Risikolebensversicherung:Wie sie funktioniert und für wen sie geeignet ist

Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, Sie haben wahrscheinlich bemerkt, dass Sie mehrere verschiedene Optionen haben. Sie können eine dauerhafte Lebensversicherung wählen, die auf unbestimmte Zeit gültig wäre, solange Sie die Police aktiv halten und noch Prämien zahlen. Oder Sie entscheiden sich für eine Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung ist eine andere Art von Lebensversicherungspolice, die keine lebenslangen Leistungen bietet. sondern für einen begrenzten Zeitraum, in dem andere möglicherweise auf Ihr Einkommen zählen.

Wie funktioniert die Risikolebensversicherung und ist sie das Richtige für Sie? Diese Anleitung hilft Ihnen bei der Entscheidung.

• Was ist eine Risikolebensversicherung?
• Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?
• Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?
• Die Vor- und Nachteile einer Risikolebensversicherung
• Alternativen zur Risikolebensversicherung
• FAQs zur Risikolebensversicherung
• Das letzte Wort zur Risikolebensversicherung

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Um die Risikolebensversicherung zu verstehen, Sie müssen wissen, wie die Lebensversicherung funktioniert. Grundsätzlich, eine Lebensversicherung zahlt einem ausgewählten Begünstigten eine Todesfallleistung, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit aus einem versicherten Grund stirbt.

Lebensversicherungen sollen auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben. Risikolebensversicherungen sollen jedoch nur für eine bestimmte Zeit in Kraft bleiben, wie 20 Jahre. Eine der häufigsten Lebensversicherungsfragen ist, warum Sie möglicherweise nur für eine begrenzte Zeit Deckung benötigen.

Die Realität ist, jedoch, dass die meisten Menschen nur eine Amtszeitversicherung benötigen. Das liegt daran, dass ihre Angehörigen in der Regel für einen begrenzten Zeitraum auf ihr Einkommen zählen. Wenn Sie älter sind und kein Einkommen mehr erzielen oder Ihre Familie gründen, Ihr Tod darf nicht zu so verheerenden finanziellen Verlusten führen oder die Einstellung von Personen erforderlich machen, um die von Ihnen erbrachten Dienstleistungen zu erledigen. So, Versicherungsschutz wäre nicht mehr erforderlich, um Ihren Lieben zu helfen, die gleiche Lebensqualität zu erhalten.

Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung kann einen Versicherungsschutz von einigen Jahren bis zu 30 Jahren oder mehr bieten. Wenn Sie eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren kaufen und innerhalb von 20 Jahren nach diesem Zeitpunkt versterben, Ihre Police könnte sich auszahlen, vorausgesetzt, Sie unterliegen nicht bestimmten Versicherungsausschlüssen. Wenn Sie im Jahr 21 sterben, dann zahlt Ihre Police nicht aus.

Die meisten Lebensversicherungspolicen enthalten einige Deckungsausschlüsse. Zum Beispiel, der Versicherer zahlt möglicherweise nicht, wenn Sie an etwas sehr Gefährlichem sterben, wie das Fliegen mit einer nichtkommerziellen Fluggesellschaft, oder wenn Sie innerhalb kurzer Zeit nach Abschluss der Police durch Selbstmord sterben.

Aber solange Ihre Todesursache nicht ausgeschlossen ist und die Laufzeit Ihres Vertrages noch nicht abgelaufen ist, Ihr Versicherer sollte einem ausgewählten Begünstigten eine Todesfallleistung zahlen. Die Höhe des Sterbegeldes bestimmen Sie beim Abschluss einer Versicherung. Und Sie legen auch fest, wer das Geld erhalten soll (Ihr Begünstigter der Lebensversicherung). Sie können eine oder mehrere Personen als Begünstigte auswählen.

Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?

Risikolebensversicherungen sind in der Regel recht günstig. Eigentlich, Es kann viel billiger sein, eine Police mit Laufzeit zu kaufen als eine Police für die ganze Lebenszeit. Dies ist in der Regel der Fall, da eine Vertragslaufzeit Sie nicht für immer abdeckt. während ein ganzes Leben Politik tut. Da Ihr Versicherungsschutz endet, Eine Police mit befristeter Lebensversicherung zahlt möglicherweise keine Todesfallleistung, aber eine Lebensversicherung zahlt in der Regel irgendwann eine (sofern Sie keinen Ausschlüssen unterliegen und Ihre Deckung nicht erlischt).

