9 Tipps, wie Sie Kindern Geld beibringen können

Denken Sie an Ihre Ausbildung in persönlichen Finanzen zurück. Haben Sie zu Hause etwas über den Umgang mit Geld gelernt? In der Schule? Durch Versuch und Irrtum?

„Wenn ich mit Leuten über ihre eigene Finanzausbildung spreche, höre ich viel von Bedauern – Bedauern, dass sie die Grundlagen nicht früher gelernt haben“, sagt Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ^® Professional, Präsident der Charles Schwab Foundation, Geschäftsführer von Schwab Community Services und Vorstandsvorsitzender von Schwab Charitable. „Wenn Sie mit einem soliden Verständnis des Geldmanagements in die Arbeitswelt eintreten, können Sie sich langfristig einen echten Vorsprung verschaffen.“

Leider erhalten viele junge Menschen keine Ausbildung in den Grundlagen der finanziellen Unabhängigkeit, wie Budgetierung, Investition und Sparen. Laut dem Council for Economic Education verlangten im Jahr 2020 nur 21 Staaten von Oberschülern, einen Kurs in persönlichen Finanzen zu belegen. ¹

„Es liegt wirklich an uns allen, dafür zu sorgen, dass unsere Kinder darauf vorbereitet sind, als Erwachsene erfolgreich zu sein“, sagt Chris Kawashima, CFP ^® Professional und Senior Research Analyst am Schwab Center for Financial Research. „Andernfalls könnten sie Jahre brauchen, um es herauszufinden, während sie gleichzeitig zu wenig sparen und zu viel ausgeben – beides enorme Hindernisse für die finanzielle Sicherheit.“

Hier teilen Carrie und Chris ihre besten Tipps, wie Sie Ihrem Kind in drei entscheidenden frühen Lebensphasen gesunde Geldgewohnheiten beibringen können.

Wenn sie klein sind

1. Stellen Sie den Wert des Geldes vor

Ein Taschengeld ist ein guter erster Schritt – vor allem, wenn Sie zumindest einen Teil davon an Aufgaben binden, die Verantwortung und Arbeitsmoral lehren. Durch das Verdienen einer Zulage lernen Kinder den Wert des Geldes kennen und können selbst Entscheidungen treffen. „Tatsächlich“, sagt Carrie, „stellen Kinder oft fest, dass sie mit ihrem eigenen Geld andere Entscheidungen treffen als mit dem von jemand anderem.“

2. Betonen Sie das Sparen

Irgendwann werden Ihre Kinder Dinge wollen, die ihr Taschengeld überschreiten. Wenn Sie sie ermutigen, für diese Dinge zu sparen, lernen sie die Konzepte der verzögerten Befriedigung und des Kompromisses. Machen Sie es sich zur Routine, einen kleinen Teil – sagen wir 10 % – von jedem Dollar, den sie erhalten, beiseite zu legen, einschließlich Zulagen und Geschenken.

3. Machen Sie sie mit dem Investieren bekannt

Sobald Ihre Kinder etwas Geld gespart haben, können Sie erwägen, ein Wertpapierdepot für sie zu eröffnen oder ihnen beim Kauf von Bruchteilen von Aktien zu helfen. Neben dem Gefühl der Eigenverantwortung kann Ihr Kind lernen, wie wichtig es ist, sein Vermögen zu recherchieren und zu verwalten. Denken Sie daran, dass es für Depotkonten besondere steuerliche Erwägungen geben kann, daher ist es im Allgemeinen am besten, mit einem Berater zusammenzuarbeiten, um sicherzustellen, dass sie für Ihre Situation geeignet sind.

„Lassen Sie sie ein paar Aktien auswählen, in die sie investieren möchten. Richten Sie dann regelmäßige Treffen ein, um ihre Leistung zu überprüfen“, schlägt Chris vor. „Sie werden überrascht sein, wie engagiert Kinder sein können, wenn es darum geht, in ein Unternehmen zu investieren, das sie kennen und mögen.“

Erfahren Sie mehr über Depotkonten und Anteilsbruchteile.

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Wenn sie Teenager sind

4. Fördern Sie einen Ferienjob

„Wir wissen aus unserer Forschung, dass junge Menschen, die einen Job haben, auf lange Sicht eher bessere Sparer sind“, bemerkt Carrie. Stellen Sie also sicher, dass Ihr Kind einen Teil jedes Gehaltsschecks spart – und verlangen Sie vielleicht sogar, dass es auch bei anderen Ausgaben hilft. „Es ist vollkommen vernünftig, von Kindern zu erwarten, dass sie für ihr Benzin oder ihre Kinobesuche selbst bezahlen“, sagt sie.

5. Stellen Sie ihnen Kredite vor

Wenn Teenager unabhängiger werden und anfangen, selbst herumzufahren, kann es hilfreich sein, Ihr Kind als autorisierten Benutzer auf einer Ihrer Kreditkarten anzumelden. „Aus praktischer Sicht ist es immer eine gute Idee, eine Kreditkarte für Notfälle wie Reifenpannen zu haben“, sagt Carrie. Genauer gesagt, Ihr Teenager kann lernen, im Rahmen seiner Möglichkeiten auszugeben – vorausgesetzt, Sie verlangen, dass er jeden Dollar zurückzahlt, den er verlangt.

Dies ist auch eine gute Gelegenheit, darüber zu sprechen, wie wichtig es ist, mit Krediten verantwortungsvoll umzugehen. Wenn Sie die Verantwortung für die Rückzahlung geliehenen Geldes übernehmen, können Kreditgeber Ihnen mehr vertrauen, wenn Sie in Zukunft eine große Anschaffung tätigen müssen.

