So erstellen Sie ein Budget

Fast jeder kann ein oder zwei Monate lang einem Budget folgen. Aber die meisten Leute bleiben nicht auf Dauer dabei.

Ich weiß etwas über Budgetierung aus meinem eigenen Übergang von der Pleite zum Millionär. Obwohl ich nie ein formelles Monatsbudget erstellt habe, Ich habe gelernt, meine Lebenshaltungskosten niedrig zu halten. Als Ergebnis, Ich habe einen unglaublichen Prozentsatz meines Einkommens – bis zu 80 Prozent – ​​gespart, indem ich einfach unter meinen Verhältnissen gelebt habe.

Das kann ein Budget für Sie tun.

Konzentrieren wir uns darauf, wie man ein monatliches Budget erstellt. Ich werde Ihnen mehrere Optionen anbieten, damit Sie eine implementieren können, die für Sie am besten geeignet ist.

6 Schritte zum Erstellen eines Budgets

Im Kern, Das Einrichten eines Budgets erfordert einfache Mathematik, die über die Zeit verteilt ist. Sie können einen beliebigen Zeitraum wählen, aber die meisten Leute machen ein monatliches Budget. Dies fühlt sich natürlich an, da viele Ausgaben monatlich wiederkehren.

Hier sind die sechs grundlegenden Schritte, um ein erfolgreiches Budget zu erstellen:

1. Bestimmen Sie Ihr monatlich verfügbares Einkommen

Sie beginnen mit der Ermittlung Ihres monatlichen Einkommens. Dazu benötigen Sie Ihr Nettoeinkommen – das ist im Wesentlichen Ihr Selbstbehalt. Es ignoriert Lohnabzüge, wie Einkommensteuer, Krankenkassenprämien, oder Altersvorsorgebeiträge.

So erhalten Sie einen genauen Überblick über das verfügbare Einkommen, das Ihnen jeden Monat zur Verfügung steht. Es stellt auch die Obergrenze Ihres Budgets dar. Ihr ultimatives Ziel wird es sein, jeden Monat weniger auszugeben als Ihr Nettoeinkommen.

Wenn Sie nun eine zusätzliche Einnahmequelle haben, wie eine Nebenbeschäftigung, Sie können dies in Ihrem Budget berücksichtigen oder nicht. Wenn Sie es einschließen, Sie haben offensichtlich mehr Platz in Ihrem Budget, aber Sie brauchen auch die Nebenbeschäftigung, um Ihr Budget am Leben zu halten.

Viele Menschen möchten ihre zusätzlichen Einkommensquellen aus ihrem primären Budget heraushalten. Dann, Am Ende des Monats, Sie können das zusätzliche Geld für etwas Besonderes verwenden – Investitionen oder zusätzliche Kreditkartenentschuldung, zum Beispiel.

2. Analysieren Sie Ihre Ausgaben

Nächste, machen Sie eine Liste aller Ihrer Ausgaben. Dazu analysieren Sie am besten Ihre monatlichen Ausgaben der letzten sechs Monate. oder sogar ein Jahr. Für die meisten Leute, Dies kann nur durch die Analyse Ihrer Girokonten oder Kreditkartenabrechnungen erfolgen.

Erstellen Sie eine detaillierte Liste von alle Kosten, Dann teilen Sie sie in zwei Kategorien ein:

• Fixe Ausgaben. Wie der Name andeutet, dies sind Ausgaben mit einer festen monatlichen Zahlung. Sie beinhalten Ihre Hauszahlung, Auto Zahlung, bestimmte Dienstprogramme, Versicherungsprämien, Handy, und Kabel-TV/Internet, und andere monatliche Schuldenzahlungen.
• Variable Ausgaben. Diese Kategorie absorbiert praktisch alle anderen Ausgaben. Darin enthalten sind sowohl notwendige Aufwendungen, wie Lebensmittel, Benzin, und Autoreparaturen, und optionale Ausgaben, wie Restaurantessen und Urlaub.

Sie müssen entscheiden, ob Sie arbeiten werden, um Ihre Fixkosten zu senken, variable Ausgaben, oder beides. Die meisten Leute beginnen mit variablen Ausgaben, weil sie diese Kosten besser kontrollieren können. Zum Beispiel, Sie könnten Ihre Lebensmittelrechnung reduzieren, um Geld zu sparen. Sie können sich auch dafür entscheiden, weniger für Mahlzeiten im Restaurant auszugeben.

