Lebensversicherung:Alles, was Sie vor dem Kauf wissen müssen

Wenn Sie die beste Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse suchen, Sie fragen sich vielleicht, welche der beiden Hauptarten der Lebensversicherung die bessere Option ist:die Risikolebensversicherung oder die Risikolebensversicherung. Wie die Namen vermuten lassen, Term und Whole Life bieten unterschiedlich lange Lebensversicherungen. Jedes hat seine Vor- und Nachteile, Wenn Sie also wissen, was jede Police abdeckt, können Sie sicherstellen, dass Sie die richtige Deckung für Ihre Bedürfnisse auswählen.

In diesem Artikel, Ich erkläre Ihnen alles, was Sie über die Lebensversicherung wissen müssen. Bevor ich auf die Vor- und Nachteile der Lebensversicherung eingehe, Schauen wir uns an, wie diese Lebensversicherung funktioniert.

• Was ist eine Lebensversicherung?
• Wie funktioniert die Lebensversicherung?
• Die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung
• Alternativen zur Lebensversicherung
• FAQs zur Lebensversicherung
• Das letzte Wort zur Lebensversicherung

Was ist eine Lebensversicherung?

Lebensversicherung, auch als dauerhafte Lebensversicherung bekannt, ist eine von zwei Hauptarten der Lebensversicherung – die andere ist die Risikolebensversicherung. Die Risikolebensversicherung wird weiter in folgende Unterkategorien unterteilt:

• Traditionelles ganzes Leben
• Universelles Leben
• Variables Leben
• Variables universelles Leben

Obwohl alle Formen der dauerhaften Lebensversicherung lebenslang bestehen, eine Todesfallleistung garantieren, und Geldwert aufbauen, Es gibt einige Unterschiede in den Prämien, die Sie zahlen, und wie Ihr Geld wächst.

Traditionelles ganzes Leben

Das traditionelle ganze Leben ist die häufigste Art der Dauerversicherung, laut Versicherungsinformationsinstitut (III). Als Versicherungsnehmer, Sie zahlen eine feste Prämie und im Gegenzug Die Versicherungsgesellschaft zahlt im Todesfall eine Todesfallleistung aus. Außerdem erhalten Sie vom Versicherer Dividendenzahlungen, die steuerbegünstigt auf einem Sparkonto wachsen, und Sie können auf dieses Geld durch Abhebungen oder Kredite zugreifen.

Universelles Leben

Eine universelle Lebensversicherung bietet mehr Flexibilität als eine traditionelle Lebensversicherung. Im Allgemeinen, Sterbegeld und Barwert können nach Ermessen des Versicherungsnehmers schwanken. Zum Beispiel, Möglicherweise können Sie das Sterbegeld nach bestandener ärztlicher Untersuchung erhöhen. Der Barwertanteil einer Universal-Lebensversicherung wird vom Versicherer variabel verzinst und wächst zudem steuerbegünstigt. Nachdem der Barwert ausreichend gewachsen ist, Sie haben die Möglichkeit, damit Ihre Prämien zu bezahlen.

Variables Leben

Bei einer variablen Lebensversicherung Sie erhalten ein Sterbegeld mit einem Barwertkonto, das Sie in Aktien anlegen können, Fesseln, und Geldmarktfonds. Obwohl dies mehr Flexibilität bei der Entwicklung Ihres Barwerts ermöglicht, es birgt auch ein erhöhtes Risiko, wenn Ihre Investitionen nicht gut abschneiden. Mit anderen Worten, Ihre Sterbegeld- und Barwertbeträge können von Ihren Anlageentscheidungen abhängen. Einige Richtlinien, jedoch, garantieren, dass Ihr Sterbegeld nicht unter eine bestimmte Höhe fällt, nach dem III.

Variables universelles Leben

Eine variable universelle Lebensversicherungspolice umfasst Merkmale sowohl von universellen als auch von variablen Lebensversicherungsverträgen. Sie können Ihr Sterbegeld anpassen, verwenden Sie Ihren Barwert, um Ihre Prämien zu bezahlen, und Sie können den Barwertanteil in Aktien investieren, Fesseln, und Geldmarktfonds.

