Nutzen Sie Ihr HSA als Anlageinstrument – ​​So maximieren Sie den Wert Ihres Gesundheitssparkontos

Eines der Finanzprodukte, das in letzter Zeit viel Aufmerksamkeit erregt, ist das Gesundheitssparkonto (HSA). Denn die HSA ermöglicht es Ihnen, ohne großen Aufwand Geld für Ihre Arztkosten beiseite zu legen. Und weil HSAs mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verbunden sind, sie werden in der Regel in Verbindung mit niedrigeren Krankenkassenprämien verwendet.

Ich bin mit meinem HSA sehr zufrieden. Ich habe eine HDHP, Also zahle ich mehr aus eigener Tasche, bis der Selbstbehalt erreicht ist. Jedoch, Ich zahle die Hälfte der monatlichen Prämie wie früher. Ich stecke das Geld, das ich gespart habe, in eine HSA, zu verwenden, um die medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu finanzieren. Infolge, mehr von meinem geld ist Bergwerk , anstatt zur Versicherung zu gehen.

Das ist das Wichtigste beim HSA. Das Geld gehört Ihnen. Egal wer das Konto anbietet, das Geld gehört dir. Es ist sogar möglich, dass Sie ein HSA bei einem Verwahrer eröffnen, der nicht die Wahl Ihres Arbeitgebers ist. oder die Wahl Ihres Gesundheitsplans. Und Sie können Ihre HSA nach Belieben auf eine andere Depotbank übertragen.

Und, im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten, das Geld ist Ihr HSA läuft nicht am Ende des Jahres ab. Sie können Ihr Geld auf unbestimmte Zeit in Ihrem HSA lassen, selbst wenn sich Ihr Gesundheitsplan ändert und Sie nicht mehr berechtigt sind, zu einer HSA beizutragen.

Im Wesentlichen, wenn du es richtig machst, Ihr HSA zu haben kann wie ein anderes Anlagekonto sein.

So investieren Sie in Ihr HSA

Als erstes müssen Sie sich für ein Gesundheitssparkonto qualifizieren. Sie sollten in der Lage sein, Ihren Gesundheitsplan zu überprüfen, um festzustellen, ob Sie berechtigt sind. HSA-fähige Krankenversicherungspläne werden bei Arbeitgebern und Arbeitnehmern gleichermaßen beliebt, da sie dazu neigen, niedrigere Prämien als andere Krankenversicherungspläne anzubieten.

Sie können jedoch auch HSA-fähige Krankenversicherungspläne finden, wenn Sie keinen arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsplan haben. Viele Pläne, die an den Affordable Care Act-Börsen angeboten werden, bieten HSA-berechtigte Pläne, ebenso wie viele individuelle Gesundheitspläne, die Sie über Unternehmen wie eHealthInsurance finden können.

Der nächste Schritt ist die Eröffnung eines HSA . Ich habe meine bei der HSA Bank eröffnet, die viel Flexibilität bietet, niedrige Gebühren, und die Möglichkeit, Ihr Konto mit einem TD Ameritrade-Investmentkonto zu verknüpfen (TD Ameritrade gehört zu unseren erstklassigen Brokerfirmen). Hier sind die Kriterien, die ich bei der Eröffnung eines HSA berücksichtigt habe.

Sobald Sie Ihr HSA öffnen, Sie können Ihr Geld entsprechend anlegen. Ich finde es einfacher, in ein HSA zu investieren, wenn Ihre Bank Ihr HSA automatisch mit einem Anlagekonto verknüpft. Es kann auf andere Weise erfolgen, aber ich finde, dass dies am einfachsten ist, um eine klare Verbindung zu Ihrem HSA aufrechtzuerhalten.

Vorteile einer Investition in ein HSA

Ein HSA kombiniert die besten Elemente eines traditionellen IRA (Steuerabzug für Beiträge) mit dem Besten eines Roth IRA (steuerfreies Wachstum). Zusätzlich, es ist möglich, verschiedene Beteiligungen an einer HSA zu halten. Die meisten HSA-Depotbanken bieten geldmarktähnliche Vermögenswerte an. Diese Renditen sind nicht immer die besten, aber sie sind eine stabile Möglichkeit, Ihr Geld zu investieren. Es kann also eine gute Idee sein, sich diese Option anzusehen, wenn Sie Ihr Geld möglicherweise bald verwenden müssen.