Aber wenn du schon fest gedehnt bist, Möglicherweise müssen Sie sich auch Ihre Fixkosten ansehen. Zum Beispiel, Ihr primäres finanzielles Problem kann ein Haus oder ein Auto sein, das Sie sich wirklich nicht leisten können. Möglicherweise müssen Sie bei beiden in Betracht ziehen, nach unten zu traden, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Mit meiner eigenen informellen Budgetierung, Meine Wahl war, auf Fixkosten abzuzielen. Ich habe festgestellt, dass durch das Einbehalten großer Ausgaben, wie Wohnen und Transport, auf niedrigem Niveau, Ich hatte mehr Kontrolle über meine variablen Ausgaben. Das war einfacher für mich, aber es mag nicht bei jedem funktionieren.

3. Wählen Sie ein Budgetsystem

Sie müssen einen Budgetplan auswählen, von dem Sie überzeugt sind, dass er für Sie funktioniert. Im nächsten Abschnitt werden wir drei spezifische Budgetmethoden besprechen:So können Sie aus diesen auswählen oder sich selbst etwas einfallen lassen. Sie sollten jedoch auch eine der im vorherigen Abschnitt aufgeführten Budgetierungs-Apps in Betracht ziehen. Es hängt alles von Ihren persönlichen Vorlieben ab.

Ebenfalls, Denken Sie daran, dass jedes von Ihnen implementierte Budgetsystem an Ihre persönlichen Vorlieben angepasst werden kann. Zum Beispiel, Sie können sich entscheiden, Sparziele dem Schuldenabbau vorzuziehen. Fühlen Sie sich frei, Änderungen vorzunehmen, die Ihren persönlichen finanziellen Zielen besser dienen.

4. Verfolgen Sie Ihre Fortschritte in der Zukunft

Der Einstieg in ein neues Budget wird schwierig sein – insbesondere im ersten Monat. Letztendlich, wenn Sie noch nie ein Budget hatten, Es kann wie eine Diät sein, außer es beinhaltet monatliche Ausgaben.

Da Ihr Ziel darin besteht, jeden Monat zusätzlichen Platz in Ihrem Budget zu schaffen, Dies ist die Zahl, auf die Sie sich konzentrieren müssen. Zum Beispiel, Nehmen wir an, Ihr Nettoeinkommen beträgt 4 US-Dollar, 000 pro Monat. Im ersten Monat, Sie reduzieren Ihre Ausgaben auf 3 $, 800. Damit haben Sie zusätzliche 200 US-Dollar, die Sie entweder auf ein Sparkonto einzahlen oder zum Schuldenabbau verwenden können.

Vielleicht kommt das zusätzliche Geld im nächsten Monat auf 350 US-Dollar, und im dritten Monat, es erreicht $500. Das ist eine wichtige Zahl, die es zu verfolgen gilt, Und Sie müssen wissen, wie viel Geld Sie am Ende des Monats übrig haben. Dieses Feedback kann Ihnen sagen, ob Ihr Budget wirklich funktioniert.

In einem erfolgreichen Haushalt das zusätzliche Geld, das jeden Monat übrig bleibt, sollte zumindest ein wenig wachsen, vorausgesetzt, Sie hatten keine großen unerwarteten Ausgaben. Aber seien Sie geduldig. Alte Gewohnheiten zu durchbrechen kostet Zeit und Mühe.

5. Setzen Sie zusätzliches Geld für das beabsichtigte Ziel ein

Wenn Sie beginnen, einen Überschuss in Ihrem Budget aufzubauen, Sie könnten versucht sein, es auszugeben. Nicht. Stellen Sie sicher, dass die zusätzlichen Mittel in Ersparnisse oder zusätzliche Schuldentilgungen fließen, was auch immer Sie priorisieren möchten.

