Erklärer:Was passiert, wenn eine Bank kuratorisch wird?

Die South African Reserve Bank hat eine kleine Bank – die VBS Mutual Bank – unter die Aufsicht gestellt. Die Entscheidung basierte auf Bedenken, dass die Bank in einer Liquiditätskrise steckt und zusammenbrechen könnte, die Gelder der Einleger verschlingen. Einige haben die Entscheidung kritisiert. Sibonelo Radebe von The Conversation Africa bat Jannie Rossouw, den Vorgang zu erklären.

Was ist Kuratorium?

Vereinfacht gesagt bedeutet Kuratorium einer Bank die Entlastung von Vorstand und Geschäftsleitung. Ein Kurator wird von der South African Reserve Bank in Absprache mit dem National Treasury und dem Finanzminister ernannt. Der Kurator übernimmt die volle Geschäftsführung der Bank zum Zwecke der Sanierung.

Die Kuratorschaft wird durch Bedenken hinsichtlich der Geschäftsführung oder der finanziellen Lebensfähigkeit der Bank ausgelöst. Zum Beispiel, wenn der Vorstand oder die Geschäftsleitung des Betrugs für schuldig befunden werden, die Zentralbank kann sie entfernen und einen Kurator ernennen, der die Bank leitet, bis eine neue Geschäftsführung eingerichtet ist.

Bedenken hinsichtlich der finanziellen Lebensfähigkeit können eine Kuratorschaft auslösen, wenn eine Bank mit Liquiditäts- oder Solvenzproblemen konfrontiert ist. Das ist bei VBS passiert. Nach Ansicht der Zentralbank befand sie sich in einer Liquiditätskrise, d. h. ihr fehlte das Bargeld, um ihren Verpflichtungen nachzukommen, hauptsächlich Rückzahlung von Einlagen.

Liquiditätsprobleme treten auf, wenn Bankeinlagen schneller abgehoben werden, als sie durch neue Einlagen ersetzt werden können. Dies ist normalerweise ein vorübergehendes Problem, als gut funktionierende Bank kann ihr Liquiditätsniveau durch die Aufnahme neuer Einlagen oder die Reduzierung ihrer Kreditaktivitäten wiederherstellen.

Auch Banken können mit Solvenzproblemen konfrontiert werden. Anders als bei einem Liquiditätsengpass:Eine Bank geht pleite, weil von ihr vergebene Kredite nicht zurückgezahlt werden können. 2001 eine südafrikanische Bank, Die Regal Treasury Bank ging insolvent.

Obwohl die South African Reserve Bank bei Zahlungsproblemen einer Bank immer noch einen Kurator ernennen kann, die Heilungschancen sind gering. Dies war bei der Regal Treasury Bank der Fall, die unter Kuratorium gestellt wurde, aber nie wiederhergestellt wurde. Anschließend wurde es liquidiert.

Gibt es eine Alternative zum Kuratorium?

Die Alternative zum Kuratorium ist die Liquidation, bei der die Geschäftstätigkeit einer Bank eingestellt wird.

Während das Kuratorium in erster Linie darauf abzielt, den Betrieb zu rehabilitieren, Bei der Liquidation geht es um die Schließung.

Wenn eine Bank ihren Verpflichtungen nicht nachkommen kann (und ein Kurator nicht schnell ernannt wird, um die Situation zu retten), Es ist wahrscheinlich, dass es pleite geht und direkt in die Liquidation geht.

Eine Bank kann wieder aus der Kuratorschaft hervorgehen, aber nicht aus Liquidation.

Ein Beispiel für eine erfolgreiche Rehabilitation nach der Ernennung eines Kurators ist die African Bank. Nach der Ernennung zum Kurator im Jahr 2014 es entwickelte sich wieder zu einem gesunden Betrieb. Das Kuratorium hat in diesem Fall dazu beigetragen, das Vertrauen in die Bank wiederherzustellen.

Dies dürfte im Fall von VBS zutreffen, da es voll funktionsfähig bleibt. Gleichzeitig werden seine Mitarbeiter – nicht aber die Vorstände und die Geschäftsleitung – geschützt, da sie weiterhin ihren Arbeitsplatz haben. Dies wäre nicht der Fall, wenn die Bank gezwungen wäre zu schließen.

War Kuratorium die richtige Antwort für VBS?

Jawohl, ohne jeden Zweifel. VBS ist ein perfektes Beispiel dafür, wie eine Bank durch Kuratorium vor der Liquidation bewahrt wird. Wenn die Bank nicht in die Kuratorschaft aufgenommen wurde, es hätte liquidiert und gezwungen werden müssen, den Laden zu schließen. Dies hätte Arbeitsplatzverluste bedeutet.

Der Grund, warum VBS in Schwierigkeiten geriet, war, dass es Einzahlungen nahm, die es nicht hätte haben sollen. Als Bank auf Gegenseitigkeit registriert nach dem Mutual Banks Act von 1993, sie hätte keine Einlagen von Gemeinden annehmen dürfen, weil das Gesetz über die kommunale Finanzverwaltung von 2003 dies verbietet.

Nur Geschäftsbanken, die im Sinne des Bankengesetzes von 1990 registriert sind, dürfen Einlagen von Gemeinden annehmen. Bei der Entgegennahme von Einlagen von Gemeinden, VBS hat gegen ein Gesetz verstoßen, das die Finanzierung lokaler Gebietskörperschaften schützt. Das Gesetz erlaubt es Banken auf Gegenseitigkeit nicht, kommunale Einlagen anzunehmen. Ziel ist es, Risiken sowohl für die Bank als auch für die Kommunen zu mindern.

Auch die Entgegennahme von Einlagen von Kommunen führte für die VBS zu Liquiditätsproblemen. Wie der Gouverneur der südafrikanischen Reservebank es ausdrückte:

Dies bedeutete, dass zwischen den Einlagen der Bank und ihrem Engagement in den von ihr vergebenen Krediten eine Diskrepanz bestand.

Nachdem festgestellt wurde, dass VBS gegen das Gesetz verstoßen hatte, es wurde angeordnet, die Einlagen der Gemeinde zurückzugeben. Dies hat sie unter Liquiditätsgesichtspunkten noch stärker unter Druck gesetzt.

Vorstand und Geschäftsführung der VBS sind an den Problemen der Bank und deren Kuratorium schuld. Sie haben ihre Pflichten bei der Entgegennahme von kommunalen Einlagen in erster Instanz deutlich verletzt. Die Annahme dieser Einlagen verstieß eindeutig gegen das Gesetz – etwas, das der Vorstand die Geschäftsleitung und der Compliance Officer hätten dem nie zustimmen dürfen. Sie sollten die Verantwortung für das Kuratorium übernehmen, anstatt zu versuchen, andere zu beschuldigen. Möglicherweise müssen sie sich sogar einer Anklage stellen.

Glücklicherweise, VBS ist eine sehr kleine Bank in der südafrikanischen Bankenlandschaft und ihr Einfluss ist zu gering, um eine systemische Bankenkrise ausgelöst zu haben. Erfreulich ist auch die Weiterbeschäftigung der Mitarbeiter der VBS Bank.