Woher wissen Sie, welche Bank für die Refinanzierung am besten geeignet ist?

Rückblick auf den Englischunterricht der High School:Es war kein geringerer als Geoffrey Chaucer, der als erster den Satz prägte, dass alle guten Dinge ein Ende haben müssen. Egal, ob es sich um einen langen, erholsamen Urlaub handelt oder nur um einen Ausverkauf Ihrer Lieblingskaffeemarke im Lebensmittelgeschäft, die Vorteile des Lebens halten nicht ewig. Im Jahr 2022 werden wir uns wahrscheinlich von den historisch niedrigen Zinsen verabschieden, die jeder hatte, der kürzlich einen Kredit aufgenommen hat.

Die Fed (früher als Federal Reserve bekannt) wird bei ihren bevorstehenden Sitzungen wahrscheinlich den Leitzinssatz erhöhen, der den Zinssatz bestimmt, den andere Kreditgeber für ihre Sätze festlegen. In diesem Fall können Sie damit rechnen, dass sich alle variablen Zinssätze erhöhen, unabhängig davon, ob Ihr aktueller Kreditgeber eine Bank, eine Kreditgenossenschaft, ein Kreditkartenunternehmen oder ein Hypothekengeber ist.

Unterm Strich:Sie zahlen mehr für das geliehene Geld.

Kopf hoch – es gibt gute Nachrichten inmitten all des wirtschaftlichen Blablas. Sie haben immer noch ein Zeitfenster, um sich diese niedrigen, niedrigen Zinsen zu sichern, indem Sie alle Schulden refinanzieren, die auf einem variablen Zinssatz beruhen, oder alle Darlehen, die vor mehr als zwei Jahren entstanden sind, als die Zinsen weniger attraktiv waren als jetzt. Ja, das mag sich nach einer Menge Hausaufgaben für Erwachsene anhören, aber zu verstehen, wo Sie anfangen können, sich einen festen Zinssatz zu sichern, den Sie behalten können, nachdem diese Sätze allmählich nach oben steigen, kann Ihnen helfen, zu verhindern, dass diese eine gute Sache zu Ende geht.

Auswahl eines Refinanzierungsgebers

Wenn Sie bei Google nach „Refinanzierung“ suchen, werden Ihnen wahrscheinlich mehr Anzeigen als Fakten angeboten. Vieles hängt davon ab, welche Art von Kreditgeber Sie sich ansehen:Megabanken, Online-Kreditgeber, Stellen, an die Sie sich erinnern können, wie eine Kreditgenossenschaft, oder sogar Neobanken wie Chime, die alle ihre glänzenden Refinanzierungsdarlehen vor Ihnen zeigen, um Ihre Aufmerksamkeit zu erregen. Wie und wo fangen Sie an?

Ihr Bauchgefühl sagt Ihnen wahrscheinlich, dass Sie einfach den niedrigsten Zinssatz finden sollen. Ihr tägliches Leben mit Zeitplänen und familiären Verpflichtungen drängt Sie wahrscheinlich dazu, einen Ort zu finden, an dem Ihr Kredit schnell und mit dem geringsten Papierkram bearbeitet werden kann. Ja, Sie möchten sicherstellen, dass Sie diese niedrigen Raten erhalten, und niemand möchte mehr Papierkram als nötig, aber es gibt viele Faktoren und Entscheidungen, die bei der Refinanzierung zu berücksichtigen sind. Wenn Sie sich Zeit nehmen, anstatt sich für die schnellen und billigen Refinanzierungsangebote für Kredite zu entscheiden, die Sie in bezahlten Suchanzeigen finden, sparen Sie höchstwahrscheinlich später Geld.

Warum nicht bei der Fed anfangen – schließlich beginnt dort der Leitzins. Die Fed bietet einen Verbraucherleitfaden zur Refinanzierung von Hypotheken an, aber viele der Prinzipien gelten für Privatschulden, einschließlich Fahrzeugkredite, Studentendarlehensschulden und Ihre Haushypothek. Wenn Sie den Vorgang verstehen, werden Sie möglicherweise auf Fragen aufmerksam, die Sie nicht zu stellen gedacht hätten.

Vor allem ist es hilfreich zu wissen, dass Sie Ihren aktuellen Kredit, egal ob es sich um eine Hypothek oder einen Kredit Ihres Kreditkartenunternehmens handelt, im Grunde genommen gegen einen neuen Kredit tauschen. Jedes Finanzinstitut, das Ihnen sein Geld zum attraktivsten Zinssatz übergibt, möchte sichergehen, dass Sie einige wichtige Details über Sie und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung Ihrer Schulden erfahren.

