Der ultimative Leitfaden zur Berufsunfähigkeitsversicherung:Was Sie in einer Police brauchen

Brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Ja! Sie brauchen auf jeden Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Aber es kann verwirrend sein, zu verstehen, was Sie brauchen. Und für manche Menschen stellt Ihnen Ihr Arbeitgeber möglicherweise etwas zur Verfügung – brauchen Sie also mehr? (Hinweis: wahrscheinlich).

Hier ist, was Sie über dieses unterschätzte Finanzprodukt wissen müssen, was es ist und wo Sie es finden können.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die einen Teil Ihres Einkommens ersetzt, wenn Sie medizinisch behindert werden (Arbeitsunfähigkeit aus einem versicherten Grund). Sie ist eine der wichtigsten Versicherungsformen, dennoch haben nur wenige Menschen eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie überhaupt abgesichert sind, sind Sie wahrscheinlich durch die Arbeit abgesichert.

Folgendes müssen Sie über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen.

Invaliditätsversicherung ist nicht billig

Es ist nicht nötig, die Lede hier zu begraben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung fühlt sich teuer an. Der genaue Preis einer Police hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Alter, Gesundheitszustand, Beruf (insbesondere, ob es sich um einen gefährlichen Beruf handelt) und die Höhe des Einkommens, das Sie ersetzen möchten.

Das Ersetzen von 3.500 $ pro Monat (60 % eines Jahreseinkommens von 70.000 $) kostet für eine 30-jährige Frau in meinem Beruf zwischen 175 und 250 $ pro Monat. Die genauen Kosten für eine Police variieren. Viele Menschen in der frühen Karrierephase können jedoch damit rechnen, zwischen 150 und 250 US-Dollar für den Versicherungsschutz zu zahlen.

Sie können die Preise für die Deckung auf einer Website wie Policygenius überprüfen (während Sie dort sind, kaufen Sie eine Police, wenn Sie nicht durch Arbeit versichert sind).

Welche Begriffe müssen Sie kennen?

Wenn Sie sich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung befassen, müssen Sie den Fachjargon kennen. Hier sind ein paar Dinge, die Sie verstehen müssen.

Eigenberufsversicherung oder Berufsversicherung

Eine Berufshaftpflichtversicherung gilt für Personen, die bestimmte Arbeiten nicht ausführen können. Wenn zum Beispiel eine Chirurgin eine Operation nicht durchführen kann, ist sie von ihrem eigenen Beruf arbeitsunfähig. Sie ist möglicherweise in der Lage, allgemeinen medizinischen Rat zu geben, aber ihre Fähigkeit, Einkommen aus ihrer eigenen Tätigkeit zu erzielen, ist eingeschränkt. Wenn der Chirurg also eine Berufsunfähigkeitsversicherung für den eigenen Beruf hat, ist er versichert.

Im Gegensatz dazu setzt die Berufshaftpflichtversicherung voraus, dass Sie arbeitsunfähig und arbeitsunfähig sind. Dieser Standard ist enorm schwer zu erfüllen, da Sie nachweisen müssten, dass Sie nicht einmal einfache Aufgaben wie die Dateneingabe ausführen können, um als behindert zu gelten. Diese Deckung ist jedoch normalerweise günstiger (aufgrund der höheren Balken, die Sie löschen müssen).

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung für alle Berufe. Das bedeutet, dass Sie sich wirklich nicht darauf verlassen können, potenzielle Einkommensverluste abzudecken. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie wirklich keine Arbeit leisten können, ist gering. Idealerweise möchten Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Kurzfristige und langfristige Behinderung

Die Kurzzeitinvaliditätsversicherung ist eine Versicherung, die Ihr Einkommen ab dem Zeitpunkt Ihrer Invalidität für einen kurzen Zeitraum (oft 6 bis 12 Wochen) abdeckt. Dies ist die am häufigsten von Arbeitgebern angebotene Police.

Häufig deckt eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung Ihr Einkommen nach einer Entbindung ab. Tatsächlich werden viele Frauen, die über ihre Unternehmen irgendeine Form von bezahltem Mutterschaftsurlaub erhalten, durch Kurzzeit-Invaliditätspolicen bezahlt.

