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Kreditkartenterminologie erklärt:Ein Glossar

Kredit Geschichte? Kreditlimit? Zahlungsfrist? effektiver Jahreszins? Ausgleichsübertragung? Ihre Kreditkartenvereinbarung ist voll von absichtlich obskurem Jargon, der Sie verwirren soll. Indem Sie lernen, was diese Kreditkartenbedingungen bedeuten, können Sie bessere Entscheidungen treffen – und Schulden vermeiden.

Verwirrt von der offiziell aussehenden, beängstigend klingenden, stressauslösenden Sprache auf Ihren Kreditkartenabrechnungen oder den Kreditkartenangeboten, die Sie per Post erhalten? Du bist nicht allein.

Laut creditcards.com verfügen vier von fünf Amerikanern nicht über die erforderlichen Lesefähigkeiten, um Kreditkartenvereinbarungen zu verstehen.

Viele Experten glauben, dass Kreditkartenunternehmen ihre Dokumente absichtlich schwer verständlich machen. Je weniger die Verbraucher über Zinssätze und Gebühren Bescheid wissen, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie am Ende mehr bezahlen, als nötig, um sich Geld zu leihen.

Wir möchten nicht, dass Sie einen Cent extra bezahlen, deshalb wird hier mit Hilfe von Bruce McClary, Vizepräsident für Kommunikation bei der National Foundation for Credit Counseling, die gebräuchlichste Kreditkartenterminologie erklärt.

Jahresgebühr

Die jährliche Gebühr, die einige Unternehmen Ihrer Kreditkartenabrechnung als Gegenleistung für die Verwaltung Ihres Kontos hinzufügen.

„Schauen Sie sich um, bevor Sie eine kostenpflichtige Karte kaufen“, sagt Bruce. „Können Sie Äquivalente ohne Gebühren finden?“

Eine Jahresgebühr kann schwer zu vermeiden sein, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, die Prämien anbietet. „Prämien können sich lohnen, wenn Sie Guthaben schnell auszahlen und die Karte ausreichend nutzen, um Prämien zu generieren“, sagt Bruce. „Sie müssen herausfinden, ob die Prämien die Gebühren ausgleichen, die Sie zahlen.“

APR (Jahresprozentsatz)

Der jährliche Zinssatz, der verwendet wird, um zu berechnen, wie viel an Zinsgebühren jeden Monat auf der Abrechnung des Verbrauchers verbucht werden, wenn der Restbetrag bis zum Fälligkeitsdatum nicht vollständig bezahlt wird.

Der effektive Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte wird teilweise durch Ihre Kreditwürdigkeit und Historie bestimmt. Kreditgeber weisen APRs basierend darauf zu, wie riskant sie es für riskant halten, Ihnen Geld zu leihen. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher kann Ihr effektiver Jahreszins sein.

„Zum Beispiel beträgt der durchschnittliche effektive Jahreszins diese Woche laut creditcards.com 15 Prozent“, sagt Bruce. „Ihre Kreditkarte kann jedoch einen effektiven Jahreszins von 25 % haben.“

In diesem Szenario hat der Verbraucher einen höheren effektiven Jahreszins, da der Kreditgeber der Ansicht ist, dass es riskanter ist, dieser Person Geld zu leihen, als einer durchschnittlichen Person Geld zu leihen.

Guthabenübertragung

Der Prozess der Übertragung einer unbezahlten Kreditkarte (oder mehrerer Kreditkartenschulden) von einem Unternehmen (Unternehmen A) zu einem anderen (Unternehmen B).

Unternehmen B zahlt im Wesentlichen den Restbetrag, den Sie Unternehmen A schulden.

Dieses Guthaben verschwindet jedoch nicht einfach – Sie beginnen Zahlungen an Unternehmen B statt an Unternehmen A zu leisten.

Eine Saldoübertragung kann eine gute finanzielle Maßnahme sein, wenn Unternehmen B einen niedrigeren effektiven Jahreszins als Unternehmen A bietet und Sie den Restbetrag während des Einführungszeitraums für die Übertragung (häufig sechs bis 18 Monate) abbezahlen können.

Unternehmen B berechnet Ihnen häufig eine einmalige Gebühr für die Rückzahlung Ihrer Schulden gegenüber Unternehmen A, normalerweise 3 Prozent des überwiesenen Betrags.

Kredithistorie

Ihre Kredithistorie ist eine Momentaufnahme Ihrer finanziellen Situation, die beinhaltet, wie viel Schulden Sie aus verschiedenen Quellen (Kreditkartenunternehmen, Wohnungsbaudarlehen, Autokredite, Studentendarlehen usw.) haben und wie pünktlich (oder nicht) Sie waren in der Vergangenheit, wenn es darum geht, diese Kredite zurückzuzahlen.

Laut Gesetz können Amerikaner ihre eigene Kreditauskunft einmal pro Jahr kostenlos bei den drei großen Kreditauskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) anfordern.

Kreditlimit

Das Kreditlimit ist der maximale Geldbetrag, den Sie mit einer Kreditkarte ausgeben können. Wenn Sie diesen Betrag überschreiten, berechnet Ihnen der Kreditgeber normalerweise eine Gebühr.

Die Annäherung an Ihr Kreditlimit kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. „Es ist schwer zu sagen, wie nahe Sie Ihrem Kreditlimit kommen können, ohne dass es Ihrer Kreditwürdigkeit schadet“, sagt Bruce. „Um auf Nummer sicher zu gehen, sollten Sie nur etwa 20 bis 40 Prozent Ihres verfügbaren Guthabens verwenden. Je näher Sie dem Kreditlimit kommen, desto mehr erscheinen Sie wie ein Risiko, weil Sie Gefahr laufen, es zu überschreiten.“

Kreditwürdigkeit

Ihr Kredit-Score ist eine Methode, die von Kreditauskunfteien verwendet wird, um Kreditgebern dabei zu helfen, festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden rechtzeitig zurückzahlen werden. Jedes Büro verwendet eine andere Formel, um zu einer Punktzahl zwischen 300 und 850 zu gelangen (je höher die Zahl, desto besser). Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist Ihr effektiver Jahreszins.

