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UltraFICO---Eine neue Art von Kreditwürdigkeit könnte Ihnen bei der Kreditaufnahme helfen

Der UltraFICO untersucht neuartige Faktoren zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit. Wir werden die kritischen Unterschiede zwischen FICO und UltraFICO analysieren und Ihnen einige Dinge mitteilen, die Sie jetzt tun können, um sich auf diese Umstellung vorzubereiten.

Das FICO-Spiel ändert sich. Neue Informationen, die diese Woche veröffentlicht wurden, zeigen, dass die Fair Isaac Corporation – die Schöpfer des ursprünglichen FICO-Scores – Anfang 2019 einen neuen Score-Typ herausbringen:den UltraFICO.

Der UltraFICO untersucht neue Arten von Faktoren zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit und stellt eine deutliche Veränderung gegenüber der Kreditwürdigkeit der letzten vier Jahrzehnte dar.

In diesem Artikel werde ich die entscheidenden Unterschiede zwischen FICO und UltraFICO erörtern und Ihnen einige Dinge mitteilen, die Sie jetzt tun können, um sich auf diese Umstellung vorzubereiten.

Was ist ein FICO-Score?

Ihr FICO-Score bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit. Es handelt sich um eine dreistellige Zahl, die ursprünglich in den 80er Jahren von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde und viele verschiedene Faktoren aus Ihrer Kreditauskunft bewertet. Diese Faktoren werden durch diese Zahl zusammengefasst, die den Gläubigern einen schnellen Überblick über Ihre Wahrscheinlichkeit gibt, Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft abrufen. Sie prüfen Ihre Kreditauskunft im Detail, sehen sich aber auch Ihren Kredit-Score (FICO-Score) an, um schnell den Zinssatz und die Konditionen zu ermitteln, die sie Ihnen anbieten.

Ihr FICO-Score setzt sich aus fünf Hauptfaktoren mit jeweils unterschiedlicher Gewichtung zusammen:

Ihr Zahlungsverlauf

Dies macht 35 Prozent Ihres gesamten FICO-Scores aus und wird dadurch bestimmt, wie oft Sie Ihre Schulden pünktlich bezahlen. Wenn Sie beispielsweise mehrere Hypothekenzahlungen versäumt haben, wird dies hier berücksichtigt.

Die Beträge, die Sie schulden

Dies macht 30 Prozent Ihrer Gesamtpunktzahl aus und zieht die Gesamtsumme der Schulden ein, die Sie auf Ihren Namen haben. Dazu gehören Dinge wie Kreditkarten, Autokredite, Hypotheken und alle anderen Schulden, die in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind.

Die Länge Ihrer Kredithistorie

Dieser macht 15 Prozent Ihres FICO-Scores aus und wird anhand des durchschnittlichen Zeitraums Ihrer Kredithistorie ermittelt. Wenn Sie beispielsweise nur ein Kreditkonto haben, das Sie vor drei Jahren eröffnet haben, beträgt die durchschnittliche Kredithistorie drei Jahre.

Wenn Sie ein Konto haben, das Sie vor drei Jahren eröffnet haben, und eines, das Sie vor sieben Jahren eröffnet haben, beträgt der Durchschnitt fünf Jahre (7 + 3 =10; 10/2 =5). Das ist ein grobes Beispiel, aber so wird im Wesentlichen Ihre Geschichte bestimmt, nur berücksichtigt es alle Konten in Ihrer Kreditauskunft.

Ihr Kreditmix

Dies ist ein kleiner Faktor, der 10 Prozent Ihrer FICO-Gesamtbewertung ausmacht und anhand der Kreditwürdigkeit Ihrer Akte bewertet wird. Wenn Sie zum Beispiel nur Kreditkarten haben, wäre es schwierig, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass Sie ein Hypothekendarlehen zurückzahlen. Gläubiger möchten eine schöne Mischung aus Guthaben in Ihrer Akte sehen, also wird dies in Ihre Punktzahl aufgenommen.

Neuer Kredit, den Sie beantragt haben

Dies macht die letzten 10 Prozent Ihres FICO-Scores aus und wird aus dem Betrag des neuen Kredits gezogen, den Sie beantragen. Jedes Mal, wenn Sie so etwas wie eine Kreditkarte oder einen Autokredit beantragen, wird dies als harte Belastung Ihrer Kreditwürdigkeit angesehen und wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Je seltener Sie einen neuen Kredit beantragen, desto besser.

Was macht den UltraFICO anders?

Die Fair Isaac Corporation arbeitet seit einigen Jahren an einer neuen Art von FICO-Bewertung, die das Spiel für viele Menschen, die einen Kredit beantragen möchten, verändern würde. Dieser neue UltraFICO unterscheidet sich vom ursprünglichen FICO-Score, da er berücksichtigt, wie ein Verbraucher das Bargeld verwaltet, das er auf seinen Giro-, Spar- und Geldmarktkonten hat.

