Wie persönliche Budgets funktionieren

Das Erstellen eines Budgets kann stressig sein, aber wenn Sie kein Budget erstellen, ist dies wahrscheinlich noch stressiger. Siehe Schulden Bilder.

Jeder weiß, dass es zu einem Herzinfarkt kommen kann, wenn man zu viel isst. Das Gleiche gilt für Ihr Ausgabeverhalten. Wenn Sie ständig mehr ausgeben als Sie verdienen, könnte dies zu einem finanziellen Herzinfarkt führen:außer Kontrolle geratene Schulden, Zwangsvollstreckung, Insolvenz und ein Leben lang lausige Kreditauskünfte. Ein persönliches Budget ist wie ein Ernährungsplan für Ihre Finanzen.

Der Zweck eines persönlichen Budgets ist zweifach. Es wird Ihnen helfen:

1. Finden Sie genau heraus, wie viel Geld Sie verdienen
2. Finden Sie genau heraus, wofür Sie dieses Geld ausgeben

Ein gutes persönliches Budget erfordert eine ehrliche finanzielle Einschätzung. Für viele Menschen ist die Erstellung eines persönlichen Budgets das erste Mal, dass sie sich intensiv mit der Art und Weise auseinandersetzen, wie sie Geld ausgeben. Es kann ein wenig schockierend sein ("Ich gebe 115 $ im Monat für Kaffee aus?"), aber auch sehr befriedigend ("Ich kann 100 $ im Monat sparen, indem ich meinen eigenen braue!").

Das übergeordnete Ziel eines persönlichen Budgets ist es, Ausgaben zu minimieren und Einsparungen zu maximieren . Indem Sie unnötige Ausgaben reduzieren und Ihre monatlichen Ersparnisse erhöhen, können Sie dieses zusätzliche Geld für wichtige langfristige finanzielle Ziele einsetzen, wie zum Beispiel:

• Reduzierung der Kreditkartenschulden
• Kredite zurückzahlen
• Sparen für die College-Ausbildung eines Kindes
• Investieren in ein Altersvorsorgekonto wie ein 401(k)
• Sparen für eine große Anschaffung (Haus, Auto, Boot, Urlaub usw.)

Wie viel Geld sollten Sie jeden Monat genau sparen? So viel Sie sich leisten können. Wenn Sie ein persönliches Budget entwerfen können, das Ihnen am Ende des Monats zusätzliche 20 $ übrig lässt, ist das ein guter Anfang. Wenn Sie mehr Geld verdienen und Ihre Ausgaben senken, werden Sie zusehen, wie dieser Betrag wächst und wächst.

Der vielleicht wichtigste Bestandteil eines erfolgreichen persönlichen Budgets ist Engagement. Budgets erfordern die aktive Beteiligung der ganzen Familie. Wenn Mama und Papa allgemeine Lebensmittel kaufen, während ihr Sohn im Teenageralter die Kreditkarte verwendet, um 200-Dollar-Turnschuhe zu kaufen, dann wird das Budget niemals aufgehen. Alle müssen auf der gleichen Seite stehen und auf die gleichen Ziele hinarbeiten.

Der erste Schritt zur Erstellung eines erfolgreichen persönlichen Budgets besteht darin, Ihre Einnahmen und Ausgaben sorgfältig zu protokollieren. Erfahren Sie mehr auf der nächsten Seite.

Persönliche Einnahmen und Ausgaben

Sie müssen Ihr Einkommen genau im Auge behalten, wenn Sie ein persönliches Budget erstellen.

Während Sie sicherlich mit nichts als Bleistift und Papier ein erfolgreiches persönliches Budget erstellen können, finden viele Menschen die Verwendung von Finanzsoftware sehr hilfreich. Unabhängig davon, ob Sie Software verwenden oder auf die "alte Schule" setzen, der erste Schritt zur Erstellung eines persönlichen Budgets besteht darin, Ihr durchschnittliches monatliches Einkommen zu berechnen.

Um die Dinge einfach und ehrlich zu halten, schließen Sie nur feste Einkünfte wie Gehaltsschecks aus Ihrem Job, Unterhaltszahlungen, gesetzliche Vergleiche, Lizenzgebühren oder Dividenden aus Investitionen ein, die Sie nicht reinvestieren möchten [Quelle:Yahoo! Finanzen]. Verlassen Sie sich nicht auf ungewisse Einnahmen wie Gehaltserhöhungen, Prämien oder eine besonders erfolgreiche Reise nach Las Vegas.

