5 Probleme mit dem 50/30/20-Budget

Erstellen Sie am besten ein individuelles Budget, das auf Sie zugeschnitten ist.

Wenn Sie jemals nach „Wie man ein Budget erstellt“ gesucht haben, sind Sie wahrscheinlich auf die 50/30/20-Regel gestoßen, die von Senatorin und Präsidentschaftshoffnung Elizabeth Warren populär gemacht wurde. Es besticht durch seine Einfachheit:Sie nehmen jeden Monat Ihre Dollar nach Steuern und teilen sie wie folgt auf:

• 50 % für Bedarf (Wohnung, Essen, Versicherung, Nebenkosten, Mindestzahlungen für Rechnungen usw.)
• 30 % auf Wünsche (neue Kleidung, Reisen, Konzertkarten, Nacht in der Stadt usw.)
• 20 % auf Ersparnisse (Rente, Schuldentilgung über das Minimum hinaus, Anzahlung für Eigenheim usw.)

Theoretisch klingt es großartig, vor allem, dass Sie 30 % Ihres Geldes für alles ausgeben können, was Sie wollen. Aber in der Praxis funktioniert es nicht immer so gut, wie Sie vielleicht hoffen. Hier sind fünf der häufigsten Probleme mit dem 50/30/20-Budget.

1. Personen mit niedrigem Einkommen benötigen möglicherweise mehr als 50 % ihres Einkommens für ihre Bedürfnisse

Haushalte mit niedrigem Einkommen, insbesondere in teuren Städten, müssen möglicherweise mehr als 50 % ihres Einkommens nach Steuern für den Bedarf ausgeben. Sie könnten versuchen, sich nach günstigeren Preisen für das Nötigste umzusehen oder nach günstigerem Wohnraum zu suchen. Aber wenn Sie wie viele dieser Haushalte sind, haben Sie Ihr Budget bereits so weit wie möglich gekürzt – und geben immer noch mehr als die Hälfte Ihres Einkommens für Grundbedürfnisse aus.

Dies kann das Sparen für langfristige Ziele oder sogar den Aufbau eines Notfallfonds zur Deckung ungeplanter Ausgaben verbieten. Viele dieser Haushalte müssen auch auf viele ihrer Bedürfnisse verzichten, weil sie es sich nicht leisten können, Geld für frivole Dinge auszugeben.

2. Es fördert verschwenderische Ausgaben in Haushalten mit hohem Einkommen

Wenn Sie 10.000 US-Dollar pro Monat verdienen, können Sie laut 50/30/20-Budget bis zu 5.000 US-Dollar für grundlegende Lebenshaltungskosten und weitere 3.000 US-Dollar für alles ausgeben, was Sie wollen. Riesige Villen und Reisen auf privaten Yachten, irgendjemand? Hoffentlich würden Sie das nicht tun, aber die Art und Weise, wie das 50/30/20-Budget eingerichtet ist, kann dazu führen, dass Personen mit hohem Einkommen viel Geld für Dinge ausgeben, die sie nicht brauchen, und nicht genug für Wichtiges sparen finanzielle Ziele. Mehr dazu weiter unten.

3. Möglicherweise müssen Sie mehr als 20 % Ihres Einkommens sparen, um Ihre Ziele zu erreichen

20 % deines Einkommens zu sparen, mag nach viel Geld klingen, aber es ist nicht immer genug, besonders wenn du eine Frist für eines oder mehrere deiner Sparziele hast. Wenn Sie beispielsweise wissen, wann Sie in Rente gehen möchten, müssen Sie dafür monatlich einen bestimmten Betrag ansparen. Dieser Betrag könnte mehr als 20 % betragen. Wenn Sie planen, ein neues Haus zu kaufen und bis Ende des Jahres eine Anzahlung haben möchten, müssen Sie wahrscheinlich mehr als 20 % Ihres Einkommens zurücklegen.

Einige argumentieren, dass es nicht klug ist, 20 % Ihres Einkommens zu sparen, während Sie 30 % für freiwillige Einkäufe ausgeben, selbst wenn Sie keine Frist haben. Wenn Sie so denken, können Sie versuchen, die letzten beiden Kategorien umzudrehen und 30 % Ihres Einkommens zu sparen und die restlichen 20 % für Ihre Bedürfnisse auszugeben.