Dies unterscheidet sich stark von der Bestimmung des FICO-Scores, der ausschließlich darauf basiert, wie Sie Ihre Schulden in der Vergangenheit verwaltet haben. Dieses neue Bewertungssystem, das Anfang 2019 eingeführt werden soll, berücksichtigt Salden und Trends in Ihren bargeldbasierten Konten.

Wie hilft der UltraFICO-Score Benutzern Kredite zu geben?

Es wird denen ohne Kredithistorie helfen

Durch die Betrachtung von Barguthaben wird der UltraFICO vielen Menschen helfen, die sonst keinen Kredit hatten oder daran arbeiteten, Kredite aufzubauen. Bei einem traditionellen FICO-Score müssten Sie sich so etwas wie eine gesicherte Kreditkarte besorgen und diese zum Aufbau von Krediten verwenden. So wurde es immer gemacht. Wenn Sie keinen Kredit hatten, konnten Sie keinen Kredit aufbauen. In gewisser Weise scheint es kontraintuitiv zu sein.

Der UltraFICO-Score gibt denjenigen, die keinen Kredit oder einen geringen Kredit haben, die Möglichkeit, ihn aufzubauen, indem sie zeigen, dass sie ihre Geldkonten verwalten können. Wenn Sie es aus der Perspektive eines Kreditgebers betrachten, macht es tatsächlich Sinn.

Es wird Ihre gesamte Kreditgeschichte erzählen

Die Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person basierend darauf, wie oft sie Zahlungen pünktlich leistet, ist hervorragend, aber sie erzählt nur einen Teil der Geschichte. Was ist, wenn sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls hoch ist, wenn sie jemals ihren Job verlieren sollten? Ein herkömmlicher FICO-Score könnte dies niemals bewerten.

Der UltraFICO wird sich die Salden und die Nutzung auf Bargeldkonten ansehen, sodass er die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung basierend auf der Art und Weise, wie Sie Ihr Bargeld verwalten, effektiv bewerten kann. Haben Sie zum Beispiel ein durchschnittliches Guthaben von 20.000 $ auf Ihrem Girokonto oder 200 $? Leeren Sie Ihr Sparkonto jeden Monat, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, oder steigt dieses Guthaben mit der Zeit? Für mich scheinen diese Faktoren anständige Bewerter der Kreditwürdigkeit einer Person zu sein.

Aus diesem Grund hat Fair Isaac den UltraFICO-Score entwickelt – wir haben also nicht nur eine neue Methode zur Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person, sondern auch eine neue Methode, mit der jemand seine Kreditwürdigkeit aufbauen kann.

Wie sonst können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihren Kredit-Score verbessern können, bevor der neue UltraFICO-Score eingeführt wird:

Zahlen Sie Ihre Schulden pünktlich

Das ist absolut kritisch. Wie Sie oben sehen können, macht es 35 Prozent Ihres traditionellen FICO-Scores aus. Es gibt jedoch einen Unterschied, wie verspätete Zahlungen ermittelt werden. Wenn Sie beispielsweise mit einer Kreditkartenzahlung ein oder zwei Tage zu spät kommen, wird Ihnen Ihr Kreditkartenunternehmen höchstwahrscheinlich eine Gebühr auferlegen und möglicherweise Ihren Tarif erhöhen.

In den meisten Fällen (Sie sollten dies mit Ihrem Gläubiger überprüfen) melden sie die verspätete Zahlung erst, wenn sie 15-30 Tage überfällig ist. Das soll jetzt nicht heißen, dass Sie die Regeln testen und warten sollten, bis Sie 14 Tage zu spät sind. Konzentrieren Sie sich darauf, alle Ihre Zahlungen pünktlich zum Fälligkeitsdatum zu leisten, z. B. bei Kreditkarten, Autokrediten, Hypotheken und anderen Arten von Darlehen.

Guthaben beantragen und verwenden

Mit dem traditionellen FICO-Score können Sie keinen Kredit aufbauen, ohne einen Kredit zu erhalten. Dies bedeutet, dass Sie eine Kreditkarte oder etwas benötigen, das Ihnen zeigt, wie Sie Ihre Kreditkonten verwalten. Wenn Sie keinen Kredit haben oder Ihr Kredit schlecht ist, ist eine gesicherte Kreditkarte ein ausgezeichneter Ausgangspunkt. Dies ist eine Kreditkarte, die Banken Ihnen geben, wenn Sie eine Kaution hinterlegen.

Wenn Sie also beispielsweise eine gesicherte Karte beantragen und ein Kreditrahmen von 300 $ genehmigt wird, verlangt die Bank im Austausch für die Kreditkarte eine Sicherheitskaution von 300 $.

