Wohngebäudeversicherung:Was Sie brauchen und wie viel

Die größte Anschaffung Ihres Lebens ist Ihr Haus. Ganz gleich, ob Sie sich darauf vorbereiten, ein Haus zu schließen, oder sich eine Verlängerungsrechnung für Ihre aktuelle Hausratversicherung ansehen, Sie haben möglicherweise Fragen zum Versicherungsschutz für Hausbesitzer und deren Kosten.

Häufig gestellte Fragen zur Hausratversicherung beziehen sich auf die Versicherungssumme, die Sie benötigen, und die Art der abgedeckten Ereignisse.

Dies sind nur einige Punkte, die Sie beim Kauf einer Hausratversicherung beachten sollten. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren!

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Sie wünschen sich wahrscheinlich, Sie könnten das Geld, das Sie für Versicherungen zahlen, anderen finanziellen Zielen zuwenden, z. B. Schulden tilgen, Ihren Notfallfonds aufbauen oder für den Ruhestand sparen.

Aber Sie verstehen auch, wie wichtig es ist, sich vor einem erheblichen finanziellen Verlust zu schützen.

Laut regelmäßigen Umfragen des Insurance Information Institute geben etwa 95 % der Hausbesitzer an, eine Hausbesitzerversicherung abgeschlossen zu haben.

Viele Befragte werden wahrscheinlich von ihren Kreditgebern aufgefordert, eine Versicherung abzuschließen, weil sie eine Hypothek auf ihr Eigenheim besitzen.

Standard-Eigenheimversicherungspolicen schützen die Struktur Ihres Hauses und Ihre persönlichen Gegenstände vor abgedeckten Gefahren wie Feuer, Blitzschlag, Wind, Hagel oder Diebstahl.

Ihre Police zahlt auch zusätzliche Lebenshaltungskosten für die Zeit, in der Sie Ihr Zuhause wegen Beschädigung oder Zerstörung verlassen müssen. Die Hausratversicherung bietet Ihnen auch einen gewissen Haftpflichtschutz.

Ausschlüsse von der Standardversicherung

Während Ihre Hausratversicherung eine breite Palette möglicher Schäden abdeckt, ist Ihnen möglicherweise nicht bewusst, dass es einige Ausschlüsse gibt.

In den meisten Bundesstaaten decken Standardpolicen Erdbeben und Dolinen nicht ab. Tornado-Schäden sind in einigen Bundesstaaten ebenfalls nicht enthalten. Möglicherweise können Sie einen Nachtrag oder Nachtrag zu Ihrer Police kaufen, um diese Naturereignisse abzudecken.

Ein großer Fehler ist lediglich anzunehmen, dass Sie Versicherungsschutz haben.

Standardpolicen schließen auch Hochwasser- oder Schlammflutschäden aus. Wenn Sie eine Hochwasserversicherung wünschen, müssen Sie mit einem Vertreter zusammenarbeiten, um diese über das National Flood Insurance Program abzuschließen.

Die meisten Standardpolicen decken keine Wasserschäden durch Überlaufen von Waschbecken oder Wannen oder Backups von septischen Systemen oder Abflüssen ab. Möglicherweise können Sie jedoch über Ihren Versicherungsagenten eine separate Bestätigung erwerben.

Schäden an Ihrem Haus durch Vernachlässigung, Nichtreparatur oder normale „Abnutzung“ sind weitere Beispiele für Ausschlüsse von der Deckung.

Wenn Sie einen Nagetier- oder Insektenbefall haben, der Schäden verursacht, wird dieser nicht abgedeckt. Und obwohl Sie sich vielleicht nicht oft Sorgen über nukleare Ereignisse oder Krieg machen, deckt Ihre Police auch keine Schäden aus diesen Situationen ab.

Am besten sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten und lesen Sie Ihre Hausbesitzer-Police sorgfältig durch.

Wenn Sie genau wissen, welche Deckung und welche Ausschlüsse Ihre Versicherung beinhaltet, werden Überraschungen vermieden, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen.

Wichtige zu verstehende Begriffe – ACV, RCV, Selbstbehalt

Wenn es um die Versicherung Ihres Hauses und Ihres Eigentums geht, müssen Sie eine Entscheidung über den tatsächlichen Barwert oder die Wiederbeschaffungswertdeckung für Ihr Haus und Ihr Eigentum treffen.

Tatsächliche Barwertdeckung

Wenn Sie einen versicherten Schaden erleiden, zahlt Ihnen der tatsächliche Barwert (ACV) den Wert Ihres Eigentums zum Zeitpunkt des Schadens.

ACV (manchmal auch als fairer Marktwert bezeichnet) wird bestimmt, indem die aktuellen Kosten eines Artikels genommen und Abschreibungsfaktoren wie Alter und Zustand abgezogen werden.

Mit anderen Worten, Sie werden wahrscheinlich nicht genug Geld von der Versicherung erhalten, um genau denselben Artikel zu kaufen, den Sie vor dem Verlust mit ACV-Deckung hatten.