Wo Sie mit Ihrer Suche beginnen sollten

Beginnen wir dort, wo Sie bereits Bankgeschäfte tätigen. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber und erfahren Sie seinen aktuellen Hypothekenzins, Auto-Refinanzierungssatz oder persönlichen Darlehenszinssatz. Da Sie bereits Kunde sind, ist Ihre aktuelle Bank oder Kreditgenossenschaft möglicherweise eher geneigt, mit Ihnen sowohl beim Zinssatz als auch beim gesamten Kreditprozess zusammenzuarbeiten. Sie können Ihre direkten Einzahlungen sehen und einen „Soft Pull“ Ihres Kredits durchführen – eine Vorschau, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Sie kennen möglicherweise sogar bereits Ihre Kreditwürdigkeit und sind möglicherweise bereit, auf Refinanzierungsgebühren zu verzichten, um Ihr Kreditgeschäft aufrechtzuerhalten.

Wenn Sie glauben, dass Sie unterwegs viele Fragen haben werden, kann es von Vorteil sein, mit einem Finanzinstitut zusammenzuarbeiten, bei dem Sie einen engagierten Kreditsachbearbeiter haben. Bei größeren Banken und Neobanken wird Ihnen möglicherweise ein Team oder sogar eine allgemeine Kundensupport-Telefonnummer zugewiesen. Denken Sie während des Refinanzierungsdarlehensantragsprozesses sowohl an das Serviceniveau, das Sie wünschen, und den Kreditrückzahlungsprozess.

Wenn Sie kein primäres Finanzinstitut haben oder Ihr Geld derzeit über einen reinen Online-Dienst verwalten und eine persönlichere Option in Betracht ziehen möchten, um Sie durch den Refinanzierungsprozess zu unterstützen, empfehlen wir Ihnen, eine Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft zu finden, die Sie führt . Die Vorteile eines lokalen Finanzinstituts gehen weit über die von Ihnen aufgebaute finanzielle Beziehung hinaus. Oft finden Sie einen Kreditgeber, dessen Werte mit Ihren übereinstimmen.

Vor der Refinanzierung zu berücksichtigende Faktoren

Abgesehen davon, dass ein möglicher Refinanzierungssatz unglaublich niedrig und unglaublich attraktiv ist, gibt es noch eine weitere wichtige Überlegung:Ist eine Refinanzierung jetzt eine gute Idee für Sie? Ja, aus Zinssicht kann die Idee, Ihre Kreditlaufzeit zu verbessern, attraktiv sein. Aber das Ziel der Refinanzierung besteht nicht nur darin, Ihre monatlichen Zahlungen zu rationalisieren, sondern auch Ihre finanzielle Gesamtsituation zu verbessern.

Wenn Sie einen Hauskredit oder einen Autokredit abbezahlen, gut investiert sind und sich dem Ende Ihres Kredits nähern, beginnen Sie mit einem neuen Kredit von vorne (auch hier ist ein refinanzierter Kredit nur ein neuer Kredit in Höhe des Restbetrags). ausstehende Kredite) können dazu führen, dass Sie mehr Zinsen zahlen, als Sie Eigenkapital aufbauen.

Wenn Ihnen für die vorzeitige Rückzahlung Ihres ursprünglichen Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung auferlegt wird, sollten Sie möglicherweise entweder mit Ihrer bestehenden Bank oder Kreditgenossenschaft verhandeln, um die Gebühr zu erlassen, oder erneut prüfen, ob Sie durch eine Refinanzierung im Vergleich zur Strafe genug Geld sparen. Es kann auch eine Bearbeitungsgebühr anfallen, aber auch hier kann ein motivierter Refinanzierungskreditgeber, der darauf aus ist, Sie als Kreditnehmer zu haben, in der Lage sein, diese Kosten zu bewältigen.

Auf der anderen Seite, wenn Sie kürzlich Geld geliehen haben und sich Ihre Kreditwürdigkeit immer noch vom ursprünglichen Kredit oder einer kürzlichen Ausweitung Ihres Kreditnutzungsgrades anpasst, haben Sie möglicherweise nicht viel von einem neuen Kredit zu profitieren. Möglicherweise qualifizieren Sie sich nicht einmal für eine. Timing ist alles, wie man so schön sagt, und vielleicht ist jetzt für Sie persönlich nicht der richtige Zeitpunkt, auch wenn ein niedrigerer Zinssatz verlockend klingt. Möchten Sie wissen, warum und wann Sie einen Kredit refinanzieren müssen? Erkenntnisse über die besten Zeiten und Gründe für die Refinanzierung von Autokrediten können auch für Privatkredite, Signaturkredite und Kreditkartenkredite gelten.