Auch die Risikolebensversicherung hat eine Anlagekomponente. Diese Policen erhalten einen Barwert, die Sie einlösen oder ausleihen können. Die Prämien sind höher, weil Sie nicht nur Versicherungsschutz, sondern auch ein Anlagevermögen erhalten. Das passiert bei der Risikolebensversicherung nicht.

Die gebräuchlichste Art von Risikolebensversicherungen ist die "Stufenlaufzeit", was bedeutet, dass Ihre Prämien während der gesamten Gültigkeitsdauer Ihres Versicherungsschutzes gleich bleiben – sie steigen während der Dauer Ihrer Police nie an. Jedoch, Es gibt andere Optionen, darunter:

• Jährliche erneuerbare Policen :Diese Policen gelten nur für ein Jahr. Sie können Ihren Versicherungsschutz für den in Ihrem ursprünglichen Tarif angegebenen Zeitraum verlängern. aber die Prämien werden jedes Jahr teurer.
• Abnehmende Laufzeitrichtlinien :Diese Policen haben eine stufenweise Prämie, Ihr Sterbegeld sinkt jedoch im Laufe der Zeit, sodass Sie am Ende jeden Monat den gleichen Betrag für weniger Deckung zahlen müssen. Policen mit geringerer Laufzeit können günstiger beginnen als Policen mit einheitlicher Laufzeit, Ihr Sterbegeld wird jedoch jedes Jahr kleiner, während Ihre Prämien gleich bleiben.

Die tatsächlichen Prämien, die Sie für Ihren Versicherungsschutz schulden, hängen davon ab, ob Sie sich für eine Police mit variabler Laufzeit oder eine dieser anderen Optionen entscheiden. Die Prämienkosten werden in der Regel bestimmt durch:

• Wie alt sind Sie beim Kauf Ihrer Police?
• Wie lange soll die Versicherungsdauer sein
• Wie viel Abdeckung Sie wollen
• Wie ist Ihr Gesundheitszustand, wenn Sie Ihre Police abschließen?
• Egal, ob Sie Raucher sind oder andere Risikofaktoren haben, wie zum Beispiel risikoreiche Hobbys

Die Vor- und Nachteile einer Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung hat einige Vorteile, darunter:

• Niedrigere Prämien als bei anderen Lebensversicherungen, was den Versicherungsschutz günstiger machen könnte. Befristete Lebensversicherungen können in der Regel für deutlich unter 100 US-Dollar pro Monat erworben werden, wenn Sie relativ jung und gesund sind und kein großes Sterbegeld benötigen. Im Gegensatz, Lebensversicherungen können bis zu zehnmal so viel kosten wie eine Risikolebensversicherung für die gleiche Versicherungssumme.
• Flexibilität bei der Laufzeit Ihrer Laufzeit, sodass Sie nur dann für den Schutz zahlen, wenn Ihre Anspruchsberechtigten ihn benötigen. Die meisten Menschen brauchen keinen Lebensversicherungsschutz für ihr ganzes Leben. Mit einer Lebensversicherungspolice, Sie können sich für nur 10 Jahre Versicherungsschutz entscheiden, 20 Jahre, oder einen anderen spezifischen Zeitraum, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Der Preis für Ihren Versicherungsschutz richtet sich nach der Gültigkeitsdauer Ihrer Police, sodass Sie nicht für den Versicherungsschutz bezahlen, den Sie nicht benötigen.
• Günstiger Schutz für Ihre Lieben: Wenn Sie Leute haben, die auf Sie zählen, Befristete Lebensversicherungen können Ihnen die Gewissheit geben, dass Sie ihnen ein großzügiges Sterbegeld gewährt haben. Sie müssen kein Vermögen ausgeben, um diese Art von Schutz für die Menschen in Ihrem Leben zu erhalten.