Viele neue Budgetierer entdecken, dass Automatisierung hilft. Dies gilt insbesondere, wenn Sie Geld sparen möchten. Sie könnten einen Lohnabzug oder eine automatische Banküberweisung auf Basis des Budgetüberschusses des letzten Monats einrichten. Diese Methode leitet das Geld auf ein Sparkonto oder ein Anlagekonto um, ohne dass Sie es jemals sehen. Sie werden dieses Geld nicht mehr als Teil Ihres Gehalts mit nach Hause nehmen.

Wenn Sie die zusätzlichen Mittel verwenden möchten, um Kreditkartenschulden zu begleichen, zum Beispiel, Sie könnten eine automatische Abbuchung von Ihrem Girokonto auf Ihre Kreditkartenrechnung einrichten. Da Ihr Geldüberschuss jeden Monat wächst, können Sie Ihre automatischen Schuldenzahlungen erhöhen.

Automatisierung ist besonders wichtig, wenn Sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, mit zusätzlichem Geld umzugehen.

6. Nehmen Sie Anpassungen in Ihrem Budget vor, wenn sich die Bedürfnisse ändern

Es ist wichtig zu verstehen, dass die Budgetierung kein statischer Prozess ist. Seien wir realistisch, persönliche Finanzen ändern sich, vor allem, wenn Sie dabei sind, die Kontrolle über Ihre finanziellen Ziele zu erlangen. Wenn sich Ihre finanzielle Situation zum Besseren verbessert, Sie können Ihr Budget ändern, um noch bessere Ergebnisse zu erzielen.

Zum Beispiel, Wenn Sie Ihr Budget eine Weile aufgebraucht haben, Vielleicht fällt es Ihnen leichter, bestimmte Ausgaben ganz zu streichen. Verzicht auf Kabelfernsehen, eine ungenutzte Fitnessstudio-Mitgliedschaft, oder die Erhöhung des Selbstbehalts einer Versicherung zur Senkung der monatlichen Prämie sind Möglichkeiten. Und damit Sie nicht das Gefühl haben, ohne diese Dienste benachteiligt zu sein, Sehen Sie sich unsere Liste der besten Alternativen zu Kabelfernsehen an.

Und während Sie vielleicht damit begonnen haben, zusätzliche Mittel in die Schuldentilgung zu investieren, Sie können sich entscheiden, einen Teil des Überschusses auf Ihr Sparkonto zu verschieben. Wenn die zusätzlichen Mittel in Ihrem Budget groß genug sind, Sie werden feststellen, dass Sie die Möglichkeit haben, sowohl Ersparnisse als auch Schuldenabbau zu finanzieren.

Erstellen eines Budgets

Ein Budget gibt Ihnen die Kontrolle über Ihren Cashflow. Indem Sie Ihre Lebenshaltungskosten allmählich (oder plötzlich) senken, Sie haben mehr Geld zum Sparen oder zum Begleichen von Schulden.

Die meisten Menschen arbeiten, um einen Gehaltsscheck zu verdienen, damit sie ihre Rechnungen bezahlen und die Dinge kaufen können, die sie wollen. Ohne Finanzplan, Das ist die natürliche Reihenfolge der menschlichen Ausgabenmuster. Dieser natürliche Fluss lässt wenig Raum für Altersvorsorge, Aufbau eines Notfallfonds, oder Einschnitt in diese Kreditkartenschulden.

Ein Budget unterbricht diesen natürlichen Ausgabenfluss basierend auf dem Geldbetrag, den Sie verdienen. Plötzlich, Sie beginnen, sowohl Einnahmen als auch Ausgaben zu erfassen. Sie machen auch eine Bestandsaufnahme der Bedeutung jedes einzelnen, und wie es in Ihre breiteren finanziellen Ziele passt.

Es gibt, selbstverständlich, verschiedene Arten von Budgets. Sie können ein eigenes Budget erstellen, indem Sie einfach eine Liste Ihrer Ausgaben aufschreiben und Entscheidungen darüber treffen, welche Kosten Sie senken und welche Kosten Sie vollständig eliminieren. Manche Leute benutzen einen Notizblock; andere wie Excel-Tabellen.

Verwenden von Online-Budgetierungstools, um ein Budget zu erstellen

Oder, Sie können eines der vielen Online-Budgetierungstools verwenden. Zwei der beliebtesten sind Mint und YNAB. Mint ist eine kostenlose App, mit der Sie auch auf Ihre kostenlosen Kredit-Scores zugreifen können. YNAB (was für You Need a Budget steht) ist ein kostenpflichtiger Dienst, ist aber umfassender als Mint, und es behauptet, es würde Ihnen $6 sparen, 000 im ersten Jahr.

