Wie man Haushaltsausgaben budgetiert

Sie möchten wahrscheinlich gerne Geld verdienen, aber die Chancen stehen gut, dass Sie nur eine vage Vorstellung davon haben, wohin es fließt. Budgets können dabei helfen, insbesondere wenn Ihre finanzielle Situation durch eine wachsende Familie oder einen Hauskauf kompliziert wird. Aber in vielen Haushalten ist "Budget" ein Schimpfwort.

Viele Menschen planen kein Budget, sagt Donna Freedman, Kolumnistin für persönliche Finanzen bei MSN Money, weil es mit Entbehrungen, Opfern und Schmerzen verbunden ist. "Tatsächlich ist ein Budget nur ein Werkzeug, um Ihr Geld dorthin zu lenken, wo es am besten wirkt", sagt Freedman.

Im Grunde genommen ist ein Budget ein Plan, wie Sie Ihr Geld ausgeben möchten. Es kann Sie auch zu bestimmten finanziellen Zielen führen, z. B. zum Kauf eines neuen Autos oder zum Sparen von Geld für den Ruhestand. Freedmans persönliches Budgetierungsmotto spiegelt diese Idee wider:„Ich spare, wo ich kann, damit ich ausgeben kann, wo ich will.“

Am wichtigsten ist jedoch, dass ein Budget als Frühwarnsystem fungiert, das Sie warnt, wenn Ihre Ausgaben und Einnahmen aus dem Gleichgewicht geraten. Damit können Sie das Problem identifizieren und beheben, bevor Sie sich über den Kopf verschulden [Quelle:Kiplinger.com].

Budgets können auch Paaren und Familien helfen, über Geld zu sprechen. Wenn Sie Ihr Budget erstellen und anwenden, erhalten Sie eine klarere Vorstellung davon, was jedes Familienmitglied ausgibt. Der Budgetierungsprozess beseitigt Missverständnisse darüber, wohin Ihr Geld fließt. Wenn Sie Kinder haben, lehrt ein Budget sie über Geld und hilft Ihnen, Dinge wie Kinderbetreuung, Musikunterricht und andere Ausgaben zuzuweisen [Quelle:BankofAmerica.com-How to].

Es gibt ein paar Dinge, die Sie bei der Erstellung Ihres Haushaltsbudgets immer beachten sollten:

• Schreib es schriftlich. Es reicht nicht aus, nur über Ausgaben zu reden. Zahlen müssen schwarz auf weiß eingetragen werden, entweder in einem Hauptbuch oder in einer Budgetierungssoftware.
• Bauen Sie Flexibilität ein. Ein zu starres Budget ist schwerer einzuhalten und kann Sie entmutigen. Sorgen Sie immer dafür, dass Sie etwas Spielraum für das Unerwartete haben.
• Behalte eine positive Einstellung. Budgetieren heißt nicht knausern und muss nicht schmerzhaft sein.
• Erwarten Sie Rückschläge. Einige Ereignisse, wie z. B. eine Krankheit oder der Verlust des Arbeitsplatzes, bringen Ihr Budget für eine Weile aus dem Gleichgewicht. Verzichten Sie nicht auf Ihr Budget. Nehmen Sie die erforderlichen Anpassungen vor.

Der wichtigste Schritt bei der Erstellung eines Haushaltsbudgets ist der Anfang. Also spitze deine Bleistifte. Auf der nächsten Seite gehen Sie Schritt für Schritt durch den Prozess.

Haushaltsausgaben nachverfolgen

Der Budgetierungsprozess ist nicht kompliziert. Wenn Sie fest entschlossen sind, ein Budget für Ihren Haushalt zu erstellen, sind nur wenige Schritte erforderlich:

1:Kennen Sie Ihre finanziellen Ziele. Sie haben langfristige Ziele wie die Schaffung eines Notgroschens für den Ruhestand, Zwischenziele wie das Anhäufen einer Anzahlung für ein Haus und kurzfristige Ziele wie das Bezahlen Ihrer monatlichen Rechnungen.