Jedoch, Bei vielen unabhängigen HSA-Depotbanken können Sie zwischen verschiedenen Anlagearten wählen, wie Indexfonds (es gibt einige Depotbanken, die kostengünstige Vanguard-Fonds anbieten), ETFs, Aktien, Fesseln, und andere Investitionen. So können Sie Ihr HSA als Erweiterung Ihres gesamten Anlageportfolios nutzen und Ihre Mittel entsprechend zuweisen.

Das Geld wächst in Ihrer HSA wie in einer IRA. Jedoch, Sie müssen aufpassen, wie Sie das Geld verwenden. Sie können die Gelder – Beiträge und Einnahmen – jederzeit für qualifizierte medizinische Kosten ohne Strafe abheben. Wenn Sie das Geld für nichtmedizinische Ausgaben verwenden, obwohl, Sie müssen Steuern und Strafen zahlen. Entnahmen werden als regelmäßiges Einkommen besteuert. Darüber hinaus müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.

Glücklich, obwohl, Sobald Sie 65 Jahre alt sind, Sie müssen sich keine Sorgen mehr um die 10%-Strafe machen. Im Alter von 65, diese Strafe wird aufgehoben, und Ihr HSA wird wie ein anderer traditioneller IRA, und Sie zahlen nur Ihre reguläre Einkommensteuer auf den Betrag, den Sie abheben. Wenn Sie keine hohen Gesundheitskosten haben, Sie können im Laufe der Zeit Geld sparen, anstatt extra für eine Krankenversicherung zu zahlen, die Sie nicht sehr oft nutzen.

Wie Sie die Beiträge Ihres HSA-Plans maximieren – und warum Sie dies tun sollten

Der IRS legt jedes Jahr die jährlichen HSA-Beitragsgrenzen fest. In den meisten Jahren der Beitrag steigt, auch wenn es sich um einen Nominalbetrag handelt. Hier sind die aktuellen HSA-Beitragsgrenzen, zusammen mit den Grenzen aus einigen der letzten Steuerjahre:

Wie du sehen kannst, die HSA-Beitragsgrenze für Familienpläne beträgt 6 $, 900 im Jahr 2018 (das Limit für Singles beträgt $3, 450). Und, obwohl die HSA einer IRA ähnlich ist, es wird nicht als dasselbe angesehen, es wird also nicht auf Ihre anrechenbaren IRA-Beitragsgrenzen angerechnet.

Wenn Sie das Maximum zu Ihrem HSA beitragen, können Sie jedes Jahr einen großen Geldbetrag von Ihren Steuern absichern. und es wird steuerfrei wachsen, bis Sie sich entscheiden, es zu verwenden. Dies macht die HSA zu einer flexiblen und leistungsstarken Möglichkeit, Ihr Geld anzulegen.

Wie sollten Sie mit Ihrem Gesundheitssparkonto investieren?

Wie Sie in Ihr HSA investieren, hängt von denselben Faktoren ab, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie in ein Konto investieren – Ihre Zeitachse, Risikotoleranz, und die allgemeine Vermögensallokation.

Wenn Sie beabsichtigen, Ihr HSA für Ihre aktuellen medizinischen Ausgaben zu verwenden, dann werden Sie Ihre HSA-Gelder höchstwahrscheinlich auf einem Sparkonto aufbewahren wollen. Geldmarkt, oder Einzahlungsscheine. Dies wird Ihre Kaufkraft bewahren und Ihr Geld dem geringsten Risiko aussetzen.

Wenn Sie derzeit nicht viele voraussichtliche medizinische Kosten haben, oder Sie glauben, Ihre medizinischen Kosten aus Ihrem Cashflow bezahlen zu können, dann können Sie sich entscheiden, Ihre HSA-Mittel so zu investieren, wie Sie in eine IRA investieren würden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Anlagen stärker auf Aktien wie Aktien, Investmentfonds, oder ETFs.