Chris betont, dass es ebenso wichtig ist, die Grundlagen zu erklären, z. B. wie sich Kreditkarten von Debitkarten unterscheiden. Und es ist wichtig, Kinder vor den Gefahren hochverzinslicher Schulden und revolvierender Kredite zu warnen. „Je mehr sie über Schulden wissen, desto wahrscheinlicher gehen sie verantwortungsvoll damit um“, betont er.

6. Betrachten Sie einen Roth IRA

Sobald Ihre Kinder ein Einkommen erzielt haben, können sie anfangen, in ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzuzahlen. Chris schlägt den meisten jungen Sparern einen Roth IRA vor. „Roths werden mit Dollar nach Steuern finanziert, aber Abhebungen im Ruhestand können völlig steuerfrei sein“, erklärt er.2 „Durch eine frühzeitige Finanzierung dieser Konten – wenn ihr Einkommen und damit ihr Steuersatz noch sehr niedrig sind – könnten Kinder Profitieren Sie von jahrzehntelangem zusammengesetztem Wachstum und steuerfreiem Einkommen im Ruhestand.“

Wenn sie junge Erwachsene sind

7. Helfen Sie ihnen, ein Budget festzulegen

Sobald Ihre Kinder ihre ersten Jobs nach dem College annehmen, helfen Sie ihnen, Budgets auf der Grundlage ihrer Gehälter und geschätzten Ausgaben zu erstellen. „Wenn man noch nie alleine gelebt hat, unterschätzt man leicht gemeinsame Ausgaben wie Lebensmittel und Nebenkosten“, bemerkt Carrie.

Es ist auch eine gute Idee, ihre Arbeitgeberleistungen mit ihnen zu überprüfen, um sicherzustellen, dass sie alle verfügbaren Optionen voll ausschöpfen, insbesondere alle entsprechenden Beiträge zu arbeitgebergesponserten Altersvorsorgekonten, wie z. B. 401(k)s. „Es ist wichtig, dass sie den Wert dieser passenden Beiträge verstehen“, sagt Carrie. „Es ist wie kostenloses Geld!“

8. Ermutigen Sie sie, investiert zu bleiben

Helfen Sie Ihren Kindern zu verstehen, dass Zeit ihr größter Verbündeter beim Investieren ist. „Das alte Sprichwort ‚Zeit auf dem Markt ist besser als das Timing des Marktes‘ kann Kindern nicht genug gesagt werden“, sagt Chris.

Was die Investitionen selbst betrifft, so stehen buchstäblich Tausende von kostengünstigen Indexfonds zur Auswahl – was für einen Neuling überwältigend sein kann. Im Zweifelsfall ist die Wahl eines Produkts, das ihr Geld für sie zuweist und investiert, möglicherweise der beste Ansatz.

Eine solche Option ist ein Zieldatumsfonds, dessen Asset Allocation-Mix konservativer wird, je näher das Zieldatum rückt. Eine weitere Option wäre, einen Robo Advisor in Betracht zu ziehen, der im Namen eines Anlegers ein diversifiziertes Portfolio aus börsengehandelten Fonds aufbaut, überwacht und neu gewichtet.

Erfahren Sie mehr über die Verwaltung eines Portfolios.

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9. Lassen Sie sie wissen, dass sie nicht allein sind

Sie möchten, dass Ihre Kinder völlig unabhängige Erwachsene sind, aber Sie müssen möglicherweise eingreifen, um ihnen zu helfen, von Zeit zu Zeit nicht vom Kurs abzukommen. Schließlich kann das Treffen schlechter finanzieller Entscheidungen eine teure Lernerfahrung sein.

Und wenn sie eine Frage haben, die Sie nicht beantworten können, schlägt Carrie vor, sie Ihren Finanzexperten vorzustellen. „Du möchtest, dass sie sich angewöhnen, um Hilfe zu bitten, wenn sie sie brauchen – und nicht nur von dir“, sagt sie. „Sogar die Profis bekommen Hilfe – ich weiß, dass ich sie habe.“

Alles beginnt zu Hause

Die Regierungen der Bundesstaaten unternehmen Schritte, um die finanzielle Bildung in Schulen zu fördern – Arkansas, Hawaii und Nebraska haben in diesem Jahr allesamt Gesetze zur finanziellen Bildung unterzeichnet ³ – aber es gibt immer noch keinen Ersatz dafür, mit gutem Beispiel voranzugehen. Zeigen Sie Ihren Kindern, wie Sie Ihre Ziele durch Budgetierung, Sparen und Investieren erreichen, und geben Sie ihnen das Vertrauen, dass sie dasselbe tun können.

¹ Länderbefragung 2020 , 02/2020.

² Wenn Sie eine Ausschüttung von Roth IRA-Einnahmen vornehmen, bevor Sie das Alter von 59½ Jahren erreichen und bevor das Konto 5 Jahre alt ist, können die Einkünfte Steuern und Strafen unterliegen. In bestimmten Situationen können Sie möglicherweise Strafen (aber keine Steuern) vermeiden. Wenn Sie älter als 59 ½ sind, aber die fünfjährige Haltepflicht nicht erfüllt haben, unterliegen Ihre Einkünfte möglicherweise Steuern, aber keinen Strafen. Konsultieren Sie die IRS-Regeln, bevor Sie zu einem Roth IRA beitragen oder Geld von ihm abheben.

³ NGPF FinLit BillTracker ab dem 1. Juni ^st , 01.06.2021.