2:Verschaffen Sie sich einen klaren Überblick über Ihr Einkommen. Schauen Sie sich das Nachsteuergeld an, das Sie mit jedem Gehaltsscheck nach Hause bringen. Fügen Sie alles hinzu, was für Ihren 401(k)-Rentenplan, Krankenversicherung oder Gewerkschaftsbeiträge abgezogen wurde – Sie werden diese Beträge in Ihr Budget aufnehmen. Wenn Ihr Einkommen stark schwankt, nehmen Sie einen Durchschnitt dessen, was Sie in den letzten sechs Monaten oder Jahren verdient haben. Berechnen Sie daraus Ihr durchschnittliches monatliches Einkommen.

3:Verfolgen Sie Ihre bisherigen Ausgaben. Sie sollten sich Ihre Kreditkartenabrechnungen und Debitkartenabrechnungen, Ihre Girokontounterlagen und alle Zahlungen ansehen, die Sie über Electronic Banking tätigen. Sie werden auch Beträge für Rentenkonten, Versicherungen oder Abgaben einbeziehen, die von Ihrem Gehalt abgezogen werden. Um Barausgaben nachzuweisen, sollten Sie und andere Familienmitglieder ein Ausgabenprotokoll führen. Notieren Sie sich jeden Cent, den Sie ausgeben, sei es für eine Tasse Kaffee, ein neues Paar Schuhe oder ein Jumbo-Popcorn im Kino [Quelle:Peterson].

4:Kategorisieren Sie Ihre Ausgaben. Gruppieren Sie Ihre Ausgaben in Kategorien wie Wohnen (einschließlich Miete, Hypothek, Hauswartung, Nebenkosten), Transport (einschließlich Benzin, Autozahlungen, Autoversicherung), Unterhaltung, Essen, Kleidung und Ersparnisse. Stellen Sie sicher, dass Sie die Hausbesitzerversicherung oder lokale Steuern einbeziehen, die Sie nur ein- oder zweimal im Jahr zahlen. Vergessen Sie auch nicht, was Sie für Kreditkartenzinsen und Bankgebühren ausgeben.

5:Erstellen Sie einen Ausgabenplan. Entscheiden Sie basierend auf Ihren bisherigen Ausgaben und Ihren finanziellen Zielen, wie viel Geld Sie den einzelnen Kategorien für den Monat zuweisen möchten. Das ist eine sehr persönliche Entscheidung. Sie sollten Ihre Ausgabenpläne realistisch und klar darstellen.

Die Autorin und Harvard-Rechtsprofessorin Elizabeth Warren schlug in ihrem Buch „All Your Worth“, das sie zusammen mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi schrieb, einen einfachen Budgetierungsansatz vor. Der Reiz ihres Ansatzes liegt darin, dass er sowohl einfach als auch flexibel ist. Es setzt sich zum Ziel, nicht mehr als die Hälfte Ihres Gehalts für das Nötigste auszugeben und einen von fünf Dollar für Einsparungen oder Schuldenabbau aufzuwenden. Sie nennt es den 50/30/20-Plan und unterteilt die Ausgaben in drei verschiedene Kategorien [Quelle:Warren]:

• Must-Haves. Fünfzig Prozent der Ausgaben fließen in grundlegende Ausgaben wie Wohnen, Nebenkosten, Transport und grundlegende Telefondienste – Dinge, auf die Sie nicht verzichten können. Wenn Sie Ihre Must-Haves auf 50 Prozent reduzieren, schreibt Warren, können Sie sich leichter anpassen, wenn ein Mitglied Ihres Haushalts seinen Job verliert oder Sie mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert werden.
• Möchte. Weitere 30 Prozent sollten für Dinge eingeplant werden, die man gerne hätte, deren Anschaffung man aber leicht hinauszögern kann, wie Kleidung, Restaurantbesuche oder ein neues Smartphone.
• Einsparungen. Die letzten 20 % Ihrer Ausgaben fließen in Ersparnisse oder die Rückzahlung von Schulden.

Es gibt auch viele andere Systeme zum Festlegen von Ausgabenzielen. Beispielsweise rät CNBC-Kolumnistin Carmen Wong Ulrich, 30 Prozent des Einkommens für Wohnen, 18 Prozent für Transport, 10 Prozent für Schuldenabbau, 14 Prozent für Lebensmittel, 7 Prozent für Nebenkosten, 10 Prozent für Ersparnisse und 11 Prozent für alles andere auszugeben Kleidung an wohltätige Spenden [Quelle:Ulrich].