Die Höhe des Einkommens, das durch eine kurzfristige Invaliditätsperiode abgedeckt wird, variiert. Alles von 50 % des Einkommens bis 100 % des Einkommens könnte abgedeckt werden. Wenn Sie eine vorübergehende Behinderung haben, erkundigen Sie sich bei Ihrem Anbieter nach der Höhe des gedeckten Einkommens.

Langfristige Invaliditätspolicen decken Ihr Einkommen nach einer gewissen Zeit (in der Regel zwei bis sechs Monate) ab und decken Sie bis zum Alter von 65 Jahren oder bis Ihre Invalidität behoben ist. Diese Policen ersetzen während dieser Zeit einen Teil Ihres Einkommens. Normalerweise ersetzt eine Police maximal 60 % Ihres Einkommens.

Einkommensdeckung

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, haben Sie wahrscheinlich eine Police, die 60 % Ihrer Basis abdeckt Gehalt.

Wenn Ihr Einkommen mit vielen Boni oder Provisionen strukturiert ist, könnte Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ziemlich lausig sein. Verkäufer und andere Personen mit variablem Einkommen sollten sich an einen Vertreter der Personalabteilung wenden, um festzustellen, ob die vom Unternehmen angebotene Behindertenversicherung ihren Bedürfnissen entspricht.

Wenn Sie eine Privatpolice kaufen, decken Sie im Allgemeinen einen bestimmten Dollarwert ab. Der maximale Dollarwert, den Sie kaufen können, beträgt 60 % Ihres Jahresgehalts.

Wenn Sie Ihre eigene Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen müssen

Nicht durch Arbeit abgedeckt

Arbeitgeber bieten in der Regel eine Berufsunfähigkeitsversicherung als betriebliche Leistung an. Aber wenn Sie keinen Versicherungsschutz durch einen Job haben, lohnt es sich, selbst einen zu bekommen.

Auch wenn Sie befürchten, dass Sie nicht ausreichend versichert sind – oder Ihr Arbeitgeber vielleicht nur eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet – dann sollten Sie erwägen, eine eigene Versicherung abzuschließen.

Selbstständige

Es ist einfach zu argumentieren, dass Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben sollten. Wer nicht arbeiten kann, braucht trotzdem Geld. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können. Aber wenn Sie selbstständig sind, halten Sie die monatlichen Kosten von über 150 $ möglicherweise davon ab, die Versicherung abzuschließen, die Sie wirklich brauchen.

Das Ausgeben dieses Geldes kann eine schwer zu schluckende Pille sein, aber wenn Sie es möglicherweise in Ihr Budget quetschen können, kaufen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum nicht arbeiten können, werden Sie dankbar sein, diese Abdeckung zu haben. Wenn Sie keine Abdeckung haben, verwenden Sie eine Website wie Policygenius.

Jeder, der in Erwägung zieht, mit Kindern zu Hause zu bleiben

Selbstständige können möglicherweise keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, aber eine andere Gruppe, die tendenziell unterversichert ist, sind Eltern, die zu Hause bleiben.

Vor einigen Jahren habe ich eine private Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer monatlichen Deckungssumme von 1.400 USD abgeschlossen. Gemäß der Struktur dieser Richtlinie wäre es mir gestattet, die Richtlinie in Kraft zu halten, selbst wenn ich aufhöre, Vollzeit zu arbeiten.

Ich habe diese Richtlinie während meiner „Bleib-zu-Hause-Mutter“-Jahre in Kraft gehalten, als ich nicht Vollzeit gearbeitet habe. Wenn ich während dieser Zeit arbeitsunfähig wurde, würde die Police trotzdem ausbezahlt. Damit hätte ich die Kinderbetreuung oder Haushaltshilfe bezahlen können, wenn ich diese nicht selbst hätte aufbringen können.

Im Allgemeinen müssen diese Privatpolicen während einer Zeit abgeschlossen werden, in der Sie Vollzeit arbeiten.

Möglichkeiten, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Geld zu sparen

Sie brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, aber sie ist teuer. Was kannst du tun? Es gibt zumindest einige Möglichkeiten, Geld zu sparen.