Das Nachverfolgen Ihres Einkommens ist der einfache Teil der Erstellung eines Budgets. Es ist viel schwieriger, Ihre Ausgaben genau zu bestimmen. Aus diesem Grund ist Personal Finance Software so hilfreich. Programme wie Quicken oder Microsoft Money können auf Ihre Online-Banking-Aufzeichnungen zugreifen und alle letzten Transaktionen zur detaillierten Analyse herunterladen.

Mit einer vollständigen Liste all Ihrer Bankeinlagen, ausgehenden Schecks und Überweisungen vor Ihnen können Sie mit der wichtigen Aufgabe beginnen, alle Ihre Einnahmen und Ausgaben zu kategorisieren. Mit ein paar Mausklicks können Sie eine Kaution in Höhe von 2.500 $ als Gehaltsscheck, eine Überweisung in Höhe von 500 $ als Kreditkartenzahlung und einen Scheck in Höhe von 1.500 $ als Mietkaution kennzeichnen.

Zusätzlich zu bestimmten Kategorien wie Miete oder Lebensmittel empfehlen Experten für persönliche Finanzen, dass Sie alle Ihre Ausgaben unter zwei allgemeinen Kategorien organisieren:

• Fixkosten
• Ermessensausgaben

Fixkosten sind die Ausgaben, die jeden Monat gleich bleiben. Nicht jeder hat die gleichen Fixkosten, aber hier sind einige der häufigsten Beispiele:

• Hypotheken- oder Mietzahlungen
• Darlehen (Studentendarlehen, Autodarlehen, Eigenheimdarlehen)
• Versicherungen (Autoversicherung, Krankenversicherung, Lebensversicherung)
• Kindertagesstätte
• Unterricht
• Dienstprogramme

Ermessensausgaben ist eine breite Kategorie, die alle Ausgaben umfasst, die sich jeden Monat ändern. Nicht alle diskretionären Ausgaben sind unnötig. Sehen Sie sich die folgenden Beispiele an:

• Lebensmittel
• Essen in Restaurants
• Kleidung
• Unterhaltung
• Reisen
• Hobbys
• Geschenke

Neben der Verwendung von persönlicher Finanzsoftware kann es auch hilfreich sein, ein kleines Notizbuch mit sich zu führen, um Ihre Barausgaben zu verfolgen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn Sie mehr als einmal pro Woche Geld vom Geldautomaten abheben [Quelle:CNN Money]. Notieren Sie sich jedes Mal, wenn Sie mit Bargeld eine Zeitung kaufen, eine Maut zahlen oder ein Mittagessen kaufen.

Nachdem Sie nun ein detailliertes Arbeitsblatt Ihrer Einnahmen und Ausgaben erstellt haben, können Sie die Daten analysieren und mit der Erstellung eines besseren Budgets beginnen.

Aufstellen eines persönlichen Budgets

Der erste Schritt zur Erstellung eines erfolgreichen persönlichen Budgets ist die Gegenüberstellung Ihrer aktuellen monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Addieren Sie einfach Ihre Einnahmen und Ausgaben getrennt und sehen Sie, welcher Betrag größer ist. Wenn Sie jeden Monat mehr verdienen, als Sie ausgeben, dann sind Sie auf dem richtigen Weg. Aber wenn Sie mehr ausgeben als Sie verdienen, machen Sie sich bereit, einige ernsthafte Anpassungen vorzunehmen.

Das Ziel eines guten Budgets ist es, einen Ausgabenplan zu erstellen, mit dem Sie jeden Monat 10 Prozent Ihrer Einnahmen sparen können [Quelle:CNN Money]. Für die meisten Menschen bedeutet das, einige Ausgaben zu kürzen. Aber wo fängst du an?

Finanzsoftware wie Quicken und Microsoft Money können einen Teil der Analyse für Sie übernehmen. Sie können sich Ihre monatlichen Ausgabegewohnheiten ansehen und sie mit denen anderer Personen aus derselben demografischen Gruppe vergleichen. Wenn Sie zu viel für die Miete oder zu viel für Restaurants ausgeben, weist Sie die Software darauf hin.