Für viele Leute ist das Erstellen eines Budgets nicht das Problem – es ist schwierig, sich daran zu halten. Im nächsten Abschnitt besprechen wir Möglichkeiten, wie Sie Ihr Budget einhalten und sogar die Haushaltsausgaben senken können.

Tipps zur Senkung der Haushaltsausgaben

Nachdem Sie nun ein Budget erstellt haben, müssen Sie Ihre Ausgaben mit Ihrem Plan in Einklang bringen. Eine Möglichkeit besteht darin, ein Hauptbuch zu erhalten, das in Spalten unterteilt ist. Für jeden Monat erstellen Sie drei Spalten für budgetierte Ausgaben, tatsächliche Ausgaben und die Differenz zwischen den beiden. Ein Tabellenkalkulationsprogramm wie Microsoft Excel kann sogar die Berechnungen für Sie übernehmen und diese Aufzeichnungen viel einfacher machen.

Wenn Sie jeden Monat auf Ihre Einnahmen und Ausgaben zurückblicken, sehen Sie, wo Sie Ihre Budgetziele erreicht oder verfehlt haben. Wenn Ihre Ausgaben nicht in der Nähe der von Ihnen festgelegten Grenzen bleiben, müssen Sie Maßnahmen ergreifen. Eine Lösung ist, Ihr Einkommen zu erhöhen. Sie können einen anderen Job annehmen, ein Geschäft von zu Hause aus gründen oder bei der Arbeit um eine Gehaltserhöhung bitten.

Häufiger müssen Sie jedoch die Ausgaben kürzen. Ihr Budget hilft Ihnen dabei, sich auf Bereiche zu konzentrieren, in denen Sie sparen können und sollten. Denken Sie daran, dass je mehr Sie für eine Kategorie ausgeben, desto mehr potenzielle Einsparungen sind verfügbar. Wenn Sie beispielsweise Ihre 650-Dollar-Lebensmittelrechnung durch sorgfältiges Einkaufen um 10 Prozent senken, sparen Sie 65 Dollar für den Monat. Wenn Sie 20 $ für Kaffee ausgeben, bringt Ihnen eine ähnliche Kürzung nur 2 $ ein.

Wie Sie vielleicht erwarten, fallen viele Ihrer Kürzungen in die Kategorie der Wünsche. Du kannst zum Beispiel den Kauf von Kleidung aufschieben oder stattdessen in einem Secondhand-Laden einkaufen. Sie können zu Hause Pizza essen, anstatt in einem schicken Restaurant zu Abend zu essen. Aber da einige Ihrer größten Ausgaben in der Kategorie „Must-Have“ liegen, bieten diese Bereiche möglicherweise größere Einsparungen. Muss Ihr Haus so groß sein wie das, das Sie jetzt besitzen? Brauchen Sie einen BMW, um sich fortzubewegen? Ein bescheideneres Zuhause oder Auto kann Ihr Budget erheblich entlasten.

Überprüfen Sie Ihre Ausgaben jeden Monat. Wenn Sie Probleme haben, Ihr Budget einzuhalten, können Sie ein virtuelles Umschlagsystem ausprobieren, um die Ausgaben zu reduzieren. Stellen Sie sich vor, dass der budgetierte Betrag für jede Kategorie ein Umschlag mit diesem Geldbetrag darin ist. Sobald es weg ist, keine Ausgaben mehr. Sie werden gezwungen sein, sparsam zu leben, selbst wenn Sie noch Geld in Ihren anderen "Umschlägen" haben [Quelle:BankofAmerica.com - Living].

Was ist, wenn Sie jeden Monat ein ernsthaftes Defizit haben? Die Regierung kommt vielleicht damit durch, aber Sie nicht lange. Widerstehe dem Impuls, den Betrag, den du für Einsparungen budgetiert hast, sofort zu kürzen. Durchkämmen Sie stattdessen Ihre Ausgaben und suchen Sie nach relativ schmerzlosen Kürzungen. Bei einem Budget geht es darum, Prioritäten für Ihre Ausgaben festzulegen.

Es mag widersprüchlich klingen, aber das Beste an einem Haushaltsbudget, sagt Freedman von MSN Money, ist, dass es Ihnen Freiheit gibt. "Wenn du weißt, dass du genug Geld für all deine Bedürfnisse und zumindest einige deiner Wünsche hast", sagt sie, "kannst du nachts schlafen."