Wie du siehst, Jede Art der dauerhaften Lebensversicherung hat ihre Vor- und Nachteile. Traditionelle Lebensversicherungen sind die gebräuchlichsten, nach dem III, und bieten im Vergleich zu den anderen Typen kein Risiko. Jedoch, Vielleicht finden Sie woanders bessere Anlagemöglichkeiten. Variable dauerhafte Richtlinien, auf der anderen Seite, bieten mehr Anlagemöglichkeiten für Ihren Barwert, Dies ist jedoch mit einem zusätzlichen Risiko verbunden, wenn Ihre Anlagen nicht gut abschneiden.

Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung in Erwägung ziehen, Machen Sie sich mit den verschiedenen Typen vertraut, damit Sie die beste Deckung für Ihre Bedürfnisse auswählen können.

Wie funktioniert die Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung bietet eine feste Deckungssumme über die Laufzeit des Vertrages. Beim Tod des Versicherten, und erst nach ihrem Tod, die Police zahlt einen einkommensteuerfreien Geldbetrag (Todesfallleistung) an den Begünstigten der Lebensversicherung.

Die Barwertkomponente einer Lebensversicherungspolice ist von der Todesfallleistung getrennt und wächst jedes Jahr nach einem von der Versicherungsgesellschaft garantierten Zeitplan. Ein Teil Ihrer Prämie fließt in Ihren Barwert ein. Allgemein, Sie können die Steuern auf diese Gewinne aufschieben, bis Sie das Geld abheben oder die Police aufgeben.

Sie können sich gegen Ihren Barwert leihen, und das Darlehen wird nicht als steuerpflichtiges Einkommen behandelt. Jedoch, Ihre Versicherung berechnet möglicherweise eigene Zinsen auf das Darlehen. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen möchten, das Sterbegeld und der Barwert der Police werden reduziert.

Auch Barabhebungen bis zu Ihrer Policengrundlage sind nicht steuerpflichtig. Ihre Grundlage ist der Betrag, den Sie bisher in den Barwert Ihrer Police eingezahlt haben. Alle Abhebungen, die den Betrag, den Sie in Ihre Police eingezahlt haben, übersteigen, werden als normales Einkommen besteuert. Sie können auch auf den Barwert zugreifen, indem Sie die Police verfallen. Der Barwert Ihrer Police steht nur zu Lebzeiten zur Verfügung und wird bei Ihrem Tod zurückgegeben. Jedoch, einige Unternehmen bieten den Begünstigten eine Option, den Barwert zusätzlich zum Sterbegeld zu erhalten, aber es kommt oft mit höheren Prämienzahlungen.

„Der zum Zeitpunkt Ihres Todes bestehende Barwert geht nicht an Ihren Begünstigten, es sei denn, es wurde ein Fahrer gekauft, der den Barwert bezahlt, “ sagt Heidi Mertlich, ein lizenzierter unabhängiger Versicherungsvertreter und Eigentümer von nophysicaltermlife.com. „Normalerweise nur das Sterbegeld wird an den Begünstigten ausgezahlt.“

Obwohl Sie eine Lebensversicherung für die Dauer Ihres Lebens abdeckt (solange Sie weiterhin Prämien zahlen), Sie sollten sich mit allen Ausschlüssen der Police vertraut machen. Zum Beispiel, Die ersten zwei Jahre einer Lebensversicherungspolice sind in der Regel die Anfechtbarkeitsfrist. Innerhalb der ersten zwei Jahre, der Versicherer kann geltend gemachte Ansprüche anfechten und sogar die Auszahlung der Todesfallleistung verweigern.

Richtlinienausschlüsse können von Unternehmen zu Unternehmen variieren, Machen Sie sich daher mit allen Ausschlüssen vertraut, die möglicherweise in Ihrer Richtlinie enthalten sind.

Die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung

Es gibt keinen besseren Weg, um festzustellen, ob die Lebensversicherung die beste Option für Sie ist, als die Vor- und Nachteile abzuwägen.