Aber selbst wenn Sie keine Finanzsoftware verwenden, lautet eine gute Faustregel, zuerst die diskretionären Ausgaben zu kürzen. Dies ist eine Situation, in der Sie auf jeden Fall die kleinen Dinge ins Schwitzen bringen sollten. Beginnen Sie mit dem Notizbuch, in dem Sie alle Ihre Bareinkäufe protokolliert haben. Suchen Sie nach wiederkehrenden Barkäufen und finden Sie heraus, wie viele davon wirklich notwendig sind.

Hier sind einige häufige Übeltäter für Bargeld:

• Kaffeegetränke
• Tabakprodukte
• Alkohol
• Restaurantmahlzeiten
• Taxis
• Benzin
• Zeitschriften

Dies könnte genau die Gelegenheit sein, die Sie suchen, um mit dem Rauchen aufzuhören, öffentliche Verkehrsmittel zu benutzen und Kochen zu lernen. Das heißt nicht, dass Sie anfangen müssen, einen völlig spartanischen Lebensstil zu führen, aber suchen Sie nach Wegen, um unnötige Geldausgaben zu reduzieren.

Persönliche Ausgabenziele

Möglicherweise müssen Sie einige Einkäufe einschränken, um Ihr Budget einzuhalten.

Wenn Sie Möglichkeiten finden, Ihre Barausgaben zu reduzieren, beginnen Sie damit, diese Beträge von Ihren aktuellen Gesamtausgaben abzuziehen. Die Idee ist, realistische Ausgabenziele zu entwerfen, mit denen Sie jeden Monat mehr sparen können. Versuchen Sie, alles in der entsprechenden Kategorie zu halten (Unterhaltung, Transport usw.), damit es einfacher ist, die Dinge zu organisieren, wenn Sie Ihr neues Budget entwerfen.

Fahren Sie als Nächstes mit Ihren anderen diskretionären Ausgaben fort. Vielleicht geben Sie jeden Monat zu viel für neue Kleidung, Konzertkarten und Bio-Produkte aus dem gehobenen Lebensmittelgeschäft aus. Machen Sie einige vernünftige Schätzungen darüber, wie viel weniger Sie jeden Monat ausgeben könnten, wenn Sie nur Kleidung während des Schlussverkaufs kaufen, nur Konzerte Ihrer Lieblingskünstler besuchen und auf dem Bauernmarkt einkaufen. Verwenden Sie diese Schätzungen, um Ihr neues Budget zu entwerfen.

Steuern sind ein weiterer Ort, um Ausgabenkürzungen vorzunehmen. Wenn Sie selbstständig sind, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Einzelabzüge zu erhöhen (natürlich ohne zu kreativ zu werden). Wenn die Hypothekenzinsen in Ihrer Gegend um mehr als zwei Prozentpunkte gesunken sind, sollten Sie eine Refinanzierung Ihrer Hypothek in Betracht ziehen [Quelle:CNN Money]. Es könnte die Gebühr wert sein.

Wenn Sie sich jeden Eintrag auf Ihrer aktuellen Ausgabenliste ansehen, finden Sie normalerweise einen Weg, um zu sparen, und sei es nur ein bisschen. Senken Sie beispielsweise Ihre Heizkosten, indem Sie Ihr Zuhause im Winter ein paar Grad kühler halten. Wechseln Sie vom unbegrenzten Handytarif auf 500 Minuten im Monat. Spielen Sie nur auf öffentlichen Plätzen Golf.

Nehmen Sie Ihre neuen, niedrigeren Ausgabenschätzungen und notieren Sie sie in jeder Kategorie. Wenn Sie eine Finanzsoftware verwenden, verwenden Sie diese Schätzungen als Ihre monatlichen Ausgabenziele. Herzlichen Glückwunsch, Sie haben jetzt ein persönliches Budget!

Nachdem Sie nun ein Budget mit neuen Ausgabenzielen erstellt haben, ist es an der Zeit, Ihren Plan in die Tat umzusetzen. Lesen Sie mehr auf der nächsten Seite.

Testen Sie Ihr Budget

Das Testen Ihres Budgets erfordert Sorgfalt. Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen über Ihre Einnahmen und Ausgaben führen, um zu sehen, ob das Budget funktioniert.

