Hoppla,

Finanzieller Erfolg kann darauf zurückzuführen sein, gute Entscheidungen zu treffen oder große Fehler zu vermeiden. In vielen Fällen, die größten Fehler passieren nach guten Entscheidungen, weil die Einsätze höher geworden sind.

Als Beispiel, Betrachten wir das Dilemma von Motley Fool-Leser Jim, der uns diese Frage per E-Mail geschickt hat:"Habe ich einen erheblichen Fehler gemacht, als ich Geld von meiner IRA abgehoben habe?"

Um diese Frage zu beantworten, Jim schickte einige Details mit:

• Er ist im Ruhestand.
• Seine IRA war 325 Dollar wert, 000.
• Er konnte keine Hypothek aufnehmen.
• Er hat 150 Dollar gebraucht, 000 seiner IRA, um ein Haus zu kaufen.
• Er erhält 24 Dollar, 000 jährlich von der Sozialversicherung.

Jetzt, Das sind nicht alle Informationen, die wir brauchen würden, um festzustellen, ob er seine IRA mit TLC behandelt hat. Aber nach dem, was er uns erzählt hat, Ich werde eine erste Diagnose stellen:Er hat ein paar Fehler gemacht.

Als warnendes Märchen für uns alle Möchtegern-Rentner, Werfen wir einen Blick auf einige wichtige Lektionen von Jim.

Lektion Nr. 1:Zahlen Sie Ihre Zahlen, bevor Sie in Rente gehen

Das Gute, was Jim tat, war, für den Ruhestand zu sparen. Eigentlich, er hatte ein größeres Notgroschen als die meisten Rentner, gemäß der Rentenvertrauensumfrage 2012 des Employee Benefit Research Institute. Nur 15 Prozent der teilnehmenden Rentner gaben an, mehr als 250 US-Dollar zu haben, 000 gespart.

Bedauerlicherweise, deutlich über dem Durchschnitt zu liegen, kann immer noch nicht gut genug sein, zumal meiner Meinung nach – basierend auf Studien und anekdotische Evidenz – zu viele Menschen zu früh in Rente gehen. (Die Serie von NPR über Amerikaner, die arbeiten, erwähnte länger eine Frau in den 90ern, die wieder arbeiten musste.) Mehr als die meisten Rentner zu haben, kann wie eine der besten Spielerinnen im Trainingskader sein.

Die Feststellung, ob Sie genug haben, um in Rente zu gehen, kann eine komplizierte Analyse sein. vielleicht am besten, indem Sie einen kostenpflichtigen Finanzplaner bezahlen, der stunden- oder projektbezogen abrechnet – wie viele der Leute im Garrett Planning Network –, um bei der "Rithmetik" zu helfen. Jedoch, im Sinne dieses Artikels, Wir verwenden die 4-Prozent-Entzugsratenregel:eine Faustregel, die besagt, dass Rentner im ersten Jahr der Pensionierung nicht mehr als 4 Prozent ihres Portfolios abheben sollten. und dann diesen Betrag jedes Folgejahr an die Inflation anpassen. (Es wird viel darüber diskutiert, ob 4 Prozent tatsächlich die beste Zahl ist, aber es ist gut genug für diese Diskussion.) Also, 4 Prozent von Jims 325 Dollar, 000 IRA sind $13, 000. Fügen Sie es der Sozialversicherung hinzu, und er hat ein Einkommen von 37 $, 000.

Aber warte! Er hat keine 325 Dollar mehr, 000. Das liegt daran, dass er von Lektion 2 nichts wusste. welches ist…

Lektion #2:Holen Sie sich eine Hypothek, bevor Sie in Rente gehen

Im Idealfall, du tötest deine Hypothek (schließlich „mort“ ist im Lateinischen „Tod“, und der "Gage"-Teil bedeutet "Versprechen"), bevor Sie Ihren Job kündigen. Jedoch, wenn Sie in Ihren 60ern eine Hypothek benötigen, Sie werden eher einen bekommen, während Sie noch arbeiten, weil Sie immer noch einen Gehaltsscheck verdienen und wahrscheinlich ein höheres Einkommen haben. Ebenfalls, Es verstößt gegen die IRS-Regeln, eine IRA als Sicherheit für ein Darlehen zu verwenden.

Lektion 3:Vermeiden Sie große traditionelle IRA-Verteilungen

Leider für Jim, er hat keine Hypothek bekommen, Also verdiente er 150 Dollar, 000 Rückzug aus seiner IRA. Angenommen, es handelt sich um eine traditionelle IRA mit Steueraufschub, diese Abhebung wurde als normales Einkommen besteuert – was ihn wahrscheinlich von der 15-Prozent-Steuerklasse auf die 28-Prozent-Steuerklasse katapultierte. Daher, 150 $ haben, 000 für ein Haus ausgeben, er hätte wahrscheinlich etwas näher an 180 Dollar abgehoben, 000, um sowohl das Preisschild als auch das Steuerschild abzudecken.

Es darf noch nicht alles verloren sein

Angenommen, Jim hat 145 US-Dollar, 000 in seiner IRA (d. h. er hat 180 Dollar abgehoben, 000 von den 325 $, 000 hatte er), Anwendung der 4-Prozent-Faustregel auf diesen Betrag (was 5 $ ergibt, 800), und fügt dies seiner Sozialversicherung hinzu ($24, 000) gibt Jim ein geschätztes Jahreseinkommen von etwa 29 US-Dollar, 800. Laut der Verbraucherausgabenerhebung 2010 des Arbeitsministeriums der durchschnittliche Haushalt, der von einer Person im Alter von 65 Jahren oder älter geführt wird, hat jährliche Ausgaben von $36, 802. Jim könnte in Ordnung sein, wenn er seinen Ruhestand bescheiden hält; er hat keine Hypothek, er muss sich also nur um die Pflege und das Essen kümmern, Versorgungsunternehmen, Transport, Steuern (die für ihn in Zukunft niedrig sein werden), und Gesundheitsversorgung (nicht so niedrig, und wächst). Ebenfalls, wenn er zusätzliche Mittel benötigt, er kann eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, was ein paar tausend Dollar an Jahreseinkommen hinzufügen könnte, je nach Alter. Jedoch, Dies lässt nicht viel Raum für unerwartete, groß angelegte Reparaturen zu Hause oder Gesundheitsreparaturen.

Obwohl er im Ruhestand ist, Es ist noch nicht zu spät für Jim, seine Zahlen zu recherchieren, um festzustellen, ob er einigermaßen sicher sein kann, dass sein Portfolio den Rest seines Lebens hält. Wenn das nicht wahrscheinlich ist, dann muss er eine der Schlüsselvariablen ändern – das Einkommen (d. h. geh zurück an die Arbeit), Ausgaben (sie weiter senken), oder das Leben (verkürzen Sie es – die am wenigsten attraktive Option). Sogar noch ein paar Jahre arbeiten, auch in Teilzeit, kann einen starken Einfluss auf Ihre Altersvorsorge haben. Und es ist besser, es jetzt zu tun, als bis zu deinen 90ern zu warten.