Ein weiteres Instrument ist Personal Capital. Es hat begrenzte Budgetierungsfunktionen, ist aber kostenlos zu verwenden. Personal Capital bietet auch großzügige Anlageinstrumente und Beratung. Auf echte Weise, Es kann Ihnen helfen zu verstehen, was Sie mit Ihrem Geld tun sollen, wenn Sie es ansammeln.

Jede dieser Apps fasst alle Ihre Ausgaben und Konten auf einer Plattform zusammen. Ihnen einen Überblick über Ihre kurzfristigen Finanzen und deren Auswirkungen auf Ihre langfristigen Ziele zu geben.

Alle Apps sind eine Überlegung wert, wenn Sie noch nie ein Budget hatten. Sie können Ihnen alle Tools zur Verfügung stellen, die Sie zum Einrichten eines Budgets benötigen. Die meisten automatisieren den Prozess sogar für Sie, indem sie Einnahmequellen und monatliche Ausgaben analysieren.

3 gängigste Budgetarten

Es gibt wahrscheinlich Dutzende verschiedener Budgetmethoden, die im Umlauf sind. aber unten sind drei der häufigsten.

1. Das Hüllsystem

Dieser hat seinen Ursprung – im wahrsten Sinne des Wortes – in Papierumschlägen. Es kommt von der Idee, Bargeld in einzelne Umschläge zu legen, die für jede Ausgabe in Ihrem Budget vorgesehen sind.

Wie Sie sich vorstellen können, Dieses Umschlagsystem ist ziemlich extrem, aber es ist oft die beste Lösung, wenn Sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, Ihre Ausgaben zu kontrollieren.

Jetzt, offensichtlich, Dies war in früheren Generationen einfacher, als die Menschen ihre Ausgaben hauptsächlich mit Bargeld bezahlten. Aber das ist auch heute noch möglich. Sie müssen nach Eingang Ihres Gehaltsschecks einen ausreichenden Bargeldbetrag von Ihrem Bankkonto abheben und das Geld dann auf Ihre Umschläge verteilen.

Dann können Sie sehen, wie das Geld im Laufe des Monats abnimmt.

Wie Sie vielleicht schon vermutet haben, Es gibt auch eine Budgetierungs-App namens Mvelopes, die die Umschlagmethode verwendet – ohne die Papierumschläge. Es funktioniert, indem es jedem Ausgabenkonto Geld zuweist, indem „jedem Dollar in Ihrem Budget ein Zweck zugewiesen wird“.

Einer der Vorteile, die es bietet, ist die Budgetflexibilität. Wenn Sie in einer Ausgabenkategorie überschreiten, Sie können es ausgleichen, indem Sie Geld von einem anderen entfernen.

2. Nullbasiertes Budget

Wie der Name schon sagt, Diese Methode ordnet jeden Dollar in Ihrem Budget einer bestimmten Kategorie zu. Bei dieser Methode wird davon ausgegangen, dass Sie einen Weg finden, nicht zugewiesene Dollar auszugeben, ohne dies zu wollen. Um sinnlose Ausgaben zu vermeiden, weisen Sie jedem Dollar jeden Monat einen Zweck zu.

In der Praxis, Wenn Sie 5 $ haben, 000 Einkommen pro Monat, Jeder Dollar muss einem Zweck zugewiesen werden. In den meisten Fällen, Sie weisen Geld zu, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Aber alles, was übrig bleibt, wird absichtlich einem finanziellen Ziel zugewiesen, wie Geld sparen oder Schulden abbezahlen. Personal Finance Guru Dave Ramsey empfiehlt diese Methode.

Diese Methode kann in den ersten Tagen Ihres Budgets besonders eingeschränkt sein, insbesondere wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben und aufgrund Ihres Einkommens zu viel Geld ausgeben.

Obwohl Sie das System sicherlich austricksen können, indem Sie ein oder zwei Slush-Fonds einrichten, Ein Null-basiertes Budget-Arbeitsblatt stellt sicher, dass jeder Dollar in Ihrem Budget berücksichtigt wird. Wenn Sie sich von einem Slush-Fonds mitreißen lassen, Sie können die gesamte Methode rückgängig machen.