Sicherlich gibt es je nach Art des Darlehens viele Vorteile für die Refinanzierung. Die Aufnahme eines Privatdarlehens zur Schuldenkonsolidierung kann es Ihnen ermöglichen, sich einen festen Zinssatz zu sichern, anstatt an den variablen Zinssatz Ihres Kreditkartendarlehens gebunden zu sein.

Wenn Sie an ein privates Studentendarlehen bei einem Finanzinstitut gebunden sind, das zu Beginn des Studiums sinnvoll war, aber jetzt, da Sie Ihren Abschluss haben und daran arbeiten, es abzuzahlen, weniger attraktiv ist, ist möglicherweise auch eine Refinanzierung des Studentendarlehens möglich. Dies kann von Ihrer Einkommensquelle abhängen, und ein Gespräch mit Ihrem Kreditsachbearbeiter kann Ihnen helfen, Ihre Optionen zu klären.

Egal, ob Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung reduzieren, mehr über die Refinanzierungsoptionen für Studentendarlehen erfahren oder einfach nur die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern möchten, solange die guten Zinsen anhalten, wenn Sie alle Vor- und Nachteile im Voraus kennen, können Sie den intelligentesten Weg finden, einen Kredit aufzunehmen .

Refinanzierung von Hypotheken versus Privatschulden

Die Refinanzierung Ihrer bestehenden Hypothek bietet Ihnen möglicherweise eine verbesserte Kreditoption, wenn Sie die nächsten zwei Jahrzehnte Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung im Auge behalten, aber die Dollars und Cents im Voraus können sich im Hier und Jetzt als entmutigend erweisen. Die Aussicht auf eine neue Hypothek, wenn die Erinnerungen an den ursprünglichen Hypothekendarlehensprozess noch in Ihrem Hinterkopf kribbeln, kann ein guter Grund sein, mit einem Hypothekenrefinanzierungsgeber zu sprechen, der Ihnen helfen kann, festzustellen, ob eine Refinanzierung für Sie von Vorteil wäre und was möglicherweise Es wird von Ihnen erwartet, dass Sie dies tun.

Die Abschlusskosten können neben der bereits erwähnten Vorfälligkeitsentschädigung und der Einrichtungsgebühr ein Aspekt der Vorabkosten sein. Wenn Sie jedoch Verbesserungen an der Immobilie vorgenommen, kürzlich ein Eigenheimdarlehen abgelöst oder Ihre Kreditwürdigkeit verbessert haben, kann eine Hypothekenrefinanzierung die Mühe wert sein, Ihre langfristigen Finanzen zu verbessern. Es lohnt sich auf jeden Fall, nachzufragen, insbesondere wenn Sie versuchen, einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen.

Wenn Sie ein VA-Darlehen oder ein FHA-Darlehen haben, kann es spezifische Richtlinien geben, die sich auf Ihre Hypotheken-Refinanzierungsoptionen auswirken, und es ist am besten, mit einem Hypotheken-Refinanzierungsgeber zu sprechen, der jede Darlehensart speziell behandelt.

Wenn Sie sich derzeit in einer Hypothek mit variablem Zinssatz befinden, werden Sie letztendlich sehen, wie Ihre Zahlungen steigen, und nicht, weil Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus erhöhen. Sich jetzt in eine Hypothek mit festem Zinssatz zu begeben, kann die Mühe wert sein, und innerhalb eines Jahres werden Sie in der Lage sein, eine viel attraktivere Position zu schätzen. Mit einem Eigenheim sitzen Sie immer in der Position, am Ende Ihrer Hypothek ein gesichertes Darlehen mit einem wertvollen Vermögenswert in der Hand zu haben.

materiell vs. immateriell

Die meisten Privatkredite sind jedoch unbesichert, was bedeutet, dass keine materiellen Vermögenswerte wie ein Haus oder Auto auf dem Spiel stehen, die der Kreditgeber als Sicherheit akzeptieren könnte. Ein Privatkredit hängt vor allem von Ihrer guten Bonität ab. Sie können weiterhin sowohl besicherte als auch unbesicherte Kredite refinanzieren, aber Sie werden feststellen, dass die Zinssätze für unbesicherte Kredite höher sind als für besicherte Kredite, einfach weil der Kreditgeber ein etwas höheres Risiko eingeht, da das Darlehen nicht gesichert ist.