„Ein Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Art der Kredite, die Sie haben, und wie Sie sie verwalten“, sagt Bruce. „Sie wollen nicht nur Kreditkartendarlehen oder nur Studentendarlehen haben. Es ist am besten, ein paar Kreditkarten und vielleicht einen Autokredit und einen Studentenkredit zu haben. Wenn Sie anfangen, zu viele Kredite einer Art zu erhalten, zeigt dies, dass Ihr Appetit auf eine bestimmte Kreditart überproportional wächst.“

Fälligkeitsdatum

Denken Sie nicht:"Duh ... es ist das Datum, an dem ich bezahlen muss."

„Dies ist das Datum, an dem Ihre Zahlung Ihrem Konto gutgeschrieben werden muss“, sagt Bruce. „Es muss Ihre Bank bis Geschäftsschluss an diesem Datum in der Zeitzone, in der sich Ihr Gläubiger befindet, freigeben.“

Alle Banken und Kreditoren unterscheiden sich in der Verarbeitungsgeschwindigkeit von E-Zahlungen.

Wenn Sie eine Online-Zahlung über Ihre Bank vornehmen, dauert es wahrscheinlich noch 1–2 Tage, bis sie Ihrem Kreditkartenkonto gutgeschrieben wird.

„Die Zahlung über die Website eines Gläubigers kann schneller sein“, sagt Bruce. „Aber schneiden Sie es nicht so knapp, dass es immer darum geht, wann das Kreditkartenunternehmen Ihr Geld erhält.“

Wenn eine Zahlung Ihrem Konto nicht bis zum Fälligkeitsdatum gutgeschrieben wird, wird Ihnen wahrscheinlich eine Verspätungsgebühr in Höhe von 25 bis 35 US-Dollar in Rechnung gestellt (obwohl einige Kreditkartenunternehmen keine Verspätungsgebühren erheben).

Ihr Kreditkartenunternehmen kann Ihren effektiven Jahreszins auch auf bis zu 29,99 % für verspätete Zahlungen erhöhen.

Verspätete Zahlungen können auch an die drei Kreditauskunfteien gemeldet werden, was hässliche Spuren in Ihrer Kreditgeschichte und Ihrer Kreditwürdigkeit hinterlässt.

Finanzierungsgebühren

Das zusätzliche Geld, das Sie zusätzlich zu dem geliehenen Betrag zahlen.

Mit Finanzierungsgebühren verdienen Kreditkartenunternehmen Geld.

Finanzierungskosten umfassen Zinsen und andere Gebühren. Unternehmen verwenden verschiedene Methoden zur Berechnung der Finanzierungskosten.

Die häufigste Art der Finanzierungsgebühr wird durch den effektiven Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte, die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum und das Kreditkartenguthaben bestimmt.

„Nehmen wir an, Sie haben einen effektiven Jahreszins von 15 Prozent“, sagt Bruce. „Um herauszufinden, wie hoch Ihr Interesse sein wird, teilen Sie 15 durch 12, denn ein Jahr hat 12 Monate. Das ergibt 1,25 Prozent. Die Unternehmen sehen sich dann das durchschnittliche Tagesguthaben an, das Sie über den 28-tägigen Abrechnungszeitraum getragen haben. Sie berechnen Ihnen eine Gebühr von 1,25 % für diese Nummer.“

Nachfrist

Die Tage oder Wochen, in denen keine Zinsen oder Gebühren für neue Kreditkartenkäufe berechnet werden.

Kulanzzeiträume beginnen oft am ersten Tag eines Abrechnungszeitraums und enden eine bestimmte Anzahl von Tagen später, normalerweise 21–25 Tage.

„Einige Gläubiger bieten keine Nachfristen an“, erklärt Bruce. „Andere warten ein oder zwei Wochen oder bis zum Ende des Abrechnungszeitraums, bevor sie anfangen, Zinsen zu berechnen.“

Barvorschüsse haben keine Nachfrist – Sie beginnen am Tag der Transaktion mit der Zinszahlung.

Einführungspreis

Der effektive Jahreszins wird Ihnen für die ersten Monate oder Jahre der Verwendung einer Kreditkarte berechnet. Unternehmen bieten in der Einführungszeit oft niedrige oder 0 Prozent Zinsen an. Sobald die Einführungsphase endet, passt sich der effektive Jahreszins an einen anderen Satz an, der manchmal höher als der nationale Durchschnitt ist.

Mindestzahlung

Der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, damit das Konto nicht in Verzug gerät. Unternehmen verlangen normalerweise eine monatliche Zahlung von 2 Prozent des Restbetrags.

Transaktionsgebühren

Zusätzliche Gebühren, die von Unternehmen aus verschiedenen Gründen berechnet werden, darunter eine verspätete Zahlung, die Verwendung der Kreditkarte zum Bargeldbezug an einem Geldautomaten oder das Überschreiten des eigenen Kreditlimits.

Zusammenfassung

Mit dem CARD Act von 2009 wurden Kreditkartenabrechnungen viel transparenter und ihre Bedingungen leichter verständlich. Aber es gibt immer noch viel Fachjargon – wenn Sie verstehen, was die Begriffe auf Ihrer Kreditkartenabrechnung bedeuten, ist es weniger wahrscheinlich, dass Ihnen unnötige Gebühren und Zinsen entstehen.

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