Die erste besteht darin, die kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung zugunsten eines Notfallfonds zu überspringen. Wenn Sie die Kosten für sechs Monate oder mehr decken können, können Sie auf die Kurzzeitinvaliditätsversicherung verzichten. Außerdem kannst du, wenn du jung bist und denkst, dass deine Eltern für dich sorgen können, wahrscheinlich auf die Kurzzeitversicherung verzichten.

Die einzigen Personen, die dringend den Kauf einer Kurzzeit-Invaliditätspolice in Betracht ziehen sollten, sind selbstständige Frauen, die möglicherweise ein Kind haben möchten und die Police benötigen, um einen Mutterschaftsurlaub zu finanzieren.

Mit der Langzeit-Invaliditätsversicherung gibt es einige Möglichkeiten, die Kosten zu senken. Die erste besteht darin, die Höhe des gedeckten Einkommens zu reduzieren. Wenn Sie problemlos von 2.000 US-Dollar pro Monat leben können, machen Sie sich nicht die Mühe, 4.000 US-Dollar pro Monat abzudecken. Halten Sie die Versicherungsprämie so niedrig wie möglich.

Zweitens können Sie die Zeit verlängern, die Sie warten, bevor die Zahlungen für die langfristige Invalidität eingehen. Die übliche Zeit beträgt 90 Tage, aber wenn Sie 180 Tage oder sogar ein Jahr warten können, werden die Kosten erheblich sinken .

Schließlich können Sie möglicherweise mit einem Sozialversicherungsreiter die Kosten senken. Diese Klausel besagt, dass Gelder, die von der Sozialversicherung ausgezahlt werden, nicht von der Versicherungsgesellschaft bezahlt werden. Ich empfehle nicht, diese Klausel hinzuzufügen, aber wenn es Ihnen erlaubt, die Richtlinie in Ihr Budget einzufügen, fügen Sie sie hinzu. Möglicherweise können Sie später eine neue Richtlinie aktualisieren.

Wo kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen

Die meisten Menschen schließen über ihren Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Wenn Sie jedoch selbst einen kaufen möchten, sind Sie möglicherweise ratlos, wo Sie ihn kaufen können.

Hier sind zwei Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

Politikgenie

Policygenius ist normalerweise für Lebensversicherungen gedacht, aber sie sind auch großartig für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Was Policygenius so großartig macht, ist, dass sie alle Top-Versicherungsanbieter einkaufen und vergleichen, sie Ihre Bedürfnisse kennenlernen und sicherstellen, dass die Police, die Sie erhalten, Sie tatsächlich für das abdeckt, was Sie brauchen – und Sie nicht nur hängen lässt, wenn Sie es wirklich brauchen um Ihre Versicherung zu nutzen.

Lesen Sie hier unsere vollständige Policygenius-Rezension.

Brise

Breeze ist ein relativ neues Unternehmen, das den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einfach macht. Sie haben den Prozess der Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig online gestellt – und die Erfahrung, ein Angebot zu erhalten und Ihre Deckung zu sehen, ist so einfach. Mit ihrem einfachen Verfahren können Sie in etwa 15 Minuten ein Angebot erhalten, und da es online ist, können Sie alles tun, ohne mit einem Vertreter zu sprechen.

Lesen Sie hier unseren vollständigen Breeze-Test.

Abschließende Gedanken

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine zusätzliche Ausgabe, aber sie ist wichtig für alle berufstätigen Erwachsenen. Es ist eines der ersten Dinge, die Sie nach Miete, Essen und medizinischen Ausgaben (einschließlich Krankenversicherung) kaufen sollten.

Wenn Sie jung und unbesiegbar sind, haben Sie vielleicht das Gefühl, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung Geldverschwendung ist. Und im besten Fall ist es Geldverschwendung. Sie werden Monat für Monat dafür bezahlen und nie einen Nutzen daraus ziehen. Das ist großartig! Es bedeutet, dass Sie gesund sind.

Aber wenn Sie behindert werden, möchten Sie nicht planen, von Ihrem Krankenhausbett aus zu arbeiten, damit Sie weiterhin die Rechnungen bezahlen können. Gönnen Sie sich etwas Ruhe und schließen Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung ab.