Wenn Sie jemals ein Guthaben auf eine neue Kreditkarte übertragen haben, weil diese Ihnen einen neueren, niedrigen Einführungszinssatz bietet, haben Sie Ihr Kreditkartendarlehen im Grunde zu einem niedrigeren Zinssatz refinanziert. Ihre Kreditwürdigkeit wird darunter leiden, weil Sie gerade den Gesamtbetrag, den Sie zur Kreditaufnahme zur Verfügung haben, erweitert haben. Außerdem verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit, je länger das Darlehen offen und in einwandfreiem Zustand ist, sodass sich Ihre neue Kreditkarte auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Dasselbe gilt, wenn Sie einen Privatkredit, einen Autokredit oder sogar einen Hypothekenkredit refinanzieren, aber mit diesen Krediten schließen Sie auch den ursprünglichen Kredit ab und refinanzieren höchstwahrscheinlich Ihren neuen Kredit zu einem festen Zinssatz (hoffentlich einem niedrigeren). eines). Es gibt Ähnlichkeiten in der Art und Weise, wie verschiedene Arten von Krediten refinanziert werden, aber das Ziel, Ihren Zinssatz zu senken und die Gesamtlaufzeit des Kredits zu verkürzen, macht beide Arten von Refis eine Überlegung wert. Ein Finanzinstitut, das sich auf Dienstleistungen konzentriert, kann Ihre Fragen beantworten und Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob die Refinanzierung Ihrer Schulden langfristig zu Ihrem Vorteil ist, bevor Sie zu tief in den Prozess einsteigen.

Hier finden Sie den richtigen Refinanzierungsgeber in Ihrer Nähe

Sie müssen wahrscheinlich nicht lange suchen, um einen Ort zu finden, der bereit ist, Ihnen Geld zu leihen. Der Schlüssel zum Finden des Richtigen Ort ist, wie bereit sie sind, Ihnen zu helfen. Denken Sie daran, dass sich große Banken selten darum kümmern, was Ihren Bedürfnissen am besten entspricht; Sie befassen sich damit, was den Bedürfnissen der Verwaltung von Millionen von Kreditnehmern am besten entspricht. (Übersetzung:Sie haben nicht die höchste Priorität.) Megabanken würden oft lieber ein großes Unternehmen bedienen und umwerben, als Zeit damit zu verbringen, Ihre Hausrefinanzierung zu verstehen.

Online-Kreditgeber haben das Ausleihen von Geld sicherlich schneller und einfacher gemacht, und wer liebt nichts Schnelles und Einfaches? Hoffen wir, dass die Kontaktaufnahme mit dem gebührenfreien Telefonmitarbeiter, wenn Sie Hilfe benötigen, ebenfalls schnell und einfach ist. Wenn Sie dies tun, wird dies natürlich das einzige Mal sein, dass sie ein ungewöhnlich hohes Anrufvolumen verzeichnen.

Obwohl niemand möchte, dass der Prozess langwierig ist, ist die Wahl eines Kreditgebers, der so schnell und effizient ist, wenn Sie Ihren Kredit ein Jahr lang bezahlt haben, genauso wichtig wie wie schnell er Sie durch den Prozess bringt.

Wie bereits erwähnt, können Sie durch das Ausleihen von Geld dort, wo Sie bereits ein Bankkonto haben, einige der Gebühren sparen, die normalerweise mit einem neuen Kredit verbunden sind. Überlegen Sie also auf jeden Fall, ob Ihr aktuelles Finanzinstitut eine kluge Wahl sein könnte.

Wenn Sie nach der intelligentesten Art der Kreditaufnahme suchen, sollten Sie auch die Rolle berücksichtigen, die das Finanzinstitut in Ihrer Gemeinde spielt. Unterstützt es lokale kleine Unternehmen? Erlaubt das Geld, das es Menschen wie Ihnen verleiht, dass diese wirtschaftlichen Ressourcen in Ihrer Gemeinde verbleiben? Konzentriert sich Ihr Kreditgeber auf den Aufbau Ihrer Community oder den Aufbau des Portfolios seiner Aktionäre? Es ist einfach, einen Kredit aus vielen verschiedenen Quellen zu erhalten, aber es ist klug, einen Kredit zu erhalten, der Ihre Werte stärkt.

Letztendlich besteht das Ziel der Refinanzierung eines Kredits, sei es Ihre Kreditkarte, Ihr Auto oder Ihr Haus, darin, Ihr finanzielles Wohlergehen auf eine vorteilhafte Weise neu auszurichten. Niedrigere Zinsen mögen die treibende Kraft sein, aber Sie sollten sicher sein, dass Ihr Finanzinstitut das gleiche primäre Ziel hat wie Sie:Ihre finanzielle Selbstfürsorge. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und finden Sie eine Bankbeziehung, die nicht das Ende, sondern der Anfang von etwas Gutem ist.