Replacement Cost Value Coverage

Mit der Wiederbeschaffungskostendeckung (RCV) erhalten Sie eine Entschädigung für die vollen Kosten, um beschädigtes oder verlorenes versichertes Eigentum zu ersetzen.

RCV wird von vielen Menschen bevorzugt, weil sie sich Sorgen machen, große Geldsummen aufbringen zu müssen, um Eigentum zu ersetzen.

Wenn Sie RCV haben und einen Anspruch geltend machen, denken Sie daran, dass Ihr Versicherer Ihnen möglicherweise nur den ACV-Wert zahlt, bis Sie einen Ersatzartikel kaufen und ihm eine Quittung vorlegen.

Andere bevorzugen ACV, weil es billiger ist als die RCV-Abdeckung. ACV bietet jedoch auch weniger Schutz für den versicherten Hausbesitzer, da Sie mehr aus eigener Tasche bezahlen müssen, um Gegenstände oder Strukturen ähnlicher Qualität zu ersetzen.

Denken Sie daran, dass sowohl die ACV- als auch die RCV-Deckung erst bezahlt wird, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben.

Ein Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor der Versicherungsschutz beginnt.

Arbeiten Sie mit Ihrem Versicherungsagenten zusammen, um einen Selbstbehalt zu wählen, den Sie gerne zahlen würden, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen. Niedrigere Selbstbehalte führen in der Regel zu höheren Versicherungskosten.

Ein weiterer wichtiger Hinweis – bestimmte Immobilien können von Ihrem Versicherer einer anderen Art der Bewertung unterzogen werden.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich für die genaue Definition und Erklärung dieser Begriffe auf Ihre spezifische Richtlinie beziehen, da sie auf Ihre spezielle Situation zutreffen.

Die 4 wichtigsten Schutzgebiete

Lassen Sie uns einen genaueren Blick auf die wesentlichen Schutzmaßnahmen werfen, die Ihre Versicherungspolice bietet. Wir definieren die wichtigsten Begriffe und erklären, was Sie bei der Entscheidung über eine Wohngebäudeversicherung beachten müssen.

Wohnschutz

Wenn die Struktur Ihres Hauses beschädigt wird oder ein versichertes Ereignis Ihr Haus zerstört, müssen Sie Entscheidungen über die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses treffen.

Standard-Eigenheimversicherungspolicen erstrecken sich normalerweise auf alle Gebäude, die mit Ihrem Haus verbunden sind.

Wenn Sie einen Wintergarten oder eine angeschlossene Garage haben, benötigen Sie wahrscheinlich keinen separaten Nachtrag, um diese abzudecken. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten über Ihre Policengrenzen und ob sie auch die Kosten für angeschlossene Strukturen beinhalten.

Wenn Sie eine Struktur wie einen Schuppen in Ihrem Garten haben, ist dies möglicherweise nicht durch Ihre Standardpolice abgedeckt. Möglicherweise müssen Sie eine „Versicherung für andere Bauwerke“ abschließen, wenn Sie nicht riskieren möchten, für Schäden oder die Zerstörung dieser Bauwerke in einem versicherten Ereignis aufzukommen.

Ein weiterer wichtiger Punkt – wenn Sie einen Teil Ihres Hauses für geschäftliche Zwecke nutzen, benötigen Sie möglicherweise eine Betriebsversicherung. Sprechen Sie mit Ihrem Vertreter darüber, wie sich Ihr Geschäft auf Ihren Standard-Haushaltsversicherungsschutz auswirken kann.

Ein zugelassener Versicherungsagent ist die beste Person, um Ihnen dabei zu helfen, die Höhe der Deckung für Ihr Wohngebäude zu bestimmen, die Sie benötigen. Sie können Online-Rechner wie diesen von Esurance ausprobieren, um zu sehen, ob er mit den Berechnungen Ihres Agenten übereinstimmt.

Persönliche Gegenstände

Eine Standardversicherung für Eigenheimbesitzer deckt persönliche Gegenstände ab, die durch ein versichertes Ereignis gestohlen, beschädigt oder zerstört werden, bis zum Versicherungslimit. Seien Sie proaktiv und erstellen Sie ein detailliertes Hausinventar, das Sie verwenden können, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen.

Wenn Sie teure Gegenstände haben, sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten über die Notwendigkeit einer planmäßigen Zusatzversicherung für persönliches Eigentum, um Ihren Standardschutz zu erweitern.

Diese Versicherung kann Dinge wie Schmuck, Kunst, Antiquitäten, Sammlungen oder Silberwaren abdecken. Eine Bewertung Ihres teuren Privateigentums hilft Ihnen bei der Bestimmung des erforderlichen Versicherungsschutzes.

Überprüfen Sie Ihre Police, um festzustellen, ob Ihr Eigentum abgedeckt ist, wenn Sie von zu Hause wegreisen.

Die Hausratversicherung kann auch bis zu 500 US-Dollar für nicht autorisierte Kreditkartenkäufe abdecken.