Dies führt zu einem wichtigen Punkt, der für jede Art von Ausgabenplan gilt: Ein gutes Budget erfordert Ihre volle Mitarbeit. Selbst das ausgefeilteste Budgetierungssystem, das jemals entwickelt wurde, wird Ihnen nicht helfen, wenn Sie sich nicht auf das Budget festlegen und es Ihre Ausgabengewohnheiten formen lassen können.

3. Das 50-20-30-Budget

Diese Money-Management-Methode ist beliebt, weil sie einfach und effektiv ist. Ein Budget von 50-20-30 wird nicht in die Details Ihrer täglichen Ausgabengewohnheiten eindringen. Sie müssen Ihren Kontoauszug nicht jedes Wochenende analysieren. Stattdessen, Diese Methode konzentriert sich auf das große Ganze.

Wie funktioniert die 50-20-30-Budgetregel?

Die Zuordnung funktioniert wie folgt:

• 50 Prozent Ihres Einkommens nach Steuern fließen in den Bedarfsfall. Dazu gehören Wohnen, Transport, Lebensmittel, Schuldenzahlungen, Versicherungsprämien, und andere notwendige Ausgaben.
• 20 Prozent für Ersparnisse und/oder zusätzliche Schuldentilgung – zusätzliche Zahlungen für Studiendarlehen oder über die Mindestzahlungen Ihrer Kreditkarte hinausgehen, zum Beispiel.
• 30 Prozent wird für „Wünsche“ ausgegeben – für Dinge, die man nicht unbedingt braucht, aber haben möchte. Dies kann das Ausgeben von Geld für Kleidung, Restaurantmahlzeiten, Entertainment, und Urlaub.

Ein 50-20-30-Budget bringt Sie auf den richtigen Weg, 20 Prozent Ihres Nettoeinkommens für Ersparnisse und Schuldentilgung zu verwenden. Dies ist das Doppelte der 10 Prozent, die ein typischer Budgetierer für diesen Zweck bereitstellt. Wenn du deinem Plan religiös folgst, Ihre persönlichen Finanzen werden sich ziemlich schnell verbessern.

Ich mag diesen Budgetplan, Aber es hat eine offensichtliche Schwäche:Könnten Sie Ihre notwendigen Ausgaben wirklich mit nur der Hälfte Ihres Nettoeinkommens decken? Dies wäre insbesondere für Haushalte mit geringem Einkommen problematisch.

Aber die Problemumgehung besteht darin, die 30 Prozent, die für Bedürfnisse zugewiesen werden, zu reduzieren. Es kann sein, dass Sie 70 Prozent Ihres Nettoeinkommens für das Nötigste aufwenden müssen und sich auf nicht mehr als 10 Prozent beschränken möchten. Der entscheidende Teil besteht darin, die 20 %-Zuweisung für Einsparungen beizubehalten.

Dies zeigt auch die Flexibilität der 50-20-30-Methode. Sie können Geld von einer Ausgabenkategorie in eine andere verschieben. Und Sie machen es überflüssig, jede Transaktion den ganzen Monat lang sorgfältig zu verfolgen. Solange Sie innerhalb der festgelegten prozentualen Zuweisungen bleiben, Diese Budgetmethode wird funktionieren.

So erstellen Sie einen Budgetplan, der zu Ihnen passt

Wenn Sie kein Budget haben, und du bist es leid, finanziell im Rückstand zu sein, Es ist an der Zeit, ein monatliches Budget aufzustellen.

Es kann schwierig sein, vor allem am Anfang, aber jedes lohnende Unterfangen im Leben ist es immer. Trainieren Sie sich, sich auf das positive Endergebnis zu konzentrieren und nicht auf das unvermeidliche Gefühl der Selbstverleugnung, das jeder Budgettipp zu erfordern scheint.

Wenn Sie sich dazu verpflichten können, Sie können es zum Laufen bringen. Finden Sie ein System, das Sie jeden Monat aufrechterhalten können. Wenn es funktioniert, werden Sie ein neues Maß an finanzieller Freiheit entdecken.