„Es gibt eine Reihe von Vorteilen, das ganze Leben zu kaufen, “, sagt Mertlich. "Zum Beispiel, Ihr Begünstigter aus der Lebensversicherung erhält unabhängig vom Zeitpunkt Ihres Todes eine Todesfallleistung. Zusätzlich, Die Risikolebensversicherung baut den Barwert auf. Der Barwert kann für Policendarlehen oder Entnahmen abgerufen werden.“

Jedoch, Der Abschluss einer Lebensversicherung hat auch einige Nachteile. Vieles hat mit Kosten zu tun.

„Das ganze Leben ist normalerweise die teuerste Art von Police im Vergleich zu … “ sagt Adam Hyers, Versicherungsmakler und Gründer einer unabhängigen Versicherungsagentur, Hyers and Associates Inc. „Prämien können für mehrere Jahre oder sogar ein Leben lang benötigt werden. Es gibt kostengünstigere Policen, die ähnliche Ziele erreichen können.“

Hier sind einige der Vorteile der Entscheidung für eine Lebensversicherung:sowie einige der Gründe, warum eine Lebensversicherung für Sie keinen Sinn macht.

Vorteile der Lebensversicherung

• Absicherung ein Leben lang
• Garantierte Auszahlung des Sterbegeldes
• Garantierter Barwertaufbau
• Vorhersehbare Prämien
• Barwert ist ein Vermögenswert
• Kann Dividenden zahlen
• Steuervorteile

Nachteile der Lebensversicherung

• In der Regel teurer als ein Versicherungsschutz
• Komplexer als das Leben im Leben
• Vielleicht finden Sie woanders bessere Investitionen

Dies ist eine kurze Liste mit einigen Vor- und Nachteilen einer dauerhaften Lebensversicherung. Obwohl es mehr Vor- als Nachteile geben kann, Sie müssen feststellen, ob die Vorteile die Kosten und die Komplexität des gesamten Lebens überwiegen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob das ganze Leben das Richtige für Sie ist, es gibt eine alternative.

Alternativen zur Lebensversicherung

Die dauerhafte Lebensversicherung wird in mehrere Kategorien unterteilt:traditionelle Lebensversicherungen, universelles Leben, Variables Leben, und variables universelles Leben. Sie unterscheiden sich zwar in der Flexibilität ihrer Prämien und in der Art und Weise, wie der Barwert wächst, alle sollen Sie für die Dauer Ihres Lebens schützen. Wenn dauerhafter Versicherungsschutz einfach nicht nach dem Versicherungsschutz klingt, den Sie brauchen, Eine Risikolebensversicherung könnte die bessere Option sein.

Die Risikolebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die für die Dauer der gewählten Laufzeit besteht. in der Regel ein bis 30 Jahre. Die Risikolebensversicherung ist die einfachste Form der Lebensversicherung und eine viel günstigere Option als das ganze Leben. Obwohl es keine Investitionskomponente gibt, ein Todesfallkapital ist garantiert, wenn Sie innerhalb dieser Frist versterben und solange Sie Ihre Prämien wie geplant bezahlen.

Eine Risikolebensversicherung kann die bessere Option sein, wenn Sie nur in bestimmten Lebensabschnitten eine Lebensversicherung benötigen. Zum Beispiel, Wenn Sie Kinder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, und in den Jahren bis zur Rente möchten Sie möglicherweise eine Lebensversicherung. Wenn Sie für die Dauer Ihres Lebens keine Lebensversicherung benötigen, Term Life könnte eine bessere Alternative sein.

FAQs zur Lebensversicherung

Lohnt sich eine Lebensversicherung?

Einer der Vorteile einer Lebensversicherung ist, dass sie eine Investition in Ihre Zukunft und das Wohl Ihrer Familie ist. Neben einem Sterbegeld, das Ihren Anspruchsberechtigten im Todesfall ausbezahlt wird, Ihre Police verfügt über eine Barwertfunktion, die steuerbegünstigt ist und im Laufe der Zeit wächst.

Jedoch, wenn Sie keine Familienangehörigen haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, Sie können wahrscheinlich anderswo ein besseres Anlageinstrument finden.