Zielfonds:Ein umfassender Leitfaden zur Auswahl des richtigen Fonds

Sie finden die entspannte Art des Investierens also sehr reizvoll:Sie mögen die Einfachheit und die langfristigen Ergebnisse. Aber Sie möchten sich nicht die Mühe machen, Ihr eigenes Portfolio aus Indexfonds aufzubauen und es mit zunehmendem Alter anzupassen (genauso wie Sie Ihren eigenen Zielfonds erstellen). An diesem Punkt in Ihrem Leben wünschen Sie sich einfach eine Lösung, die Sie einfach einrichten und vergessen können, zumindest bis Sie sich beim Aufbau Ihres eigenen Anlageportfolios wohler fühlen. Zielfonds scheinen perfekt für den Job zu sein, aber welcher ist der Richtige für Sie? Lassen Sie uns durch die Auswahl eines Zielfonds gehen.

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Welchen Zielfonds soll ich wählen?

Der erste Schritt besteht darin, die Fondsfamilie (Fidelity, Vanguard usw.) auszuwählen. Diese Entscheidung kann nicht übersehen werden, da jedes Unternehmen seine Mittel anders verwaltet; Ein Fonds mit Zieldatum 2040 von T. Rowe Price wird sich von einem Fonds mit Zieldatum 2040 von Fidelity unterscheiden. Jedes Unternehmen hat seine eigene Philosophie und Methodik. Vergleichen wir die drei größten Akteure auf diesem Markt:Fidelity Freedom Funds, T Rowe Price Retirement Funds und Vanguard Target Retirement Funds.

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Das erste Kriterium, anhand dessen Sie die Fondsfamilien vergleichen können, sind die Kosten, insbesondere die Kostenquote (die jährlichen Gesamtkosten für Dinge wie Werbung und Verwaltung des Fonds). Schauen wir uns als Beispiel die Fonds für 2040 an:

Fondsfamilie Kostenquote Fidelity0,79 %T Rowe Price0,79 %Vanguard0,20 %

Erstaunlicherweise betragen die Ausgaben von Vanguard etwa ein Viertel der Kosten der anderen beiden. Dies ist größtenteils auf den Einsatz aktiv verwalteter Investmentfonds durch Fidelity und T Rowe Price zurückzuführen; Vanguard verwendet in seinen Zielfonds ausschließlich kostengünstige Indexfonds. Wenn Sie der Meinung sind, dass 0,59 % pro Jahr ein ziemlich kleiner Unterschied sind, denken Sie daran, dass die grobe Faustregel für das Abheben von Geld im Ruhestand nur 4 % pro Jahr beträgt. Dieser „kleine“ Unterschied in den Kostenquoten beträgt fast 15 % Ihres potenziellen Ruhestandseinkommens!

Ein weiteres wichtiges zu berücksichtigendes Kriterium ist die vom Zielfonds verwendete Vermögensallokation – wie viel wird in Aktien investiert und wie viel wird in Anleihen und andere Instrumente investiert. Insbesondere möchten Sie untersuchen, wie sich diese Zuteilung voraussichtlich mit zunehmendem Alter ändern wird. Anlagefreaks wie ich nennen das den „Gleitpfad“.

Wählen Sie Ihr Zieldatum

Sobald Sie die Fondsfamilie ausgewählt haben, müssen Sie sich für den konkreten Fonds entscheiden, den Sie kaufen möchten. Zielfonds sind nach dem Rentenjahr gekennzeichnet, wobei im Allgemeinen davon ausgegangen wird, dass Sie 65 Jahre alt werden. Der 2040-Fonds ist also für die „typische“ Person konzipiert, die derzeit 35 Jahre alt ist und voraussichtlich im Jahr 2040 in Rente geht.

Offensichtlich zwingt Sie niemand dazu, den Fonds zu kaufen, der dem Jahr entspricht, in dem Sie 65 werden. Es gibt mindestens zwei sehr gute Gründe, Ihr Zieldatum anzupassen:

1. Anpassung an den vorzeitigen (oder späten) Ruhestand

Wenn Sie planen, viel früher oder später als mit 65 in Rente zu gehen, sollten Sie über eine Anpassung Ihres Zieldatums nachdenken. Nehmen wir an, Sie sind 35 und möchten mit 55 in Rente gehen. Sollten Sie den Stichtagsfonds für 2030 kaufen, da Sie dann in Rente gehen würden? Nicht unbedingt. Obwohl der Fonds 2030 zu Ihren Ruhestandsplänen passt, geht er auch davon aus, dass Menschen etwa im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, sodass Ihre Lebenserwartung wahrscheinlich viel länger ist als die Zielgruppe des Fonds. Ein guter Kompromiss könnte der Fonds 2035 sein, der sowohl Ihre Vorruhestandspläne als auch Ihre längere Lebenserwartung im Vergleich zu anderen, mit denen Sie in den Ruhestand gehen, berücksichtigt.

2. Anpassung an die Risikotoleranz

Selbst wenn Sie damit rechnen, mit 65 in Rente zu gehen, ist das Risiko, das Sie eingehen möchten, wahrscheinlich nicht „typisch“. Eine einfache Möglichkeit, das Risiko zu reduzieren, besteht darin, einen Fonds auszuwählen, dessen Zieldatum fünf bis zehn Jahre vor Ihrem 65. Lebensjahr liegt. (Wenn Sie also vorhaben, gegen 2040 in Rente zu gehen, könnten Sie sich für einen Fonds mit Zieldatum 2030 entscheiden.) Dadurch wird das Risiko gesenkt, indem Sie weniger in Aktien halten und gleichzeitig Ihren Anlagehorizont berücksichtigen. Und wenn Sie mehr wollen Um das Risiko zu erhöhen, können Sie ein Zieldatum auswählen, das fünf bis zehn Jahre nach Ihrem 65. Lebensjahr liegt. (Wenn Sie planen, um 2030 in den Ruhestand zu gehen, können Sie das Risiko erhöhen, indem Sie einen Fonds mit Zieldatum 2040 wählen.)

Auch wenn sie aufgrund ihrer schlechten Performance während des jüngsten Börsencrashs in letzter Zeit einige schlechte Presse erhalten haben, sind Stichtagsfonds für viele Menschen immer noch eine sinnvolle Investition. Sie sind sicherlich besser als andere Strategien, die üblicherweise von Anfängern verwendet werden:alle Fonds innerhalb eines 401(k)-Plans gleich gewichten, Aktien auswählen oder einfach alles in einem Geldmarktfonds belassen.

Wenn Sie bereits Stichtagsfonds nutzen, welche Fonds besitzen Sie und wie haben Sie sich entschieden? Oder haben Sie das Konzept genutzt, um Ihr eigenes Stichtagsportfolio zu erstellen?