Abhängig von den Umständen kann die Hausratversicherung auch Bäume, Sträucher und Pflanzen von versicherten Ereignissen abdecken.

Wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihre spezifischen Versicherungsdetails zu überprüfen, können Deckungssituationen aufgedeckt werden, von denen Sie noch nie etwas gewusst haben.

Der Versicherungsschutz für Ihr Hab und Gut beträgt in der Regel einen Prozentsatz (40-75 %) des Versicherungsschutzes für Ihre Wohnung. Ihr Vertreter kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, welche Deckung für Ihren Bestand an persönlichen Gegenständen angemessen ist.

Zusätzliche Lebenshaltungskosten

Sollten Sie aufgrund eines versicherten Ereignisses die Nutzung Ihres Eigentums verlieren, können Hotelaufenthalte, Mahlzeiten und andere Kosten übernommen werden, während Sie Reparaturen an Ihrem Haus durchführen oder Ihr Haus wieder aufbauen.

Aber die meisten Policen begrenzen die Zeit und das Geld für zusätzliche Lebenshaltungskosten (ALE). Es ist wichtig, den Schutz zu verstehen, den Ihre Versicherungspolice bietet. Denken Sie daran, dass ALE vom Wohnungsschutz getrennt ist.

Wenn Ihr Haus über eine Mietfläche verfügt, übernimmt ALE möglicherweise die Mieteinnahmen, die Sie nicht erzielen können, wenn ein Mieter aufgrund von Bauarbeiten aus dem Mietbereich vertrieben wird.

Ihre Police beschreibt Situationen wie diese im Detail. Lesen Sie es durch und stellen Sie Ihrem Versicherungsagenten alle Fragen zu zusätzlichen Lebenshaltungskosten.

Die Höhe Ihrer ALE-Deckung hängt von Ihrer Versicherungsgesellschaft und der von Ihnen abgeschlossenen Police ab. Viele Policen bieten bis zu 20 % der Wohnkostendeckung für zusätzliche Lebenshaltungskosten.

Privathaftpflichtversicherung

Die in Ihrer Hausratversicherung enthaltene Privathaftpflichtversicherung deckt Personen- und Sachschäden ab, die anderen entstehen, wenn sie von Ihnen oder Mitgliedern Ihres Haushalts verursacht wurden.

Wenn Sie oder ein Mitglied Ihres Haushalts rechtlich für die Verletzung oder den Schaden verantwortlich sind, kann Ihre Versicherung die andere Partei bis zur Höchstgrenze der Police pro Schadensfall bezahlen.

Viele Policen bieten eine Haftpflichtversicherung von 100.000 US-Dollar, aber Agenten schlagen Hausbesitzern oft vor, die Deckung um mindestens 200.000 bis 400.000 US-Dollar zu erhöhen.

Sie können Ihr Vermögen auch schützen, indem Sie eine zusätzliche Haftpflichtversicherung abschließen.

Eine Umbrella-Police bietet zusätzlichen Schutz, indem sie das verbleibende Guthaben (bis zum Policenlimit) abdeckt, nachdem Ihre Standard-Haftpflichtdeckung angewendet wurde. Sie können bei vielen Unternehmen eine Umbrella-Police im Wert von 1 Million US-Dollar für 150–300 US-Dollar pro Jahr erwerben.

Unabhängig davon, ob Sie rechtlich für eine unfallbedingte Verletzung einer anderen Person auf Ihrem Grundstück verantwortlich sind oder nicht, decken Hausbesitzer-Policen medizinische Zahlungen bis zu einem Höchstbetrag (oft 1.000 USD) ab.

Selbstverständlich gibt es auch Haftungsausschlüsse. Lesen Sie Ihre Police und sprechen Sie mit Ihrem Agenten, um die spezifischen Details zur Haftpflichtdeckung besser zu verstehen.

Letzte Gedanken zum Versicherungsschutz für Hausbesitzer

Die Wohngebäudeversicherung wurde entwickelt, um Ihr teuerstes Gut zusammen mit Ihrem persönlichen Eigentum zu schützen.

Sie haben auch einen Haftpflichtschutz aus der Hausratversicherung. Versicherungsschutz, wenn Sie nach einem versicherten Ereignis für einige Zeit aus dem Haus müssen, ist ebenfalls verfügbar.

Auch wenn Sie für etwas bezahlen, von dem Sie hoffen, dass Sie es nie brauchen werden, schlafen Sie nachts besser, da Sie wissen, dass Sie abgesichert sind, falls etwas Schlimmes passiert.

Ein gemeinsames Thema in diesem Artikel ist, wie wichtig es ist, Ihre Versicherungsdokumente zu lesen und mit Ihrem Agenten zu sprechen. Annahmen über Ihre Deckung zu treffen, ist ein großer Fehler.

Es braucht zwar Zeit, sich über Ihre Police zu informieren, aber betrachten Sie es als eine Investition in sich selbst, Ihre Finanzen und Ihre Zukunft.