Welche Methode Sie auch wählen, Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren HSA-Bedarf regelmäßig neu bewerten. Wenn sich Ihre Situation ändert und Sie möglicherweise in Kürze Zugang zu den Mitteln benötigen, Dann möchten Sie möglicherweise Ihre Vermögensallokation in Ihrem HSA in Richtung eines Barmitteläquivalents ändern, um den Wert zu erhalten, wenn Sie die Mittel benötigen. Und das Beste daran – weil Ihre HSA-Investitionen steuerbegünstigt sind, Sie müssen keine Steuern auf Gewinne zahlen, wenn Sie Trades innerhalb Ihres HSA-Kontos tätigen. So können Sie die Punktzahl erhöhen und Ihre HSA-Investitionen im Laufe der Zeit steigern. dann wandeln Sie einige oder alle Gelder in Barmitteläquivalente um, wenn Sie etwas Geld vom Tisch nehmen möchten, oder den Wert für die Nutzung in naher Zukunft zu erhalten.

Mit anderen Worten, Sie können in Ihre HSA investieren, wie Sie in eine IRA investieren würden. Aber gehen Sie nicht zu viel Risiko ein mit Geldern, die Sie möglicherweise bald benötigen!

So verteilen Sie Ihre HSA-Investitionen in Ihrem Portfolio

Wie oben erwähnt, Ihre wichtigsten bestimmenden Faktoren sollten Ihr Zeitplan und Ihre Risikotoleranz sein. Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Geld lange wachsen zu lassen, dann möchten Sie möglicherweise Ihre HSA-Investitionen in Ihre Gesamtanlageallokation einbeziehen.

Die Vermögensallokation ist einfach, wenn Sie nur ein oder zwei Anlagekonten haben. Aber es kann kompliziert werden, wenn Sie mehrere Anlagen oder mehrere Vorsorgekonten haben. Ich falle in die letztere Kategorie, mit einem Roth IRA, 401k, steuerpflichtiges Anlagekonto, ein HSA als Anlagekonto, und die Rentenkonten meiner Frau.

Um es einfacher zu machen, Ich verwende ein kostenloses Online-Tool namens Personal Capital, um mein Anlageportfolio zu verwalten. Personal Capital aggregiert Ihre Finanzdaten und hilft Ihnen bei deren Analyse. Es bietet Ihnen ein kostenloses und leistungsstarkes Tool, mit dem Sie verstehen können, wie all Ihre Investitionen zusammenarbeiten. Dies ist wichtig, wenn Sie möglicherweise mehrere Finanz- und Anlagekonten haben, die zusammenarbeiten.

Personal Capital analysiert Ihre Anlagen und zeigt Ihre Vermögensallokation über alle Ihre Konten hinweg. Von dort, Sie können ganz einfach Entscheidungen treffen, wie Sie Ihre Vermögensallokation ändern sollten.

Weitere Informationen finden Sie in unserem Personal Capital Review. Vergleich mit Mint.com (einem anderen Geldverwaltungstool), oder indem Sie die Website von Personal Capital besuchen.

Zusammenfassung – Die Investition in einen HSA kann eine starke Ergänzung Ihres Anlageportfolios sein

Es gibt viele Gründe, die HSA zu lieben. Es ist ein sehr flexibles Finanzkonto. Es gibt Ihnen eine Steuererleichterung, wenn Sie einen Beitrag leisten, aber es hat auch die Flexibilität, steuerfrei zu wachsen, ähnlich wie eine IRA. Diese Flexibilität macht es zu einer leistungsstarken Ergänzung Ihres Anlageportfolios.

Wenn Sie Ihre medizinischen Kosten fließen lassen können, Dann können Sie es für eine gute Idee halten, das Geld in Ihre HSA zu investieren, um Ihr Nettovermögen im Laufe der Zeit zu steigern.

Wenn Sie hohe Gesundheitsausgaben haben, obwohl, Dies ist möglicherweise nicht der richtige Weg für Sie. Sie können es vorziehen, Ihre HSA-Gelder in Barmitteln zu halten, um das Vermögen zu erhalten und sofort darauf zuzugreifen. In jedem Fall, die Flexibilität macht Ihre HSA sehr wertvoll.