Und es hat auch einige Nachteile, darunter:

• Die Police kann niemals eine Todesfallleistung zahlen. Wenn Sie während der Versicherungsdauer nicht versterben, Sie zahlen jahrelang Prämien, aber Ihre Hinterbliebenen erhalten kein Geld von Ihrer Police, wenn Sie nach Ablauf Ihrer Amtszeit sterben.
• Nach Ablauf Ihrer Vertragslaufzeit können Sie möglicherweise keinen zusätzlichen Versicherungsschutz zu einem erschwinglichen Preis erhalten. Wenn Sie entscheiden, dass Sie Ihren Risikolebensversicherungsschutz am Ende Ihres ursprünglichen Versicherungszeitraums fortsetzen müssen, Sie können mit Herausforderungen konfrontiert werden, die abgedeckt werden. Sofern Sie keinen garantierten, erneuerbaren Versicherungsschutz haben, Es ist möglich, dass Sie keine neue Lebensversicherung abschließen können, wenn Sie zu alt geworden sind oder Krankheiten entwickelt haben. Möglicherweise haben Sie keinen Anspruch auf Versicherungsschutz oder die Prämien sind zu teuer geworden
• Es gibt keine Anlagekomponente: Manche Leute mögen die Bequemlichkeit, monatliche Lebensversicherungsprämien zu zahlen, die nicht nur ihre Lieben schützen, sondern ihnen auch helfen, einen Barwert in ihrer Police aufzubauen. Während Sie in der Regel eine bessere Kapitalrendite erzielen können, indem Sie Vermögenswerte getrennt von der Lebensversicherung erwerben, Sie können einen Versicherungsschutz bevorzugen, der Investitionen umfasst. Wenn ja, Das werden Sie bei einer Laufzeitversicherung nicht finden.

Alternativen zur Risikolebensversicherung

Alternativen zur Risikolebensversicherung umfassen dauerhafte Barwertpolicen, die einen lebenslangen Versicherungsschutz bieten und auch eine Anlagekomponente haben. Als Kapitalanlage dienen auch verschiedene Arten von Dauerdeckungen. Sie beinhalten:

• Ganzes Leben: Lebensversicherungen kommen mit festen Prämien, die sich nicht ändern. Sie bieten auch eine garantierte Barwertansammlung, damit Sie wissen, wie viel Ihre Police letztendlich wert sein wird. Ihre Police bleibt Ihr ganzes Leben lang gültig, es sei denn, Sie kündigen sie.
• Universelles Leben: Universelles Leben, oder einstellbare Lebensversicherung, bietet mehr Flexibilität bei der Höhe Ihrer Prämien, sowie Ihr Sterbegeld. Sie wird auch als anpassungsfähige Lebensversicherung bezeichnet. Sie können Ihr Sterbegeld erhöhen oder senken, um die Höhe Ihrer Prämien zu ändern. und kann einen Teil des Barwertes zur Deckung Ihrer Prämienzahlungen verwenden.
• Variables Leben :Variable Lebensversicherungen haben variable Prämien. Sie haben auch die Möglichkeit, eine garantierte Todesfallleistung zu wählen oder Ihre Todesfallleistung durch Ihren Barwert zu beeinflussen. Ihr Barwert wird am Markt angelegt, und die Wertentwicklung Ihrer Anlagen bestimmt den Wert Ihrer Police.

Bevor Sie weitermachen, Es ist wichtig, Ihre Versicherungsoptionen zu recherchieren und die Angebote für Lebensversicherungen sorgfältig zu vergleichen, um zu entscheiden, welche für Sie sinnvoll ist.

FAQs zur Risikolebensversicherung

Lohnt sich eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist in der Regel eine erschwingliche Möglichkeit, wichtigen Schutz für Ihre Familie zu erhalten. Wenn Sie eine Versicherung kaufen, wenn Sie jung und gesund sind, Sie können jeden Monat einen kleinen Betrag zahlen, um sicherzustellen, dass Ihre Lieben versorgt sind, wenn Ihnen etwas zustößt. Ob es sich lohnt, diese Prämien zu zahlen, hängt davon ab, ob Ihre Lieben eine finanzielle Absicherung brauchen, weil der Verlust Ihres Einkommens oder der von Ihnen erbrachten Dienstleistungen verheerend wäre.