Dies ist ein Schutz für sie, falls Sie mit der Kreditkarte in Verzug geraten und sie nicht zurückzahlen – sie haben Ihre Kaution. Es ist eine großartige Möglichkeit, mit dem Aufbau von Krediten zu beginnen – stellen Sie nur sicher, dass Sie die Zahlungen pünktlich leisten.

Werden Sie nicht verrückt, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen

Jedes Mal, wenn Sie ein neues Kreditkonto eröffnen, wird Ihre Kreditauskunft stark in Mitleidenschaft gezogen. Dies bedeutet, dass jemand Ihre Kreditwürdigkeit überprüft, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Wie ich oben sagte, sollten Sie einen Kredit beantragen und verwenden, aber tun Sie dies im Rahmen des Zumutbaren. Fragen Sie nicht nach 10 verschiedenen Kreditkarten, weil Sie glauben, es würde helfen. Es wird nicht. Sie benötigen lediglich ein oder zwei Konten, um loszulegen.

Halten Sie Ihre Auslastung niedrig

Ihre Schuldenauslastung ist das Verhältnis zwischen Ihrer Schuldenlast und Ihrer verfügbaren Schuldenmenge. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Limit von 1.000 $ und ein Guthaben von 300 $ haben, beträgt Ihre Auslastung 30 % (300/1.000).

Ihre Auslastung wird jedoch über alle Ihre Konten hinweg erfasst, nicht unbedingt auf Konto-zu-Konto-Basis. Die allgemeine Faustregel lautet, Ihre Auslastung unter 25 oder 30 Prozent zu halten. Meiner Meinung nach sollten Sie es deutlich unter 20 Prozent halten.

Bauen Sie Ihren Bargeldvorrat auf

Dies ist neu und basiert auf der UltraFICO-Implementierung. Wir wissen noch nicht genau, wie alles ablaufen wird, aber wir wissen, dass UltraFICO die durchschnittlichen Guthaben und die Verwendung Ihrer Geldkonten untersuchen wird. Sie können jetzt mit dem „Kreditaufbau“ beginnen, indem Sie Ihre Ersparnisse oder Ihr Geldmarktguthaben erhöhen und Ihr Bestes tun, um ein solides Durchschnittsguthaben bei Ihren Girokonten aufzubauen. Das bedeutet, dass Sie Ihr Girokonto nicht jeden Monat aufbrauchen, wenn Sie es schaffen können.

Ein großartiges Tool zum Aufbau Ihres Bargeldvorrates ist YNAB (You Need a Budget). Eines der Dinge, auf die sie sich konzentrieren, ist der Aufbau Ihres „Geldalters“ – also können Sie durch die Verwendung eines Budgets Ihr Geld altern lassen und ein höheres Barguthaben auf Ihren Konten halten. Das hat bei mir Wunder gewirkt.

Sehen Sie sich auch ertragsstarke Spar- (und Giro-)Konten an, die Ihnen Geld einbringen, nur weil Sie Ihr Geld bei der richtigen Bank haben. Wir mögen das FDIC-versicherte Discover Cashback-Debitkonto oder eines der Konten.

Chime-Offenlegung - *Chime ist ein Finanztechnologieunternehmen, keine Bank. Bankdienstleistungen und Debitkarte, bereitgestellt von The Bancorp Bank oder Stride Bank, N.A.; Mitglieder FDIC.
(1) Save When I Get Paid überweist automatisch 10 % Ihrer direkten Einzahlungen von 500 USD oder mehr von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto.
^Aufrundungen runden Debitkartenkäufe automatisch auf den nächsten Dollar auf und überweisen die Aufrundung von Ihrem Chime-Girokonto auf Ihr Sparkonto.

Zusammenfassung

Der UltraFICO-Score ist neu, und obwohl wir nicht alle Details kennen oder wie er sich tatsächlich auf die Kreditwürdigkeit der Menschen auswirken wird, wissen wir, dass bedeutende Veränderungen bevorstehen. Und wir wissen, dass es sich hauptsächlich um Bargeld handelt.

Für den Moment empfehlen wir dringend, Ihren traditionellen FICO-Score in Schach zu halten, indem Sie einige der oben vorgeschlagenen Dinge tun, aber denken Sie vorausschauend darüber nach, wie Sie Ihre Geldkonten (Girokonten, Sparen und Geldmarkt) aufbauen, um Ihre zu zeigen Kreditwürdigkeit. Während diese neue Punktzahl denjenigen helfen kann, die einen Wiederaufbau betreiben oder keinen Kredit haben, glauben wir auch, dass sie die Punktzahl derjenigen verbessern kann, die ihre Kredite und ihr Bargeld bereits gut verwalten.

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