Noch einmal, Finanzsoftware kann dies viel einfacher machen. Wenn Sie den ganzen Tag über Geld ausgeben, achten Sie darauf, Ihre Quittungen aufzubewahren. Setzen Sie sich am Ende des Tages an den Computer und tragen Sie alle Ihre Ausgaben in die entsprechenden Kategorien ein. Die Finanzsoftware misst automatisch, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihre monatlichen Ausgabenziele zu erreichen.

Das Wichtigste, was man über persönliche Budgets wissen sollte, ist, dass sie nicht in Stein gemeißelt sind. Die Budgets sind flexibel gestaltet, insbesondere in den ersten zwei oder drei Monaten. Vielleicht gibt es Ausgaben oder Einnahmen, die Sie vergessen haben, in Ihre ursprüngliche Bewertung aufzunehmen. Möglicherweise haben Sie saisonale oder jährliche Ausgaben wie Grundsteuern, Kfz-Zulassungs- oder Steuervorbereitungsgebühren nicht berücksichtigt [Quelle:Nolo.com].

Nehmen Sie nach Bedarf Anpassungen vor, bis Sie ein Budgetrezept gefunden haben, mit dem Sie jeden Monat einen angemessenen Geldbetrag sparen können. Das Ziel sind mindestens 10 Prozent, aber das muss nicht sofort passieren.

Es ist auch wichtig zu erkennen, dass sich die Budgetprioritäten mit zunehmendem Alter verschieben. Experten empfehlen, dass Sie Ihr Budget alle paar Monate überprüfen, um sicherzustellen, dass die Ausgabenziele noch sinnvoll sind [Quelle:Yahoo! Finanzen].

Denken Sie daran, die Inflation zu berücksichtigen, wenn Sie Ihr Budget überprüfen. Die Inflation wächst mit einer durchschnittlichen Rate von 3 Prozent pro Jahr [Quelle:CNN Money]. Um der Inflation einen Schritt voraus zu sein, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Einkommen schneller wächst. Selbst wenn Sie eine 5-prozentige Gehaltserhöhung bekommen, sehen Sie das nicht als Ausrede an, dieses Jahr 5 Prozent mehr auszugeben. Im besten Fall können Sie 2 % mehr ausgeben, aber das wirklich Kluge wäre, diese zusätzlichen 2 % zu verwenden, um Schulden zu tilgen und Ihre Ersparnisse zu erhöhen.

Ein weiterer Tipp:Wenn Sie Kreditkartenschulden oder andere hochverzinsliche Schulden haben, zahlen Sie diese Schulden zuerst ab, bevor Sie Ihre Ersparnisse erhöhen. Es macht keinen Sinn, in ein zinsgünstiges Sparkonto zu investieren, wenn Ihre Schulden exponentiell wachsen.

Wenn Sie Hilfe bei Ihrem persönlichen Budget wünschen, gibt es viele gemeinnützige und staatliche Budgetberatungsstellen und Finanzbildungszentren. Hüten Sie sich vor gebührenpflichtigen Schuldenkonsolidierungs- oder Schuldenabbaudiensten.

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Weitere tolle Links

• Online beschleunigen
• Microsoft Money
• Budget Savvy Magazine

Quellen

• CNN-Geld. „Money 101:Making a Budget“ (19. März 2009)http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson2/index.htm
• MSN Money. "Ihr 5-Minuten-Leitfaden zur Budgetierung." 4. Januar 2008 (23. März 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/Your5MinuteGuideToBudgeting.aspx
• Nolo.com. „Wie man ein Budget erstellt und sich daran hält“ (23. März 2009)http://www.nolo.com/article.cfm/objectid/615a0045-c345-42e8-b921681b70d99a44/
• Pulliam Weston, Liz. MSN Money. "Wie Sie Ihr erstes Budget erstellen." (23. März 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/CollegeAndFamily/MoneyInYour20s/HowToBuildYourFirstBudget.aspx
• Yahoo! Finanzen. „Setzen Sie Ersparnisse (und sich selbst) mit einem Budget an die erste Stelle“ (19. März 2009)http://finance.yahoo.com/how-to-guide/banking-budgeting/12832;_ylt=Ak1RLY8lWrCEQO8Ukbx60VdbrdIF