4. Es verlangsamt Ihren Fortschritt, wenn Sie mehrere Sparziele haben

Wenn Sie mehrere Sparziele haben, an denen Sie gleichzeitig arbeiten, dauert es länger, für jedes einzelne zu sparen. Das gilt für jedes Budget, aber es ist ein größeres Problem, wenn Sie es ernst meinen mit dem 50/30/20-Modell. Wenn Sie sich auf nur 20 % Ihres Einkommens beschränken, sind Sie möglicherweise frustriert darüber, wie langsam Sie jedes Ihrer Ziele erreichen.

5. Es sagt Ihnen nicht, was Sie mit zusätzlichem Geld machen sollen

Das 50/30/20-Budget gibt Ihnen keine Anleitung, was zu tun ist, wenn Sie nicht 50 % Ihres Einkommens für Bedürfnisse oder die vollen 30 % für Wünsche ausgeben. Sie können dies frei für sich selbst entscheiden. Sie können wählen, ob Sie etwas von Ihrem zusätzlichen Geld für Wünsche ausgeben oder das zusätzliche Geld auf Ihr Sparkonto einzahlen möchten. Hier gibt es wirklich keine falsche Antwort, aber einige Leute bevorzugen vielleicht ein maßgeschneidertes Budget, mit dem sie nachverfolgen können, wohin jeder Dollar fließen soll.

Wie man ein besseres Budget erstellt

Sie können das 50/30/20-Budget als Ausgangspunkt verwenden, aber Sie sollten Ihr endgültiges Budget an Ihren Lebensstil anpassen. Erstellen Sie zunächst eine Liste aller Ihrer wesentlichen Lebenshaltungskosten, wie hoch diese auch sein mögen. Wenn Sie möchten, können Sie nach Möglichkeiten suchen, diese Ausgaben zu reduzieren, z. B. in eine günstigere Gegend ziehen oder sich nach günstigeren Versicherungen umsehen, aber dies ist möglicherweise nicht für jeden möglich.

Sobald Sie wissen, wie viel Ihre Bedürfnisse kosten werden, ziehen Sie dies von Ihrem monatlichen Einkommen ab und entscheiden Sie dann, wie Sie den Rest aufteilen. Sie sollten Ersparnissen Vorrang vor freiwilligen Ausgaben geben und Sie sollten auch jedem Ihrer Sparziele Priorität einräumen, damit Sie wissen, in welcher Reihenfolge Sie dafür sparen müssen. Ihr Notfallfonds sollte an erster Stelle stehen, wenn Sie noch keinen haben. Schuldenrückzahlung und Ruhestand sind gute sekundäre Ziele. Danach kommen Dinge wie eine Anzahlung für ein Haus oder Auto. Wenn einige Ihrer Sparziele eine Frist haben, ermitteln Sie, wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen, und versuchen Sie, jeden Monat so viel beiseite zu legen.

Verwenden Sie, was jeden Monat übrig bleibt, für diskretionäre Ausgaben. Möglicherweise möchten Sie ein separates Bankkonto, um diese Gelder aufzubewahren, damit Sie sie nicht mit Ihren Bedürfnissen oder Ersparnissen verwechseln. Wenn am Ende nichts übrig bleibt, müssen Sie möglicherweise Ihre Ersparnisse kürzen, um sich ein wenig Spaßgeld zu gönnen. Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie Ihr Budget langfristig einhalten, wenn Sie nie etwas tun können, das Ihnen Spaß macht.

Möglicherweise erhalten Sie Ihr Budget beim ersten Mal nicht richtig. Überprüfen Sie jeden Monat, ob Sie Änderungen vornehmen müssen. Sie stellen vielleicht fest, dass Sie mehr für Lebensmittel einplanen müssen, als Sie dachten, dass Sie brauchen würden. Möglicherweise müssen Sie auch einige Änderungen an Ihrem Sparplan vornehmen, wenn Sie feststellen, dass Sie jeden Monat nicht so viel sparen können, wie Sie erhofft hatten.

Das 50/30/20-Budget ist wie jedes Cookie-Cutter-Budget fehlerhaft, weil die Situation jedes Einzelnen einzigartig ist. Die Erstellung eines benutzerdefinierten Budgets auf der Grundlage Ihres Einkommens, Ihrer Sparziele und Ihres Ausgabeverhaltens ist die einzige Möglichkeit, sicherzustellen, dass Sie Ihr Geld optimal einsetzen.