wechseln.
• Wählen Sie ein hochverzinsliches Sparkonto, um langsam aber sicher Ihren Notgroschen aufzubauen, ohne Einschränkungen bei der Verwendung des Geldes.
• Wählen Sie eine Einzahlungsbescheinigung, wenn Sie wissen, dass Sie das Geld für einen bestimmten Zeitraum nicht benötigen – oder vielleicht, um zu verhindern, dass Sie das Geld anfassen, bis Sie es brauchen. (Mir gefällt dieser Ratschlag, parallele CDs oder eine CD-Leiter als einfache Absicherung zu verwenden.)
• Wenn Sie einen höheren Zinssatz wünschen und bereit sind, Ihr Geld auf ein unversichertes Konto zu legen, erkunden Sie die Welt der Verbraucherfinanzierungsunternehmen. (Aber seien Sie sehr Seien Sie vorsichtig, wenn Sie dies tun.)
• Wenn Sie auf der Suche nach einem höheren Renditepotenzial sind, ein höheres Risiko vertragen können und mit der Welt des Investierens vertraut sind, dann schauen Sie sich andere Optionen an, wie zum Beispiel Anleihen oder Aktien, die Dividenden zahlen.

Sie kennen wahrscheinlich bereits meinen eigenen Aufbau. Hochverzinsliche Girokonten funktionieren für mich nicht. Ich habe es etwa ein Jahr lang ausprobiert und meine Ausgabegewohnheiten entsprachen einfach nicht den Anforderungen. Ich glaube nicht, dass ich mich einmal für den hohen Zinssatz qualifiziert habe. Seit ich vor zwei Jahren gelernt habe, wie man sie benutzt, habe ich Von Zeit zu Zeit gebrauchte CDs. Im Moment habe ich zum Beispiel das Geld für unsere bevorstehende Reise nach Europa auf einer CD versteckt, wo es ein bisschen Zinsen abwirft, bis ich das Geld brauche. Aber wie ich schon oft erwähnt habe, zahle ich den Großteil meiner Ersparnisse bei Capital One 360. (Das heißt nicht, dass Sie sollten sich für Capital One 360 entscheiden – es gibt viele andere tolle Optionen.)

Wie immer bin ich daran interessiert, zu hören, was Sie zu sagen haben. Sorgen Sie sich darum, hohe Zinsen zu finden? Wechseln Sie die Bank, um bessere Zinssätze zu finden? Welche Art von System haben Sie gefunden, um Ihren Bedarf an besseren Erträgen in Einklang zu bringen und Ihnen gleichzeitig die Möglichkeit zu geben, Ihr Geld so zu verwenden, wie Sie es möchten? (Und hatte jemand Erfolg mit Peer-to-Peer-Kreditseiten wie Lending Club?)

Scheckheftregisterfoto von Lemonjenny.